Peta Jalan Kebebasan Berhutang:Strategi yang Terbukti Menghilangkan Utang

Berhutang itu menyebalkan. Saya tahu, karena saya pernah ke sana.

Kabar baiknya adalah Anda bisa keluar dari hutang. Dan, jika Anda sungguh-sungguh melakukannya, Anda bisa terbebas dari utang lebih cepat dari yang Anda kira. Dalam panduan ini, saya akan membagikan strategi pembayaran utang yang berhasil bagi saya. Saya juga akan menunjukkan beberapa metode pembayaran utang lain yang tidak saya gunakan secara pribadi untuk keluar dari utang, namun mungkin bisa membantu Anda.

Membuat strategi pembayaran utang

Jika Anda ingin terbebas dari utang, hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah menghadapi utang Anda — jujur dan tanpa menghakimi .

Ini lebih sulit dari yang terlihat. Di awal usia dua puluhan, banyak hutang saya yang terus meningkat. Aku tahu aku dalam masalah, tapi aku terlalu takut untuk menghitung jumlah utangku. Saya melakukan pembayaran minimum, lalu saya mencoba melupakan hutang saya sama sekali hingga bulan berikutnya.

Buat inventaris utang

Untuk menghadapi hutang Anda, saya ingin Anda membuat daftar semua hutang Anda. Untuk setiap utang Anda, dalam format apa pun yang sesuai untuk Anda (catatan di ponsel, spreadsheet, atau dengan pena dan kertas), tuliskan:

• Di mana pun Anda berhutang
• Saldo dan batas kredit Anda saat ini
• Suku bunga
• Pembayaran bulanan minimum Anda

Ini adalah latihan yang menakutkan; Aku tahu. Namun ada sesuatu yang luar biasa dalam mengambil langkah kecil ini. Lakukan yang terbaik untuk tidak membiarkan latihan ini mengarah pada penilaian diri sendiri. Keadaan yang menyebabkan hutang ini tidak menjadi masalah. Inilah yang nyata saat ini. Dan itulah yang terpenting. Kamu bukanlah hutangmu, dan hutangmu bukanlah kamu.

Anda bisa mengatasi hutang tersebut. Ini akan membutuhkan kerja keras. Dan banyak kesabaran. Tapi Anda bisa melakukan ini. Anda sudah mengambil langkah pertama.

Hitung rasio utang terhadap pendapatan

Untuk tujuan benchmarking, Anda mungkin juga ingin meluangkan waktu ini untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan.

Bank menggunakan statistik ini sebagai faktor dalam pengambilan keputusan pemberian pinjaman. Pemberi pinjaman akan menjumlahkan pembayaran utang bulanan Anda dan membaginya dengan pendapatan bulanan kotor (sebelum pajak) Anda.

Misalnya, jika Anda:

• Hasilkan $5.000 per bulan,
• Dapatkan pembayaran mobil sebesar $800,
• Pembayaran pinjaman mahasiswa sebesar $1.000,
• Dan pembayaran kartu kredit minimum Anda berjumlah hingga $300,

rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah 42%.

Sebagai aturan praktis:

• Lebih dari 40% adalah “zona bahaya”
• 30% hingga 40% lebih tinggi dari yang diinginkan
• 20% hingga 30% dapat dikelola
• Kurang dari 20% adalah idealnya.

Prioritaskan pembayaran utang Anda

Sekarang setelah Anda memiliki daftar utang Anda, sekarang saatnya memutuskan bagaimana Anda akan menagihnya.

Ada dua cara untuk melakukan hal ini:metode debt snowball dan metode debt avalanche.

Metode bola salju utang, seperti yang dipopulerkan oleh Dave Ramsey, menginstruksikan Anda untuk terlebih dahulu membayar sebanyak yang Anda bisa untuk melunasi utang terkecil Anda. Ketika hutang itu lunas, Anda mengambil semua pembayaran bulanan tersebut dan memasukkannya ke dalam hutang terbesar Anda berikutnya. Dan seterusnya.

Sebaliknya, metode debt avalanche meminta Anda untuk terlebih dahulu membayar sebanyak mungkin utang Anda dengan tingkat bunga tertinggi. Ketika hutang itu lunas, Anda mengambil semua pembayaran bulanan tersebut dan memasukkannya ke dalam hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi. Dll.

Metode debt snowball memotivasi karena Anda bisa merayakan pelunasan utang lebih cepat.

Metode debt avalanche akan menghemat uang Anda paling banyak karena Anda memprioritaskan utang dengan tingkat bunga tertinggi.

Menurut saya tidak ada jawaban yang tepat di sini; pilih metode pelunasan utang yang dirasa tepat bagi Anda.

Mengkonsolidasikan atau membiayai kembali utang berbunga tinggi

Sebelum Anda menjalankan strategi keluar dari utang, ada baiknya melihat apakah Anda dapat membiayai kembali utang Anda atau apakah pinjaman konsolidasi utang akan membantu.

Pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi dapat membantu Anda menghemat uang untuk bunga (jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah) dan menyederhanakan pembayaran utang Anda dengan menggabungkan beberapa saldo kartu kredit menjadi satu pembayaran bulanan.

Meskipun demikian, akan sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi jika laporan kredit Anda tidak dalam kondisi yang baik.

Anda dapat memeriksa laporan kredit Anda secara gratis. Selain itu, kini lebih mudah untuk mengetahui jenis pinjaman konsolidasi utang apa yang memenuhi syarat untuk Anda (tanpa berdampak pada laporan kredit Anda).

Pinjaman pribadi paling baik untuk utang kartu kredit atau saldo utang yang ada. Pinjaman konsolidasi utang mungkin membebankan biaya originasi, namun suku bunga cenderung sedikit lebih rendah daripada kartu kredit. Anda dapat menggunakan kalkulator pembayaran pinjaman kami untuk memperkirakan pembayaran bulanan Anda dan berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk membayar kembali pinjaman konsolidasi utang.

Pinjaman ekuitas rumah adalah pilihan lain untuk mengkonsolidasikan semua hutang Anda di satu tempat. Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah, Anda memerlukan kredit yang baik dan ekuitas yang cukup di rumah Anda.

Jika Anda memiliki pinjaman pelajar atau pinjaman mobil, pembiayaan kembali juga bisa menjadi pilihan.

Transfer saldo

Jika kartu kredit yang melebihi batas maksimum adalah masalah Anda, kartu transfer saldo mungkin dapat membantu Anda melunasi utang lebih cepat dan menghemat uang dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Kartu kredit transfer saldo menawarkan bunga 0% hingga 2 tahun untuk saldo yang Anda transfer dari rekening kartu kredit lain. Sebagian besar kartu transfer saldo mengenakan biaya — antara 3 dan 5 persen dari saldo kartu kredit yang Anda transfer. Namun, biasanya, uang yang Anda simpan untuk bunga jauh melebihi biaya biaya ini.

Hanya cobalah untuk mendapatkan kartu transfer saldo jika Anda memiliki kredit yang baik dan jika Anda dapat memercayai diri sendiri untuk menghancurkan atau tidak menggunakan kartu kredit yang ada setelah saldo ditransfer.

» LEBIH LANJUT: Cara kerja kartu kredit transfer saldo

Pembiayaan kembali

Karena kenaikan suku bunga, peluang refinancing menjadi berkurang saat ini. Jika, misalnya, Anda mendapat pinjaman mobil dengan tingkat bunga yang sangat tinggi (mungkin karena kredit Anda buruk pada saat itu), Anda mungkin dapat membiayai kembali pinjaman mobil Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Hal yang sama berlaku untuk pinjaman mahasiswa.

Pinjaman pelajar

Melunasi pinjaman mahasiswa bisa jadi sangat rumit. Pinjaman mahasiswa federal biasanya tidak dapat dikurangi atau diampuni jika terjadi kebangkrutan. Dan tidak semua pinjaman memenuhi syarat untuk dibiayai kembali.

Namun, jika Anda memiliki pinjaman pelajar swasta dan kredit yang bagus, ada opsi pembiayaan kembali pinjaman pelajar yang perlu dipertimbangkan. Anda mungkin dapat membiayai kembali pinjaman mahasiswa untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah. Namun Anda mungkin juga dapat membiayai kembali pinjaman pelajar Anda dalam jangka waktu yang lebih lama. Melakukan hal ini akan mengurangi pembayaran bulanan Anda namun meningkatkan total bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman.

» LEBIH LANJUT: Panduan konsolidasi pinjaman mahasiswa dan pembiayaan kembali

Pinjaman mobil

Banyak orang tidak mengetahui hal ini, tetapi pembiayaan kembali pinjaman mobil adalah mungkin. Hal ini bisa sangat membantu jika Anda mengambil pinjaman mobil saat Anda tidak memiliki kredit yang bagus dan, akibatnya, terjebak dengan tingkat bunga yang tidak menguntungkan.

Perlu diingat, tidak disarankan untuk memperpanjang jangka waktu pinjaman mobil Anda.

Jika Anda akhirnya mencoba konsolidasi utang atau pembiayaan kembali, penting bagi Anda untuk menghancurkan kartu kredit yang Anda bayarkan dengan pinjaman tersebut. Anda tentu tidak ingin membatalkan semua kemajuan pembayaran utang Anda dengan menumpuk utang kartu kredit baru dengan kartu yang baru saja dilunasi!

Hemat uang untuk pembayaran ekstra

Di sinilah perjalanan untuk keluar dari utang menjadi lebih sulit. Untuk melunasi hutang lebih cepat, Anda perlu melakukan dua hal:

1. Berhenti mengambil utang baru (bayar tunai untuk semuanya!)
2. Gunakan lebih banyak uang untuk tagihan bulanan Anda

Saya tahu, mencari uang ekstra untuk menghasilkan lebih dari pembayaran minimum utang Anda bisa jadi rumit.

Di sinilah penganggaran yang baik dan kuno dapat membantu. Ya, itu mungkin berarti mengatakan “Sampai jumpa lagi” di tempat-tempat yang saat ini Anda sukai untuk menghabiskan uang. Namun kenyataan pahitnya adalah Anda harus memilih:Keluar dari utang, atau tetap menjalani gaya hidup Anda saat ini.

Spreadsheet penganggaran sederhana dapat membantu Anda mengatur keuangan.

Sebagai alternatif, ada sejumlah aplikasi penganggaran yang bagus — ada yang gratis, ada pula yang berharga beberapa dolar sebulan. Jika salah satu dari mereka membantu Anda mengatur kebiasaan belanja Anda dan membuat kemajuan dalam pembayaran utang Anda; itu mungkin sepadan.

Selain itu, gunakan sebagian besar rejeki nomplok untuk melunasi utang. Mendapatkan pengembalian pajak, warisan, hadiah lotere, atau bonus adalah peluang besar untuk membuat utang besar dalam utang Anda.

Saya tidak bisa melebih-lebihkan pentingnya memberikan dana ekstra untuk pembayaran utang Anda.

Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman pribadi sebesar $15.000 dengan tingkat bunga 5% dan pembayaran bulanan minimum $300, Anda memerlukan waktu lebih dari 4,5 tahun untuk melunasi saldo tersebut. Namun, jika Anda meningkatkan pembayaran menjadi $500, Anda akan melunasi pinjaman tersebut dalam 2,7 tahun.

Dapatkan lebih banyak uang

Keluar dari hutang (dan melakukannya sendiri), tidak hanya mengharuskan Anda hidup sesuai kemampuan Anda, namun juga hidup di bawah kemampuan Anda. Dengan kata lain:Anda harus beralih dari situasi di mana Anda membelanjakan lebih banyak daripada yang Anda peroleh ke situasi di mana Anda menghasilkan lebih banyak daripada yang Anda belanjakan. Dan semakin cepat Anda ingin bebas utang, semakin banyak penghasilan yang harus Anda peroleh melebihi jumlah yang Anda belanjakan.

Secara pribadi, saya tahu saya tidak akan pernah terbebas dari utang hanya dengan memotong pengeluaran kecuali, mungkin, saya tinggal bersama orang tua saya sampai usia 35 tahun. (Jangan tersinggung, Ayah dan Ibu, tapi tidak, terima kasih.) Saya memang tidak mendapat cukup uang. Saya harus mendapatkan lebih banyak.

Jadi, saya melakukan beberapa hal:

• Saya mendapat pekerjaan kedua (di Starbucks — ini adalah pekerjaan paling menyenangkan yang pernah saya alami di tempat kerja)
• Saya mencari “pekerjaan harian” dengan gaji lebih tinggi dan pindah (beberapa kali)
• Saya meluncurkan situs web, termasuk yang ini

Antara pekerjaan kedua, perubahan karier, dan memulai situs web, saya menambahkan $15.000 ke penghasilan tahunan saya dengan cukup cepat. Dan, dalam waktu sekitar empat tahun, penghasilan saya berubah dari hanya $30.000 (dalam dolar tahun 2005) menjadi lebih dari enam digit.

Itu bukanlah kisah sukses dalam semalam. Tapi, ada satu hal:Tidak ada hal seperti itu. Selain memenangkan lotre, meningkatkan kondisi keuangan Anda membutuhkan disiplin dan waktu. Tidak ada jalan pintas!

Saya tidak mengatakan ini untuk menyombongkan diri atau mengklaim bahwa saya istimewa. Saya mengatakannya hanya untuk menegaskan. Jika Anda bertekad, Anda BISA terbebas dari hutang. Jika Anda bertekad, Anda BISA meningkatkan penghasilan Anda. Jika Anda bertekad, Anda BISA mendapatkan pekerjaan yang lebih baik. Jika Anda bertekad, Anda BISA memulai bisnis paruh waktu.

Tidak semua orang harus menghasilkan lebih banyak uang untuk keluar dari utang, namun hal ini membuatnya jauh lebih mudah.

Ide untuk menghasilkan lebih banyak uang

Ada banyak sekali cara untuk mendapatkan uang tambahan, tetapi semuanya dapat masuk dalam tiga kategori ini.

• Jual barang.
• Bekerja lebih keras.
• Bekerja lebih cerdas.

Jual barang

Jika Anda punya STUFF, maka Anda bisa menghasilkan uang. Temukan barang-barang yang tidak Anda gunakan lagi dan kunjungi eBay atau Craiglist atau obral halaman. Hal yang baik tentang menjual barang adalah Anda bisa mendapatkan uang tunai dengan cepat. Kabar buruknya adalah hal ini tidak berkelanjutan; cepat atau lambat, Anda akan kehabisan barang untuk dijual.

Bekerja lebih keras

Dapatkan pekerjaan kedua atau kerja lembur, jika tersedia. Saya akan berterus terang, pekerjaan kedua tidak menyenangkan. Bayangkan betapa lelah/stres/tidak berjiwa yang Anda rasakan setelah jam 9-5, sekarang bayangkan masuk ke mobil Anda, berjuang melawan lalu lintas pada jam sibuk, dan menghabiskan empat jam lagi dari jam 9-10. Kemudian Anda sampai di rumah sekitar jam 11, tepat pada waktunya untuk menggulir TikTok selama satu jam dan pingsan. Meluangkan waktu ekstra akan menghasilkan uang ekstra, tetapi hal itu dapat menyedot kehidupan Anda. Namun, jika ini adalah rute yang ingin Anda tuju, ada beberapa pilihan:layanan makanan, penitipan anak, toko mal, rute pengiriman, penjaga keamanan, bimbingan belajar, kelas persiapan mengajar, bartending, mengemudi taksi, dll.

Bekerja lebih cerdas

Ini adalah cara favorit pribadi saya untuk meningkatkan penghasilan Anda, dan Anda akan mengetahui alasannya. Bekerja lebih cerdas berarti mendapatkan promosi di tempat kerja. Atau, jika pekerjaan Anda tidak mempromosikan Anda:cari pekerjaan dengan gaji lebih tinggi. Atau, jika Anda tidak dapat menemukan pekerjaan dengan gaji lebih tinggi:bekerja untuk diri sendiri. Jika Anda memutuskan untuk menghasilkan lebih banyak uang dengan bekerja lebih cerdas, Anda hanya perlu MELAKUKANnya.

Tempat mencari bantuan untuk keluar dari utang

Bagian dari mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk keluar dari hutang adalah mengakui ketika Anda membutuhkan bantuan. Meskipun Anda bisa menghemat uang dengan keluar dari utang sendiri, terkadang hal itu tidak berhasil. Di sinilah sumber daya berikut mungkin berguna.

LANJUTKAN DENGAN HATI-HATI. Meskipun pemerintah telah melakukan tindakan keras dalam beberapa tahun terakhir, ada banyak perusahaan di luar sana yang mengiklankan layanan semacam ini yang hanya akan memperburuk keadaan. HINDARI layanan apa pun yang mengiklankan “penyelesaian utang” atau yang menjanjikan pengurangan jumlah total utang Anda. HINDARI layanan apa pun yang membebankan biaya awal yang besar.

Organisasi konseling kredit

Organisasi konseling kredit dapat bekerja dengan Anda secara individu dalam keterampilan pengelolaan uang dan pengurangan utang.

Organisasi konseling kredit nirlaba yang sah dapat membantu Anda membuat rencana untuk keluar dari utang dengan biaya bulanan yang terjangkau.

Konseling pendahuluan bisa gratis tetapi mungkin memerlukan biaya pendaftaran atau biaya bulanan setelahnya tergantung pada bantuan yang Anda butuhkan. Sebagian besar lembaga membuat materi pendidikan utang gratis; namun, layanan lain seperti pengelolaan utang dan rencana pembayaran harus dibayar.

