Cara Membuat Anggaran

Hampir semua orang dapat mengikuti anggaran selama satu atau dua bulan. Tetapi kebanyakan orang tidak bertahan dengan itu untuk jangka panjang.

Saya tahu sesuatu tentang penganggaran dari transisi saya sendiri dari bangkrut menjadi jutawan. Meskipun saya tidak pernah membuat anggaran bulanan formal, Saya belajar untuk menjaga biaya hidup dasar saya tetap rendah. Hasil dari, Saya menghemat persentase yang luar biasa dari pendapatan saya – sebanyak 80 persen – hanya dengan hidup di bawah kemampuan saya.

Itulah yang dapat dilakukan anggaran untuk Anda.

Mari berkonsentrasi pada cara membuat anggaran bulanan. Saya akan memberikan beberapa opsi sehingga Anda dapat menerapkan salah satu yang paling cocok untuk Anda.

6 Langkah Membuat Anggaran

Pada intinya, menyiapkan anggaran membutuhkan matematika sederhana yang tersebar di seluruh waktu. Anda dapat memilih periode waktu apa pun, tetapi kebanyakan orang membuat anggaran bulanan. Hal ini terasa wajar karena banyak pengeluaran yang berulang setiap bulannya.

Berikut adalah enam langkah dasar untuk membuat anggaran yang sukses:

1. Tentukan Penghasilan Sekali Pakai Bulanan Anda

Anda akan mulai dengan menentukan penghasilan bulanan Anda. Itu akan membutuhkan penghasilan bersih Anda – yang pada dasarnya adalah gaji yang Anda bawa pulang. Itu mengabaikan pemotongan gaji, seperti pajak penghasilan, premi asuransi kesehatan, atau iuran tabungan pensiun.

Ini akan memberi Anda gambaran akurat tentang pendapatan disposabel yang Anda miliki setiap bulan. Ini juga akan mewakili batas atas anggaran Anda. Tujuan akhir Anda adalah membelanjakan lebih sedikit setiap bulan daripada pendapatan bersih Anda.

Sekarang jika Anda memiliki sumber penghasilan tambahan, seperti usaha sampingan, Anda mungkin atau mungkin tidak ingin memasukkan ini ke dalam anggaran Anda. Jika Anda memasukkannya, Anda jelas akan memiliki lebih banyak ruang dalam anggaran Anda, tetapi Anda juga membutuhkan usaha sampingan untuk menjaga anggaran Anda tetap hidup.

Banyak orang suka menyimpan sumber pendapatan tambahan mereka dari anggaran utama mereka. Kemudian, di akhir bulan, Anda dapat menggunakan uang ekstra untuk sesuatu yang ekstra — investasi atau tambahan keringanan utang kartu kredit, Misalnya.

2. Analisis Pengeluaran Anda

Lanjut, buat daftar semua pengeluaran Anda. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan menganalisis pengeluaran bulanan Anda selama enam bulan terakhir, atau bahkan setahun. Untuk kebanyakan orang, ini dapat dilakukan hanya dengan menganalisis rekening giro atau laporan kartu kredit Anda.

Buat daftar terperinci dari semua pengeluaran, kemudian pisahkan menjadi dua kategori:

• Biaya tetap. Sesuai dengan namanya, ini adalah pengeluaran dengan pembayaran bulanan tetap. Mereka termasuk pembayaran rumah Anda, pembayaran mobil, utilitas tertentu, asuransi premium, telepon genggam, dan TV kabel/Internet, dan pembayaran hutang bulanan lainnya.
• Biaya variabel. Kategori ini menyerap hampir semua pengeluaran lainnya. Ini termasuk biaya yang diperlukan, seperti sembako, bensin, dan perbaikan mobil, dan biaya opsional, seperti makan di restoran dan liburan.

