Surat Utang:Memahami Mengapa Orang Mengabaikannya &Dampaknya terhadap Ketimpangan

Anda mendapatkan pengingat pembayaran melalui kotak surat, mungkin untuk kartu kredit, cerukan, tagihan, atau denda parkir. Anda mengabaikannya dan membiarkan amplopnya belum dibuka, atau meletakkannya di satu sisi untuk ditangani nanti. Banyak dari kita akan mengenali skenario ini.

Mengabaikan hutang dan komitmen pembayaran lainnya sering kali dianggap sebagai tindakan yang tidak bertanggung jawab. Namun jika dikaji lebih dekat, akan terlihat bahwa banyak orang mempunyai pandangan yang berbeda, sehingga mencerminkan pandangan yang lebih mendalam mengenai kesenjangan di Inggris saat ini.

Untuk memahami pengalaman masyarakat mengenai masalah utang dengan lebih baik, saya tinggal di komunitas berpenghasilan rendah di selatan Inggris selama 18 bulan, di mana masalah utang merupakan hal yang biasa. Saya juga mewawancarai penasihat utang dan klien mereka di seluruh Inggris. Hal ini memberi saya kesempatan unik untuk memahami situasi mereka dan bagaimana mereka menanggapi hutang, sesuatu yang saya jelaskan secara rinci dalam buku baru saya.

Meskipun utang dibandingkan pendapatan menurun, jumlah total utang rumah tangga tanpa jaminan kini jauh melampaui puncaknya pada krisis keuangan global tahun 2008.

Di tengah kenaikan besar dalam biaya hidup, semakin banyak orang yang meminjam uang untuk memenuhi kebutuhan pokok seperti makanan, energi, sewa atau pajak pemerintah. Pada bulan Oktober 2024, 4 juta rumah tangga berpendapatan rendah mempunyai pinjaman yang mereka ambil untuk tujuan ini, dan hampir sembilan dari sepuluh dari mereka tidak memiliki kebutuhan pokok.

Sementara itu, pemberi pinjaman terus membebankan bunga tertinggi kepada mereka yang paling tidak mampu membayarnya. Pada tahun 2024, diperkirakan 5,5 juta orang mengalami keterlambatan pembayaran tagihan atau kredit.

Di komunitas tempat saya tinggal, banyak orang yang bekerja, namun gaji mereka tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan mereka. Jadi warga meminjam uang untuk memenuhi kebutuhan hidup, mengklaim tunjangan kesejahteraan atau melakukan pekerjaan tunai. Hal ini mencerminkan realitas yang lebih luas pada pasar tenaga kerja di Inggris saat ini, di mana 4,5 juta pekerja upahan dibayar di bawah upah layak yang sebenarnya.

Akibatnya, sebagian besar warga tempat saya bekerja menunggak satu atau lebih pembayaran. Mereka menerima panggilan telepon, surat dan ketukan pintu dari penagih utang, ancaman perintah pengadilan, atau mereka harus berurusan dengan juru sita yang mencoba menyita harta benda mereka. Beberapa khawatir akan diusir.

Ini adalah situasi menyedihkan yang dapat dengan mudah menyebabkan masalah kesehatan mental. Masalah hutang sangat terkait dengan diagnosis gangguan kesehatan mental dan bahkan bunuh diri. Semua klien nasihat utang yang saya wawancarai pernah mengalami kecemasan, depresi, pikiran untuk bunuh diri, atau masalah kesehatan mental lainnya.

Membuat ringan

Namun, di komunitas tempat saya tinggal sementara, banyak warga yang menemukan cara untuk tetap optimis meski ada ancaman penegakan utang. Beberapa orang meremehkan utang mereka dengan bercanda tentang betapa buruknya kemampuan mereka membayar utang atau betapa buruknya peringkat kredit mereka.

Banyak orang fokus pada rumah dan kehidupan keluarga mereka. Seorang wanita yang khawatir akan hal ini hanya memakan waktu beberapa minggu saja, mengatakan:"Kami akan melewatinya. Kami selalu melakukannya. Anda hanya perlu fokus pada apa yang ada di sekitar Anda."

