Bagaimana Ghana mempercepat transisinya ke layanan keuangan seluler

Banyak faktor yang menjelaskan kemajuan pesat penggunaan uang seluler di Ghana. Pertama, tingkat penetrasi yang kuat dari ponsel (sekitar 128% dari populasi) memungkinkan penggunaan layanan mobile-money secara luas, khususnya di daerah pedesaan. Kedua, dan yang lebih penting, keberhasilan Ghana adalah produk dari perpaduan yang tepat antara praktik yang didorong oleh konsumen dan lingkungan peraturan yang menguntungkan bagi industri, dibangun di belakang investasi infrastruktur awal.

Jika Ghana dapat membanggakan tentang memperjuangkan uang seluler hari ini, di tahun-tahun awal layanan digital berjuang untuk mendapatkan daya tarik. Peraturan awal tahun 2008 untuk branchless banking sangat ketat, memaksakan aturan dan persyaratan yang menghalangi sebagian besar inisiatif. Peraturan tersebut mencerminkan persepsi “perjudian berisiko tinggi” yang mengizinkan pelaku non-bank seperti operator jaringan seluler untuk mengeluarkan uang elektronik dan potensi implikasi negatif bagi stabilitas sektor perbankan Ghana.

Ketika menjadi jelas bahwa adopsi jauh di bawah harapan, dengan dukungan dari Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), Bank of Ghana setuju untuk terlibat dengan semua pemangku kepentingan dan melihat kembali peraturan untuk mengubah arah uang seluler di negara tersebut. Pedoman Penerbit e-Money 2015 yang direvisi bergeser ke pendekatan yang lebih fleksibel, memungkinkan pemain baru dalam penyediaan layanan keuangan dan lebih banyak ruang untuk bereksperimen.

Inisiatif utama

Selain membuat kerangka regulasi yang disesuaikan dengan kebutuhan pengguna dan operator, Otoritas Ghana mengambil inisiatif penting lainnya dalam mendukung pengembangan teknologi pembayaran yang inovatif. Digarisbawahi dalam pembaruan ekonomi Bank Dunia terbaru, perluasan jaringan distribusi agen – dari sekitar 6, 000 agen pada tahun 2012 hingga lebih dari 150, 000 pada tahun 2015 – adalah kunci untuk memungkinkan lebih banyak peluang masuk dan keluar uang serta kenyamanan keseluruhan dalam menggunakan uang seluler.

Pada bulan Mei 2018 Ghana juga meluncurkan salah satu sistem interoperable pertama di Afrika, memungkinkan transaksi antara penyedia layanan yang berbeda. Pembayaran interoperabilitas mencapai 308 juta GHS (57 juta dolar AS) pada akhir Maret 2019. Terakhir, pengenalan kartu biometrik E-zwich akan memudahkan pengenalan dan penggunaan solusi pembayaran untuk semua pemegang kartu.

Adopsi pengguna mobile banking meningkat, tetapi telah dibatasi oleh penerimaan merchant yang dibatasi:2,7 juta kartu telah diterbitkan dan 7,7 juta transaksi telah ditangani, mewakili 2% dari PDB Ghana. Meskipun sebagian besar pembayaran segera dicairkan, 53% memiliki nilai sisa.

Orang Ghana sejauh ini menggunakan dompet seluler terutama untuk mentransfer uang ke seseorang (peer-to-peer, P2P). Menurut data Bank of Ghana, total nilai semua transaksi mobile money mencapai 156 miliar GHS (29 miliar dolar AS) pada tahun 2017, dibandingkan dengan 35 miliar GHS (6,5 miliar dolar AS) pada tahun 2015. Secara bertahap jangkauan barang dan layanan yang dapat diakses melalui seluler telah berhasil diperluas ke pembelian pulsa komunikasi seluler, pembayaran tagihan atau gaji pelayanan publik.