Anda harus memutuskan apakah Anda akan bekerja untuk menurunkan biaya tetap Anda, biaya variabel, atau keduanya. Kebanyakan orang memulai dengan biaya variabel karena mereka memiliki kendali lebih besar atas biaya tersebut. Sebagai contoh, Anda dapat mengurangi tagihan belanjaan Anda untuk menghemat uang. Anda juga dapat memilih untuk menghabiskan lebih sedikit untuk makanan restoran.

Tapi jika Anda sudah meregang erat, Anda mungkin juga perlu melihat pengeluaran tetap Anda. Sebagai contoh, masalah keuangan utama Anda mungkin rumah atau mobil yang benar-benar tidak mampu Anda beli. Anda mungkin harus mempertimbangkan untuk memperdagangkan keduanya untuk memenuhi tujuan keuangan Anda.

Dengan anggaran informal saya sendiri, pilihan saya adalah menargetkan pengeluaran tetap. Saya menemukan bahwa dengan menjaga pengeluaran besar, seperti perumahan dan transportasi, pada tingkat rendah, Saya memiliki kendali yang lebih besar atas biaya variabel saya. Itu lebih mudah bagi saya, tapi itu mungkin tidak bekerja untuk semua orang.

3. Pilih Sistem Anggaran

Anda harus memilih rencana anggaran yang menurut Anda akan berhasil untuk Anda. Kami akan membahas tiga metode anggaran khusus di bagian berikutnya, sehingga Anda dapat memilih dari itu atau membuat sesuatu sendiri. Tetapi Anda juga harus mempertimbangkan salah satu aplikasi penganggaran yang tercantum di bagian sebelumnya. Itu semua tergantung pada preferensi pribadi Anda.

Juga, ingat bahwa setiap sistem anggaran yang Anda terapkan dapat dimodifikasi sesuai preferensi pribadi Anda. Sebagai contoh, Anda mungkin memutuskan untuk menekankan tujuan tabungan daripada pengurangan utang. Jangan ragu untuk membuat perubahan yang akan melayani tujuan keuangan pribadi Anda dengan lebih baik.

4. Lacak Kemajuan Anda Ke Depan

Memulai dengan anggaran baru akan sulit — terutama selama bulan pertama. Lagipula, jika Anda belum pernah memiliki anggaran sebelumnya, itu bisa sangat mirip dengan melakukan diet, kecuali itu melibatkan pengeluaran bulanan.

Karena tujuan Anda adalah menciptakan ruang ekstra dalam anggaran Anda setiap bulan, ini adalah nomor yang perlu Anda fokuskan. Sebagai contoh, katakanlah penghasilan bersih Anda adalah $4, 000 per bulan. Pada bulan pertama, Anda mengurangi pengeluaran Anda menjadi $3, 800. Itu memberi Anda tambahan $200 yang bisa Anda masukkan ke rekening tabungan atau gunakan untuk menurunkan utang Anda.

Mungkin bulan depan uang tambahannya mencapai $350, dan pada bulan ketiga, mencapai $500. Itu nomor penting untuk dilacak, dan Anda perlu mengetahui berapa sisa uang yang Anda miliki di akhir bulan. Umpan balik ini dapat memberi tahu Anda apakah anggaran Anda benar-benar berfungsi.

Dalam anggaran yang sukses, uang ekstra yang tersisa setiap bulan harus tumbuh setidaknya sedikit, dengan asumsi Anda tidak memiliki biaya tak terduga yang besar. Tapi bersabarlah. Menghancurkan kebiasaan lama membutuhkan waktu dan usaha.

5. Sisihkan Uang Ekstra Untuk Tujuan yang Dimaksudkan

Saat Anda mulai membangun surplus dalam anggaran Anda, Anda mungkin tergoda untuk membelanjakannya. Jangan. Pastikan dana ekstra masuk ke tabungan atau pembayaran utang ekstra, mana yang Anda putuskan untuk diprioritaskan.

Banyak pembuat anggaran baru menemukan bahwa otomatisasi membantu. Ini terutama benar ketika Anda ingin menghemat uang. Anda dapat mengatur pemotongan gaji atau transfer rekening bank otomatis berdasarkan surplus anggaran bulan lalu. Metode ini mengarahkan uang ke rekening tabungan atau rekening investasi tanpa Anda pernah melihatnya. Anda tidak akan lagi menganggap uang itu sebagai bagian dari gaji yang dibawa pulang.

