ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> keuangan

Audit Uang Mint:4 Langkah untuk Keluar dari Hutang Sekali dan Untuk Semua

Audit Percetakan Maret:Samantha, ibu dua anak, berjuang untuk melunasi $41, 000 dalam hutang kartu kredit

Samantha menghubungi saya baru-baru ini untuk menanyakan bagaimana dia dan suaminya dapat menekan $41 mereka, 000 dalam utang kartu kredit sekali dan untuk semua. Dia bekerja sebagai pelatih media untuk para eksekutif. Suaminya bekerja untuk pemerintah kota. Bersama-sama mereka memperoleh pendapatan bersih tahunan sekitar $100, 000 (setelah pajak, tabungan hari tua dan asuransi kesehatan).

Mereka kurang lebih hidup dari gaji ke gaji setelah memperhitungkan semua tagihan dan pengeluaran mereka. Mereka memiliki $1, 000 di tabungan.

Lebih lanjut tentang keluarga Samantha:Pasangan itu memiliki dua anak, usia 10 dan 14 tahun. Anak-anak mereka memiliki berbagai biaya yang terkait dengan olahraga, kegiatan dan pesta ulang tahun, yang menurut Samantha benar-benar dapat menghabiskan sisa dana bulanan mereka.

Berikut adalah cuplikan dari pengeluaran bulanan teratas mereka:

  • Hipotek:$3, 300 (termasuk pajak properti)
  • Pembayaran mobil, termasuk pinjaman, EZ Pass, asuransi dan bensin untuk 2 mobil:$1, 500
  • Bahan makanan:$1, 200 per bulan
  • Minimum Utang Kartu Kredit:$1, 100
  • Utilitas:$630 (termasuk kabel, Internet, energi dan air)

Inilah rencana empat langkah saya tentang bagaimana mereka dapat menyesuaikan keuangan mereka untuk mengatasi hutang kartu kredit agar bebas hutang dalam empat hingga tujuh tahun dan menghemat $7 lagi, 500 (atau lebih) selama tahun depan untuk hari hujan.

Langkah 1:Terorganisir. Konsolidasi Hutang.

Bagian dari beban utang mereka bukan hanya $41 yang besar, 000 saldo. Ini adalah jumlah kartu kredit yang mereka miliki:total 11 kartu. Itu berarti mereka menerima 11 tagihan terpisah setiap bulan (kemungkinan pada waktu yang berbeda), yang membuat utang sangat sulit untuk dilacak dan dianalisis. Hal ini juga menyulitkan mereka untuk membuat rencana pembayaran. Mungkin itu sebabnya mereka hanya membayar minimum pada setiap kartu.

Saran saya:Konsolidasikan semua hutang kartu kredit menjadi satu (atau dua) pinjaman pribadi. Tingkat bunga rata-rata pada kartu kredit mereka adalah sekitar 19%. Mulailah dengan menghubungi serikat kredit lokal atau bank komunitas untuk melihat apakah pasangan tersebut dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi sebesar $41, 000 dan tingkat bunga pada atau di bawah 19%. (Semakin tinggi skor kredit mereka, semakin besar kemungkinan mereka memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi dengan suku bunga yang menarik.)

Anda dapat mencari penawaran pinjaman yang bersaing di Mint, juga. Juga, pemberi pinjaman online baru di pasar, Marcus.com (sebuah divisi dari Goldman Sachs) mempromosikan fixed-rate, pinjaman pribadi tanpa biaya hingga $30, 000 bagi yang ingin menghilangkan utang kartu kredit berbunga tinggi. Di LendingClub, pasar pinjaman peer-to-peer, Anda juga dapat mengajukan pinjaman hingga $40, 000.

Menggunakan pinjaman ini untuk melunasi semua saldo kartu kredit mereka, meninggalkan mereka dengan 10 tagihan lebih sedikit setiap bulan. Bahkan jika mereka perlu mengambil dua pinjaman pribadi (karena $41, 000 mungkin terlalu tinggi untuk dipinjamkan oleh satu bank), itu lebih baik daripada hamburan tagihan mereka saat ini.

Satu hal yang harus diperhatikan saat mengajukan pinjaman pribadi:Beberapa pemberi pinjaman mungkin membebankan biaya awal hingga lima atau 6% dari saldo pinjaman Anda, tergantung pada peringkat kredit Anda. Berbelanjalah dan mintalah keringanan biaya. Anda juga dapat menggunakan kalkulator pinjaman untuk menentukan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi pinjaman pribadi.

Langkah 2:Dedikasikan Satu Gaji Sebagian Besar untuk Utang.

Untuk lebih menyederhanakan upaya keluarga untuk menjadi cepat bebas utang, Saya menyarankan pendapatan salah satu pasangan dialokasikan untuk hutang konsolidasi sementara pendapatan pasangan lainnya menutupi sebagian besar kebutuhan. Dengan mendedikasikan satu aliran pendapatan untuk hutang, itu lagi, lebih mudah untuk melacak.

Mari kita pilih suami Samantha, yang membawa pulang mulai dari $3, 000 hingga $4, 000 sebulan, tergantung jadwal lemburnya.

Jika pasangan dapat mencetak pinjaman dengan, mengatakan, tingkat bunga 15% dan jangka waktu tujuh tahun, yang setara dengan pembayaran bulanan minimum sekitar $800 sebulan untuk suami Samantha. Dengan mengalokasikan tambahan $300 sebulan ke pokok (dengan total $1, 100 atau apa yang saat ini mereka bayar), mereka bisa bebas utang dalam waktu hampir empat tahun.

Dengan sekitar $2, 000 tersisa di gaji bulanannya, Suami Samantha juga dapat berkontribusi untuk bahan makanan ($ 1, 200) dan utilitas ($650). Itu menyisakan $150 untuk tabungan. Dengan penghasilan lemburnya ( hingga $1, 000 per bulan ), Saya sarankan dia menyalurkan itu juga ke rekening tabungan.

Sementara itu, samanta, yang membawa pulang sekitar $5, 000 per bulan, dapat mendedikasikan pendapatannya untuk hipotek ($3, 300) dan pembayaran mobil ($ 1, 500), dengan sekitar $200 tersisa untuk ditabung.

Penghematan Tunai:$350 – $1, 350 per bulan

Langkah 3:Kurangi Utilitas &Makanan

Juga, apakah ada cara mereka dapat merobohkan biaya makanan dan utilitas? (Rekomendasi saya adalah kabel nix. Kami melakukan ini beberapa bulan yang lalu, tetapi dengan Apple TV, langganan Netflix bulanan $8 dan banyak aplikasi gratis, kami tidak ketinggalan banyak. Langkah itu saja bisa menyelamatkan keluarga $200 per bulan atau $2, 400 setahun.)

Anggaran makanan keluarga saat ini memakan 15% atau $1, 200 dari gaji mereka. Tetapi untuk hidup di bawah kemampuan Anda, anggaran makanan harus berjumlah tidak lebih dari 10% dari gaji yang dibawa pulang. Jika mereka bisa bertahan di bawah batas itu, mereka bisa hemat $400 per bulan .

Tabungan Tunai:$600 per bulan

Langkah 4:Anggaran untuk Terkadang Ekstra

Menggunakan pengukur anggaran Mint, buat batas pengeluaran untuk kategori pengeluaran lain-lain. Dari hadiah ulang tahun hingga biaya dan peralatan tim olahraga, mengawasi pengeluaran ini. Dari $950+ dalam tabungan bulanan, keluarga mungkin mulai mengumpulkan dengan saran saya, mereka dapat menjatah beberapa ratus dolar per bulan untuk biaya tak terduga ini dan masih mendapatkan $7 lagi, 500 atau lebih dalam tabungan dalam setahun.

Akhirnya, ketika anak-anak mereka bisa mulai bekerja, mendorong mereka untuk mencari pekerjaan musim panas untuk membantu membayar kegiatan tahun ajaran mereka. Itu juga dapat membantu keluarga menghemat uang tunai yang sangat dibutuhkan untuk hutang dan tabungan mereka.

Ada pertanyaan untuk Farnoosh? Anda dapat mengirimkan pertanyaan Anda melalui Twitter @Farnoosh, Facebook atau email di [email protected] (harap dicatat "Blog Mint" di baris subjek).

Farnoosh Torabi adalah otoritas keuangan pribadi terkemuka di Amerika yang terpikat untuk membantu orang Amerika hidup kaya, hidup paling bahagia. Dari hari-hari awalnya melapor untuk Money Magazine hingga sekarang menjadi pembawa acara serial primetime di CNBC dan menulis bulanan untuk O, Majalah Oprah, dia menjadi ahli dan teman uang favorit kami.