Hipotek Pembeli Rumah Pertama Kali:Tingkatkan Peluang Persetujuan Anda

Mengajukan permohonan hipotek untuk pertama kalinya bisa menjadi tugas yang menakutkan. Namun ada beberapa cara untuk meningkatkan peluang permohonan Anda diterima.

Hasil permohonan hipotek sangat bergantung pada jumlah simpanan Anda, kemampuan membayar kembali, dan nilai kredit. Inilah faktor-faktor yang membuat Anda lebih atau kurang berisiko di mata pemberi pinjaman.

Sebagai langkah pertama, penting bagi Anda untuk meningkatkan pemahaman Anda tentang apa itu hipotek dan cara kerja pembayarannya.

Namun pastikan Anda juga memahami kalkulator hipotek untuk mengetahui kemampuan Anda. Kalkulator hipotek adalah alat yang memberi Anda perkiraan berapa banyak yang dapat Anda pinjam dari pemberi pinjaman atau berapa jumlah pembayaran bulanan dan biaya lainnya.

Artikel ini adalah bagian dari Quarter Life , serangkaian masalah yang memengaruhi kita yang berusia 20-an dan 30-an. Mulai dari tantangan memulai karier dan menjaga kesehatan mental, hingga kegembiraan dalam memulai sebuah keluarga, mengadopsi hewan peliharaan, atau sekadar berteman setelah dewasa. Artikel-artikel dalam seri ini mengeksplorasi pertanyaan dan memberikan jawaban saat kita menavigasi masa kehidupan yang penuh gejolak ini.

Anda mungkin tertarik pada:

Jika Anda mendapatkan nasihat keuangan di media sosial, waspadalah terhadap informasi yang salah

Lulusan masa depan akan membayar lebih banyak untuk pembayaran pinjaman mahasiswa – dan kelompok termiskin akan terkena dampak paling parah

Empat tanda bahaya lingkungan yang harus diwaspadai saat membeli rumah baru

Cobalah untuk tidak melebihi batas anggaran

Biasanya, Anda diperbolehkan meminjam empat setengah kali lipat pendapatan tahunan Anda dari pemberi pinjaman hipotek. Jadi, untuk orang berusia 30 tahun yang memperoleh gaji tahunan sebesar £32.000, batas tertingginya adalah £144.000. Dua orang dengan gaji yang sama akan dapat meminjam £288.000 untuk rumah yang mereka beli bersama.

Selanjutnya, putuskan apakah Anda ingin memperluas anggaran hingga batasnya. Semakin tinggi nilai rumah yang Anda beli, semakin besar pula cicilan hipotek yang harus Anda lakukan. Tidak meregangkan anggaran dapat membantu meningkatkan peluang Anda mendapatkan hipotek.

Hal ini karena pemberi pinjaman mempertimbangkan pengeluaran Anda yang lain, seperti tagihan utilitas, pajak dewan, penitipan anak, atau pembayaran utang lainnya, saat mengevaluasi permohonan Anda. Memiliki penyangga pendapatan membuat pengajuan hipotek Anda lebih kecil risikonya bagi pemberi pinjaman karena Anda akan memiliki lebih banyak kemampuan untuk membayar kembali.

Memberi Anda penyangga juga akan memberi Anda setidaknya beberapa asuransi terhadap penurunan pendapatan Anda di masa depan, dan membantu mengelola krisis biaya hidup di Inggris saat ini. Pendapatan rumah tangga tidak mampu mengimbangi biaya hidup dan diperkirakan tidak akan kembali ke tingkat tahun 2021 hingga tahun 2027.

Tingkatkan skor kredit Anda

Skor kredit menunjukkan kepada pemberi pinjaman hipotek bahwa Anda telah mengelola uang dengan baik dan bertanggung jawab di masa lalu. Skor kredit yang lebih tinggi menjadikan investasi Anda lebih kecil risikonya bagi mereka. Berbagai agen referensi kredit mengizinkan Anda memeriksa skor kredit Anda secara gratis.