Jika Anda ingin menggunakan dana ekstra untuk melunasi hutang kartu kredit, Misalnya, Anda dapat mengatur debit otomatis dari rekening giro Anda ke tagihan kartu kredit Anda. Saat kelebihan uang Anda tumbuh setiap bulan, Anda dapat meningkatkan pembayaran utang otomatis Anda.

Otomatisasi akan sangat penting jika Anda mengalami kesulitan menangani uang ekstra di masa lalu.

6. Lakukan Penyesuaian Anggaran Anda Sesuai Kebutuhan

Penting untuk dipahami bahwa penganggaran bukanlah proses yang statis. Mari bersikap realistis, perubahan keuangan pribadi, terutama ketika Anda sedang dalam proses mendapatkan kendali atas tujuan keuangan Anda. Ketika situasi keuangan Anda membaik menjadi lebih baik, Anda dapat mengubah anggaran Anda untuk mendapatkan hasil yang lebih baik.

Sebagai contoh, setelah Anda menggunakan anggaran selama beberapa waktu, Anda mungkin merasa lebih mudah untuk memotong pengeluaran tertentu sepenuhnya. Menghilangkan TV kabel, keanggotaan gym yang tidak digunakan, atau meningkatkan pengurangan pada polis asuransi untuk menurunkan premi bulanan adalah kemungkinan. Dan jangan sampai Anda merasa seperti Anda akan kehilangan tanpa layanan ini, lihat daftar alternatif terbaik kami untuk TV kabel.

Dan meskipun Anda mungkin sudah mulai menyalurkan dana ekstra untuk melunasi utang, Anda mungkin memutuskan untuk mulai mengalihkan sebagian dari surplus ke rekening tabungan Anda. Jika dana ekstra dalam anggaran Anda cukup besar, Anda akan menemukan diri Anda memiliki pilihan untuk mendanai tabungan dan pengurangan utang.

Membuat Anggaran

Anggaran membuat Anda mengendalikan arus kas Anda. Dengan secara bertahap (atau tiba-tiba) mengurangi biaya hidup Anda, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk ditabung atau digunakan untuk melunasi hutang.

Kebanyakan orang bekerja untuk mendapatkan gaji sehingga mereka dapat membayar tagihan mereka dan membeli barang-barang yang mereka inginkan. Tidak adanya rencana keuangan, itulah urutan alami pola pengeluaran manusia. Aliran alami ini menyisakan sedikit ruang untuk tabungan pensiun, membangun dana darurat, atau memotong utang kartu kredit itu.

Anggaran mengganggu aliran pengeluaran alami ini berdasarkan jumlah uang yang Anda peroleh. Tiba-tiba, Anda mulai memperhitungkan pendapatan dan pengeluaran. Anda juga memperhatikan pentingnya masing-masing, dan bagaimana hal itu sesuai dengan tujuan keuangan Anda yang lebih luas.

Ada, tentu saja, berbagai jenis anggaran. Anda dapat membuat anggaran sendiri, cukup dengan menuliskan daftar pengeluaran Anda dan membuat keputusan tentang biaya mana yang harus dipotong dan biaya mana yang harus dihilangkan sepenuhnya. Beberapa orang menggunakan notepad; lain seperti spreadsheet Excel.

Menggunakan Alat Penganggaran Online Untuk Membuat Anggaran

Atau, Anda dapat menggunakan salah satu dari banyak alat penganggaran online. Dua yang paling populer adalah Mint dan YNAB. Mint adalah aplikasi gratis yang juga akan memberi Anda akses ke skor kredit gratis Anda. YNAB (singkatan dari You Need a Budget) adalah layanan berbayar, tetapi lebih komprehensif daripada Mint, dan mengklaim akan menghemat $6, 000 pada tahun pertama.

