Cara mulai menabung (bahkan jika Anda memulai dari awal)

Jika Anda masuk ke rekening bank online Anda dan hanya melihat beberapa dolar, mudah untuk merasa seperti menyimpan sejumlah uang tidak mungkin.

Ambil napas dalam-dalam; kamu tidak sendiri. Menyimpan uang adalah perjuangan yang dihadapi jutaan orang Amerika. Hanya empat dari 10 (41 persen) orang dewasa AS yang dapat menutupi biaya $1, 000 darurat menggunakan tabungan mereka, menurut survei Bankrate baru-baru ini.

Anda mungkin berpikir Anda perlu menghasilkan lebih banyak uang untuk menabung, dan Anda mungkin benar. Tetapi peningkatan pendapatan dengan sendirinya tidak akan menyelesaikan krisis tabungan.

“Kami melihat orang-orang berjuang dengan menabung di seluruh pendapatan, ” kata Mariel Beasley, co-direktur Common Cents Lab, laboratorium penelitian keuangan di Duke University. “Menyimpan itu sulit. Dunia dirancang untuk menggoda kita untuk berbelanja.”

Sekarang, kabar baiknya:Bank tradisional dan perusahaan fintech meluncurkan lebih banyak aplikasi, fitur dan produk baru dari sebelumnya untuk membantu penabung baru meluncur ke tabungan dalam jumlah kecil secara berulang. Jika menabung terasa sulit, berikut adalah beberapa tip dan strategi untuk membantu Anda memulai.

Temukan rumah untuk tabungan Anda

Ingat, tidak ada jumlah yang terlalu kecil untuk mulai menabung — bahkan satu dolar pun diperhitungkan. Namun, pastikan Anda menyetor uang tunai Anda ke rekening tabungan terjangkau yang memungkinkan saldo kecil. Anda dapat menemukan rekening tabungan yang menawarkan lebih dari 1,85 persen APY dan memerlukan saldo minimum $100 atau kurang. Anda ingin menghindari membayar biaya bank yang tidak disengaja (saya berbicara dari pengalaman) yang menghabiskan sebagian dari tabungan Anda.

Anda juga bisa menggunakan cara lama saat menyisihkan uang. “Ini bisa sesederhana amplop, Sejujurnya, ” kata John Thompson, chief program officer dari Jaringan Kesehatan Keuangan. "Terutama jika Anda baru mencoba memulai."

Atau, Anda dapat beralih ke digital dengan aplikasi inovatif terbaru. Jika Anda memiliki rekening giro, Misalnya, pertimbangkan untuk menghubungkannya ke aplikasi tabungan otomatis seperti Digit. Aplikasi, dengan bantuan algoritma, secara otomatis memindahkan sejumlah kecil uang yang menurut Anda dapat Anda beli ke dalam tabungan Anda setiap beberapa hari.

“Banyak orang menginginkan lebih banyak tabungan (tetapi katakan) mereka tidak benar-benar tahu caranya, atau rumit, atau mereka tidak punya waktu untuk melakukannya, ” kata Ryan Falvey, salah satu pendiri dan mitra pengelola Financial Venture Studio dan investor Digit. “Ada semua yang kecil ini, blok mental mini.”

Aplikasi seperti Digit dirancang untuk mengatasi tantangan semacam ini. Aplikasi ini gratis selama 30 hari, dan kemudian Digit mengenakan biaya $2,99 untuk langganan bulanan.

Ada banyak aplikasi tabungan otomatis atau rekening bank lain yang perlu dipertimbangkan:Qapital, Albert, Dobot Bank Ketiga Kelima, Ally Bank dan Chime adalah beberapa opsi untuk membuat Anda terus maju.

Taruh tabungan, rekening giro di berbagai institusi

Sebagai penabung baru, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menciptakan beberapa gesekan antara uang yang Anda tabung dan uang yang Anda belanjakan.

Jika Anda mendaftar untuk aplikasi tabungan otomatis, Anda sudah melakukan ini dengan meletakkan uang Anda di keranjang yang berbeda. Jika Anda membuka rekening tabungan tradisional, pertimbangkan untuk menyiapkannya di bank yang berbeda dari penyedia rekening giro Anda. Kemudian, menghubungkan rekening melalui transfer otomatis dari memeriksa ke rekening tabungan Anda.

“Ini masalah psikologis, ” kata Pamela Capalad, perencana keuangan bersertifikat dan pemilik Brunch &Budget. “Saat Anda membuka aplikasi rekening bank dan nomor giro dan tabungan Anda ada di sana, Anda menambahkan angka-angka itu bersama-sama dan Anda seperti, 'oh itu berapa banyak uang yang harus saya keluarkan.' Tetapi jika mereka benar-benar terpisah, kamu agak lupa.”

Ciptakan ruang kepala yang sehat

Sebagai penghemat baru, penting untuk merenungkan seperti apa kesuksesan itu dan dalam jangka waktu berapa lama. Di Sini, bersikap baik kepada diri sendiri.

Seperti yang dilihat Thompson, tindakan secara teratur menyumbangkan sesuatu dianggap sebagai bentuk kesuksesan, seperti halnya membelanjakan tabungan Anda sesuai kebutuhan. “Ini bukan semacam kegagalan, " dia berkata. "Itu dengan sendirinya adalah kesuksesan dan langkah menuju tempat yang Anda coba capai saat itu."

