Apa Arti Menjadi Cosigner Sebenarnya?

Ketika anggota keluarga, pasangan, atau teman tidak memiliki nilai kredit yang cukup tinggi untuk mengambil pinjaman, menandatangani kontrak untuk mereka adalah satu-satunya cara mereka dapat mengambil pinjaman. Tapi cosigning datang dengan harga.

Ketika anggota keluarga, pasangan, atau teman tidak memiliki nilai kredit yang cukup tinggi untuk mengambil pinjaman, menandatangani kontrak untuk mereka adalah satu-satunya cara mereka dapat meminjam uang itu. Tapi cosigning ada harganya.

Jika Anda (atau pernah) lulusan perguruan tinggi baru, Anda mungkin pernah mengalami situasi di mana Anda ingin menandatangani sewa apartemen, membeli mobil baru, atau mengambil kartu kredit tetapi ternyata Anda punya sedikit atau tidak ada kredit untuk melakukannya. Itu sangat umum untuk usia dua puluhan. Dan hal pertama yang akan diberitahukan oleh bank, pemberi pinjaman, atau pemilik rumah kepada Anda adalah menemukan cosigner.

Singkatnya, cosigner adalah seseorang yang memiliki kredit yang layak, menawarkan untuk mengambil alih pinjaman untuk Anda jika Anda gagal melakukan pembayaran. Mereka adalah cadangan bank jika mereka tidak dibayar oleh peminjam asli.

Tetapi sebelum Anda memohon kepada orang tua Anda untuk menandatangani pinjaman, ada beberapa hal yang harus Anda (dan pemberi tanda tangan Anda) ketahui. Cosigning seharusnya tidak menjadi sesuatu yang dilakukan dengan mudah. Ini dapat memiliki banyak konsekuensi negatif.

Mengapa orang membutuhkan cosigner?

Seperti yang saya sebutkan di atas, cosigner dapat membantu orang yang tidak memiliki kredit atau kredit buruk. Meskipun ada banyak cara untuk mendapatkan kredit, saat Anda membutuhkan pinjaman dan memiliki kredit terbatas, cosigner adalah pilihan terbaik Anda.

Biasanya, cosigner digunakan oleh remaja atau dewasa muda yang mengambil pinjaman kuliah atau menandatangani sewa apartemen pertama mereka.

Tetapi cosigner juga digunakan untuk orang-orang yang membutuhkan pinjaman mobil atau bahkan mereka yang ingin mengambil kartu kredit. Bank of America dan Wells Fargo adalah dua dari sedikit yang mengizinkan pemberi tanda tangan dengan kartu kredit.

Dengan meminta seseorang untuk menandatangani untuk Anda, pemberi pinjaman menerima jaminan ekstra bahwa mereka akan dilunasi, meskipun Anda tidak memiliki banyak bukti dalam bentuk riwayat kredit yang baik. Ini menjadi titik awal yang baik bagi Anda untuk membuktikan bahwa Anda layak mendapatkan kredit. Membayar kembali pinjaman yang ditandatangani secara bertanggung jawab juga akan membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda sehingga Anda tidak memerlukan pemberi pinjaman lain kali.

Apa yang terjadi jika peminjam pinjaman gagal melakukan pembayaran?

Hal terpenting yang harus diketahui calon pemberi tanda tangan adalah bahwa mereka akan bertanggung jawab atas pembayaran pinjaman jika orang yang mereka tanda tangani tidak membayar.

Jadi, jika Anda menawarkan untuk menjadi cosigner tetapi Anda tidak memiliki sarana untuk membayar, ini akan berdampak negatif pada Anda nilai kredit. Ini adalah riwayat kredit Anda yang dipertaruhkan jika segala sesuatunya tidak berjalan dengan baik.

Sebagai cosigner, rasio utang terhadap pendapatan Anda juga akan meningkat. Ini persis seperti apa—persentase utang Anda dalam kaitannya dengan penghasilan Anda. Rasio hutang terhadap pendapatan yang meningkat tidak serta merta mempengaruhi nilai kredit Anda, tetapi yang terbaik adalah menjaga rasio hutang terhadap pendapatan Anda serendah mungkin, terutama jika Anda berharap untuk mengambil pinjaman lain (seperti kredit mobil atau hipotek) dalam waktu dekat.

Namun, skor kredit Anda akan mencerminkan berapa banyak Anda berutang dan total hutang Anda, jadi menandatangani pinjaman akan memengaruhi porsi skor FICO Anda dengan meningkatkan total hutang Anda.

