Tidak Bisa Membayar Hipotek Anda? Pilihan untuk Pemilik Rumah yang Berjuang untuk Memenuhi Kebutuhan

Dalam posting sebelumnya kami membahas kewajiban moral melakukan pembayaran hipotek Anda dan tidak meninggalkan rumah ketika Anda mampu membayar pembayaran bulanan. Tetapi ada juga orang di luar sana yang benar-benar tidak mampu membayar pembayaran mereka.

Ada banyak pemilik rumah di luar sana yang ingin tinggal di rumah mereka, tidak mampu membayar hipotek, dan tidak tahu harus berpaling ke mana. Meskipun tidak ada jaminan modifikasi hipotek, ada pilihan di luar sana yang tidak disadari oleh banyak pemilik rumah yang kesulitan. Kiat-kiat berikut dapat membantu Anda menemukan cara untuk mengubah hipotek Anda saat ini, pembiayaan kembali ke tingkat bunga yang lebih rendah, atau mendapatkan bantuan.

Konseling Perumahan

Pemilik rumah yang tidak dapat melakukan pembayaran hipotek mereka memiliki pilihan. Orang pertama yang harus mereka cari adalah konselor perumahan. Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan A.S. memiliki daftar konselor perumahan bersertifikat di setiap negara bagian. Konselor ini dilatih untuk membantu pemilik rumah menilai situasi keuangan mereka dan mengeksplorasi setiap pilihan yang tersedia untuk membantu mereka tetap tinggal di rumah, termasuk bekerja secara langsung dengan pemberi pinjaman Anda. Plus, konselingnya gratis.

Tersedia Program Pemerintah

Ada program federal untuk membantu beberapa pemilik rumah.

Membuat Program Rumah Terjangkau

Program yang paling terkenal adalah Program Membuat Rumah Terjangkau, yang bertujuan untuk membantu pemilik rumah melalui refinancing atau modifikasi hipotek. Salah satu manfaat penting dari Program Membuat Rumah Terjangkau adalah peminjam tidak harus menunggak hipotek mereka untuk mendapatkan bantuan. Faktanya, untuk mendapatkan pembiayaan kembali peminjam tidak dapat menunggak.

Pinjaman yang dipegang oleh Fannie Mae atau Freddie Mac mungkin memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali. Pemberi pinjaman lainnya juga dapat berpartisipasi dalam program ini. Daftar penyedia pinjaman yang berpartisipasi dapat ditemukan di situs web program.

Jika pembiayaan kembali bukanlah pilihan, ada juga pilihan modifikasi hipotek di bawah Program Membuat Rumah Terjangkau. Opsi modifikasi mungkin termasuk pemberi pinjaman menurunkan tingkat bunga peminjam, memperpanjang jangka waktu pinjaman sampai dengan 40 tahun atau menunda pokok pinjaman.

Penting untuk dicatat bahwa menerima modifikasi hipotek dapat berdampak negatif pada skor kredit FICO Anda dan Anda dapat berakhir dengan pembayaran balon yang jatuh tempo di beberapa titik.

Selain program federal, beberapa negara bagian memiliki program yang tersedia untuk membantu pemilik rumah yang menghadapi penyitaan. Konselor perumahan di negara bagian Anda harus mengetahui program ini.

Program Pembiayaan Kembali Rumah Terjangkau (HARP)

Banyak pemberi pinjaman tidak mau membiayai kembali hipotek ketika pemilik rumah berutang lebih dari nilai rumah. Tetapi Program Pembiayaan Kembali Rumah Terjangkau (HARP) yang diperbarui mengubah ini untuk beberapa pemilik rumah, membantu mereka menghindari suku bunga tinggi dan kemungkinan penyitaan.

Apa yang berubah dalam Program Pembiayaan Kembali Rumah Terjangkau yang baru? Program HARP dimulai pada Maret 2009, dan telah melalui beberapa modifikasi. Versi saat ini diharapkan akan berakhir pada akhir tahun kalender 2016.

Mungkin perubahan terbesar adalah menghilangkan batasan rasio pinjaman terhadap nilai. Aturan lama mencegah pemilik rumah dari pembiayaan kembali jika mereka berutang lebih dari 125% dari nilai rumah mereka. Batas ini sekarang dihapus. Aturan baru juga menghilangkan kebutuhan untuk penilaian rumah baru di sebagian besar keadaan.

Investor real estat atau pemilik rumah kedua juga dapat memenuhi syarat berdasarkan aturan baru. Properti yang memenuhi syarat termasuk rumah keluarga tunggal, kondominium, koperasi, rumah kedua, atau properti investasi hingga empat unit.

