Memahami dan Menghapus Pertanyaan Sulit dari Laporan Kredit Anda

Anda memeriksa laporan kredit Anda dan melihat pertanyaan sulit yang tidak Anda kenali. Sekarang Anda bertanya-tanya apakah hal tersebut dapat dihapus dan apakah hal tersebut merugikan nilai kredit Anda.

Pertanyaan sulit dapat menurunkan skor kredit Anda beberapa poin, dan beberapa pertanyaan dalam waktu singkat dapat menimbulkan kekhawatiran bagi pemberi pinjaman. Beberapa pertanyaan dapat dihapus, tetapi hanya dalam situasi tertentu.

Panduan ini menjelaskan kapan pertanyaan sulit dapat dihilangkan, cara mengidentifikasi aktivitas tidak sah, dan langkah apa yang dapat Anda ambil untuk melindungi nilai kredit Anda di masa mendatang.

Bisakah Anda Benar-Benar Menghapus Pertanyaan Sulit?

Dalam banyak kasus, ya—tetapi hanya jika masalahnya melibatkan penyelidikan kredit yang tidak sah atau kesalahan pelaporan.

Permintaan sulit adalah salah satu jenis pertanyaan kredit yang muncul saat Anda mengajukan kredit baru dan pemberi pinjaman memeriksa laporan kredit Anda. Jika pertanyaan muncul dan Anda tidak mengajukan permohonan kredit, Anda mungkin dapat membantahnya dan menghapusnya. Jika Anda mengajukan permohonan, meskipun Anda tidak pernah menggunakan akun tersebut, pertanyaan tersebut biasanya valid dan akan tetap ada.

Berikut rincian jelas tentang hal-hal yang dapat dan tidak dapat dihapus:

• Pertanyaan tidak sah: Hal ini disebabkan oleh kesalahan atau kemungkinan pencurian identitas dan sering kali berhasil disengketakan.
• Pertanyaan resmi: Ini terkait dengan permohonan yang sebenarnya Anda ajukan dan biasanya tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga dua tahun.

Menyangkal pertanyaan yang sah jarang berhasil. Kuncinya adalah mengetahui pertanyaan kredit mana yang layak untuk diajukan dan mana yang sebaiknya dibiarkan saja.

Apa Pertanyaan Sulit tentang Laporan Kredit Anda?

Pertanyaan sulit mencerminkan aktivitas kredit terkini dan memberikan wawasan kepada pemberi pinjaman tentang seberapa sering Anda mengajukan permohonan rekening baru. Meskipun hal ini umum terjadi, waktu dan frekuensi lebih penting daripada penyelidikan itu sendiri.

Satu pertanyaan sulit biasanya menyebabkan penurunan kecil dan sementara pada nilai kredit Anda, seringkali kurang dari lima poin. Dampaknya menjadi lebih nyata ketika beberapa pertanyaan diajukan secara berdekatan, yang dapat menunjukkan peningkatan risiko pinjaman.

Pertanyaan sulit tetap terlihat di laporan kredit Anda hingga dua tahun. Namun, model penilaian kredit umumnya memperhitungkannya ke dalam skor kredit Anda hanya untuk 12 bulan pertama.

Saat Anda melakukan rate shopping untuk pinjaman tertentu, seperti pinjaman mobil atau hipotek, model penilaian kredit sering kali mengelompokkan beberapa pertanyaan menjadi satu jika pertanyaan tersebut muncul dalam waktu singkat. Hal ini memungkinkan Anda membandingkan penawaran tanpa dikenakan sanksi untuk setiap permohonan, selama Anda mengajukan permohonan dalam jendela belanja yang sama, yang biasanya berkisar antara 14 hingga 45 hari bergantung pada model penilaian.

Bagaimana Pertanyaan Sulit Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Pertanyaan sulit biasanya menurunkan skor kredit Anda beberapa poin. Jika berdiri sendiri, itu bukan masalah besar. Namun jika Anda mengumpulkan beberapa kredit dalam waktu singkat, hal ini bisa merugikan—terutama jika nilai kredit Anda sudah berada di ambang batas.