Alat lain adalah Modal Pribadi. Ini memiliki kemampuan penganggaran terbatas tetapi bebas untuk digunakan. Personal Capital juga menyediakan alat dan saran investasi yang murah hati. Secara nyata, itu dapat membantu Anda memahami apa yang harus dilakukan dengan uang Anda saat Anda mengumpulkannya.

Salah satu dari aplikasi ini akan menggabungkan semua pengeluaran dan akun Anda pada satu platform, memberi Anda pandangan yang tinggi tentang keuangan jangka pendek Anda dan bagaimana pengaruhnya terhadap tujuan jangka panjang Anda.

Aplikasi apa pun layak dipertimbangkan jika Anda belum pernah memiliki anggaran sebelumnya. Mereka dapat memberi Anda semua alat yang Anda butuhkan untuk mengatur anggaran. Sebagian besar bahkan akan mengotomatiskan proses untuk Anda dengan menganalisis sumber pendapatan dan pengeluaran bulanan.

3 Jenis Anggaran Paling Umum

Mungkin ada lusinan metode anggaran berbeda yang beredar di luar sana, tetapi di bawah ini adalah tiga yang paling umum.

1. Sistem Amplop

Yang satu ini memiliki asal-usulnya – secara harfiah – dalam amplop kertas. Itu berasal dari gagasan menempatkan uang tunai ke dalam amplop individual yang diperuntukkan bagi setiap pengeluaran dalam anggaran Anda.

Seperti yang Anda bayangkan, sistem amplop ini cukup ekstrim tetapi seringkali merupakan solusi terbaik jika Anda pernah mengalami kesulitan mengendalikan pengeluaran Anda di masa lalu.

Sekarang, jelas sekali, ini lebih mudah pada generasi sebelumnya ketika orang membayar pengeluaran mereka terutama dengan uang tunai. Tetapi masih mungkin untuk melakukan ini hari ini. Anda harus menarik uang tunai dalam jumlah yang cukup dari rekening bank Anda setelah gaji Anda tiba dan kemudian mendistribusikan uang itu ke dalam amplop Anda.

Kemudian Anda dapat melihat uang tunai berkurang seiring berjalannya bulan.

Seperti yang mungkin sudah Anda duga, ada juga aplikasi penganggaran bernama Mvelopes yang menggunakan metode amplop — tanpa amplop kertas. Ini bekerja dengan mengalokasikan dana di setiap akun pengeluaran dengan "memberi tujuan untuk setiap dolar dalam anggaran Anda."

Salah satu keunggulan yang ditawarkannya adalah fleksibilitas anggaran. Jika Anda melebihi dalam satu kategori pengeluaran, Anda dapat menebusnya dengan mengeluarkan dana dari yang lain.

2. Anggaran Berbasis Nol

Sesuai namanya, metode ini menempatkan setiap dolar dalam anggaran Anda ke dalam kategori tertentu. Metode ini mengasumsikan Anda akan menemukan cara untuk membelanjakan dolar yang belum ditetapkan tanpa sengaja. Untuk menghindari pengeluaran yang tidak masuk akal, Anda akan menetapkan tujuan untuk setiap dolar setiap bulan.

Dalam praktek, jika Anda memiliki $5, pendapatan 000 setiap bulan, setiap dolar harus ditetapkan untuk suatu tujuan. Umumnya, Anda akan menetapkan uang untuk menutupi biaya hidup. Tapi apa pun yang tersisa akan sengaja dialokasikan untuk tujuan keuangan, seperti menabung atau melunasi hutang. Guru keuangan pribadi Dave Ramsey merekomendasikan metode ini.

Metode ini dapat sangat dibatasi pada hari-hari awal anggaran Anda, terutama jika Anda memiliki penghasilan tidak teratur dan memiliki kebiasaan membelanjakan uang secara berlebihan sebagai tanggapan atas penghasilan Anda.

Meskipun Anda pasti bisa mengelabui sistem dengan menyiapkan satu atau dua dana gelap, lembar kerja anggaran berbasis nol memastikan setiap dolar dalam anggaran Anda diperhitungkan. Jika Anda terbawa oleh dana gelap, Anda dapat membatalkan seluruh metode.