Langkah berikutnya, pemerintah-ke-rakyat

Untuk mencapai perubahan yang berkelanjutan, Tantangan Ghana berikutnya berkisar pada digitalisasi koleksi pemerintah dan pembayaran utilitas – government-to-people (G2P) dan sebaliknya – yang sebagian besar masih dibayar tunai. Digitalisasi pembayaran ini akan membantu memperluas basis pajak, meningkatkan ukuran ekonomi formal, serta mendukung upaya inklusi keuangan.

Contoh yang menarik adalah proses pembaruan digital dari Otoritas Asuransi Kesehatan Nasional Ghana (NHIA), yang berperan untuk menjamin akses pelayanan kesehatan dasar bagi semua penduduk.

Pada akhir tahun 2018, sistem ini memiliki sekitar 11 juta anggota yang diminta untuk memperbarui keanggotaan mereka secara langsung di kantor distrik. Proses itu memakan waktu, terkadang membutuhkan waktu hingga 11 jam, dan memperlambat pertumbuhan cakupan, yang telah mendatar di sekitar 40% dari populasi. Didukung oleh Fasilitas Asuransi Dampak dari Organisasi Perburuhan Internasional dan Agence française de développement (AFD), platform yang mudah digunakan sekarang memungkinkan warga Ghana untuk memperbarui keanggotaan mereka melalui ponsel. Menggunakan pemikiran desain, tujuannya adalah untuk memastikan bahwa teknologi benar-benar menjangkau komunitas sasaran dengan pesan sederhana dan antarmuka yang mudah dipahami.

Seperti inisiatif lainnya, Program Jaminan Kesehatan Nasional menghadapi sejumlah tantangan. Namun, penerapan teknologi telah membantu mengatasi beberapa masalah logistik seputar pembaruan. Hari ini, 54% pembaruan sekarang dilakukan menggunakan ponsel, mengurangi antrian di kantor distrik bagi mereka yang memperbarui secara langsung di kantor distrik.

Aspek lain dari digitalisasi termasuk memverifikasi identitas anggota di penyedia layanan kesehatan, otorisasi klaim, dan juga memberi tahu pengguna ketika klaim dibuat atas nama mereka, membantu menandai potensi penipuan. Meningkatkan pembaruan dan otentikasi digital diharapkan dapat meningkatkan pendapatan dan mengurangi biaya, berpotensi menyebabkan pengurangan 15-25% dalam defisit tahunan NHIA.

Keberhasilan dan keberlanjutan inisiatif ini akan bergantung pada kemampuan untuk meningkatkan penggunaan di daerah pedesaan dan di antara para pekerja di perekonomian informal. Seperti yang ditunjukkan dalam penelitian Maret 2019, “Penentu pembayaran premi asuransi kesehatan nasional dengan ponsel di Ghana”, “membuat prosesnya semudah dan sesederhana mungkin dapat memotivasi banyak orang yang sebaliknya tidak akan berpartisipasi untuk melakukannya”.

Memungkinkan inovasi

Ghana memberikan contoh unik dari komitmen pemerintah untuk menciptakan lingkungan kerja yang cocok untuk inovasi. Solusi digital telah memungkinkan akses yang lebih luas ke layanan keuangan seperti asuransi kesehatan, skema pensiun berbasis seluler (lihat People' Pension Trust) dan pinjaman kredit mikro. Semakin banyak pengguna yang sebelumnya tidak memiliki rekening bank sekarang menggunakan layanan pinjaman mikro (mulai dari 2 dolar AS). Untuk pertama kalinya, pengguna juga akan mendapatkan bunga pada rekening tabungan digital mereka, dengan total bunga yang dibayarkan kepada pemegang dompet uang elektronik sebesar 24,8 juta GHS (4,5 juta dolar AS) pada tahun 2016.

Namun, dalam lingkungan literasi keuangan yang rendah, banyak dari mereka yang menggunakan produk kredit digital tidak sepenuhnya memahami hak dan kewajiban mereka sebagai konsumen, dan terkadang menjadi korban praktik predator. Maju, peraturan perlindungan konsumen Ghana harus menangani masalah perlindungan klien yang diangkat oleh layanan keuangan digital, sesuai dengan rekomendasi Gugus Tugas Kinerja Sosial, didukung oleh AFD.