Dasar-dasar Pinjaman Rumah:Uang Muka dan Biaya Penutupan

Kesalahpahaman sering terjadi dalam kehidupan kita sehari-hari. Pernyataan yang kita terima sebagai fakta seringkali ternyata tidak benar. Albert Einstein gagal di kelas matematikanya. George Washington memiliki gigi kayu. Anda tidak dapat membeli rumah tanpa uang muka 20%. Semua pernyataan ini salah.

Mitos tentang Einstein dan Washington mungkin tidak memengaruhi hidup Anda, tetapi informasi yang salah tentang membeli rumah dapat mencegah Anda mencapai tujuan pribadi dan keuangan yang penting. Jika memiliki rumah sendiri adalah sesuatu yang Anda perjuangkan, jangan biarkan informasi yang ketinggalan jaman dan tidak benar menghambat Anda.

Inilah saatnya untuk menghilangkan kesalahpahaman tentang uang muka wajib 20% dan menjelajahi opsi lain yang tersedia untuk pembeli rumah saat ini. Tambahan, kami akan memberikan beberapa informasi bermanfaat tentang biaya lain yang terkait dengan membeli rumah.

Apa Itu Uang Muka?

Dalam bentuknya yang paling sederhana, uang muka adalah uang yang Anda bayarkan di muka ketika Anda membeli sesuatu secara kredit. Ini adalah perbedaan antara harga pembelian dan jumlah pinjaman Anda. Pemberi pinjaman melihat uang muka sebagai cara untuk mengurangi risiko mereka. Lagipula, jika peminjam bersedia menggunakan uang mereka sendiri untuk membeli rumah, kemungkinan besar mereka tidak ingin default dan kehilangan investasi mereka. Plus, jika pemilik rumah melakukan default, pemberi pinjaman dapat membatasi kerugian dengan tidak bertanggung jawab atas seluruh harga pembelian.

Khas, uang muka bervariasi antara 3,5% hingga 20% dari harga beli rumah, dan beberapa program pinjaman tidak memerlukan uang muka sama sekali. Di tahun 2019, uang muka rata-rata adalah 6% untuk pembeli rumah pertama kali.

Alternatif untuk Uang Muka 20%

Meskipun pembeli dapat meletakkan 20% atau lebih sebagai uang muka, banyak pembeli rumah pertama kali mencari opsi dengan persentase yang lebih rendah. Pilihan dapat bervariasi menurut pemberi pinjaman dan program pinjaman, tetapi berikut adalah beberapa program terkenal yang dapat membantu pembeli menghindari uang muka yang besar.

Program Pinjaman Konvensional — 3%

Pinjaman konvensional adalah pilihan populer banyak pembeli rumah. Pedoman untuk pinjaman ini ditetapkan oleh perusahaan yang disponsori pemerintah Fannie Mae dan Freddie Mac, tetapi mereka tidak dijamin atau diasuransikan oleh lembaga pemerintah mana pun. Meskipun beberapa pinjaman di bawah program ini memerlukan uang muka 20%, yang lain hanya membutuhkan 3%. Sebagai contoh, Fannie Mae menawarkan program uang muka rendah yang disebut HomeReady®, yang tersedia untuk pembeli pertama dan pembeli berulang. Di bawah program ini, uang muka bisa serendah 3%. Program Freddie Mac Home Possible® serupa, juga menawarkan uang muka minimal 3% untuk pembeli pertama kali, pembeli berulang, dan pensiunan.

Program Pinjaman FHA — 3,5%

Pilihan paling terkenal untuk uang muka rendah adalah pinjaman FHA, yang sudah ada sejak 1934. Tidak seperti program konvensional, pinjaman ini diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), bagian dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS. Pembeli rumah menikmati uang muka serendah 3,5% dengan manfaat tambahan berupa kualifikasi yang lebih mudah dan biaya penutupan yang rendah. Pinjaman FHA adalah pilihan populer bagi banyak pembeli rumah pertama kali.