Terlalu banyak pertanyaan sulit dapat membuat Anda tampak seperti putus asa untuk mendapatkan kredit atau mengambil terlalu banyak hutang sekaligus. Hal inilah yang ingin dihindari oleh pemberi pinjaman.

Berikut hal yang perlu Anda ketahui tentang cara model penilaian kredit menangani pertanyaan:

• Pertanyaan yang dikelompokkan dihitung sebagai satu :Jika Anda sedang berbelanja hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman pelajar, model penilaian sering kali mengelompokkan beberapa pertanyaan sulit menjadi satu—asalkan pertanyaan tersebut terjadi dalam jangka waktu yang singkat (biasanya 14 hingga 45 hari). Hal ini mendorong tingkat belanja yang cerdas.
• Hal ini memengaruhi nilai kredit Anda selama 12 bulan :Pertanyaan sulit tetap ada dalam laporan kredit Anda selama dua tahun, namun hanya memengaruhi nilai kredit Anda untuk tahun pertama.
• Kartu kredit dan kredit bergulir lainnya tidak dikelompokkan :Jika Anda mengajukan tiga kartu kredit dalam seminggu, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan pengajuan tiga kali secara terpisah.

Jika nilai kredit Anda berada di ambang batas—misalnya, antara 679 dan 680—bahkan beberapa poin saja dapat membuat perbedaan. Saat itulah pertanyaan sulit menjadi hal yang paling penting.

Cara Menemukan dan Menyangkal Pertanyaan Tidak Sah

Jika ada pertanyaan sulit tentang laporan kredit Anda yang tidak Anda setujui, itu bisa jadi merupakan kesalahan pelaporan—atau tanda pencurian identitas. Apa pun yang terjadi, Anda sebaiknya mengambil tindakan dengan cepat.

Berikut cara menemukan dan menyengketakan pertanyaan kredit tidak sah:

1. Dapatkan Laporan Kredit Anda

Mulailah dengan mengambil laporan kredit Anda dari ketiga biro kredit:Equifax, Experian, dan TransUnion. Anda bisa mendapatkannya secara gratis di AnnualCreditReport.com. Ini adalah satu-satunya situs yang resmi didukung oleh pemerintah.

2. Cari Pertanyaan Sulit yang Tidak Anda Kenali

Periksa bagian “Pertanyaan” pada setiap laporan. Catat tanggal dan nama perusahaan mana pun yang Anda tidak kenal atau tidak ingat memberi otorisasi.

Jika suatu pertanyaan tampak mencurigakan atau benar-benar salah, catatlah. Beberapa mungkin menunjukkan nama yang sedikit berbeda (misalnya, perusahaan pembiayaan di belakang dealer mobil), jadi periksa kembali apa pun yang Anda ragu.

3. Ajukan Sengketa Dengan Setiap Biro Kredit

Anda harus mengajukan perselisihan terpisah kepada masing-masing biro kredit yang melaporkan penyelidikan tersebut. Berikut yang harus dilakukan:

• Menulis surat sengketa kredit menjelaskan bahwa penyelidikan tersebut tidak sah dan meminta penghapusannya.
• Sertakan dokumen pendukung seperti salinan tanda pengenal Anda dan salinan laporan kredit Anda dengan pertanyaan yang disorot.
• Kirim surat Anda melalui surat resmi ke setiap biro kredit sehingga Anda memiliki bukti telah diterima.

Ingin bantuan menulis surat itu? Gunakan templat Surat Penghapusan Permintaan Kredit kami untuk memulai.

4. Tunggu Investigasinya

Biro kredit memiliki waktu 30 hari untuk menyelidiki klaim Anda. Jika mereka tidak dapat memastikan bahwa penyelidikan tersebut sah, mereka harus menghapusnya.

Setelah penyelidikan selesai, Anda akan mendapat tanggapan melalui surat atau online. Jika pertanyaan tersebut dihapus, periksa kembali laporan kredit Anda untuk memastikan laporan tersebut benar-benar hilang.

Dapatkah Anda Menghapus Permintaan Sulit yang Sah?

Jika Anda mengajukan permohonan kredit dan pemberi pinjaman menarik laporan kredit Anda, itu adalah penyelidikan sulit yang wajar—dan mungkin akan tetap diajukan.

