Cara Belanja Asuransi Kesehatan Keluarga

Berbelanja untuk paket asuransi kesehatan yang tepat untuk keluarga Anda bukanlah tugas yang mudah. Anda perlu mengetahui semua seluk beluk industri sebelum Anda menandatangani garis putus-putus.

Pergi ke dokter saat Anda sakit bisa membuat stres. Memiliki masalah kesehatan dan tidak mengetahui apa yang salah dapat menimbulkan banyak pertanyaan menakutkan. Apakah bisa diobati? Apakah saya perlu operasi? Tapi bayangkan melalui proses yang sama mengetahui Anda tidak memiliki asuransi untuk menutupi biaya perawatan Anda. Anda mungkin juga bertanya pada diri sendiri berapa biaya setiap prosedur kecil, apakah itu janji temu lanjutan, operasi, atau obat resep yang mungkin diperlukan.

Dan jika Anda memiliki keluarga, biasanya juga khawatir tentang bagaimana Anda akan memenuhi kebutuhan mereka jika Anda berhutang untuk membayar masalah kesehatan Anda sendiri. Bagaimanapun, operasi kecil benar-benar dapat menghapus tabungan Anda. Bahkan kesenjangan dalam cakupan hanya sehari dapat merugikan jika Anda terlibat dalam kecelakaan mobil atau terpeleset dan patah tulang. Meskipun perlindungan asuransi kesehatan keluarga yang tepat mungkin tampak mahal, ini sangat penting dan akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang.

Ada beberapa cara Anda dapat menjamin seluruh keluarga Anda dilindungi oleh rencana asuransi kesehatan. Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang menyediakan paket grup, mereka biasanya mengizinkan Anda untuk menambahkan pasangan dan anak-anak Anda di bawah usia 21, atau 23 jika mereka adalah siswa penuh waktu. (Batas usia ini berubah berkat reformasi perawatan kesehatan. Kami akan membicarakannya nanti.) Jika Anda wiraswasta, Anda dapat mendaftar untuk rencana kesehatan pribadi yang akan memberi Anda pertanggungan yang sama, tetapi tanpa diskon tarif grup.

Jika Anda sedang dalam proses transisi dari satu paket ke paket lainnya, penting untuk mempertahankan cakupan. COBRA mungkin merupakan pilihan yang baik untuk transisi Anda jika Anda baru saja meninggalkan pekerjaan untuk menjadi wiraswasta atau kembali ke sekolah. COBRA memungkinkan Anda untuk menyimpan rencana karyawan Anda hingga satu setengah tahun. Satu-satunya masalah adalah majikan Anda tidak akan lagi membayar bagiannya sehingga cakupan COBRA bisa mahal.

Namun, mempertahankan pertanggungan dapat mencegah perusahaan asuransi kesehatan baru Anda menempatkan kondisi yang sudah ada sebelumnya yang tidak akan mereka tanggung. Bahkan jika Anda mengalami kecelakaan dan pergelangan kaki Anda terkilir saat tidak diasuransikan, perusahaan asuransi baru dapat menganggap masalah tersebut sebagai kondisi yang sudah ada sebelumnya dan menolak untuk menanggung komplikasi yang dapat timbul kemudian. Tidak peduli penyakit apa yang sedang Anda rawat selama tidak diasuransikan -- diabetes, migrain, atau bahkan patah tulang -- perusahaan asuransi baru dapat mengecualikan pengobatan itu dari pertanggungan [sumber:Hawkins]. Anda harus membayar sendiri untuk janji temu, obat-obatan, atau operasi apa pun yang terkait dengan masalah itu setelah Anda mendapatkan pertanggungan baru. Bayangkan jika kondisi Anda sebelumnya adalah kanker payudara. Anda akan berutang besar karena Anda membiarkan pertanggungan Anda berakhir.

Karena banyaknya kondisi dan kebutuhan kesehatan, tidak ada solusi pemotong kue untuk membeli asuransi kesehatan. Anda harus menilai kebutuhan Anda dan keluarga Anda untuk menemukan rencana yang tepat. Di halaman berikutnya, kita akan membahas apa yang harus Anda cari dalam rencana asuransi kesehatan keluarga.

Apa yang Harus Diperhatikan dalam Paket Asuransi Kesehatan Keluarga

Membeli paket asuransi kesehatan keluarga adalah keputusan yang sangat pribadi yang membutuhkan banyak refleksi dari kebutuhan dan kebiasaan Anda dan keluarga Anda. Hal pertama yang harus Anda putuskan adalah jenis paket apa yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda, HMO atau PPO. Dengan HMO, atau organisasi pemeliharaan kesehatan, Anda dibatasi ke jaringan paket jika Anda ingin biaya janji temu ditanggung. Setiap paket asuransi memiliki jaringan dokter dan fasilitasnya sendiri di wilayah Anda yang memiliki hubungan dengan mereka.

Anda juga diminta untuk memilih dokter perawatan primer dari jaringan ini. Jika Anda perlu menemui spesialis seperti ahli saraf atau dokter kulit, Anda harus terlebih dahulu mendapatkan rujukan dari dokter perawatan primer Anda. Jika Anda ingin menemui dokter di luar jaringan, paket HMO tidak akan mencakup janji temu dan prosedur, dan Anda harus membayar sendiri seluruh biayanya.

PPO, atau organisasi penyedia pilihan, memberikan lebih banyak fleksibilitas saat menemui dokter yang berada di luar jaringan. Anda tidak hanya tidak memerlukan rujukan dari dokter perawatan primer Anda untuk menemui spesialis di jaringan Anda, persentase tagihan Anda akan tetap ditanggung jika Anda menemui dokter di luar jaringan -- biasanya sekitar 70 persen dari biaya [sumber:Jurnal Wall Street]. Jika Anda sering bepergian, Anda mungkin ingin menyelidiki EPO. Organisasi penyedia eksklusif yang berfungsi sangat mirip dengan HMO, tetapi jaringannya bersifat nasional dan tidak terbatas pada kota tempat tinggal utama Anda.

Setelah Anda memutuskan jenis paket apa yang paling sesuai dengan kebutuhan keluarga Anda, Anda akan ingin melihat detail dari setiap paket. Hal-hal yang mungkin menarik bagi Anda adalah rekening tabungan kesehatan, pertanggungan obat resep, atau rencana yang menyediakan pertanggungan gigi, penglihatan, kesehatan mental, persalinan, atau pertanggungan lain yang khusus untuk perawatan Anda. Rekening tabungan kesehatan biasanya tersedia melalui rencana kelompok karyawan dan memungkinkan Anda memasukkan uang sebelum pajak dari gaji Anda ke rekening setiap bulan. Anda dapat menggunakan uang itu untuk membayar pembelian terkait kesehatan seperti copays, resep atau bahkan produk yang dijual bebas di toko obat. Kelemahan HSA adalah uang Anda biasanya habis di akhir tahun, bahkan jika Anda tidak mengeluarkan uang sepeser pun, jadi gunakanlah atau Anda akan kehilangannya. Paket ini paling baik jika Anda memiliki tujuan khusus untuk uang tersebut seperti menabung untuk suatu prosedur atau berencana untuk memulai sebuah keluarga.

Cakupan untuk layanan gigi, penglihatan, kesehatan mental, dan layanan lainnya bervariasi dari satu paket ke paket lainnya. Jika paket Anda tidak menyediakan ini, itu mungkin sesuatu yang dapat Anda tambahkan dengan biaya tambahan. Pastikan Anda mempertimbangkan semua kebutuhan Anda dan memastikan mereka tercakup sebelum memilih rencana. Jangan berasumsi bahwa rencana asuransi kesehatan Anda mencakup apa pun. Buat daftar kebutuhan Anda dan periksa untuk setiap rencana yang Anda pertimbangkan. Anda mungkin terkejut dengan apa yang tidak tercakup dalam rencana. Misalnya, banyak paket pribadi tidak menanggung biaya persalinan kecuali Anda membeli paket suplemen khusus.

Setelah Anda mengetahui dengan tepat apa yang dibutuhkan keluarga Anda, inilah saatnya untuk menentukan harga opsi. Di halaman berikutnya, kita akan membahas cara menemukan paket yang terjangkau jika anggaran Anda terbatas.

Temukan Asuransi Kesehatan Keluarga yang Terjangkau

Apa pun paket yang Anda pilih, Anda harus melihat paket secara keseluruhan, bukan hanya biaya bulanan.

Bukankah lebih bagus jika kita bisa memilih rencana hanya berdasarkan kebutuhan keluarga kita tanpa memikirkan biaya? Sayangnya, sebagian besar keluarga tidak memiliki kemewahan ini, dan asuransi kesehatan tidak terkecuali untuk anggaran mereka yang ketat. Setelah Anda memutuskan apa yang Anda inginkan dalam sebuah rencana, beri peringkat setiap item sebagai keinginan atau kebutuhan. Apakah ada keinginan yang mau Anda kompromikan dengan harga yang lebih baik?

Hal berikutnya yang harus dilakukan adalah mulai menetapkan harga rencana. Jika Anda dipekerjakan oleh perusahaan yang menyediakan rencana karyawan kelompok, kemungkinan besar ini akan menjadi pilihan terbaik Anda. Perusahaan asuransi tidak hanya memberikan tarif diskon untuk sekelompok karyawan, majikan Anda biasanya akan membayar sebagian dari biaya tersebut. Bahkan dengan paket karyawan biasanya ada beberapa pilihan seperti PPO versus HMO, masing-masing dengan biaya dan opsi cakupan yang berbeda.

Jika Anda dan pasangan Anda sama-sama memiliki akses ke paket karyawan, mungkin yang terbaik adalah memilih satu untuk seluruh keluarga. Di sisi lain, mungkin juga lebih terjangkau atau memberi Anda perlindungan yang lebih baik bagi setiap pasangan untuk mempertahankan rencana majikannya sendiri. Itu semua tergantung pada pilihan yang tersedia untuk Anda dan apa yang terbaik untuk keluarga Anda. Jangan lupa untuk meminta saran rekan kerja tepercaya Anda, terutama jika mereka lebih berpengalaman dengan rencana tersebut daripada Anda.

Jika Anda mencari paket individual, Anda harus mendapatkan beberapa penawaran dari penyedia, dan mendapatkan beberapa penawaran dari setiap penyedia untuk membandingkan skenario terbaik dan terburuk Anda. Bahkan jika Anda wiraswasta, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk paket grup yang akan memberikan tarif diskon. Serikat pekerja, kelompok perdagangan, dan asosiasi lain mungkin menawarkan paket asuransi kelompok [sumber:Reuters]. Meskipun Anda tidak akan mendapatkan bonus tambahan dari pemberi kerja yang membayar sebagian dari biaya, Anda masih bisa mendapatkan keuntungan dari diskon grup.

Apa pun paket yang Anda pilih, Anda harus melihat paket tersebut secara keseluruhan, bukan hanya biaya bulanan. Setiap rencana akan memiliki pengurangan yang harus Anda penuhi, pembayaran bersama yang harus Anda bayar untuk setiap janji temu dan biaya bulanan yang bervariasi. Beberapa rencana bahkan mungkin memerlukan coinurance, di mana Anda selalu bertanggung jawab atas persentase biaya perawatan kesehatan Anda. Lihatlah seberapa sering keluarga Anda menggunakan dokter dan rata-rata berapa biaya rencana Anda dalam setahun. Apakah Anda memiliki anak dengan kondisi yang membutuhkan janji temu terus-menerus? Jika demikian, paket dengan copay yang lebih rendah mungkin merupakan pilihan terbaik. Apakah keluarga Anda secara umum sehat dan jarang berobat ke dokter? Jika demikian, paket dengan tarif bulanan yang rendah, tetapi potongan yang tinggi mungkin cocok untuk Anda.

Jika Anda berada di tempat yang sempit dan tidak mampu membeli rencana yang Anda inginkan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan asuransi bencana, yang dirancang untuk menutupi situasi darurat saja. Untuk biaya bulanan yang rendah, Anda akan menerima pengurangan yang tinggi untuk memenuhi. Dibandingkan dengan pengurangan HMO yang mungkin $250, pengurangan asuransi bencana mungkin mendekati $2.500. Perbedaannya adalah Anda akan sepenuhnya ditanggung 100 persen setelah pengurangan ini terpenuhi. Dengan cara ini, jika Anda mengalami kecelakaan mobil, Anda tidak perlu berhutang banyak untuk menutupi tagihan Anda. Anda akan memiliki rencana untuk kembali.

Seperti yang Anda lihat, menemukan rencana kesehatan keluarga yang tepat adalah tugas yang rumit. Lalu apa jadinya jika pemerintah ikut campur? Kita akan membahas reformasi perawatan kesehatan di halaman berikutnya.

Bagaimana dengan reformasi perawatan kesehatan?

Ada banyak pembicaraan tentang reformasi perawatan kesehatan pemerintah. Meskipun rencana tersebut - disebut oleh banyak orang sebagai "Obamacare" - ditandatangani menjadi undang-undang pada bulan Maret 2010, masih ada kebingungan tentang apa sebenarnya arti tagihan bagi tertanggung dan tidak diasuransikan di Amerika. Meskipun rencana tersebut tidak akan berlaku secara resmi hingga tahun 2014, ada beberapa manfaat yang dapat Anda manfaatkan sekarang untuk keluarga Anda.

Salah satu manfaat yang sangat menarik bagi keluarga adalah amanat baru untuk usia tanggungan. Secara historis, rencana asuransi tidak akan mencakup anak-anak sebagai tanggungan di atas usia 21 tahun. Beberapa rencana mengizinkan pertanggungan hingga usia 23 tahun jika anak tersebut terdaftar di sekolah. Berkat RUU reformasi, Anda sekarang dapat tetap bergantung pada paket Anda hingga usia 26 tahun. Itu berarti bahwa sejak lahir hingga usia 26 tahun, mereka akan dikenakan biaya yang sama dengan paket asuransi Anda. Tidak hanya itu, tidak ada peraturan tentang penghentian pertanggungan jika anak tidak bersekolah, menikah atau bekerja penuh waktu [sumber:Jaffe].

Anda harus tetap memperhatikan rencana Anda dalam hal tanggungan Anda. Terlepas dari mandat baru ini, tidak ada persyaratan bahwa rencana apa pun mencakup anak-anak sama sekali. Pastikan Anda terus mengerjakan pekerjaan rumah yang berkaitan dengan cakupan anak-anak Anda.

Manfaat lain yang tersedia untuk Anda sekarang adalah bahwa Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid atau rencana kesehatan pemerintah lainnya yang mendapat manfaat dari pendanaan federal untuk menawarkan rencana yang lebih murah kepada Anda. Rencana-rencana ini dulunya diperuntukkan bagi orang miskin atau cacat, tetapi peraturannya telah dilonggarkan untuk membantu mereka yang tiba-tiba menjadi pengangguran. Opsi bervariasi menurut negara bagian, jadi periksa situs web pemerintah negara bagian Anda untuk detail selengkapnya tentang opsi yang tersedia untuk Anda [sumber:Hawkins].

Banyak yang percaya undang-undang baru itu tidak konstitusional. Faktanya, banyak negara bagian dan individu telah mengajukan gugatan melawan hukum. Pengadilan negara bagian Florida mendengar gugatan multi-negara bagian dan memutuskan bagian dari undang-undang itu tidak konstitusional. Kontroversi utama seputar persyaratan bahwa setiap orang Amerika membeli rencana asuransi kesehatan. Setelah undang-undang tersebut diberlakukan pada tahun 2014, Anda harus memiliki asuransi kesehatan atau Anda harus membayar denda pajak. Namun, Anda tidak harus mengadopsi rencana pemerintah; Anda dapat menyimpan rencana pribadi atau perusahaan Anda.

Karena kita semua mulai mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang "Obamacare," rencananya semakin dekat dengan keputusan akhir karena Mahkamah Agung telah setuju untuk mendengarkan kasus multi-negara bagian Florida yang menyatakan bagian dari undang-undang itu tidak konstitusional. Sepertinya keputusan akhir tentang rencana tersebut akan dibuat sekitar tahun 2012, tepat pada saat pemilihan presiden. Dengan kemungkinan lebih banyak perubahan di cakrawala, tampaknya perawatan kesehatan tidak akan pernah menjadi jawaban hitam dan putih. Namun, jika Anda bekerja untuk memahami apa yang terbaik untuk Anda dan keluarga, Anda dapat melindungi mereka dari stres tambahan akibat tidak memiliki jaminan kesehatan yang tepat.