Akhirnya, Anda akan disertakan dalam panggilan dan milis jika utang masuk ke agen penagihan. Jika yang lebih buruk menjadi lebih buruk, pemberi pinjaman atau penagih utang dapat mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda untuk bagian utang yang belum dibayar, bahkan tanpa menuntut orang yang Anda rekrut.

Itulah mengapa Anda harus siap secara mental dan finansial untuk menanggung jumlah total hutang — bahkan jika Anda sepenuhnya mempercayai orang yang Anda rekrut, terkadang hal-hal tidak berjalan sesuai rencana.

Apa yang harus dilakukan jika orang yang Anda tanda tangani berhenti melakukan pembayaran

Terkadang, hidup tidak berjalan dengan baik. Jika Anda telah menandatangani kontrak dengan orang tepercaya tetapi mereka tidak lagi dapat atau tidak mau melakukan pembayaran, Anda hanya memiliki beberapa opsi.

Tidak ada opsi yang ideal, tetapi kecuali Anda berbicara dengan peminjam dan meyakinkan mereka untuk mengejar pembayaran, Anda akan terbatas pada apa yang dapat Anda lakukan.

Bayar hutang

Seperti yang disebutkan, Anda tidak boleh menandatangani pinjaman kecuali Anda memiliki sarana untuk membayar hutang yang diambil oleh peminjam. Jika peminjam terlambat dalam pembayaran, membayar sendiri hutang akan menjadi pilihan pertama dan paling jelas.

Namun, itu bisa lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Banyak orang adalah cosigner yang tidak dapat mengejar pembayaran jika peminjam terus-menerus melewatkannya.

Jika Anda berada dalam situasi itu, Anda harus berkreasi sambil mengumpulkan uang untuk membayar utang. Coba cari cara untuk mengurangi anggaran Anda untuk mencoba membebaskan sebagian arus kas.

Anda dapat menjual beberapa barang yang tidak Anda gunakan lagi di pasar online. Anda akan terkejut melihat seberapa cepat dolar bertambah ketika Anda melakukan beberapa penjualan.

Ambil beberapa shift tambahan di tempat kerja, jika itu pilihan, untuk mengumpulkan lebih banyak uang untuk membayar utang.

Daftar Sekarang di Situs Web yang Aman

Anda juga bisa memberi diri Anda ruang bernapas ekstra dengan salah satu kartu kredit Anda. Kartu seperti Chase Freedom Flex℠ akan memberi Anda sedikit buffer ekstra dengan memberi Anda 0% Intro APR untuk Pembelian selama 15 bulan dan untuk transfer saldo. (Setelah itu menjadi 17,24% - 25,99% Variabel).

Bonus pemegang kartu baru sebesar $200 juga akan berguna – Anda hanya perlu melakukan pembelian sebesar $500 selama tiga bulan pertama Anda memiliki kartu untuk memenuhi syarat. Plus, Anda bisa mendapatkan uang kembali 5% untuk kategori bonus yang Anda aktifkan setiap kuartal (pembelanjaan maksimum $1.500 per kuartal diperbolehkan). Anda juga akan mendapatkan 3% yang murah hati untuk makan dan toko obat, dan 1% untuk yang lainnya. Tidak ada biaya tahunan, tetapi Chase ingin melihat kredit yang bagus atau bahkan sangat bagus untuk menyetujui aplikasi Anda.

Jangan lupa untuk menjaga pengeluaran Anda, bahkan dengan kartu baru, sehingga Anda dapat terus memenuhi semua kewajiban hutang Anda.

Mengkonsolidasikan atau membiayai kembali pinjaman

Pilihan lain adalah untuk membiayai kembali atau mengkonsolidasikan pinjaman. Metode ini juga memberi Anda pilihan untuk mengeluarkan diri Anda atau peminjam dari pinjaman. Namun, peminjam mungkin tidak memiliki kredit yang diperlukan untuk membiayai kembali atau mengkonsolidasikan mereka sendiri. Anda mungkin memilih untuk membiayai kembali atau mengkonsolidasikannya dengan nama Anda saja.

Ini bahkan mungkin memberi Anda pembayaran bulanan yang lebih rendah dan lebih terjangkau, karena refinancing pada dasarnya adalah pinjaman yang sama sekali baru, dengan persyaratan yang sama sekali baru. Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah atau jangka waktu pinjaman yang lebih lama, yang secara efektif dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda (dan juga memberi Anda ruang untuk bernafas).

