Apa itu Pengurangan Pokok?

Pengurangan pokok adalah pembayaran hipotek yang dikirim oleh pemilik rumah sebelum jatuh tempo untuk mengurangi saldo pokok hipotek. Kontrak hipotek individu juga dilengkapi dengan syarat dan ketentuan pembayaran pengurangan pokok mereka sendiri. Sementara pengurangan pokok umumnya menguntungkan, hal itu mungkin datang dengan kerugian pajak tertentu. Karena pengurangan pokok mengurangi jumlah bunga hipotek yang dibayarkan, ada lebih sedikit yang dapat dikurangkan dari pajak.

Curtailment versus Refinancing

Pembatasan pokok berbeda dari pembiayaan kembali. Dengan pengurangan pokok, pemilik rumah hanya melunasi sebagian kecil dari saldo hipotek lebih awal. Refinancing melibatkan pelunasan hipotek, dengan pinjaman baru yang dibuat. Tapi terkadang pembayaran pengurangan pokok yang signifikan mungkin diperlukan sebelum pemilik rumah dapat membiayai kembali. Dalam pembiayaan kembali hipotek, pembayaran pengurangan pokok yang besar mungkin diperlukan ketika peminjam belum membangun banyak ekuitas rumah sebagai akibat dari membayar sedikit terhadap saldo pokok mereka yang sebenarnya.

Risiko Pengurangan Pokok

Pengurangan pokok adalah risiko bagi bank yang memberikan pinjaman hipotek atau investor yang memegang sekuritas berbasis hipotek. Pembayaran hipotek awal dapat mengurangi pendapatan yang diterima investor dari keamanan yang didukung hipotek, untuk satu. Pemberi pinjaman hipotek juga menghasilkan lebih sedikit pendapatan dalam bentuk pembayaran bunga ketika peminjam memanfaatkan pengurangan pokok. Banyak peminjam hipotek, Namun, jangan menggunakan pembayaran pengurangan pokok karena mereka membutuhkan uang di atas dan di atas jumlah pembayaran hipotek yang mereka nyatakan.

Keterlambatan Pembayaran Kurtailmen

Pembayaran kurtailmen pokok tidak dapat diterapkan ke saldo akun segera setelah dibayarkan. Banyak pemberi pinjaman hipotek menerapkan pembayaran pengurangan pokok ke saldo rekening peminjam hanya sekali setahun, biasanya di akhir tahun. Ketika pemberi pinjaman hanya menerapkan pembayaran kurtailmen pokok setiap tahun, Misalnya, peminjam masih harus mengirimkan jumlah pembayaran reguler sampai pembayaran kurtailmen benar-benar diterapkan. Manfaat utama dari pengurangan pokok adalah memperpendek jangka waktu pembayaran pinjaman hipotek, bukan karena hal itu dapat mengurangi jumlah pembayaran yang terutang secara teratur.

Program Bantuan Pengurangan

Instansi pemerintah dan organisasi nirlaba tertentu terkadang menawarkan program pembatasan utama untuk membantu pemilik rumah. Michigan, contohnya, menawarkan program pengurangan pokok yang mengharuskan pemberi pinjaman hipotek untuk menutupi sebagian pembayaran pengurangan pokok pada hipotek yang memenuhi syarat. Program pengurangan pokok dapat dikenakan pembatasan pendapatan, meskipun. Dan beberapa program bantuan pembatasan utama hanya tersedia setelah peristiwa tertentu terjadi, seperti hilangnya pekerjaan pemilik rumah.

Pemberi Pinjaman Pengurangan dan Hipotek

Pinjaman hipotek Anda harus lancar untuk memanfaatkan pengurangan pokok. Ketika Anda mengirimkan pengurangan pokok, selalu pastikan Anda memberikan instruksi yang jelas bahwa itu diterapkan pada saldo pokok hipotek Anda. Beberapa pemberi pinjaman hipotek juga membatasi jumlah pengurangan pokok yang dapat diterapkan pada pinjaman dalam satu transaksi. Pemberi pinjaman juga umumnya tidak mengizinkan peminjam untuk melakukan pembayaran pengurangan pokok yang sama atau melebihi saldo total pinjaman hipotek mereka.