Program Pinjaman VA — 0%

Program pinjaman VA memiliki opsi tanpa uang muka. Peningkatan risiko pemberi pinjaman berkurang di bawah program ini karena VA menjamin sebagian dari pinjaman. Selain tanpa uang muka, Pinjaman VA juga memberikan persyaratan yang lebih menguntungkan bagi pembeli. Namun, kelayakan untuk jenis pinjaman ini terbatas. Peminjam umumnya harus menjadi anggota Layanan aktif, veteran, atau pasangan yang masih hidup untuk dianggap memenuhi syarat untuk pinjaman VA.

USDA — 0%

Departemen Pertanian AS (USDA) menawarkan program pinjaman rumah yang tidak memerlukan uang muka. Program Pinjaman Dijamin Bagian 502 dan Program Pinjaman Langsung Bagian 502 membantu peminjam berpenghasilan rendah dan sedang membeli rumah di daerah pedesaan. Beberapa pinjaman diberikan langsung oleh USDA Rural Development sementara yang lain dibiayai melalui lembaga keuangan swasta dan dijamin oleh USDA.

Biaya penutupan

Selain uang muka, ada biaya lain yang terkait dengan pembelian rumah. Biaya ini biasanya disebut sebagai biaya penutupan. Tergantung pada jenis pinjaman, biaya ini dapat dibayar oleh peminjam atau penjual, atau mereka dapat digulung menjadi jumlah pinjaman. Ketika pinjaman disebut sebagai hipotek tanpa biaya, peminjam tidak membayar biaya pada penutupan pinjaman. Sebagai gantinya, biaya ditambahkan ke jumlah pinjaman atau diperdagangkan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Lewat sini, biaya penutupan dibayar selama masa pinjaman, bukan dalam satu jumlah besar.

Biaya penutupan yang tepat yang Anda bayar bergantung pada sejumlah faktor, termasuk lokasi properti, program pinjaman yang digunakan, ukuran uang muka Anda, dan pemberi pinjaman yang Anda pilih. Tiga hari setelah pemberi pinjaman menerima aplikasi pinjaman Anda, mereka akan memberi Anda Perkiraan Pinjaman. Selain perkiraan suku bunga dan pembayaran bulanan, menyediakan total biaya penutupan. Kemudian tiga hari sebelum pinjaman Anda ditutup, Anda akan menerima Pengungkapan Penutupan dengan jumlah akhir dari biaya penutupan.

Mari kita lihat beberapa deskripsi umum dari biaya penutupan ini. Kami akan memecahnya karena terkait dengan uang muka Anda, pinjaman Anda sendiri, dan properti yang Anda beli.

Biaya Terkait Uang Muka

Tergantung pada jenis pinjaman yang Anda pilih dan jumlah uang muka Anda, Anda mungkin diminta untuk membayar jenis asuransi yang melindungi pemberi pinjaman atau biaya yang terkait dengan program pinjaman.

PMI Pinjaman Konvensional

Private Mortgage Insurance (PMI) disediakan oleh perusahaan asuransi swasta untuk melindungi pemberi pinjaman. Umumnya, itu adalah persyaratan pinjaman konvensional ketika peminjam membayar kurang dari 20% untuk pembelian rumah mereka. Biaya PMI dapat bervariasi berdasarkan faktor-faktor seperti jenis pinjaman, jumlah pinjaman, dan pemberi pinjaman. Kemungkinan besar akan jatuh di suatu tempat di kisaran 0,5% hingga 2% dari total jumlah pinjaman. Tergantung pada programnya, jumlah untuk menutupi asuransi dapat dibayar sebagai premi bulanan, premi dimuka satu kali, atau kombinasi keduanya.

Biaya Pendanaan FHA

Di bawah program pinjaman FHA, peminjam akan membayar premi asuransi hipotek di muka (UFMIP) sebesar 1,75% dalam banyak kasus. Mereka juga akan membayar jumlah tahunan yang berkisar dari 0,45% hingga 1,05% — tergantung pada jangka waktu pinjaman, jumlah uang muka, dan jumlah pinjaman. Sebagai contoh, jika peminjam mengambil hipotek 30 tahun dan menempatkan 3,5% di bawah jumlah pinjaman $350, 000, MIP tahunan kemungkinan akan menjadi 0,85% dari jumlah pinjaman.

Biaya Pendanaan VA

Umumnya, saat Anda membeli rumah melalui program VA, Anda akan membayar biaya pendanaan VA. Ini adalah biaya satu kali yang dapat dibayarkan pada penutupan pinjaman Anda atau ditambahkan ke jumlah pinjaman Anda. Karena biaya ini bervariasi tergantung pada sejumlah faktor, pemberi pinjaman Anda akan merujuk ke bagan biaya pendanaan yang disediakan oleh VA untuk menghitung jumlah yang tepat. Sebagai contoh, ketika peminjam membeli rumah pertama mereka tanpa uang muka, grafik mencerminkan 2,3% dari total jumlah pinjaman sebagai biaya. Tambahan, ada beberapa kasus yang terkait dengan layanan dan kecacatan di mana biaya dapat dibebaskan.

Biaya Jaminan Pinjaman USDA

Umumnya, peminjam dapat mengharapkan dua biaya jaminan yang akan diterapkan oleh pemberi pinjaman di bawah program pinjaman USDA. Salah satunya adalah biaya jaminan di muka hingga 3,5% dari total jumlah pinjaman. Yang lainnya adalah biaya tahunan hingga 0,5% selama masa pinjaman. Berdasarkan pedoman USDA, pemberi pinjaman Anda akan menghitung jumlah yang tepat dari setiap biaya untuk Anda.

Pengeluaran Terkait dengan Pinjaman Anda

Ada biaya yang khusus untuk proses pinjaman, mengamankan tingkat bunga, dan menyiapkan dokumen hipotek. Biaya ini bervariasi menurut pemberi pinjaman, produk pinjaman, dan peminjam. Di bawah ini Anda akan menemukan beberapa nama umum yang digunakan untuk biaya ini dengan penjelasan singkat masing-masing. Beberapa pengeluaran mungkin untuk hal yang sama tetapi disebut dengan nama yang berbeda, tergantung pada pemberi pinjaman. Sebagai contoh, biaya administrasi, biaya aplikasi, biaya originasi, dan biaya pemrosesan semuanya terkait dengan pemrosesan pinjaman Anda. Umumnya, pemberi pinjaman hanya akan menerapkan salah satu dari biaya ini.

Biaya administrasi: Tagihan oleh pemberi pinjaman Anda untuk menutupi biaya pemrosesan pinjaman Anda.

Biaya aplikasi: Biaya oleh pemberi pinjaman untuk memproses aplikasi pinjaman Anda.

Biaya Pengacara: Di negara bagian di mana diperlukan, biaya oleh pengacara untuk mempersiapkan dokumen pembelian rumah Anda.

Komisi Pialang/Biaya Pialang: Biaya yang dibayarkan kepada broker hipotek, jika Anda memilih untuk menggunakan salah satu.

Biaya Laporan Kredit: Biaya oleh pemberi pinjaman untuk mendapatkan laporan kredit Anda dari Experian, Ekuifaks, dan Transunion.

Biaya Kurir: Biaya untuk meminta kurir mengantarkan dokumen pinjaman.

Poin Diskon: Pembayaran kepada pemberi pinjaman untuk mengurangi tingkat bunga pinjaman Anda.

Biaya Persiapan Dokumen: Biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman untuk menyiapkan dokumen hukum yang diperlukan untuk pinjaman Anda.

Ekstensi Kunci: Biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memperpanjang jangka waktu suku bunga Anda akan tersedia, alias terkunci.

Biaya Notaris: Biaya untuk memiliki notaris membantu dengan penandatanganan dokumen pinjaman.