Ini memunculkan poin penting yang berlaku untuk semua jenis rencana pengeluaran: Anggaran yang baik akan membutuhkan kerja sama penuh Anda. Bahkan sistem penganggaran paling rumit yang pernah dibuat tidak akan membantu Anda jika Anda tidak dapat berkomitmen pada anggaran dan membiarkannya membentuk kebiasaan belanja Anda.

3. Anggaran 50-20-30

Metode pengelolaan uang ini populer karena sederhana dan efektif. Anggaran 50-20-30 tidak akan mengganggu detail kebiasaan pengeluaran sehari-hari Anda. Anda tidak perlu menganalisis laporan mutasi bank Anda setiap akhir pekan. Sebagai gantinya, metode ini berfokus pada gambaran besar.

Bagaimana Aturan Anggaran 50-20-30 Bekerja?

Alokasi berfungsi seperti ini:

• 50 persen dari penghasilan setelah pajak Anda digunakan untuk kebutuhan. Ini termasuk perumahan, angkutan, bahan makanan, pembayaran hutang, asuransi premium, dan pengeluaran lain yang diperlukan.
• 20 persen berlaku untuk tabungan dan/atau pembayaran utang tambahan — pembayaran pinjaman siswa tambahan atau melampaui pembayaran minimum kartu kredit Anda, Misalnya.
• 30 persen dihabiskan untuk "keinginan" - hal-hal yang tidak perlu Anda tetapi ingin miliki. Ini dapat mencakup pengeluaran uang untuk pakaian, makanan restoran, hiburan, dan liburan.

Anggaran 50-20-30 menempatkan Anda di jalur untuk mengalokasikan 20 persen dari pendapatan bersih Anda untuk tabungan dan pembayaran utang. Ini dua kali lipat dari 10 persen yang biasanya dialokasikan oleh pembuat anggaran untuk tujuan ini. Jika Anda mengikuti rencana Anda secara religius, keuangan pribadi Anda akan meningkat cukup cepat.

Saya suka rencana penganggaran ini, tetapi memiliki kelemahan yang jelas:Bisakah Anda benar-benar menutupi pengeluaran Anda yang diperlukan hanya dengan setengah dari pendapatan bersih Anda? Hal ini terutama akan menjadi masalah bagi rumah tangga berpenghasilan rendah.

Tetapi solusinya adalah mengurangi 30 persen yang dialokasikan untuk keinginan. Mungkin Anda harus mendedikasikan 70 persen dari pendapatan bersih Anda untuk kebutuhan dan membatasi keinginan tidak lebih dari 10 persen. Bagian yang penting adalah mempertahankan alokasi 20% untuk penghematan.

Ini juga menunjukkan fleksibilitas dari metode 50-20-30. Anda dapat memindahkan uang dari satu kategori pengeluaran ke kategori lainnya. Dan Anda akan menghilangkan kebutuhan untuk melacak setiap transaksi dengan hati-hati sepanjang bulan. Selama Anda tetap berada dalam alokasi persentase yang ditentukan, metode anggaran ini akan berhasil.

Cara Membuat Rencana Anggaran yang Sesuai Untuk Anda

Jika Anda tidak memiliki anggaran, dan Anda lelah tertinggal secara finansial, saatnya menyusun anggaran bulanan.

Mungkin sulit, terutama pada awalnya, tetapi setiap usaha yang berharga dalam hidup selalu demikian. Latih diri Anda untuk fokus pada hasil akhir yang positif daripada rasa penyangkalan diri yang tak terhindarkan yang tampaknya dibutuhkan oleh setiap tip penganggaran.

Jika Anda bisa berkomitmen untuk itu, Anda bisa membuatnya bekerja. Temukan sistem yang dapat Anda pertahankan setiap bulan. Ketika Anda membuatnya bekerja, Anda akan menemukan tingkat kebebasan finansial yang baru.