8 Tips Pembiayaan Kembali Yang Akan Menghemat Waktu dan Uang Anda

Jika Anda seperti kebanyakan pemilik rumah di Amerika, kemungkinan besar Anda harus mengambil hipotek untuk membayar rumah Anda. Hipotek adalah pinjaman yang membantu Anda membeli rumah, dan pemberi pinjaman hipotek Anda akan menerapkan tingkat bunga di atas jumlah pinjaman Anda untuk risiko mereka meminjamkan uang kepada Anda.

Suku bunga tidak pernah menyenangkan, karena mereka meningkatkan jumlah total uang yang Anda berutang, itulah sebabnya Anda menginginkan hipotek dengan tarif serendah mungkin. Di situlah refinancing masuk. Membiayai kembali pinjaman adalah tempat pemberi pinjaman melunasi pinjaman Anda yang ada dan menggantinya dengan yang baru, biasanya dengan tingkat bunga dan persyaratan pinjaman yang lebih baik. Ada banyak jenis pinjaman yang dapat dibiayai kembali, seperti kamu pinjaman mobil atau pinjaman mahasiswa . Namun, hari ini, kita akan berbicara tentang pembiayaan kembali hipotek Anda.

Penting untuk mengetahui apa yang diharapkan ketika Anda membiayai kembali hipotek Anda, karena dapat menghemat waktu dan uang. Di bawah, Anda akan menemukan 8 tips pembiayaan kembali yang dapat membuat mendapatkan pinjaman hipotek baru lebih mudah dari sebelumnya. Atau, gunakan tautan yang disediakan untuk beralih ke tip pembiayaan kembali yang menarik minat Anda.

1. Tentukan Mengapa Anda Ingin Membiayai Kembali
2. Hapus Kesalahan Pada Laporan Kredit Anda
3. Siapkan Dokumen Keuangan Anda
4. Bekerja Pada Membangun Skor Kredit Anda
5. Pilih Pemberi Pinjaman yang Tepat
6. Kunci Suku Bunga Anda
7. Antisipasi Biaya Penutupan
8. Siapkan Rumah Anda Untuk Penilaian

Takeaways Kunci

1. Tentukan Mengapa Anda Ingin Membiayai Kembali

Ada banyak alasan mengapa Anda mungkin ingin membiayai kembali hipotek Anda . Menentukan alasan ini akan membantu Anda menghemat waktu dan uang karena Anda akan dapat pergi ke pemberi pinjaman Anda dengan rencana tindakan yang jelas.

Beberapa alasan utama mengapa Anda dapat mempertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman Anda meliputi:

• Mendapatkan pembayaran yang lebih rendah: Hipotek bisa mahal, Apalagi jika Anda tinggal di rumah yang mahal. Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran, refinancing dapat membantu dengan mengalihkan Anda ke jangka panjang dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah.
• Membayar pinjaman Anda lebih cepat: Seperti yang kami sebutkan, pemberi pinjaman hipotek Anda mengenakan bunga untuk meminjamkan uang kepada Anda, yang meningkatkan jumlah uang yang Anda berutang di rumah Anda dari waktu ke waktu. Jika Anda berada dalam situasi keuangan yang lebih baik hari ini daripada saat Anda mengambil hipotek, refinancing dapat mempersingkat jangka waktu Anda, menghemat uang Anda dengan bunga.
• Mengamankan tingkat bunga yang lebih rendah: Jika hipotek Anda saat ini memiliki tinggi suku bunga , Anda dapat menemukan pemberi pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan membiayai kembali. Ini dapat menghemat ribuan dolar dalam pembayaran bunga dalam jangka panjang.
• Mendapatkan pembiayaan kembali tunai: Jika Anda ingin melakukan perbaikan rumah, menambahkan lebih banyak uang ke rekening tabungan pensiun Anda, atau melunasi hutang, pembiayaan kembali tunai akan menggantikan pinjaman hipotek Anda saat ini dengan pinjaman hipotek yang lebih tinggi. Selisih antara kedua pinjaman akan dikirimkan kepada Anda secara tunai, memberi Anda kendali bebas atas cara Anda menggunakannya.
• Menghapus asuransi hipotek: Jika Anda memiliki pinjaman FHA dan meletakkan kurang dari 20%, kemungkinan besar Anda memiliki premi asuransi hipotek (MIP) yang dibangun ke dalam pembayaran hipotek bulanan Anda. Jika Anda mencapai 20% ekuitas, Anda dapat membiayai kembali Pinjaman FHA menjadi pinjaman konvensional dan hapus MIP Anda.

Setelah Anda menentukan alasan Anda ingin membiayai kembali dan meningkatkan pinjaman Anda, mencari pemberi pinjaman. Ada banyak pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam berbagai jenis pembiayaan kembali, jadi cocokkan satu yang memenuhi kebutuhan Anda.

2. Hapus Kesalahan Pada Laporan Kredit Anda

Tip pembiayaan kembali ini bisa dibilang yang paling penting dalam hal menghemat uang ketika Anda mendapatkan pembiayaan kembali. Skor kredit Anda menunjukkan kepada pemberi pinjaman kemampuan Anda untuk membayar kembali uang yang dipinjamkan. Skor kredit yang terlalu rendah akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda mungkin merupakan investasi yang berisiko dan akan menerapkan tingkat bunga yang lebih tinggi. Skor kredit yang tinggi akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda dapat dipercaya dan kemungkinan besar akan melakukan pembayaran bulanan Anda tepat waktu, memberi Anda tingkat bunga yang lebih rendah.

Jika laporan kredit Anda penuh dengan kesalahan, saatnya untuk mengambil tindakan. Anda bisa mendapatkan laporan kredit gratis dengan Mint untuk melacak dengan cermat skor kredit Anda untuk memastikan tidak ada kesalahan yang menahan Anda dari pinjaman rumah baru yang menarik.

Beberapa umum kesalahan pelaporan kredit yang dapat Anda sengketakan termasuk:

• Informasi pribadi yang salah: Jika biro kredit Anda salah mengeja nama Anda atau memiliki alamat yang salah, Nomor KTP, atau informasi pekerjaan, skor kredit Anda bisa turun. Hubungi biro pelaporan Anda jika Anda melihat ada informasi pribadi yang tidak akurat.
• Akun yang terdaftar sebagai "ditutup oleh pemberi pinjaman": Jika Anda memiliki akun yang Anda tutup secara sukarela dan terdaftar sebagai "ditutup oleh pemberi pinjaman" pada laporan kredit Anda, skor kredit Anda bisa lebih rendah.
• Hutang buruk: Kredit macet yang gagal Anda bayar bisa membuat skor kredit Anda turun drastis. Namun, biro pelaporan kredit harus menghapus item negatif, seperti pembayaran yang terlewat, setelah 7 tahun . Jika tidak dihapus, hubungi tiga biro pelaporan kredit utama.
• Tanda negatif duplikat: Skor kredit Anda dapat menurun jika akun dengan item negatif yang sama muncul lebih dari sekali.

Penting untuk memeriksa skor kredit Anda secara teratur. Jika Anda melihat ada kesalahan pada laporan kredit Anda, hubungi biro pelaporan kredit yang mengeluarkan laporan dan selesaikan kesalahannya. Ada tiga biro pelaporan kredit utama, TransUnion ^® , Ekuifaks ^® , dan Experian ^™ . Anda harus menghubungi masing-masing individu jika ada kesalahan pada laporan kredit Anda.

3. Siapkan Dokumen Keuangan Anda

Ketika Anda mengajukan permohonan pembiayaan kembali, Anda akan ingin membuktikan kepada pemberi pinjaman Anda bahwa mereka dapat mempercayai Anda untuk melakukan pembayaran bulanan tepat waktu. Anda dapat membuktikan tanggung jawab Anda dengan mengumpulkan semua dokumen keuangan Anda yang diperlukan untuk aplikasi Anda. Dokumen yang kemungkinan besar akan diminta oleh pemberi pinjaman Anda meliputi:

• Dua dari Anda yang terbaru Formulir W-2
• Dua dari laporan bank terbaru Anda
• Dua dari potongan gaji terbaru Anda

Jika Anda mengajukan permohonan pembiayaan kembali dengan orang lain, seperti pasangan anda, pemberi pinjaman Anda akan meminta informasi mereka juga. Dan bagi Anda yang berwiraswasta, bersiaplah dengan pengembalian pajak lengkap Anda dan dokumentasi lain yang memverifikasi penghasilan Anda.

Mempersiapkan semua formulir dan dokumen yang tepat akan membantu Anda membiayai kembali lebih cepat. Agar tetap sesuai jadwal, pastikan Anda tetap berhubungan terus-menerus dengan pemberi pinjaman Anda dan menanggapi setiap permintaan informasi tambahan selama penjaminan emisi sesegera mungkin.

4. Berusaha Membangun Skor Kredit Anda

Seperti yang dinyatakan sebelumnya, skor kredit Anda adalah salah satu faktor terpenting yang menentukan tingkat dan jangka waktu pembiayaan kembali Anda. Skor kredit yang rendah akan membebani Anda lebih banyak uang dalam jangka panjang karena pemberi pinjaman Anda kemungkinan besar akan menempatkan tingkat bunga yang lebih tinggi pada pinjaman rumah baru Anda.

