Mengapa Suku Bunga Tabungan Saya Terus Turun?

Tidak akan serendah ini selamanya, tapi jangan berharap akan naik dalam waktu dekat.

Jika Anda terus mengawasi rekening tabungan Anda, Anda mungkin memperhatikan bahwa tingkat bunga Anda terlihat sangat kecil dibandingkan dengan enam bulan yang lalu. Rekening tabungan berbunga tinggi terbaik yang digunakan untuk menawarkan 2% APY atau lebih baik. Sekarang, Anda beruntung jika penghasilan Anda 1%, dan itu bisa terus turun.

Anda mungkin bertanya-tanya apakah bank Anda mencoba menipu Anda, tetapi sebenarnya ini adalah masalah di seluruh industri. Sayangnya, itu juga tidak akan menyelesaikan sendiri dalam waktu dekat. Berikut ini adalah alasan mengapa suku bunga turun dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mencoba mendapatkan suku bunga yang layak dari tabungan Anda sekarang.

APY rekening tabungan dan tingkat dana federal

Suku bunga yang ditetapkan bank pada segala hal mulai dari rekening deposito hingga pinjaman dan kartu kredit terkait dengan tingkat dana federal. Ini adalah pedoman yang ditetapkan Federal Reserve untuk menunjukkan berapa banyak bank yang harus saling menagih untuk meminjam uang. Hukum federal biasanya mengharuskan bank untuk memiliki sejumlah uang sebagai cadangan setiap hari, dan jika mereka tidak dapat memenuhi ini, mereka harus meminjam uang dari bank yang memiliki tambahan. Namun, persyaratan ini telah diabaikan selama pandemi COVID-19.

Federal Reserve telah memangkas suku bunga dana federal menjadi 0%-0,25% sebagai tanggapan terhadap pandemi COVID-19 dan resesi yang disebabkannya. Bank biasanya menaikkan dan menurunkan suku bunganya sebagai tanggapan atas apa yang dilakukan oleh suku bunga dana federal, jadi penurunan seperti ini sering kali memicu suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman, kartu kredit, dan sayangnya, rekening tabungan.

Bank menggunakan dana di rekening tabungan Anda untuk memberikan pinjaman kepada pelanggan. Sebagai imbalan atas bantuan Anda, bank memberikan sebagian bunga yang mereka peroleh dari peminjam kepada Anda dalam bentuk bunga atas tabungan Anda. Namun karena suku bunga pinjaman saat ini lebih rendah karena pemotongan suku bunga darurat, bank mendapatkan bunga lebih sedikit, dan hal itu menyebabkan APY yang lebih rendah pada rekening tabungan.

Kami melihat ini terjadi sebelumnya selama Resesi Hebat, dan kabar baiknya adalah bahwa tingkat yang lebih rendah ini tidak permanen. Setelah tingkat dana federal naik lagi, Anda akan mulai melihat tingkat rekening tabungan juga naik. Tapi sekarang, kami tidak tahu kapan itu akan terjadi. Selama Resesi Hebat, Federal Reserve mempertahankan suku bunga dana federal sekitar nol dari 2008 hingga 2015, dan sepertinya tidak akan menaikkannya lagi kali ini sampai ekonomi mulai menunjukkan beberapa tanda pemulihan.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak berpenghasilan banyak minat yang Anda inginkan sekarang

Anda mungkin dapat memperoleh tingkat bunga yang lebih baik sekarang hanya dengan mencari rekening tabungan baru. Ini terutama benar jika Anda masih menggunakan bank bata-dan-mortir, karena bank ini dikenal memiliki APY rendah setiap saat. Sulit untuk menemukan rekening tabungan hasil tinggi yang dapat melakukan lebih baik dari 1% APY saat ini, tetapi ada beberapa di luar sana. Dan 1% masih jauh lebih baik daripada rata-rata tabungan nasional APY sebesar 0,06%.

Sertifikat deposito (CD) adalah pilihan lain. Suku bunga ini juga menderita karena pandemi, tetapi CD cenderung menawarkan APY tinggi. Tarifnya terkadang lebih tinggi daripada rekening tabungan online terbaik, karena Anda setuju untuk meninggalkan uang Anda sendiri selama beberapa bulan atau tahun tertentu. Hal ini memberikan jaminan tambahan kepada bank bahwa uang Anda tidak akan kemana-mana dalam waktu dekat, sehingga akan memberikan Anda tingkat bunga yang lebih tinggi.

CD memiliki jangka waktu mulai dari satu bulan untuk jangka pendek hingga 10 tahun untuk jangka panjang, dengan sebagian besar berkisar antara enam bulan hingga lima tahun. Jika Anda khawatir tentang menempatkan semua uang Anda dalam satu CD dengan jangka panjang, Anda dapat mencoba tangga CD. Di sinilah Anda membagi jumlah yang ingin Anda investasikan ke dalam beberapa CD dengan panjang yang berbeda-beda. Misalnya, Anda mungkin menggunakan CD satu, dua, tiga, empat, dan lima tahun. Ketika jangka waktu CD satu tahun berakhir, Anda memasukkan dana ini ke dalam CD lima tahun yang baru dan melakukan hal yang sama pada tahun berikutnya dengan CD dua tahun, dan seterusnya. Ini memungkinkan Anda memanfaatkan APY yang lebih baik pada CD jangka panjang sambil tetap memberi Anda akses ke sebagian uang Anda setiap tahun.

Anda juga dapat mencoba menginvestasikan uang Anda di pasar saham atau rekening pensiun, meskipun ini hanya ide bagus untuk dana yang tidak Anda rencanakan untuk digunakan selama beberapa dekade. Pasar sangat fluktuatif akhir-akhir ini dan kemungkinan akan berlanjut untuk sementara waktu, yang berarti ini bukan tempat yang baik untuk uang yang Anda pikir harus Anda tarik dan belanjakan segera.

Jika tidak satu pun dari opsi ini yang menarik, Anda mungkin harus bersabar. Tarif akan kembali naik pada akhirnya, meskipun mungkin perlu beberapa bulan atau tahun sebelum itu terjadi.