Biaya Asal: Biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memproses aplikasi pinjaman Anda.

Bunga Prabayar: Tagihan oleh pemberi pinjaman untuk bunga yang masih harus dibayar atas pinjaman Anda sampai pembayaran pertama Anda.

Biaya pengolahan: Biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman untuk memverifikasi informasi dari aplikasi Anda dan membuat dokumen yang diperlukan untuk pinjaman Anda.

Biaya Perekaman: Biaya yang dikenakan oleh lembaga pemerintah untuk mencatat pembelian properti Anda.

Biaya Penjaminan: Biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman untuk menilai kemampuan Anda membayar kembali pinjaman.

Biaya transfer: Sebuah biaya untuk menutupi biaya dana kabel.

Biaya Penutupan Terkait dengan Properti

Ada sejumlah biaya umum yang terkait dengan properti yang Anda beli, dengan beberapa variasi kecil tergantung pada bagaimana negara Anda menilai pajak.

Biaya Penilaian: Biaya untuk penilai untuk menilai nilai properti dan memberikan laporan kepada pemberi pinjaman dan Anda.

Biaya Sertifikasi Banjir: Biaya untuk menentukan apakah properti terletak di zona banjir. Jika memang, asuransi banjir akan dibutuhkan oleh pemberi pinjaman.

Biaya Inspeksi Rumah: Biaya yang Anda bayarkan untuk melakukan pemeriksaan properti secara profesional sebelum Anda membelinya.

Asuransi pemilik rumah: Pembayaran premi asuransi tahun pertama di properti.

Asuransi Judul Pemberi Pinjaman: Tagihan satu kali oleh perusahaan judul untuk melindungi pemberi pinjaman jika perselisihan muncul seputar kepemilikan properti.

Asuransi Hak Pemilik: Premi untuk polis yang melindungi Anda jika seseorang menantang kepemilikan properti baru Anda.

Pajak properti: Bagian Anda dari pajak properti yang diproratakan kepada Anda berdasarkan tanggal penjualan properti.

Pajak Transfer: Pajak oleh lembaga pemerintah untuk mengalihkan hak milik kepada pembeli dari penjual.

Biaya Pencarian Judul: Biaya yang dibebankan oleh perusahaan judul untuk meninjau catatan publik untuk setiap masalah kepemilikan yang terkait dengan properti.

Hari ini, banyak peminjam mencapai impian mereka untuk memiliki rumah lebih cepat melalui uang muka rendah dan program pembeli rumah pertama kali.

Uang muka wajib 20% untuk rumah adalah mitos yang sudah ketinggalan zaman. Ada sejumlah program uang muka rendah dan program pembeli rumah pertama kali yang tersedia saat ini. Program pinjaman VA umumnya tidak memerlukan uang muka. Dan persyaratan uang muka untuk program pinjaman FHA dan konvensional tertentu dapat turun hingga 3,5% dan 3,0%, masing-masing. Selain belajar tentang pilihan uang muka yang rendah, peminjam juga bisa mendapatkan keuntungan dari menjadi akrab dengan biaya penutupan umum terhubung ke pinjaman rumah. Rincian pengeluaran ini tersedia dalam formulir Perkiraan Pinjaman yang disediakan oleh pemberi pinjaman setelah aplikasi selesai. Jumlah akhir dari biaya penutupan ini akan muncul dalam formulir Pengungkapan Penutupan yang dikirimkan kepada peminjam tiga hari sebelum dokumen pinjaman ditandatangani.

Anda dapat mengandalkan profesional hipotek berpengalaman di Axos Bank untuk memberikan panduan dan dukungan yang Anda butuhkan saat Anda siap untuk menjelajahi opsi pinjaman rumah. Hubungi 888-546-2634 untuk berbicara dengan spesialis hipotek berpengalaman hari ini.

Dasar-dasar Pinjaman Rumah:Uang Muka dan Biaya Penutupan