Seorang pria pengangguran berusia akhir empat puluhan bercerita kepada saya bagaimana harga dirinya terhadap putrinya yang berusia 12 tahun menghalanginya untuk “bunuh diri”.

Namun yang terpenting, orang-orang menghindari kreditornya. Warga sering kali berusaha keras untuk memenuhi tuntutan pembayaran kembali, namun sering kali mereka mengabaikannya. Mereka menutup telepon ketika penagih utang menelepon, membiarkan amplop tidak dibuka atau disembunyikan, atau berpura-pura tidak berada di rumah jika petugas pengadilan berkunjung. Seorang pria berkata ketika dia menerima permintaan untuk membayar tagihan airnya:“Yah, mereka bisa saja pergi,” dan membuang surat itu ke tempat sampah.

Mencoba menangani utang secara langsung, dalam arti membayar tagihan yang diminta oleh penagih utang tepat waktu, dapat menimbulkan kecemasan yang luar biasa dan bahkan masalah kesehatan fisik. Seorang pria mengatakan kepada saya:"Anda tahu, untuk sementara waktu saya mencoba untuk tetap berada di atas mereka dan akhirnya... yah, hal itu membuat saya sakit [karena khawatir tentang hal itu]. Jadi saya tidak bisa terus seperti itu. Saya meninggalkan mereka begitu saja dan melanjutkan pekerjaan saya."

Mengabaikan tagihan dan tuntutan akhir dapat menjadi penyelamat bagi orang-orang yang berhutang. Stephen Frost/Alamy

Kisah-kisah ini mengungkapkan hal yang lebih mendalam tentang kesenjangan di Inggris. Pinjaman finansial cenderung mengambil kekayaan dari mereka yang berkekurangan dan mentransfernya ke pihak yang lebih mampu. Utang adalah ciri sistemik perekonomian kita, dan permasalahan utang mempunyai penyebab yang kompleks. Namun, ancaman penegakan hukum meyakinkan banyak orang bahwa merekalah yang bertanggung jawab atas terlilit utang. Hal ini menempatkan kesalahan atas kemiskinan di pundak mereka yang mengalaminya, dan secara tidak langsung menyiratkan bahwa orang kaya lebih unggul secara moral.

Stigma

Lebih dari sekedar prasangka pribadi, stigma seputar utang sudah tertanam dalam sistem hukum. Jika kita berasumsi bahwa setiap utang yang sah secara hukum harus dibayar sebagai kewajiban moral, apa pun yang terjadi, maka kita mengabaikan realitas ekonomi yang menjadikan pinjaman sebagai suatu keharusan bagi banyak orang. Asumsi sederhana ini hanya memperkuat kesulitan mereka yang terlilit utang.

Ambil contoh orang yang mengabaikan utangnya. Biasanya mereka dicap tidak bertanggung jawab atau kurang memiliki kemampuan finansial. Namun mengabaikan utang sering kali merupakan respons yang disengaja terhadap situasi yang dianggap tidak bermoral atau berbahaya bagi kesehatan seseorang.

Kita mungkin tergoda untuk berpikir bahwa jika utang adalah masalahnya, solusinya adalah dengan melakukan reformasi. Mensubsidi kredit agar kelompok berpendapatan rendah membayar bunga yang lebih rendah, memulihkan pendanaan untuk nasihat utang, memperkuat suara mereka yang terlilit utang dan memperluas akses terhadap kebangkrutan dan pembatalan utang, semuanya dapat memperbaiki keadaan.

Namun ketergantungan pada pinjaman juga merupakan gejala dari permasalahan yang lebih luas. Hal ini dapat diatasi dengan lebih baik melalui upaya untuk mendistribusikan kembali sumber daya dan mengekang sanksi yang bersifat memaksa, seperti mengenakan pajak atas kekayaan, menjamin pendapatan yang lebih tinggi (baik gaji maupun tunjangan), mengendalikan biaya sewa dan hal-hal penting lainnya, melindungi dari penggusuran, dan menghapuskan juru sita.

Sementara itu, banyak masyarakat berpenghasilan rendah yang berhutang akan terus mengabaikan tuntutan penagih utang. Melalui tindakan mereka, saya yakin mereka mempertanyakan asumsi umum bahwa selalu ada kewajiban moral yang harus dibayar di dunia yang tidak setara ini.