Lihatlah Credible jika Anda tertarik dengan opsi ini. Credible adalah portal pinjaman populer yang memungkinkan Anda mencari pinjaman baru, termasuk pinjaman pembiayaan kembali, dan mereka membuatnya sangat mudah untuk membandingkan persyaratan dengan kutipan waktu nyata.

Untuk menemukan kemungkinan pinjaman pembiayaan kembali, isi aplikasi (sangat singkat dan sederhana) dan beri tahu Credible jenis persyaratan pinjaman yang Anda cari. Ketika mereka memberikan hasil pencarian Anda, cukup bandingkan pilihannya:Anda dapat memutuskan berdasarkan APR, jangka waktu pinjaman, jenis pinjaman ... dan jika Anda merasa buntu, mereka memiliki Tim Sukses Klien yang dapat memberikan saran nyata kepada Anda. Pinjaman baru Anda tidak terlalu jauh:pemberi pinjaman yang Anda pilih akan memerlukan dokumen keuangan Anda dan beberapa info pribadi sehingga mereka dapat menarik kredit Anda (“tarik keras”) dan memastikan Anda adalah kandidat yang baik untuk disetujui. Jika demikian, Anda bisa mendapatkan penawaran terakhir hanya dalam satu hari.

Ketahui kapan harus mengatakan tidak pada cosigning

Terkadang, orang tua yang menandatangani untuk anak mereka adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan pinjaman pelajar. Tetapi jika Anda berada dalam situasi lain di mana seseorang meminta Anda untuk menandatangani pinjaman, penting untuk mengetahui kapan Anda harus mengatakan tidak.

Risiko dari cosigning lebih besar daripada manfaatnya, tidak peduli seberapa terhormat niat Anda . Mengatakan tidak kepada seseorang yang dekat dengan Anda dapat membuat hubungan Anda tegang untuk sementara waktu, tetapi itu tidak seberapa dibandingkan dengan apa yang akan dilakukan oleh hutang besar dan sejarah kredit yang hancur terhadap suatu hubungan. Lihatlah beberapa contoh di mana Anda harus mengatakan tidak pada cosigning.

Saat Anda mendapatkan kredit biasa saja

Jika kredit Anda tidak bagus, cosigning bukanlah ide yang bagus. Pemberi pinjaman akan ingin melihat kredit yang bagus atau bahkan sangat baik, dan jika milik Anda biasa-biasa saja, mereka mungkin menyetujui pinjaman… tetapi dengan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko mereka. Jika peminjam Anda berhenti melakukan pembayaran, maka Anda akan siap menanggungnya, dan suku bunga yang tinggi juga.

Saat Anda melihat mobil baru

Jika Anda berencana untuk mengambil pinjaman baru dalam waktu dekat hingga menengah, menandatangani kontrak untuk seseorang mungkin akan menjadi masalah. Penandatanganan tidak akan mencegah Anda mendapatkan pinjaman mobil baru, tetapi kemungkinan akan menurunkan jumlah yang dapat Anda pinjam — jadi Anda mungkin harus menurunkan SUV baru tersebut ke sedan lama.

Saat Anda menabung untuk membeli rumah

Saat Anda menabung untuk membeli rumah, penting untuk memberi diri Anda peluang terbaik dengan hipotek yang layak. Pemberi pinjaman Anda akan memberikan semua keuangan Anda sekali lagi karena rumah adalah pembelian yang sangat besar dan mereka ingin memastikan Anda benar-benar dapat membayarnya. Jika rumah baru ada di kalender Anda, menandatangani pinjaman sekarang juga dapat membahayakannya.

Ketika Anda tidak mampu membayar pinjaman

Bahkan jika Anda memercayai peminjam lain dengan sepenuh hati, jika Anda tidak mampu membayar pinjaman, jangan cosign. Hidup terlalu tak terduga. Peminjam Anda yang lain bisa menjadi orang yang paling dapat dipercaya di dunia, bertanggung jawab atas suatu kesalahan, tepat waktu dengan setiap pembayaran, tetapi yang diperlukan hanyalah satu bencana untuk menjungkirbalikkan dunia seseorang. Jika Anda tidak dapat menutupi pinjaman jika terjadi sesuatu, jangan ambil risiko.

Alternatif untuk penandatanganan bersama

Jika Anda merasa tidak nyaman untuk menandatangani pinjaman dengan seseorang, pertimbangkan opsi alternatif.