Untuk memulai itu sulit. Tapi untuk bertahan dengan menabung, terutama ketika Anda merasa tidak membuat kemajuan, bahkan lebih sulit.

Di Sini, ada berbagai macam trik yang dapat Anda coba untuk membantu Anda tetap terlibat. Untuk beberapa, menetapkan tujuan dengan nama tertentu (seperti "uang mobil baru" atau "dana darurat") dan menetapkan tenggat waktu untuk mereka dapat membantu. Untuk yang lain, berbagi tujuan keuangan dengan teman dekat yang meminta pertanggungjawaban Anda mungkin lebih efektif. Kuncinya adalah mengidentifikasi apa yang memotivasi Anda.

“Beberapa orang hanya perlu dorongan untuk memulai, ” kata Thompson. “Beberapa orang membutuhkan penguatan terus-menerus. Beberapa orang membutuhkan kemenangan awal.”

Berkomitmen pada tanggal kalender untuk menghemat uang

Sangat mudah untuk berpikir bahwa kita akan segera memulai kebiasaan sehat. Atau besok. Atau minggu depan.

“Tidak pernah hari ini, kata Beasley. Jadi, buat pola perilaku itu berhasil untuk Anda, dan berkomitmen untuk diri Anda di masa depan dengan menyimpan sesuatu.

Bukti menunjukkan itu membantu Anda menghemat lebih banyak jika Anda spesifik tentang tujuan Anda. Dalam percobaan dengan Digit, Common Cents Lab meminta sekelompok pengguna untuk berkomitmen menghemat sebagian uang sebelum mereka mendapatkan pengembalian pajak. Itu juga bertanya kepada grup lain berapa banyak yang ingin mereka hemat ketika Digit mendeteksi bahwa mereka menerima pengembalian uang. Dalam tes, mereka yang melakukan pra-komitmen diselamatkan, rata-rata, 27 persen dari pengembalian uang mereka, sementara kelompok lain hanya menghemat 17 persen dari pengembalian uang mereka.

Sudah, beberapa bank dan aplikasi fintech memungkinkan Anda meniru ide ini. Sebagai contoh, aplikasi JPMorgan Chase memungkinkan Anda mengatur aturan tabungan sehingga bank secara otomatis memindahkan uang setiap kali Anda mendapatkan setoran melebihi jumlah yang Anda tetapkan. Mungkin Anda dapat menetapkan aturan yang akan memindahkan uang ke tabungan Anda pada bulan Anda mendapatkan tiga gaji, bukan dua, Misalnya.

Audit rekening bank Anda untuk menghindari pengeluaran penyesalan

Sangat mudah untuk membeli barang-barang yang kita tahu tidak boleh — dan tidak, kami tidak berargumen bahwa membeli latte adalah alasan mengapa lebih banyak dari kami yang bukan jutawan.

“Jika Anda ingin mendapatkan kopi, (lalu) minum kopi, kata Beasley. “Tetapi kita semua dapat melihat kembali laporan bank kita dan berkata, 'Oh man, Saya tidak percaya saya menghabiskan banyak uang untuk itu.’ Atau, 'Oh man, Saya berharap saya tidak membelinya.'”

Nilai apakah Anda membuang-buang uang untuk penyesalan. Jika Anda, mencoba untuk menghindari biaya tersebut di masa depan. Anda mungkin juga ingin memberi perhatian khusus pada langganan yang Anda miliki. Jika Anda tidak menggunakan Hulu atau jenis langganan lainnya, membatalkannya dan memasukkan sebagian dari uang itu ke dalam tabungan.

Jika ini terdengar membosankan, Anda dapat melakukan outsourcing tugas. Beberapa aplikasi, seperti Trim dan Bill Slasher, dapat menegosiasikan tagihan atas nama Anda. Jika Anda ingin mengambil keputusan tentang pengeluaran apa yang tetap dan pergi, coba pasangkan aktivitas dengan sesuatu yang Anda sukai. Sebagai contoh, jangan dengarkan episode berikutnya dari podcast favorit Anda sampai Anda mengambil tugas. Ini dikenal sebagai pengelompokan godaan — memasangkan sesuatu yang Anda inginkan dengan sesuatu yang tidak ingin Anda lakukan.

“Anda menciptakan cara untuk menghargai diri sendiri karena melakukan aktivitas yang tidak menyenangkan tetapi penting, kata Beasley.

Coba akuntansi mental

Apakah ada arus kas tertentu yang dapat Anda alokasikan untuk ditabung? Mungkin itu uang ulang tahun atau uang tunai yang Anda peroleh dari pekerjaan sampingan. Atau mungkin koin yang Anda tunaikan. Pilih salah satu aliran pendapatan Anda dan tetapkan sebagai tabungan, kata Beasley. Dalam membentuk aturan, Anda mungkin menemukan keberhasilan dalam menindaklanjuti dengan tindakan.

Intinya:Tidak ada peluru perak untuk melompat pada kereta musik tabungan. Beberapa teknik ini mungkin cocok untuk Anda, yang lain mungkin tidak. Tetap waspada terhadap sesuatu atau seseorang yang memotivasi Anda untuk terus menabung sejumlah kecil uang secara teratur.