Apa Yang Terjadi Jika Saya Menjual Rumah Saya dengan Harga Kurang dari yang Saya Bayar?

Jika Anda terbalik pada hipotek Anda, berutang lebih pada rumah Anda daripada nilainya, menjual rumah dengan harga kurang dari hutang Anda akan membebani keuangan Anda. Pada dasarnya, ketika Anda menemukan diri Anda di bawah air dan perlu menjual rumah Anda, Anda tidak dapat menjualnya dengan cukup uang untuk melunasi hutang hipotek Anda. Kecuali Anda memiliki akses ke uang tunai yang cukup untuk membayar selisihnya kepada pemberi pinjaman, konsekuensi dari opsi lain yang tersedia untuk Anda dapat memiliki dampak yang berbeda-beda.

Mempertimbangkan Konsekuensi Pajak

Sementara Internal Revenue Service memungkinkan Anda untuk mengecualikan sebagian atau seluruh keuntungan dari penjualan rumah Anda jika Anda memenuhi syarat, implikasi pajak berbeda jika Anda menjual properti kurang dari biaya atau dasar yang disesuaikan. Meskipun Anda menjual rumah dengan kerugian, jika itu adalah tempat tinggal utama Anda, Anda tidak dapat mengurangi kerugian dari penghasilan Anda saat mengajukan pajak. Jika pemberi pinjaman Anda memaafkan setiap bagian dari hutang hipotek yang tersisa, Anda harus melaporkan jumlah itu sebagai pendapatan atas pengembalian pajak federal Anda. Tergantung pada negara bagian di mana Anda tinggal, Anda mungkin diminta untuk melaporkan sebagai pendapatan pembatalan utang atas pajak negara bagian Anda juga.

Memahami Konsekuensi dari Penjualan Singkat

Jika pemberi pinjaman Anda menyetujui penjualan singkat, Anda dapat menjual rumah dengan harga kurang dari saldo hutang Anda pada pinjaman hipotek. Meskipun penjualan singkat membantu Anda menghindari penyitaan, itu memiliki dampak negatif pada skor kredit Anda. Kecuali pemberi pinjaman setuju untuk melaporkan utang ke biro kredit sebagai dibayar penuh, penjualan singkat akan muncul di laporan kredit Anda sebagai "selesai." Mirip dengan akun yang ditagih, "selesai" memberi tahu kreditur lain yang membaca laporan Anda bahwa Anda hanya membayar sebagian dari total hutang Anda kepada pemberi pinjaman hipotek.

Mengetahui Hak Anda

Meskipun beberapa negara mengizinkan pemberi pinjaman untuk menuntut untuk memulihkan kekurangan hipotek setelah penyitaan, undang-undang ini umumnya tidak berlaku untuk kekurangan penjualan pendek. Beberapa negara bagian memiliki undang-undang yang mencegah pemberi pinjaman mencari penilaian kekurangan setelah penjualan singkat. Anda harus berbicara dengan seorang pengacara untuk mengetahui apakah pemberi pinjaman hipotek di negara bagian Anda dapat menuntut Anda untuk kekurangan tersebut. Jika pemberi pinjaman mendapat penilaian kekurangan terhadap Anda, itu dapat membekukan rekening bank Anda, hiasi gajimu, atau menempatkan hak gadai pada properti lain yang Anda miliki.

Menghadapi Hutang Kekurangan

Jika selisih tetap antara harga jual yang Anda dapatkan untuk properti Anda dan jumlah yang masih harus Anda bayar pada pinjaman hipotek Anda, pemberi pinjaman dapat menjual hutang yang belum dibayar ke agen penagihan atau menuntut Anda di pengadilan. Untuk menghindari dampak negatif pada skor kredit Anda, Anda dapat meminta pemberi pinjaman untuk membatalkan sisa hutang -- dalam hal ini Anda mungkin harus membayar lebih banyak pajak. Jika pemberi pinjaman menolak, menawarkan untuk menerima jumlah yang lebih rendah dengan melakukan pembayaran sekaligus. Anda bahkan mungkin dapat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman untuk melunasi kekurangan tersebut dengan melakukan pembayaran cicilan dari waktu ke waktu.