Bantu peminjam menemukan pinjaman lain

Salah satu solusinya adalah membantu peminjam lain menemukan pinjaman yang sesuai dengan profil kredit mereka — tanpa Anda perlu terlibat dalam transaksi. Terkadang mereka mungkin hanya membutuhkan sedikit bantuan lagi untuk meneliti pinjaman.

Atau, Anda dapat mengarahkan mereka ke pemberi pinjaman peer-to-peer, yang mungkin memiliki persyaratan yang lebih fleksibel dan memungkinkan mereka mendapatkan pinjaman dengan cara itu.

Memberikan bantuan dalam keadaan darurat

Daripada menandatangani pinjaman dan menjadikannya resmi, Anda dapat memberikan bantuan keuangan Anda tanpa tanda tangan. Dengan kata lain, Anda masih dapat membantu orang lain menutupi pembayaran jika mereka mengalami kesulitan keuangan, hanya saja Anda tidak mencantumkan nama Anda di dokumen.

Bantu peminjam membangun kredit dan coba lagi

Jika seseorang benar-benar tidak bisa mendapatkan pinjaman tanpa pemberi pinjaman, mungkin sudah saatnya mereka menunda pinjaman. Sebaliknya, sarankan mereka bekerja untuk membangun kredit mereka ke titik di mana pemberi pinjaman baik-baik saja dengan mereka menandatangani sendiri.

Membuka kartu kredit yang aman adalah salah satu cara untuk mulai membangun kredit; pastikan saja kartu tersebut melapor ke satu, atau sebaiknya semua, dari tiga biro kredit utama.

FAQ tentang cosigner

? ? Apa itu cosigner? Cosigner adalah seseorang yang menandatangani pinjaman dengan orang lain. Mereka bersama-sama meminjam uang, bahkan jika pinjaman itu dimaksudkan hanya untuk salah satu dari mereka. Cosigner sama-sama bertanggung jawab atas hutang yang telah mereka tandatangani. Memiliki cosigner dapat mempermudah mendapatkan pinjaman, atau membantu seseorang memenuhi syarat untuk persyaratan yang lebih baik daripada yang bisa mereka dapatkan sendiri. ? ? Bagaimana kredit cosigner terpengaruh? Kredit pemberi pinjaman dapat ditingkatkan dengan menandatangani pinjaman, terutama jika semua pembayaran pinjaman dilakukan tepat waktu. Juga, jika pinjaman tersebut dari jenis yang berbeda dari apa yang sudah dimiliki pemberi pinjaman, itu dapat meningkatkan campuran kredit mereka, yang meningkatkan nilai kredit mereka. Misalnya, jika pemberi tanda tangan sudah memiliki kartu kredit, tetapi menandatangani pinjaman mobil, mereka sekarang memiliki dua jenis kredit pada laporan kredit mereka:bergulir (kartu kredit) dan angsuran (pinjaman mobil). Namun, skor kredit pemberi tanda tangan dapat terkena dampak negatif jika pembayaran pinjaman terlewatkan, karena pinjaman adalah bagian dari sejarah kredit mereka. Jika memungkinkan, pemberi tanda terima harus mencoba memeriksa pinjaman dan memastikan pembayaran dilakukan tepat waktu, karena kredit mereka dipertaruhkan. ? ? Siapa yang bisa menjadi cosigner? Teman dekat atau kerabat dapat menjadi cosigner, asalkan mereka cukup umur dan memenuhi persyaratan pemberi pinjaman. Mereka akan membutuhkan nilai kredit yang baik dan penghasilan tetap, di samping apa pun yang dianggap perlu oleh pemberi pinjaman. Bonusnya adalah seseorang yang bijaksana, bertanggung jawab secara finansial, dan mampu menangani pinjaman jika perlu.

Ringkasan

Menjadi cosigner pada akhirnya adalah keputusan pribadi, tetapi penting untuk mengetahui risiko yang sangat nyata. Anda akan sepenuhnya bertanggung jawab atas pembayaran yang terlewat dan Anda membahayakan riwayat kredit Anda jika terjadi hal-hal yang tidak diinginkan. Sebelum menyetujui untuk menandatangani pinjaman, pastikan Anda benar-benar dapat menanggung tanggung jawab keuangan.

Baca selengkapnya:

• Haruskah Anda Mendapatkan Cosigner Untuk Hipotek Anda?
• Jika Anda Memiliki Cosigner Pada Pinjaman Pelajar, Inilah Mengapa Anda Harus Melepaskannya

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami