Alasan Membeli Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Salah satu pertanyaan paling umum tentang asuransi jiwa adalah apakah Anda harus membeli asuransi jiwa berjangka atau asuransi jiwa seumur hidup? Artikel ini memberikan beberapa alasan mengapa asuransi jiwa seumur hidup mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan Anda daripada asuransi jiwa berjangka. Seperti biasa, berkonsultasi dengan perencana keuangan.

Di hampir setiap sudut dunia keuangan, kami diberitahu bahwa asuransi jiwa berjangka adalah kesepakatan yang lebih baik daripada asuransi jiwa utuh. Secara umum, Saya setuju – saya pikir kita semua setuju. Tetapi, ada kalanya asuransi jiwa seumur hidup benar-benar masuk akal.

Berdasarkan logika saja, itu harus benar. Karena masing-masing dari kita memiliki kebutuhan dan tujuan yang berbeda, benar-benar tidak ada yang namanya satu ukuran cocok untuk semua. Istilah mungkin datang dekat, tapi itu bukan terbaik pilihan untuk semua orang.

Saya ingin jujur ​​dan terbuka, Saya tidak membuat posting ini sendiri, itu terinspirasi dari posting tamu Neal Frankle di blog ini berjudul, "Berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan?" Neal menulis artikel yang bagus tentang asuransi berjangka dan bagaimana seumur hidup biasanya tidak dapat diterapkan dengan menyatakan,

Saya pikir itu adalah kata, hanya, yang biasanya membuatku pergi, tapi dengan cara yang baik. Ini telah mengilhami saya untuk menulis 6 Alasan Kapan Menggunakan Asuransi Seumur Hidup. Mengapa 6? Tampaknya secara substansial lebih dari 5, tapi kurang dari 10 daftar panjang itu!

Bentuk asuransi lain yang sering ditanyakan kepada kami adalah asuransi jiwa hipotek dan apakah Anda benar-benar membutuhkannya atau tidak. Lihat posting kami untuk informasi lebih lanjut tentang cakupan asuransi jiwa hipotek!

Saat Anda Benar-Benar Membutuhkan Permanen Asuransi jiwa

Salah satu perbedaan mendasar dari asuransi jiwa berjangka versus seumur hidup, setelah jangka waktunya habis, Anda harus menegosiasikan kembali pertanggungan asuransi Anda. Ini akan memberi Anda satu dari lima opsi:

1. Perbarui polis berjangka saat ini menjadi polis berjangka baru dengan durasi yang sama – dengan premi tahunan yang lebih tinggi.
2. Perbarui polis berjangka saat ini sebagai polis berjangka satu tahun yang dapat diperbarui – yang akan menjaga premi tetap rendah di awal, tetapi mereka akan meningkat setiap tahun.
3. Perbarui kebijakan istilah saat ini, tetapi mengurangi jumlah pertanggungan untuk menjaga tingkat premi.
4. Terapkan untuk polis baru dan penolakan risiko atau premi yang lebih tinggi karena usia dan/atau kondisi kesehatan.
5. Biarkan kebijakan itu berakhir, dan pergi tanpa asuransi jiwa.

Untuk banyak orang, ini sama dengan bermain api. Beberapa orang sebenarnya memang membutuhkan asuransi jiwa permanen. Bisa jadi ada riwayat keluarga penyakit terminal. Pada kasus ini, waktu untuk mendapatkan asuransi jiwa adalah saat Anda masih muda dan sehat. Harus memperbarui pertanggungan Anda setiap beberapa tahun dapat mengakibatkan komplikasi.

Asuransi jiwa seumur hidup adalah bentuk sejati dari asuransi jiwa permanen. Anda mengambil kebijakan, dan begitu Anda melakukannya, Anda memilikinya seumur hidup. Baik manfaat maupun preminya tetap seumur hidup, dan itu memberikan tingkat kepastian yang tidak bisa dilakukan oleh istilah kebijakan.

Ketika Anda membutuhkan rencana tabungan paksa

Perencana keuangan selalu mengatakan "beli jangka waktu dan investasikan perbedaannya." Itu adalah strategi kemenangan jika Anda adalah tipe orang yang bisa menghemat uang. Tapi bagaimana jika Anda tidak bisa?

Asuransi jiwa seumur hidup mungkin merupakan sarana investasi yang buruk, tetapi hampir semua rencana investasi lebih baik daripada tidak sama sekali. Karena sebagian dari premi polis seumur hidup masuk ke dana investasi, itu merupakan bentuk tabungan paksa.

Kebijakan berjangka tidak memiliki ketentuan investasi sama sekali, itulah sebabnya mereka kadang-kadang disebut sebagai asuransi jiwa murni.

Saat Anda berusia di atas 50 tahun – atau mendekatinya

Salah satu masalah mendasar lainnya dengan polis asuransi jiwa berjangka adalah bahwa premi meningkat seiring bertambahnya usia. Tentu, Anda dapat mengambil kebijakan jangka waktu 20 atau 30 tahun, tapi akhirnya itu pun akan berakhir, dan Anda akan menghadapi premi yang lebih tinggi.

Jika Anda merasa bahwa Anda akan membutuhkan pertanggungan asuransi jiwa selama sisa hidup Anda, seluruh polis asuransi jiwa dapat melakukan itu.

Anda mungkin ingin melakukannya sebelum Anda berusia 50 tahun, atau mengembangkan kondisi kesehatan apa pun. Ini karena premi naik lebih cepat seiring bertambahnya usia, atau Anda mengembangkan masalah kesehatan. Begitu premi naik, taruhan terbaik Anda adalah pergi tanpa kebijakan pemeriksaan medis, yang masih akan jauh lebih mahal daripada mengamankan asuransi jiwa Anda di usia dini.

Membeli asuransi jiwa untuk anak

Seluruh asuransi jiwa bisa menjadi pilihan yang lebih baik jika Anda membeli polis untuk anak-anak Anda. Karena mereka masih sangat muda, premi akan sangat rendah. Ditambah fakta bahwa ada ketentuan investasi, dan anak Anda tidak hanya akan memiliki asuransi jiwa berbiaya rendah, tetapi juga portofolio investasi pemula.

Perpaduan antara asuransi jiwa biaya rendah yang permanen – dan penyediaan investasi – dapat membantu mereka dengan baik saat mereka memasuki usia dewasa.

Anda juga bisa mengambil polis asuransi jiwa berjangka pada mereka, dan itu akan lebih murah daripada rencana seumur hidup. Tapi begitu masa berlakunya habis, mereka akan menghadapi pilihan yang sama seperti yang dilakukan orang lain dalam situasi yang sama. Jika Anda akan membeli asuransi jiwa untuk anak-anak Anda – dan sepertinya akan berjangka – pertimbangkan untuk menambahkan klausa konvertibilitas ke kebijakan. Ini akan menambah biaya rencana, tetapi itu akan memungkinkan mereka untuk mengubah dari polis berjangka menjadi polis seumur hidup sebelum masa berlaku berakhir, tanpa memerlukan pemeriksaan medis.

Kadang-kadang, cara hidup Anda, termasuk aset dan kepentingan Anda, merupakan faktor penentu yang paling benar.

Alasan Gaya Hidup Membeli Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Jika Anda melampaui angka, hanya ada saat-saat di mana Anda menjalani hidup Anda, atau apa yang telah Anda kumpulkan, atau bahkan apa yang ingin Anda lakukan nanti, yang lebih penting daripada dolar dan sen dari itu semua. Berikut adalah beberapa area tersebut:

1. Anda memiliki Anak Berkebutuhan Khusus  – Seluruh argumen bahwa kebutuhan anak Anda akan uang saku berakhir pada usia 18 atau 22 tahun benar-benar dibuang begitu saja. Faktanya, itu harus 1000% ditempatkan dalam kepercayaan kebutuhan khusus pihak ketiga.
2. Anda memiliki Masalah likuiditas dengan Estate Anda – Kebanyakan orang yang berutang pajak federal estate (2% teratas) atau pajak negara bagian (lebih banyak orang daripada 2%) biasanya tidak memiliki uang tunai untuk membayarnya terlepas dari seberapa kaya mereka. Mau contoh keren? Yah itu adalah contoh yang keren untuk semua orang kecuali Keluarga Joe Robbie. Pada tahun 1990 ketika dia meninggal, keluarganya adalah dipaksa untuk menjual Lumba-lumba karena mereka berutang $47, 000, 000 dalam pajak properti. iya itu 47 JUTA yang dimiliki pemerintah federal.
3. Anda memiliki niat amal – Jika Anda senang mendapatkan nama Anda di gedung universitas atau rumah sakit pilihan Anda, kamu bisa. Dan mungkin untuk sangat sedikit keluar dari saku. Ya, Anda tahu apa yang saya bicarakan ... mendapatkan polis asuransi jiwa permanen karena niat amal Anda tidak akan hilang dalam 20 tahun. Selain itu, tergantung pada siapa yang memiliki polis, pembayaran premi dapat berupa pengurangan pajak penghasilan atau pada akhirnya kematian suatu pengurangan pajak properti.
4. Anda memiliki masalah kesehatan keluarga - Sebagian besar kebijakan seumur hidup memiliki pengendara yang memungkinkan Anda meningkatkan cakupan tanpa pengujian tambahan. Ini bisa menjadi alasan besar bagi kebanyakan orang.
5. Anda ingin diversifikasi tambahan – Saya akan menjadi orang pertama yang mengakui ini bukan alasan yang bagus, tetapi ini adalah salah satu alasan saya menerima pembelian polis seumur hidup lainnya dari klien. Dia menyaksikan secara harfiah setiap penurunan nilai investasi sementara bagian uang tunai dari seluruh hidupnya naik (dia terlambat dalam kebijakannya). saya akan tidak pernah menggunakan asuransi jiwa seumur hidup sebagai investasi, Anda juga tidak boleh membelinya seperti itu, tapi pria ini melakukannya.
6. Anda memiliki bisnis dan ingin mengurus suksesi selama hidup – Bayangkan ini… Anda menjalankan bisnis dengan pasangan. Mitra meninggal dan Anda sekarang berbagi kepemilikan bisnis dengan pasangannya yang masih hidup atau anak-anak nakal. Dengan menggunakan buy-sell yang didanai dengan polis seumur hidup, Anda bisa membeli saham mereka. Anda mendapatkan langkah untuk setengah dari saham Anda (hal-hal keuntungan modal yang membosankan) dan keluarga mitra memiliki dolar cair yang mereka butuhkan. Mengapa tidak membeli asuransi jiwa berjangka murah? Karena semoga bisnis Anda bertahan lama dan sekarang bukannya 50 dan tidak dapat diasuransikan, seluruh polis asuransi jiwa Anda berlaku sampai usia lanjut.

Jadi, mungkin Anda benar-benar membutuhkan kebijakan seumur hidup ... sekarang apa?

Berapa Banyak Asuransi Jiwa Utuh yang Harus Anda Beli?

Ini adalah salah satu area di mana Anda perlu memeriksa kebutuhan keuangan Anda saat ini dan masa depan sebelum melakukan pembelian. Anda juga akan ingin memeriksa kebijakan dan kutipan tarif asuransi gratis sebelum melakukan pembelian.

Saya tidak menyarankan melakukan bagian ini sendiri. Bicaralah dengan seorang penasihat.

Catatan Editor: Artikel ini ditulis oleh Kevin Mercadante dan Evan, dari Perjalanan Saya Menuju Jutaan Orang. Evan memiliki lisensi untuk menjual asuransi jiwa di Negara Bagian New York dan memiliki lisensi untuk praktik hukum di Negara Bagian New York. Tanyakan kepada penasihat keuangan atau hukum Anda sebelum membuat keputusan apa pun.

[kehidupan surgawi]