Undang-Undang Pemotongan Upah:Panduan Negara Bagian (2026)

Jika Anda pernah bertanya-tanya berapa banyak gaji yang dapat diambil secara sah oleh kreditur, Anda tidak sendirian. Undang-undang pemotongan gaji berbeda-beda bergantung pada tempat tinggal Anda, dan setiap negara bagian menetapkan batasannya sendiri mengenai berapa banyak penghasilan Anda yang dapat ditahan untuk membayar utang.

Meskipun undang-undang federal menetapkan batasan dasar, beberapa negara bagian bertindak lebih jauh dengan melindungi pekerja—atau dalam kasus yang jarang terjadi, mengizinkan pengumpulan yang lebih agresif. Panduan ini merinci peraturan federal mengenai garnishment, menjelaskan perbedaan negara bagian, dan membantu Anda dengan cepat melihat apa yang berlaku di tempat Anda tinggal.

Pada akhirnya, Anda akan mengetahui secara pasti berapa banyak gaji Anda yang dapat dipotong pada tahun 2026, kapan pengecualian berlaku, dan langkah apa yang dapat Anda ambil jika kreditur mencoba menagih lebih dari yang seharusnya.

Peraturan Pemotongan Gaji Federal

Sebelum melihat masing-masing negara bagian, ada baiknya kita memahami standar federal yang berlaku di seluruh negara. Aturan ini, yang terdapat dalam Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen (CCPA), menetapkan batasan seberapa besar pendapatan Anda yang dapat dibelanjakan dapat diambil oleh kreditor.

Apa Arti Penghasilan Sekali Pakai Menurut Hukum Federal

Penghasilan yang dapat dibelanjakan adalah bagian dari gaji Anda yang tersisa setelah pemotongan yang diwajibkan secara hukum. Ini termasuk pajak, Jaminan Sosial, dan Medicare. Pemotongan sukarela seperti iuran pensiun atau premi asuransi kesehatan tidak dikurangkan saat menghitung pendapatan yang dapat dibelanjakan.

Angka-angka ini penting karena batas pemotongan upah didasarkan pada pendapatan yang dapat dibelanjakan, bukan pendapatan kotor.

Aturan 25% atau “30 Kali Upah Minimum”

Berdasarkan undang-undang federal, jumlah maksimum yang dapat diperoleh adalah jumlah yang lebih rendah dari:

• 25% dari penghasilan yang dapat dibelanjakan , atau
• Jumlah pendapatan mingguan Anda yang dapat dibelanjakan melebihi 30 kali upah minimum federal.

Pada tahun 2026, upah minimum federal adalah $7,25. Artinya, jika penghasilan mingguan Anda yang dapat dibelanjakan adalah $500, penghasilan maksimumnya adalah 25% ($125) karena lebih kecil dari penghitungan alternatif.

Jika penghasilan Anda lebih rendah, aturan “30 kali upah minimum” memastikan jumlah dasar terlindungi dari pemotongan gaji.

Pengecualian untuk Perintah Dukungan, Pajak, dan Pinjaman Mahasiswa

Hutang tertentu mengizinkan jumlah pembayaran yang lebih tinggi atau memiliki aturan yang berbeda sama sekali:

• Tunjangan dan tunjangan anak: Hingga 50% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan dapat diambil jika Anda menghidupi pasangan atau anak lain. Jika tidak, hingga 60% mungkin ditahan. Tambahan 5% dapat ditambahkan jika pembayaran terlambat lebih dari 12 minggu.
• Pajak yang belum dibayar: IRS dan lembaga pajak negara bagian dapat melakukan pemotongan gaji tanpa perintah pengadilan, dan pemotongan tersebut tidak dikenakan batasan 25% yang sama.
• Pinjaman mahasiswa yang gagal bayar: Departemen Pendidikan dapat mengambil hingga 15% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa federal, bahkan tanpa keputusan pengadilan.

Perlindungan dan Pembatasan Pengusaha

Undang-undang federal juga memberikan perlindungan bagi karyawan. Seorang majikan tidak dapat memecat seseorang hanya karena gajinya dipotong untuk satu hutang saja. Namun, jika terjadi beberapa hiasan, perlindungan tersebut mungkin tidak berlaku lagi.

Jika Anda memiliki lebih dari satu hiasan, total pemotongan tidak boleh melebihi batas tertinggi federal atau negara bagian yang berlaku.

Aturan Hiasan menurut Negara Bagian (2026)

Undang-undang pemotongan upah sangat bervariasi di seluruh AS. Beberapa negara bagian tetap berpegang pada batas federal, sementara negara bagian lainnya memperketat pembatasan atau memblokir pemotongan gaji sama sekali. Gunakan panduan di bawah untuk melihat perbandingan negara bagian Anda.