Siapa yang memenuhi syarat untuk HARP:

• Hipotek Anda harus dimiliki atau dijamin oleh Freddie Mac atau Fannie Mae, dan harus telah dijual kepada mereka pada atau sebelum 31 Mei, 2009.
• Anda hanya dapat menggunakan HARP sekali, jadi jika Anda sudah menggunakannya, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk menggunakannya lagi (mungkin ada beberapa pengecualian jika Anda memiliki pinjaman Fannie Mae yang dibiayai kembali di bawah HARP dari Maret-Mei, 2009).
• Rasio pinjaman hipotek terhadap nilai (LTV) harus melebihi 80% (rasio LTV kurang dari 80% harus memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali tradisional).
• Harus pinjaman dengan suku bunga tetap (pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan atau pinjaman subprime tidak memenuhi syarat).
• Pinjaman harus up to date. Anda tidak dapat memiliki pembayaran terlambat dalam enam bulan sebelumnya, dan tidak lebih dari satu kali keterlambatan pembayaran dalam 12 bulan sebelumnya.

Cari tahu apakah pinjaman rumah Anda dipegang oleh Fannie Mae atau Freddie Mac: Jika Anda yakin Anda memenuhi syarat untuk Program Pembiayaan Kembali Rumah Terjangkau, maka Anda harus memverifikasi pemberi pinjaman yang memiliki hipotek Anda. Anda dapat menggunakan alat online berikut untuk membantu menentukan apakah Fannie Mae atau Freddie Mac memiliki atau menjamin hipotek rumah Anda:

• Fannie Mae:(800) 7FANNIE atau www.fanniemae.com/loanlookup.
• Freddie Mac:(800) FREDDIE atau www.Freddiemac.com/mymortgage.

Bagaimana jika hipotek Anda dipegang oleh pemberi pinjaman swasta? Banyak bank terbesar memiliki keserakahan untuk berpartisipasi dalam modifikasi pinjaman, tetapi partisipasi pemberi pinjaman bersifat sukarela, dan mereka memiliki kemampuan untuk mengubah rincian program pinjaman. Pada dasarnya, ini berarti bank-bank besar dapat menggunakan istilah-istilah ini sebagai pedoman, tetapi tidak harus mengikuti mereka sampai ke surat. Ini membuatnya semakin penting untuk memverifikasi detail hipotek Anda, dan tidak bergantung 100% pada apa yang Anda baca di berita. Selalu verifikasi detail pinjaman sebelum menandatangani di garis putus-putus.

Berbelanja untuk tingkat hipotek yang lebih rendah. Jika Anda yakin memenuhi syarat untuk Program Pembiayaan Kembali Rumah Terjangkau yang diperbarui, Anda harus menghubungi pemberi pinjaman Anda dan bertanya kepada mereka bagaimana mereka dapat membantu Anda membiayai kembali hipotek Anda. Ini juga membantu untuk berkeliling dan membandingkan tarif hipotek sehingga Anda memiliki gagasan yang bagus tentang pilihan Anda.

Bekerja Langsung Dengan Pemberi Pinjaman Anda

Hanya karena pinjaman Anda tidak dipegang oleh penyedia layanan yang bekerja dengan program federal, itu tidak berarti Anda tidak memiliki pilihan. Anda dapat menghubungi departemen mitigasi kerugian pemberi pinjaman Anda sendiri; Namun, bekerja dengan pemberi pinjaman Anda melalui departemen mitigasi kerugian mereka bisa menjadi pengalaman yang sulit dan membuat frustrasi. Konselor perumahan memiliki pengalaman berurusan dengan pemberi pinjaman dan menavigasi proses untuk mendapatkan modifikasi hipotek.

Beberapa opsi modifikasi hipotek mirip dengan opsi program federal seperti memperpanjang pinjaman atau memungkinkan penundaan pokok pinjaman. Dalam kasus yang sangat terbatas, pemberi pinjaman mungkin bersedia untuk memaafkan sebagian dari pinjaman. Namun, ini sangat tidak mungkin, terutama jika tidak ada kasus yang sangat sulit.

Dapatkan Bantuan Sekarang

Modifikasi hipotek sangat rumit. Ada banyak variabel yang menjadi faktor apakah peminjam bisa mendapatkan modifikasi berdasarkan situasi masing-masing individu atau tidak. Hal terbesar yang dapat saya tekankan – selain mendapatkan bantuan dari konselor perumahan bersertifikat HUD – adalah mendapatkan bantuan segera setelah Anda menyadari bahwa Anda mungkin tidak dapat melakukan pembayaran hipotek Anda. Jangan menunggu sampai Anda terlambat membayar untuk mendapatkan bantuan. Dan, jika Anda sudah ketinggalan dan belum berbicara dengan konselor perumahan, melakukannya segera. Bekerja dengan seorang profesional adalah cara terbaik untuk memastikan bahwa Anda telah menjelajahi setiap opsi untuk membantu Anda tetap di rumah.

Tautan ke Sumber Daya:

• Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS.
• Program Membuat Rumah Terjangkau.

Artikel ini ditulis bersama oleh Ryan Guina dan Kristen Doerschner. Kristen Doerschner adalah koordinator hubungan masyarakat untuk lembaga pembebasan utang nirlaba dan penulis lepas. Melalui tulisannya, Kristen mencakup berbagai topik, tetapi mengkhususkan diri dalam isu-isu yang berkaitan dengan pendidikan keuangan.