• Bayar tepat waktu, setiap saat: Membuat sejarah panjang pembayaran tepat waktu adalah cara yang bagus untuk meningkatkan skor kredit Anda. Ini menunjukkan bahwa Anda dapat diandalkan dan bertanggung jawab dan tahu bagaimana menganggarkan dengan benar untuk membayar kembali pemberi pinjaman tepat waktu.
• Kurangi penggunaan kredit Anda: Utilisasi kredit Anda adalah jumlah total kredit yang tersedia yang Anda gunakan setiap bulan. Aturan umum adalah menggunakan 30% atau kurang dari total kredit Anda yang tersedia setiap bulan. Mengapa? Karena menempatkan terlalu banyak pembelian secara kredit dapat meningkatkan kemungkinan Anda melewatkan pembayaran. Untuk mengurangi penggunaan kredit Anda, membuat anggaran yang efektif, gunakan uang tunai atau debit jika Anda bisa, dan batalkan langganan perpanjangan otomatis yang bukan prioritas.
• Jangan tutup kartu kredit lama: Berlawanan dengan kepercayaan populer, tutup lama kartu kredit benar-benar dapat menurunkan skor kredit Anda daripada menaikkannya. Hal ini karena menutup kartu kredit dapat meningkatkan total utilisasi kredit Anda. Sebagai gantinya, Anda dapat menyimpan kartu kredit lama Anda di meja atau brankas di mana Anda tidak akan tergoda untuk menggunakannya sesering mungkin.

Ketika skor Anda tinggi, maka Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengajukan pembiayaan kembali. Hindari membuka jalur kredit baru setidaknya 2 bulan sebelum pembiayaan kembali Anda, sebagai pemeriksaan kredit keras sementara dapat menurunkan skor Anda.

5. Pilih Pemberi Pinjaman yang Tepat

Berbelanja di sekitar untuk pemberi pinjaman yang tepat dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Jangan merasa Anda perlu membiayai kembali dengan pemberi pinjaman yang sama yang mengeluarkan hipotek asli Anda. Melakukan penelitian Anda dan mencari pemberi pinjaman dan biaya mereka, suku bunga, dan ketersediaan dapat membantu Anda menemukan kesepakatan pembiayaan kembali yang Anda sukai. Gunakan kalkulator pembiayaan kembali untuk menghitung pembayaran bulanan Anda dan tinjau opsi pinjaman Anda.

Untuk mempermudah, catat jawaban setiap pemberi pinjaman dalam bagan untuk dibandingkan nanti. Ini dapat membantu Anda membuat keputusan terbaik.

6. Kunci Suku Bunga Anda

Tip pembiayaan kembali lain yang harus Anda perhatikan adalah kenyataan bahwa Anda dapat mengunci tingkat bunga Anda. Tergantung pada tren pasar, suku bunga dapat berfluktuasi, jadi penting untuk mengunci tarif Anda jika Anda senang dengannya atau mengambil risiko kemungkinan kenaikan itu sebelum Anda menutup pinjaman Anda.

Saat Anda mengajukan permohonan pembiayaan kembali, tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda apakah penguncian suku bunga Anda gratis atau dikenakan biaya. Anda juga dapat menanyakan berapa lama Anda dapat mengunci suku bunga Anda—sebagian besar pemberi pinjaman memberi Anda waktu 30 – 90 hari. Anda juga dapat menjelajahi suku bunga negara bagian Anda di ConsumerFinance.gov untuk memastikan Anda mendapatkan tarif yang adil.

Namun, Ketahuilah bahwa mengunci suku bunga Anda dapat memiliki beberapa kelemahan. Jika suku bunga turun, Anda mungkin merasa seolah-olah membuang-buang uang karena Anda tidak dapat memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah. Selain itu, tergantung pada pemberi pinjaman Anda, mengunci suku bunga Anda melewati jendela 45 hari bisa mahal. Pastikan Anda meluangkan waktu untuk berbicara dengan pemberi pinjaman Anda untuk menentukan apakah mengunci suku bunga Anda berhasil untuk situasi keuangan Anda.

7. Antisipasi Biaya Penutupan

Tentu, pinjaman baru Anda mungkin tampak seperti kesepakatan yang bagus, tetapi apakah Anda lupa tentang semua biaya dan biaya lain yang terkait dengan mendapatkan pinjaman rumah baru? Penting bagi Anda untuk mengantisipasi biaya penutupan saat Anda mengajukan permohonan pembiayaan kembali, karena ini dapat bertambah lebih cepat.

Beberapa biaya penutupan yang harus Anda perhatikan meliputi:

• Biaya pengacara
• Asuransi judul dan biaya pencarian judul
• Biaya aplikasi
• Biaya inspeksi
• Biaya penilaian
• Poin diskon

Biasanya sebagian besar biaya penutupan berkisar antara 2% – 3% dari total nilai pinjaman Anda. Tergantung pada pemberi pinjaman Anda, Anda mungkin memiliki opsi untuk memasukkan biaya ini ke dalam pinjaman Anda. Tapi sadarlah, melakukannya akan meningkatkan jumlah pinjaman Anda, yang berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman Anda.

Mengantisipasi biaya penutupan dan memiliki uang di muka untuk membayarnya dari saku akan menghemat waktu dan sakit kepala Anda.

8. Siapkan Rumah Anda Untuk Penilaian

Tip refinancing terakhir adalah mempersiapkan rumah Anda untuk penilaian. Banyak pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk mendapatkan penilaian saat Anda mengajukan permohonan pembiayaan kembali untuk menentukan berapa nilai rumah Anda. Untunglah, ada beberapa trik yang dapat Anda gunakan untuk meningkatkan nilai rumah Anda :

• Buat daya tarik trotoar: Kesan pertama berarti segalanya, itulah mengapa penampilan eksterior rumah Anda penting. Merapikan bagian luar rumah Anda dengan menanam bunga, memotong rumput, mengecat pintu depan dan trim Anda, Dan seterusnya. Ini semua adalah pembaruan berbiaya rendah yang dapat meningkatkan nilai rumah Anda.
• Buat pembaruan yang berharga: Proyek berbiaya rendah dapat secara signifikan meningkatkan nilai rumah Anda. Lapisan cat baru, jendela baru, teras luar ruangan, dan lampu langit-langit baru adalah peningkatan kecil yang dapat meningkatkan nilai properti Anda.
• Pantau peningkatan Anda: Penting juga bagi Anda untuk melacak peningkatan Anda. Ambil foto sebelum dan sesudah dan simpan semua tanda terima. Ketika penilai datang, tunjukkan kepada mereka daftar perbaikan rumah Anda sebelum tur dimulai untuk menunjukkan bagaimana Anda memperbaiki rumah Anda.
• Mengatur panggung: Menambahkan faktor wow ke rumah Anda dapat meninggalkan kesan abadi pada penilai Anda. Pastikan Anda menata bagian dalam dan luar rumah Anda dengan memoles lantai, membersihkan kamar tidur dan kamar mandi, decluttering ruang umum, menyalakan lilin beraroma, dan menyetel termostat ke suhu yang nyaman. Tweak ini dapat membuat perbedaan dunia.
• Beberapa pembaruan di sana-sini dapat meningkatkan nilai rumah Anda secara signifikan. Meluangkan waktu untuk merapikan rumah Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan penilaian yang berhasil bahkan sebelum penilai tiba.

Takeaways Kunci

Daftar tips refinancing kami dapat menghemat waktu dan uang Anda. Untuk memulai perjalanan Anda ke pinjaman rumah baru, duduk dan tentukan mengapa Anda ingin membiayai kembali. Apakah itu untuk menurunkan suku bunga Anda atau mendapatkan pembayaran yang lebih rendah, ini akan membantu Anda menemukan pemberi pinjaman yang akan bekerja untuk Anda.

• Meningkatkan skor kredit Anda adalah salah satu tip refinancing terpenting yang kami tawarkan. Anda dapat meningkatkan skor Anda dengan menghapus kesalahan dari laporan kredit Anda, membayar saldo tepat waktu, dan mengurangi penggunaan kredit Anda.
• Bersiaplah untuk pertemuan Anda dengan pemberi pinjaman Anda. Untuk berhasil mendapatkan penawaran refinancing yang menarik, bawa W-2 terbaru Anda, laporan bank, dan slip gaji.
• Memilih pemberi pinjaman yang tepat yang menawarkan persyaratan dan tingkat bunga terbaik akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk mengunci suku bunga Anda untuk menghindari fluktuasi hingga penutupan yang dapat menghabiskan lebih banyak uang.

Mengantisipasi biaya penutupan dan melakukan yang terbaik untuk membayarnya di muka dapat menghemat uang Anda dengan tidak menambahkan biaya tersebut ke pinjaman Anda. Akhirnya, pemberi pinjaman sering meminta penilaian rumah Anda, jadi persiapkan rumah Anda dengan pembaruan berbiaya rendah untuk meningkatkan nilainya. Masih ada pertanyaan tentang refinancing? Lihat panduan pembiayaan kembali ini untuk mempelajari lebih lanjut.