Legislasi Perbankan Terbuka Kanada:Memberdayakan Keamanan Finansial &Melindungi Perempuan

Tahun 2026 siap menjadi tahun terobosan bagi perbankan terbuka di Kanada. RUU C-15 – yang akan menerapkan langkah-langkah dari anggaran federal tahun 2025 – saat ini sedang diajukan ke Parlemen.

Jika disahkan, RUU C-15 akan melengkapi dan memodernisasi Undang-Undang Perbankan Berbasis Konsumen Kanada dengan memberikan pengawasan kepada Bank of Canada atas kerangka perbankan terbuka baru yang memungkinkan konsumen dan usaha kecil berbagi data keuangan mereka secara aman dengan pihak ketiga yang mereka pilih.

Hingga saat ini, diskusi mengenai kerangka baru ini sebagian besar terfokus pada peningkatan persaingan dan inovasi teknologi. Namun, yang tidak kalah pentingnya adalah potensinya untuk membantu perempuan yang mengalami kekerasan ekonomi.

Penyalahgunaan ekonomi tersebar luas

Pelecehan ekonomi adalah bentuk kekerasan berbasis gender yang tersembunyi dan berbahaya, yang terjadi ketika seseorang menggunakan uang atau sumber daya lain untuk mengendalikan, mengeksploitasi, atau menyakiti orang lain.

Taktik penyalahgunaan yang umum dilakukan mencakup membatasi akses terhadap pendapatan dan tunjangan rumah tangga, menyembunyikan informasi keuangan, memantau setiap pembelian, mengecualikan pasangan dari keputusan keuangan penting, menumpuk utang atas nama mereka, dan mencegah mereka mengakses perbankan atau kredit sendiri.

Statistik Kanada dan data federal menunjukkan bahwa penyalahgunaan keuangan berdampak besar terhadap perempuan. Pusat Pemberdayaan Perempuan Kanada memperkirakan bahwa kekerasan ekonomi berdampak pada satu dari tiga perempuan yang menjadi korban kekerasan oleh pasangan intim secara nasional.

Perbankan terbuka berpotensi membantu perempuan yang mengalami pelecehan ekonomi. (Getty Images/Unsplash+)

Dalam sebuah penelitian terhadap korban kekerasan gender di wilayah Ottawa, 93 persen responden melaporkan tidak memiliki akses terhadap uang mereka sendiri. Delapan puluh enam persen mengatakan mereka diperintahkan berhenti bekerja oleh pasangan yang melakukan kekerasan, sehingga menyebabkan isolasi lebih lanjut dan ketergantungan finansial.

Pelecehan ekonomi juga meluas melampaui rumah tangga, hingga ke bisnis milik keluarga dan milik bersama, yang mencakup lebih dari 60 persen bisnis di Kanada.

Merupakan hal yang umum bagi satu mitra untuk “menangani pembukuan” dan menjadi satu-satunya orang yang memiliki akses ke perbankan bisnis, rekening pedagang, sistem penggajian, dan portal pajak. Mitra lainnya mungkin adalah direktur hukum perusahaan tetapi tidak memiliki akses ke informasi keuangan perusahaan.

Baca selengkapnya:Bank memungkinkan terjadinya penyalahgunaan ekonomi. Inilah cara mereka menghentikannya

Kebijakan bank yang ada secara tidak sengaja dapat memperkuat ketidakseimbangan ini. Jika seorang direktur tidak tercantum dalam formulir bank, staf sering kali menolak untuk mengkonfirmasi apakah ada rekening, apalagi merilis laporan atau riwayat transaksi – bahkan ketika direktur tersebut secara hukum bertanggung jawab atas perusahaan tersebut.

Hal ini dapat menyebabkan penyintas dan mitra bisnis tidak dapat mendokumentasikan kesalahan, memverifikasi aktivitas keuangan, atau melindungi kepentingan hukum dan ekonomi mereka.

Membantu perempuan yang mengalami kekerasan ekonomi

Perbankan terbuka pada dasarnya adalah tentang kontrol dan perlindungan konsumen dalam berbagi data keuangan. Dalam kerangka perbankan terbuka, bank tidak lagi menjadi satu-satunya penjaga informasi keuangan.

Artinya, seseorang yang dapat membuktikan identitasnya dapat memberikan wewenang kepada pihak ketiga yang diatur – seperti aplikasi terakreditasi, akuntan, atau pengacara – untuk mengambil data yang menjadi hak mereka secara hukum. Mereka tidak perlu bergantung pada pemegang akun lain atau login di perangkat bersama di lingkungan yang tidak aman.

Dalam kerangka perbankan terbuka, bank tidak lagi menjadi satu-satunya penjaga informasi keuangan. (Getty Images/Unsplash+)

Misalnya saja seorang perempuan yang bersama-sama memiliki sebuah kafe, namun hanya pasangannya yang berurusan dengan bank. Dia menolak memberinya login dan menghancurkan pernyataan kertas. Ketika dia pergi ke cabang sendirian, staf memberitahunya bahwa kedua pemilik harus menyetujui sebelum mereka dapat merilis catatan rinci. Dia curiga ada uang yang diambil dari bisnisnya tetapi tidak bisa memastikannya.

Dalam lingkungan perbankan terbuka, setelah identitasnya sebagai pemilik bersama diverifikasi, dia dapat memberi wewenang kepada penyedia teregulasi untuk mengambil riwayat transaksi dan informasi pinjaman untuk rekening bisnis melalui berbagi data yang aman. Bank wajib menyediakan data ini melalui saluran perbankan terbuka. Kata sandi dan kerja sama partnernya tidak lagi menentukan akses.

Kerangka kerja perbankan terbuka yang dilandasi trauma

Kemampuan kerangka perbankan terbuka Kanada yang baru untuk membantu memitigasi penyalahgunaan ekonomi akan bergantung pada bagaimana keselamatan para penyintas, rekening bersama, dan tata kelola usaha kecil ditangani. Kita dapat belajar dari yurisdiksi lain, seperti Inggris dimana para peneliti telah bermitra dengan bank dan penyintas korban untuk membangun kerangka perbankan yang berpusat pada penyintas.

Bank dan penyedia layanan terakreditasi memerlukan protokol yang jelas dalam menangani para penyintas. Di Australia, bank milik nasabah telah mengembangkan protokol untuk memverifikasi identitas dengan aman, menangani rekening bersama dalam situasi konflik, dan menghindari memberi tahu mitra yang melakukan kekerasan dengan cara yang dapat meningkatkan risiko.

Protokol ini dapat mencakup proses autentikasi senyap, verifikasi independen untuk setiap pemegang akun resmi, perlindungan terhadap notifikasi otomatis, dan jalur rujukan ke dukungan hukum atau komunitas ketika diduga terjadi penyalahgunaan keuangan.

Organisasi komunitas, tempat penampungan, dan klinik hukum juga memerlukan sumber daya untuk bertindak sebagai perantara tepercaya, membantu klien menggunakan alat perbankan terbuka tanpa membuat diri mereka terkena pengawasan digital atau pembalasan. Di Inggris, klinik hukum komunitas dan organisasi kekerasan dalam rumah tangga telah bertindak sebagai perantara yang terpercaya.

Para pengambil kebijakan harus mengakui perbankan terbuka sebagai bagian dari respons Kanada terhadap penyalahgunaan ekonomi dan ketahanan usaha kecil, tidak hanya sebagai kompetisi atau reformasi sektor keuangan. Jika dirancang dengan mempertimbangkan keselamatan, mobilitas data dapat membantu para penyintas mendokumentasikan penyalahgunaan, mendapatkan kembali otonomi finansial, dan menjaga kelangsungan bisnis.

Eric Saumure, CPA, CA dan kepala sekolah di Zenbooks dan pendiri OpenSME, ikut menulis artikel ini.