Biro kredit tidak menghapus informasi akurat hanya karena tidak nyaman. Namun ada beberapa pengecualian:

• Jika pemberi pinjaman menarik kredit Anda tanpa izin yang sesuai
• Jika pertanyaan dipicu oleh tawaran pra-persetujuan yang tidak Anda terima
• Jika terjadi kebingungan atau kesalahan administrasi

Dalam kasus tersebut, ada baiknya menghubungi pemberi pinjaman dan meminta mereka untuk menghapus pertanyaan tersebut. Anda juga dapat mengirimkan surat niat baik, menjelaskan situasinya dengan sopan dan meminta mereka meminta biro kredit untuk menghapus pertanyaan tersebut.

Hanya saja, jangan mengandalkan kesuksesan. Menghapus penyelidikan keras yang sah jarang terjadi, dan sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan repot kecuali ada kesalahan yang jelas terjadi.

Apakah Pertanyaan Sulit Perlu Dikhawatirkan?

Seringkali, pertanyaan sulit bukanlah masalah besar. Jika seluruh laporan kredit Anda terlihat bagus—tidak ada pembayaran yang terlewat, saldo rendah, dan riwayat kredit yang baik—beberapa pertanyaan sulit tidak akan merusak nilai kredit Anda.

Namun ada situasi di mana hal tersebut lebih penting. Inilah kapan harus peduli dan kapan harus mengabaikan:

Kapan harus peduli:

• Anda mengajukan pinjaman besar (seperti hipotek) dan skor kredit Anda berada di ambang batas
• Anda memiliki beberapa pertanyaan dalam waktu singkat untuk berbagai jenis kredit
• Anda mencoba membangun kembali kredit Anda dan setiap poin berarti

Kapan harus mengabaikan:

• Anda hanya memiliki satu atau dua pertanyaan terbaru
• Anda sedang berbelanja untuk hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman pelajar
• Skor kredit Anda sudah kuat, dan Anda tidak akan segera mengajukan kredit baru

Jika Anda memahami poin-poin tersebut dengan jelas, biasanya lebih baik tinggalkan pertanyaan saja dan fokus pada masalah yang lebih besar—seperti membayar utang atau mengejar pembayaran yang terlewat.

Cara Mencegah Pertanyaan Tidak Sah di Masa Mendatang

Jika Anda lelah mengejar pertanyaan tidak sah, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mencegah hal tersebut terjadi.

1. Bekukan kredit Anda – Pembekuan kredit mengunci file kredit Anda sehingga tidak ada yang dapat mengaksesnya tanpa izin Anda. Gratis, dan Anda dapat mencabutnya kapan pun Anda perlu mengajukan kredit baru.

2. Siapkan peringatan penipuan – Peringatan penipuan memberitahu pemberi pinjaman untuk mengambil langkah ekstra untuk memverifikasi identitas Anda sebelum membuka rekening baru. Ini tidak akan memblokir akses sepenuhnya, namun menambahkan lapisan perlindungan.

3. Menyisih dari penawaran kredit yang telah disaring sebelumnya – Kunjungi OptOutPrescreen.com untuk berhenti menerima penawaran kredit yang telah disetujui sebelumnya melalui pos. Hal ini membantu mengurangi kemungkinan seseorang membuka akun atas nama Anda.

4. Selektif dalam pengajuan kredit – Hanya berlaku ketika Anda benar-benar membutuhkannya. Jangan mengirimkan beberapa permohonan kartu kredit hanya untuk “melihat apa yang Anda dapatkan.”

Kapan Pertimbangkan Menyewa Perusahaan Perbaikan Kredit

Jika Anda hanya mencoba menghapus satu atau dua pertanyaan sulit yang tidak sah, Anda mungkin tidak memerlukan bantuan profesional. Namun jika laporan kredit Anda memiliki banyak masalah—seperti penagihan, tagihan, atau beberapa pertanyaan terkait pencurian identitas—mungkin ada baiknya Anda bekerja sama dengan perusahaan perbaikan kredit.

