Cara Menjadi Dewasa:Panduan Langkah-demi-Langkah untuk Mendapatkan S$%t Anda Bersama

Sebagai lulusan baru, mudah kewalahan dengan kebebasan baru dan tanggung jawab baru. Jangan khawatir! Inilah panduan langkah demi langkah kami tentang cara menjadi dewasa.

Menjadi dewasa muda di tahun 2016 bukanlah piknik. Kamu (kebanyakan) tidak tahu apa yang ingin kamu lakukan, kehidupan cintamu adalah film bencana gerak lambat, dan orang tuamu terus bertanya kapan kamu akan menetap/menikah/masuk sekolah kedokteran.

Oh, dan Anda memiliki hutang pinjaman mahasiswa yang gila, upah stagnan selama beberapa dekade, harga rumah melambung tinggi, dan perubahan iklim baru saja membunuh sekelompok rusa kutub di Siberia.

Cukup membuat Anda merasa seperti ini:

Tidak harus sesulit ini. Meskipun kami tidak dapat memberi tahu Anda cara mencari tahu apa yang ingin Anda lakukan dengan hidup Anda, atau membuat Anda berhenti mengirim SMS mabuk kepada mantan Anda, atau menghidupkan kembali rusa malang itu, kami dapat membantu Anda mengatur keuangan.

Inilah cara menjadi dewasa—setidaknya di atas kertas.

1. Bayar diri sendiri dulu

Ini adalah klise keuangan pribadi, tetapi ini masih merupakan langkah pertama menuju stabilitas keuangan. Menyimpan uang sering kali terasa seperti kekurangan—Anda tidak dapat membeli barang yang Anda inginkan. Tetapi jika Anda mengubah pola pikir Anda, dan melihat menabung sebagai investasi (cukup dekat) di masa depan, kesehatan dan kebahagiaan Anda, itu membuatnya jauh lebih mudah.

Bagaimana cara membayar diri sendiri terlebih dahulu? Berikut adalah beberapa ide:

Lakukan (setidaknya) minimal dalam hal tabungan pensiun

Idealnya, Anda akan menyisihkan sejumlah besar uang untuk tahun-tahun emas Anda, tetapi kami tahu Anda memiliki tagihan:Pembayaran bulanan yang besar ke Sallie Mae, serta sewa, makanan, dan (lebih dari) malam sesekali keluar.

Tetapi salah satu dari sedikit keuntungan (secara finansial) menjadi muda adalah Anda memiliki waktu puluhan tahun sampai Anda membutuhkan uang pensiun Anda. Dengan demikian, setiap dolar yang Anda sisihkan sekarang akan lebih bernilai saat pensiun daripada dolar yang Anda sisihkan dalam 10 atau 20 tahun, saat Anda akan sedikit lebih jauh dalam perjalanan menuju kubur—dan dengan demikian lebih bersih.

Mengapa? Bunga majemuk. Seiring waktu, uang Anda menghasilkan bunga, dan kemudian bunga itu menghasilkan bunga, dan kemudian bunga atas bunga Anda menghasilkan lebih banyak .... Anda lihat ke mana arahnya. Waktu ada di pihak Anda dalam hal ini.

Jadi berapa minimalnya?

Jika majikan Anda menawarkan kecocokan, berikan kontribusi sebanyak yang Anda butuhkan untuk mendapatkan kecocokan maksimal. Bagi sebagian besar dari Anda, ini akan menjadi 6%, dengan tambahan 3% berasal dari majikan Anda. Uang gratis!

Dan dengan itu, Anda hampir mencapai setengah dari tingkat penghematan 20% yang direkomendasikan oleh sebagian besar penasihat keuangan (dan Uang Di Bawah 30).

Jika Anda mulai keluar dari sekolah, mungkin cukup bagi Anda untuk menabung gaji satu tahun di 401(k) Anda pada usia 30 tahun.

Dan karena 6% itu keluar sebelum pajak, Anda tidak akan merasakan beban (sedikit) dari gaji Anda yang berkurang.

Jika majikan Anda tidak menawarkan kecocokan?

Maka Anda harus membuka Roth IRA dan bertujuan untuk memaksimalkan kontribusi tahunan Anda. Karena Anda masih muda, dan mungkin belum menghasilkan banyak uang, Anda akan membayar pajak lebih sedikit daripada nanti. Kontribusi ke Roth IRA dilakukan dengan uang pasca-pajak; penarikan yang Anda lakukan saat pensiun bebas pajak.

Terlepas dari itu, Anda pasti ingin memasukkan uang Anda ke dalam dana indeks berbiaya rendah, karena biaya benar-benar dapat menghabiskan keuntungan Anda.

Siapkan dana darurat

Menurut sebuah studi baru-baru ini oleh Federal Reserve, hampir setengah dari semua orang Amerika tidak akan mampu menutupi pengeluaran $400 yang tidak terduga. $400!