Negara Bagian yang Mengikuti Batasan Federal

Negara-negara bagian ini menggunakan standar federal:kreditor dapat memperoleh hingga 25% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan atau jumlah di atas 30 × upah minimum federal. Mereka umumnya tidak menawarkan pengecualian tambahan di luar batas dasar federal.

Negara Bagian: Alabama, Georgia, Idaho, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Tennessee, Utah, Wyoming

Contoh:

• India: Menerapkan aturan federal — jumlah yang lebih kecil dari 25% pendapatan yang dapat dibelanjakan atau jumlah di atas 30 × upah minimum federal.
• Missouri: Sama seperti undang-undang federal tanpa perlindungan pekerja tambahan.
• Uta: Sesuai dengan standar federal, tanpa pengecualian khusus untuk tingkat pendapatan atau status keluarga.

Negara Bagian Dengan Batasan atau Pengecualian yang Lebih Ketat

Negara-negara bagian ini melindungi lebih banyak gaji pekerja dengan menurunkan persentase garnishment atau menggunakan pengganda upah yang lebih tinggi. Beberapa perusahaan baru-baru ini memperbarui undang-undang mereka untuk mencerminkan upah minimum yang lebih tinggi atau penyesuaian inflasi.

Negara Bagian: Alaska, Arizona, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Iowa, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, West Virginia, Wisconsin

Sorotan:

• Arizona: Membatasi pemotongan hingga 10% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan atau 60 × upah minimum negara bagian, mana saja yang lebih melindungi.
• California: Menggunakan 25% atau 50 × upah minimum negara bagian; undang-undang baru AB 2837 memperkuat persyaratan pemberitahuan dan kepatuhan.
• Illinois: Membatasi pemotongan sebesar 15% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan atau jumlah yang melebihi 45 × upah minimum negara bagian.
• Minnesota: Menggunakan jumlah yang lebih kecil dari 25% atau jumlah yang melebihi 40 × upah minimum federal.
• Oregon: Membatasi pemotongan hingga 25% atau batasan dolar tetap yang terkait dengan periode pembayaran; jumlah pengecualian dinaikkan pada tahun 2025.
• Washington: Melindungi setidaknya 35 × upah minimum negara bagian per minggu sebelum pemotongan berlaku.
• Virginia Barat: Membatasi pemotongan sebesar 20% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan atau 30 × upah minimum federal, mana saja yang lebih melindungi.
• Massachusett: Hanya mengizinkan 15% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan atau jumlah di atas 50 × upah minimum negara bagian.
• Wisconsin: Membatasi hiasan hingga 20% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan.

Negara Bagian yang Melarang Pembayaran Utang Konsumen

Beberapa negara bagian sepenuhnya melarang pemotongan gaji untuk sebagian besar utang konsumen, seperti kartu kredit atau tagihan medis. Di negara-negara bagian ini, hanya utang tertentu — termasuk tunjangan anak, tunjangan pasangan, pajak, dan pinjaman pelajar — yang dapat memicu pemotongan.

Negara Bagian: Carolina Utara, Pennsylvania, Carolina Selatan, Texas

Contoh:

• Texas: Melarang pemotongan gaji untuk hutang pribadi. Hanya pajak, tunjangan anak, dan pinjaman yang didukung pemerintah federal yang memenuhi syarat.
• Carolina Utara: Memblokir pembayaran utang konsumen namun mengizinkannya untuk kewajiban negara bagian atau federal.
• Carolina Selatan: Melarang sepenuhnya pemotongan utang konsumen.
• Pennsylvania: Hanya berlaku untuk dukungan pesanan, pajak, dan pinjaman mahasiswa.

Negara Bagian Dengan Aturan Unik atau Berjenjang

Beberapa negara bagian tidak masuk dalam kategori “federal” atau “lebih ketat”. Mereka menggunakan tingkatan atau rumus pendapatan untuk menghitung berapa banyak yang bisa diambil.

Negara Bagian: Delaware, Florida, Hawaii, Michigan, New Hampshire, New Jersey, New York

Sorotan:

• Delaware: Membatasi pemberian hiasan hingga 15% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan.
• Florida: Menggunakan batasan federal namun sepenuhnya mengecualikan kepala rumah tangga yang berpenghasilan pada tingkat pendapatan tertentu.
• Hawaii: Menghias 5% dari $100 pertama, 10% dari $100 berikutnya, dan 20% di atas $200 pendapatan yang siap dibelanjakan per minggu.
• Jersey Baru: Batasan hiasan antara 10% dan 25%, bergantung pada tingkat pendapatan — mereka yang berpenghasilan rendah akan menyimpan lebih banyak.
• New York: Menggunakan jumlah yang lebih kecil antara 10% dari pendapatan kotor, 25% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan, atau jumlah yang melebihi 30 × upah minimum; peraturan pemberi kerja yang diperkuat mulai berlaku pada tahun 2025.
• New Hampshire: Mengikuti batasan federal tetapi mengizinkan pengecualian kesulitan.
• Michigan: Menerapkan aturan federal namun menawarkan perlindungan parsial bagi pekerja berpenghasilan rendah.

Peraturan setiap negara bagian mencerminkan keseimbangan yang berbeda antara penagihan utang dan perlindungan pendapatan. Sebelum pemotongan dimulai, konfirmasikan detailnya melalui Departemen Tenaga Kerja negara bagian Anda atau situs web pengadilan setempat, karena ambang batas dan jumlah pengecualian dapat berubah setiap tahun.

Jenis Utang Khusus &Aturan Negara

Tidak semua utang diperlakukan sama dalam hal pemotongan gaji. Beberapa jenis utang memiliki batasan atau prosedurnya sendiri yang dapat mengesampingkan undang-undang negara bagian. Mengetahui kategori utang Anda dapat membantu Anda memahami apa yang diharapkan dan perlindungan apa yang mungkin Anda miliki.

Tunjangan Anak, Tunjangan, dan Tunjangan Pasangan

Kewajiban terkait keluarga memiliki peraturan federal dan negara bagiannya sendiri. Dalam kebanyakan kasus, tunjangan anak dan pembayaran tunjangan menjadi prioritas dibandingkan jenis utang lainnya.

• Batas federal: Hingga 50% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan dapat diberikan jika Anda menghidupi pasangan atau anak lain, atau hingga 60% jika Anda tidak menghidupinya. Tambahan 5% dapat berlaku jika Anda terlambat lebih dari 12 minggu.
• Variasi negara bagian: Beberapa negara bagian menerapkan persentase yang sama, sementara negara bagian lainnya mengizinkan pemotongan seluruh jumlah pembayaran tunjangan yang diperintahkan pengadilan, terlepas dari batasan federal. Negara bagian seperti California dan New York sering kali menerapkan pemotongan pendapatan otomatis setelah perintah dukungan dikeluarkan.

Karena perintah ini biasanya datang melalui pengadilan keluarga, maka perintah tersebut berlanjut hingga sisanya dibayar atau diubah oleh hakim.

Pemutusan Utang Pajak (Negara Bagian dan Federal)

Badan pajak dapat memberikan gaji tanpa melalui proses pengadilan yang sama seperti kreditor lainnya. Hal ini berlaku untuk utang pajak federal dan negara bagian.

• Utang pajak federal: IRS menggunakan rumus berdasarkan status pengarsipan Anda dan jumlah tanggungan untuk menentukan berapa banyak gaji Anda yang dikecualikan. Jumlah yang melebihi jumlah pembebasan tersebut dapat diberikan hingga utangnya lunas.
• Utang pajak negara: Negara-negara bagian seperti California, New York, dan Illinois memiliki kewenangan garnisunnya sendiri yang dapat beroperasi secara independen dari peraturan federal. Retribusi pajak negara bagian ini sering kali mencerminkan prosedur IRS tetapi dapat bervariasi dalam persentase pemotongan dan persyaratan pemberitahuan.

Pemotongan pajak tetap berlaku hingga saldo terselesaikan, baik melalui pembayaran, pelunasan, atau pengaturan kesulitan yang disetujui.

Gagal Bayar Pinjaman Mahasiswa

Pinjaman mahasiswa federal yang gagal bayar dapat memicu pemotongan gaji melalui proses yang disebut pemotongan upah administratif. Tidak seperti kebanyakan utang lainnya, utang ini tidak memerlukan perintah pengadilan.

• Batas federal: Departemen Pendidikan atau lembaga pengumpulan dananya dapat mengambil hingga 15% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan.
• Perlindungan: Peminjam harus menerima pemberitahuan tertulis setidaknya 30 hari sebelum pembayaran dimulai dan berhak meminta sidang atau menyiapkan rencana pembayaran.
• Keterlibatan negara: Beberapa negara bagian menawarkan perlindungan tambahan, seperti mewajibkan pemberitahuan setempat atau mengizinkan opsi rehabilitasi pinjaman berbasis negara bagian.

Jika Anda merehabilitasi atau mengkonsolidasikan pinjaman Anda, pembayaran akan berhenti, dan laporan kredit Anda mulai menunjukkan pembayaran tepat waktu lagi.

Hutang Lain-Lain:Denda Pengadilan, Restitusi, dan Bunga Keputusan

Kewajiban tertentu—seperti denda pengadilan, perintah restitusi, atau kepentingan keputusan—dapat mengabaikan batasan garnishment yang umum.

• Denda pengadilan dan restitusi: Restitusi pidana atau denda yang diperintahkan pemerintah sering kali tidak memiliki batas tertentu dan tetap dapat dilaksanakan hingga dibayar lunas.
• Kepentingan penilaian: Ketika kreditur memenangkan gugatan, bunga terus bertambah pada saldo. Negara bagian seperti Texas dan Florida menerapkan suku bunga sesuai undang-undang yang dapat meningkatkan total utang, sehingga memperpanjang periode pembayaran.

Karena utang ini terikat dengan keputusan pengadilan, biasanya utang ini diprioritaskan setelah pajak dan tunjangan anak.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Menghadapi Hiasan di tahun 2026

Jika Anda menerima pemberitahuan bahwa gaji Anda akan segera dipotong, penting untuk bertindak cepat. Anda mungkin berhak membatasi, menentang, atau menghentikan proses sepenuhnya.

Periksa Statuta atau Sumber Resmi Negara Bagian Anda

Mulailah dengan meninjau undang-undang pemotongan upah khusus di negara bagian Anda. Sebagian besar situs web Departemen Tenaga Kerja dan pengadilan negara bagian memberikan penjelasan yang jelas tentang jumlah dan prosedur pengecualian.

Hindari mengandalkan ringkasan yang sudah ketinggalan zaman atau kalkulator online. Selalu verifikasi batasan saat ini melalui sumber resmi, karena perubahan upah minimum negara bagian dapat mengubah perhitungan.

Klaim Pengecualian atau Kontes Hiasannya

Anda mungkin dapat melindungi sebagian penghasilan Anda dengan mengklaim pengecualian atau menolak pemotongan tersebut di pengadilan.

• Pertahanan umum: Pemberitahuan atau layanan yang tidak tepat, batas waktu yang telah habis masa berlakunya, atau saldo utang yang salah.
• Cara merespons: Ajukan keberatan tertulis dalam waktu yang tercantum pada pemberitahuan garnishment Anda. Anda juga dapat meminta sidang untuk menyampaikan kasus Anda.

Jika Anda menang, pengadilan dapat mengurangi atau membatalkan perintah garnishment.

Negosiasikan Rencana Penyelesaian atau Pembayaran

Hubungi kreditur atau agen penagihan sebelum hiasan dimulai. Banyak kreditor terbuka terhadap pengaturan pembayaran baru yang dapat menghentikan pemotongan dan mengurangi biaya.

• Manfaat: Menghindari pemotongan gaji dan dapat membantu menjaga laporan kredit Anda.
• Kerugian: Pembayaran harus konsisten, dan beberapa kreditor mungkin memerlukan penyelesaian sekaligus.

Jika memungkinkan, buatlah perjanjian pembayaran baru secara tertulis sebelum menghentikan tanggapan pengadilan Anda.

Pertimbangkan Kebangkrutan atau Opsi Bantuan Lainnya

Mengajukan kebangkrutan dapat menghentikan pemotongan gaji segera melalui penundaan otomatis. Hal ini tidak menghapus semua jenis utang, namun dapat meringankan sebagian besar kewajiban tanpa jaminan.

• Bab 7: Dapat melunasi seluruh utang yang memenuhi syarat, termasuk kartu kredit dan tagihan medis.
• Bab 13: Membuat rencana pembayaran terstruktur yang dapat mengurangi jumlah utang dan mencegah pembayaran lebih lanjut.

Sebelum mempertimbangkan langkah ini, bicarakan dengan pengacara kebangkrutan atau penasihat kredit nirlaba untuk meninjau gambaran keuangan lengkap Anda.

Pemikiran Akhir

Undang-undang pemotongan upah mungkin terlihat rumit, namun ide dasarnya sederhana:berapa banyak penghasilan Anda, di mana Anda tinggal, dan jenis utang apa yang harus Anda bayar, semuanya menentukan berapa banyak yang dapat diambil dari gaji Anda.

Mengetahui peraturan negara bagian Anda memberi Anda keuntungan yang jelas. Ini membantu Anda menemukan kesalahan, menegaskan hak Anda, dan mengambil tindakan sebelum keuangan Anda semakin terbebani.

Jika Anda sudah menghadapi hiasan, bertindak cepat. Tinjau pemberitahuan Anda, konfirmasikan undang-undang pengecualian di negara bagian Anda, dan jelajahi semua opsi yang tersedia—mulai dari bernegosiasi langsung dengan kreditur hingga mencari bantuan hukum atau keuangan—untuk melindungi pendapatan Anda dan mendapatkan kembali kendali.