Bekerja dengan konselor kredit secara individu tidak akan berdampak pada nilai kredit Anda. Namun terkadang, konselor kredit menyiapkan rencana pembayaran utang untuk Anda yang melibatkan negosiasi dengan kreditur Anda sehingga Anda dapat membayar kurang dari pembayaran minimum sambil fokus melunasi utang lainnya. Hal ini dapat tercermin pada laporan kredit Anda dan — mungkin — berdampak negatif pada nilai kredit Anda.

Kunjungi The National Foundation for Credit Counseling untuk mempelajari lebih lanjut atau temukan agen konseling kredit untuk diajak bekerja sama.

Layanan keringanan utang

Anda mungkin juga ingin melakukan penelitian (baik melalui konselor atau Anda sendiri) untuk memasukkan rencana pengelolaan utang. Rencana pengelolaan utang dapat ditawarkan oleh organisasi konseling kredit. Mereka juga dapat dipasarkan oleh perusahaan yang tidak mengambil keuntungan dari konseling kredit yang bonafide.

Berdasarkan rencana tersebut, perusahaan pihak ketiga menegosiasikan suku bunga, jumlah pembayaran, dan biaya dengan kreditor Anda. Anda melakukan satu pembayaran bulanan ke perusahaan pihak ketiga dan mereka membayar semua kreditur Anda.

Pastikan untuk melakukan riset lebih lanjut jika ini adalah rute yang ingin Anda tuju.

Penyelesaian utang

Anda juga mungkin melihat iklan perusahaan penyelesaian utang.

Perusahaan-perusahaan ini menghubungi kreditor Anda dan mencoba menegosiasikan jumlah utang Anda. Misalnya, jika Anda berutang sebesar $10.000 kepada Bank A dan $5.000 kepada Bank B, perusahaan penyelesaian utang mungkin dapat membuat Bank A setuju untuk melunasi utang Anda sebesar $6.000 dan Bank B untuk melunasi utang Anda sebesar $2.000.

Saat Anda bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang, Anda harus membayar biaya yang besar — baik dalam jumlah dolar tetap atau persentase dari jumlah yang digunakan untuk mengurangi utang Anda.

Dua masalah dengan perusahaan penyelesaian utang adalah:

• Banyak kreditor hanya akan mengurangi jumlah hutang Anda jika Anda dapat membayar jumlah yang dikurangi tersebut, sekaligus, dalam waktu 30 hari.
• Laporan kredit Anda mungkin mencerminkan fakta bahwa Anda tidak melunasi saldo awal Anda. Hal ini dapat berdampak buruk pada nilai kredit Anda.

Kebangkrutan

Kebangkrutan berpotensi mengurangi atau menghapus seluruh utang Anda, namun memiliki kerugian yang signifikan.

Ketika Anda menyatakan bangkrut, wali yang ditunjuk pengadilan akan menginventarisasi semua hutang dan aset Anda. Anda akan dipaksa untuk menjual aset apa pun yang tidak dilindungi dan hasilnya akan digunakan untuk mengurangi hutang Anda.

Anda dapat menyimpan aset yang dikecualikan yang mencakup satu mobil, tempat tinggal utama Anda serta peralatan dan perabotannya, dan peralatan apa pun yang Anda perlukan untuk bekerja. Tabungan pensiun seperti 401(k) Anda juga mungkin dikecualikan.

Kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga 7 tahun, dan selama itu akan sulit untuk mendapatkan kredit baru.

Anda harus membayar biaya pengacara dan pengadilan untuk menyatakan kebangkrutan. Tergantung pada situasi keuangan Anda, Anda mungkin juga bertanggung jawab untuk mengurangi pembayaran utang bulanan, sesuai kemampuan Anda, selama 5 tahun. Terakhir, dalam banyak kasus, utang pelajar tidak dapat dilunasi dalam keadaan bangkrut.

Hidup dengan terlalu banyak utang memang membuat stres, namun menjadi bebas utang adalah tujuan yang sangat berharga.

Kadang-kadang, saya merasa seperti kehilangan seluruh usia 20-an saya karena hutang. Namun, selama tahun-tahun itu, saya juga bekerja sangat keras untuk bebas hutang sebelum ulang tahun saya yang ke-30. Itu salah satu hal paling memuaskan yang pernah saya lakukan.

Melunasi hutang membutuhkan dedikasi dan kesabaran. Apa pun metode pembayaran utang yang Anda gunakan, penting untuk selalu memperhatikan kebiasaan belanja Anda. Saya tidak tahu berapa kali saya akan membuat kemajuan dalam utang saya hanya untuk mengambil dua langkah mundur dengan mengeluarkan uang terlalu banyak beberapa bulan kemudian.

Lebih Banyak Untuk Anda