Anda dapat melindungi nilai kredit Anda dengan beberapa cara. Memegang satu rekening bank untuk waktu yang lama memang membantu, tetapi riwayat pinjaman Anda juga penting.

Mendekati batas kredit Anda dapat menurunkan skor Anda. Namun, tidak memiliki utang sama sekali di masa lalu juga dapat mempersulit pemberi pinjaman hipotek untuk menilai apakah Anda adalah peminjam yang bertanggung jawab. Jadi diperlukan keseimbangan yang baik.

Hilangnya pembayaran rutin untuk tagihan atau utang tentu akan mengurangi nilai kredit Anda. Dan ketahuilah bahwa jika Anda memiliki rekening bank bersama dengan orang lain, nilai kredit mereka yang buruk juga dapat berdampak pada Anda.

Ada beberapa cara untuk meningkatkan peluang permohonan Anda diterima. Fabio Balbi/Shutterstock

Hemat deposit lebih besar

Risiko bagi pemberi pinjaman lebih rendah ketika peminjam memiliki simpanan yang besar dibandingkan dengan nilai rumah yang mereka beli. Pemberi pinjaman juga mengenakan suku bunga yang lebih rendah untuk pembayaran hipotek bila Anda memiliki lebih banyak simpanan.

Deposit 10% sering kali merupakan hal yang biasa, dan sisanya dapat dipinjam dari pemberi pinjaman. Namun, ada juga peluang membeli rumah hanya dengan deposit 5% untuk pembeli pertama.

Jenis hipotek ini dapat meningkatkan peluang Anda untuk membeli rumah jika Anda tidak dapat menabung untuk deposit yang lebih besar. Namun perlu diketahui bahwa pemberi pinjaman mengenakan suku bunga yang lebih tinggi untuk hipotek dengan deposito rendah karena risikonya lebih tinggi bagi mereka.

Apa yang disebut hipotek rekam jejak sewa bahkan memungkinkan Anda membeli tanpa deposit. Jika Anda sedang menyewa saat ini dan berencana untuk mengajukan hipotek rekam jejak sewa, pastikan Anda membayar sewa tepat waktu setidaknya 12 bulan sebelumnya agar memenuhi syarat.

Namun, penting untuk menyadari bahwa simpanan yang lebih kecil berarti risiko yang lebih besar bagi Anda untuk mendapatkan ekuitas negatif jika harga rumah turun. Ekuitas negatif adalah situasi di mana nilai rumah Anda menjadi lebih rendah daripada sisa nilai hipotek Anda.

Meminjam lebih lama

Saat ini, 55% pembeli pertama kali memiliki jangka waktu hipotek lebih dari 30 tahun. Hipotek yang berjangka waktu hingga 40 tahun juga sedang meningkat.

Semakin lama jangka waktu hipotek, kemungkinan besar cicilan bulanan Anda akan semakin rendah karena jangka waktunya lebih panjang. Hal ini meningkatkan kemampuan Anda untuk membayar pembayaran bulanan sehingga mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman.

Namun, hipotek yang lebih panjang berarti membayar biaya bunga untuk jangka waktu yang lebih lama, sehingga biayanya jauh lebih mahal seiring berjalannya waktu. Untuk hipotek senilai £288.000 dengan tingkat bunga 5%, misalnya, Anda akan mendapatkan pembayaran bunga tambahan sebesar £161.653 jika Anda meminjam selama 40 tahun, bukan 25 tahun. Periksa skenario lainnya di sini.

Dengan banyak produk hipotek Anda dapat melakukan pembayaran lebih sebesar 10% per tahun. Oleh karena itu, pilihan lainnya adalah menjaga pembayaran bulanan Anda tetap rendah dan melakukan pembayaran dalam jumlah besar kapan pun Anda memiliki tabungan ekstra. Ini akan membantu Anda mengurangi durasi hipotek.

Ini mungkin tidak ideal untuk semua orang. Namun, membeli bersama keluarga dan teman dapat membantu memperkuat kapasitas pembayaran dan nilai kredit Anda. Tentu saja, Anda harus mencari nasihat hukum independen mengenai risiko yang ada sebelum melakukan hal tersebut.