Membantu Anak Dewasa Dengan Uang Muka

Cari yang terhormat ,

Suami saya dan saya berusia 70-an dan ingin membantu putri kami dengan uang muka di rumah pertamanya. Kami tidak memiliki banyak uang tunai, tetapi kami memiliki banyak tabungan di rekening kena pajak dan pensiun kami. Apa cara terbaik untuk melanjutkan?

—Pembaca

Pembaca yang Terhormat ,

Mengingat pasar real estat yang mahal dan kompetitif saat ini, saya yakin banyak keluarga bertanya pada diri sendiri pertanyaan ini. Faktanya, menurut survei realtor.com baru-baru ini, lebih dari separuh pembeli rumah pertama kali pada tahun 2020 mendapat bantuan uang muka dari keluarga dan/atau teman.

Tentu saja, memberikan bantuan semacam ini lebih mudah diucapkan daripada dilakukan karena, seperti Anda, kebanyakan orang tidak memiliki banyak uang ekstra. Itulah mengapa penting untuk menjadi strategis dalam cara Anda menangani hadiah semacam itu—dan memasukkannya ke dalam rencana keuangan Anda yang lebih besar.

Mari kita lihat beberapa pertimbangan untuk membantu Anda memutuskan opsi mana yang terbaik untuk Anda.

Akun mana yang harus diketuk

Kebijaksanaan konvensional mengatakan Anda harus menarik uang dari rekening kena pajak Anda terlebih dahulu, yang akan memungkinkan dana pensiun Anda tetap diinvestasikan untuk pertumbuhan potensial. Namun, keputusan akhirnya tergantung pada usia, aset, dan situasi pajak individu Anda:

• Jika Anda memiliki banyak investasi jangka panjang dalam rekening perantara kena pajak, Anda dapat mempertimbangkan untuk memberikan sekuritas secara langsung daripada melikuidasi saham dan memberikan uang tunai. Melakukan hal itu akan mengalihkan kewajiban keuntungan modal dari Anda ke putri Anda, yang mungkin memiliki tarif pajak yang lebih rendah. (Keuntungan jangka panjang dikenai pajak sebesar 0%, 15%, dan 20%, tergantung pada pendapatan.) Jika Anda tidak ingin memberikan beban pajak apa pun kepada putri Anda, penarikan kena pajak mungkin masih masuk akal jika Anda memiliki aset Anda dapat menjual dengan kerugian, yang dapat digunakan untuk mengimbangi jumlah keuntungan investasi yang sama atau pendapatan biasa hingga $3.000 untuk tahun tersebut.
• Jika sebagian besar tabungan Anda berada di rekening pensiun yang ditangguhkan pajak, Anda harus mempertimbangkan apakah penarikan tersebut akan membawa Anda ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi yang tidak diinginkan. Jika Anda berusia 72 tahun atau lebih dan belum memenuhi distribusi minimum tahunan (RMD) Anda dari rekening pensiun tangguhan pajak Anda, Anda dapat menggunakan semua atau sebagian dari penarikan itu untuk mendanai uang muka putri Anda, asalkan Anda tidak butuh uang untuk yang lain
• Jika Anda memiliki tabungan di Roth IRA atau Roth 401(k), pertimbangkan bagaimana pemberian dari mereka akan mempengaruhi situasi pajak Anda. Penarikan bebas pajak (asalkan Anda telah memegang akun tersebut setidaknya selama lima tahun) dan tidak akan menambah penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut. Namun, mengetuk uang ini akan mengurangi jumlah penghasilan bebas pajak yang tersedia untuk Anda nanti.

Tentu saja, iblis selalu dalam perincian, jadi pastikan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan atau pajak untuk memikirkan tindakan terbaik.

Bagaimana dengan pinjaman?

Jika Anda menemukan bahwa hadiah langsung bukanlah solusi ideal untuk situasi keuangan Anda, pilihan lain adalah meminjamkan uang itu kepada putri Anda. Melakukannya dapat memberinya dana yang dia butuhkan dan menciptakan aliran pendapatan tetap untuk Anda dari pembayaran pinjamannya.

Ketahuilah bahwa IRS mengharuskan pinjaman apa pun antara anggota keluarga dilakukan dengan perjanjian tertulis yang ditandatangani, jadwal pembayaran tetap, dan tingkat bunga minimum. (IRS menerbitkan Tarif Federal yang Berlaku setiap bulan.) Jika Anda gagal membebankan suku bunga yang memadai, IRS dapat menilai pajak hadiah atas bunga yang tidak tertagih. Dan jika pinjaman melebihi $10.000, Anda harus melaporkan pendapatan bunga dari pajak Anda.

Jika Anda ingin memaafkan pinjaman di masa depan, jumlah yang belum dibayar akan diperlakukan sebagai hadiah, dan putri Anda mungkin berhutang pajak penghasilan atas sisa bunga yang belum dibayar. Aturan seputar pinjaman keluarga bisa jadi rumit, jadi sebaiknya konsultasikan dengan penasihat pajak atau perencana keuangan yang memenuhi syarat sebelum menyelesaikan detailnya.

Berikan sesuai kemampuan Anda

Jika Anda memutuskan untuk memberi daripada meminjamkan, pengecualian hadiah tahunan maksimum—yaitu, jumlah yang dapat Anda berikan kepada siapa pun selain pasangan Anda tanpa harus melaporkan hadiah tersebut ke IRS—pada tahun 2022 adalah $16.000 ($32.000 untuk pasangan yang sudah menikah) . Jika putri Anda sudah menikah, Anda dan suami Anda juga dapat memberi pasangannya $32.000, dengan total hadiah $64.000. Bahkan jika hadiah Anda melebihi jumlah ini, Anda tidak akan dikenakan pajak hadiah kecuali jika pemberian seumur hidup gabungan Anda melebihi $12,06 juta ($24,12 juta untuk pasangan yang sudah menikah).

Yang mengatakan, sangat penting untuk tidak mempersingkat diri Anda dalam prosesnya. Meskipun saya memuji kemurahan hati Anda, hal terakhir yang Anda inginkan adalah mengambil risiko menjadi tergantung pada orang-orang yang memang ingin Anda bantu.