Layanan perbaikan kredit yang memiliki reputasi baik dapat membantu Anda menyengketakan kesalahan, menangani kreditur, dan menghemat waktu dengan menangani bolak-balik untuk Anda. Mereka juga akan menjaga segala sesuatunya tetap teratur dan mendorong biro kredit untuk memenuhi tenggat waktu hukum mereka, sehingga dapat mempercepat proses tersebut.

Jika Anda kewalahan atau tidak ingin repot, mempekerjakan seorang profesional bisa menjadi langkah cerdas.

Siap mengambil tindakan terhadap kredit Anda?

Dapatkan paket hasil personalisasi Anda dalam 30 detik. Gratis, tanpa pemeriksaan kredit.

Pemikiran Akhir

Pertanyaan sulit adalah bagian normal dalam mengajukan permohonan kredit, dan dalam banyak kasus, tidak ada yang perlu dikhawatirkan. Namun, sebaiknya periksa laporan kredit Anda secara teratur dan ambil tindakan jika Anda menemukan pertanyaan yang tidak Anda izinkan. Menghapusnya dapat melindungi nilai kredit Anda dan bahkan dapat membantu Anda mengetahui tanda-tanda awal pencurian identitas.

Jika Anda menghadapi banyak pertanyaan atau tanda negatif lainnya, fokuslah pada hal-hal yang lebih berbobot—seperti pembayaran yang terlewat atau saldo tinggi. Pertanyaan sulit hanya memengaruhi nilai kredit Anda selama satu tahun, dan laporan kredit Anda hilang seluruhnya setelah dua tahun. Sementara itu, Anda dapat melindungi diri Anda sendiri di masa mendatang dengan membekukan kredit, mengurangi pengajuan yang tidak perlu, dan terus memantau laporan Anda.

Pertanyaan Umum

Berapa banyak pertanyaan sulit yang terlalu banyak?

Tidak ada angka ajaib, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman mulai terkejut jika mereka melihat lebih dari tiga pertanyaan sulit dalam waktu singkat—terutama jika pertanyaan tersebut ditujukan untuk jenis kredit yang berbeda. Jika Anda mengajukan beberapa kartu kredit atau pinjaman sekaligus, hal ini dapat menandakan kesulitan keuangan dan mengurangi peluang Anda untuk disetujui.

Apakah pertanyaan memengaruhi nilai kredit Anda jika Anda menilai belanja?

Jika Anda menilai belanja untuk hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman pelajar, model penilaian kredit biasanya memperlakukan banyak pertanyaan sebagai satu pertanyaan sulit—selama hal itu terjadi dalam jangka waktu tertentu. Untuk sebagian besar model, jangka waktu tersebut adalah 14 hingga 45 hari. Ini membantu Anda membandingkan tarif tanpa merusak skor kredit Anda.

Apakah pertanyaan akan merugikan skor Anda jika kredit Anda ditolak?

Ya. Penyelidikan yang sulit memengaruhi skor kredit Anda apakah Anda disetujui atau ditolak. Model penilaian hanya memperhatikan bahwa pemberi pinjaman mengakses laporan kredit Anda—model tersebut tidak memperhitungkan hasil permohonan. Oleh karena itu, sebaiknya batasi seberapa sering Anda melamar, terutama jika Anda tidak yakin akan disetujui.

Apakah memeriksa kredit Anda merugikan nilai kredit Anda?

Tidak. Saat Anda memeriksa kredit Anda sendiri, ini dianggap sebagai pertanyaan ringan—dan pertanyaan ringan tidak memengaruhi nilai kredit Anda sama sekali. Anda dapat meninjau laporan kredit Anda atau memeriksa skor Anda sesering yang Anda inginkan tanpa menimbulkan kerugian apa pun.

Faktanya, mengawasi kredit Anda adalah salah satu cara terbaik untuk mengenali masalah sejak dini dan menjaga kesehatan keuangan Anda.

Daftar Pertanyaan Kredit Keras yang Ditemukan di Laporan Kredit

Temui penulisnya

Crediful berdedikasi untuk membuat keuangan pribadi menjadi sederhana. Tim ahli kami memberikan saran yang jelas dan praktis mengenai penganggaran, kredit, tabungan, investasi, dan lainnya untuk membantu Anda membuat keputusan keuangan yang cerdas.