Sebagai perbandingan, biaya rata-rata kunjungan ke ruang gawat darurat adalah $1,233.

Dana darurat penting karena banyak alasan:

• Hal-hal terjadi, dan seringkali mahal.
• Jika Anda memiliki cadangan uang tunai yang bagus untuk hal-hal yang tidak terduga, kemungkinan kecil Anda akan menyerang 401(K) atau IRA Anda jika terjadi keadaan darurat atau kehilangan pekerjaan yang tidak terduga, yang berarti investasi tersebut dapat terus menghargai bebas pajak dan penalti.
• Secara psikologis, Anda tidak akan terlalu stres karena Anda tahu bahwa Anda dapat menangani apa pun—baik satu set ban baru atau perawatan gigi mahal hewan peliharaan Anda—tanpa berhutang.

Anda mungkin tidak memiliki banyak uang untuk disisihkan saat ini. Bahkan menyisihkan jumlah kecil dapat membantu, dan jumlah kecil akhirnya menambah uang (ish) besar.

Aplikasi seperti Digit, yang menganalisis pengeluaran Anda dan mengeluarkan sejumlah kecil ketika Anda pikir Anda tidak akan menyadarinya, adalah cara yang bagus untuk memulai, terutama jika Anda mengambil pendekatan lepas tangan untuk keuangan Anda. Digit memanfaatkan kurangnya perhatian Anda, dan menggunakannya untuk membantu Anda menghemat.

Jika Anda tipe yang lebih sadar, maka pertimbangkan untuk membuat rekening tabungan dengan hasil tinggi. Dengan meletakkan uang Anda di rekening terpisah, Anda membuat penghalang psikologis kecil yang bagus antara Anda dan itu, yang berarti Anda akan cenderung menghabiskan dana darurat Anda untuk pembelian impulsif. Dan bunga yang diperoleh uang Anda akan membantu mengimbangi inflasi.

Ingin mengaturnya dan melupakannya? Gunakan alat gratis kami untuk mengotomatiskan keuangan Anda.

Buat penyangga rekening bank™

Jika gagasan untuk menghemat beberapa ribu dolar tampaknya masih jauh, bidiklah buffer rekening bank™ terlebih dahulu. Ini seperti dana darurat mini yang Anda simpan di rekening giro Anda.

Anggap saja sebagai bantalan uang tunai yang Anda simpan di rekening giro Anda, dan yang tidak pernah Anda belanjakan. Tidak menyenangkan, kan?

Ini tidak terlalu menyenangkan, tetapi dapat membuat Anda tidak perlu khawatir tentang apakah pemilik akan menyetor cek sewa Anda sebelum Anda mendapatkan suntikan uang tunai yang disponsori majikan berikutnya. Ini juga melindungi Anda dari biaya cerukan, yang berarti bangkrut tidak akan membuat Anda semakin bangkrut.

Itu bisa menjadi $ 500, $ 1.000, atau sama dengan jumlah satu gaji. Anda tidak ingin buffer ™ rekening bank Anda terlalu banyak (kecuali jika Anda menggunakan rekening giro dengan hasil tinggi), karena Anda akan kehilangan (diakui cukup minimal) bunga yang akan diperoleh uang dalam a rekening tabungan hasil tinggi.

2. Biasakan hidup sesuai kemampuan Anda

Pendiri Money Under 30, David Weliver, berhutang $80.000 bahkan sebelum dia berusia 25 tahun. Bagaimana dia melakukannya? Cara kita semua melakukannya:Menghabiskan lebih dari yang dia peroleh.

Ketika Anda masih muda dan menghasilkan uang nyata untuk pertama kalinya, mungkin sulit untuk mengatakan pada diri sendiri tidak. Tetapi menuruti setiap keinginan sekarang berarti akan lebih sulit untuk mengurangi pengeluaran Anda nanti. Sebaiknya mulailah mengembangkan kebiasaan baik sekarang, sehingga Anda tidak perlu menggali lubang di masa depan.

Lacak pengeluaran Anda

Saya tahu saya tahu. Saya sudah bisa mendengar perlawanan. Melacak apa yang Anda belanjakan tidak menyenangkan (atau setidaknya tidak menyenangkan kecuali Anda sedikit kompulsif), tetapi itu juga satu-satunya cara untuk menangani keuangan Anda. Jika Anda tidak tahu ke mana uang Anda pergi, bagaimana Anda bisa berharap tahu di mana Anda bisa—atau harus—mengurangi?

Jika Anda tidak ingin melakukan metode yang paling teruji dan benar, Ye Olde Spreadsheet, maka mungkin biarkan aplikasi melakukannya untuk Anda:Ini tidak akan membantu mendorong disiplin fiskal, tetapi akan membantu Anda mendapatkan pengertian keseluruhan tentang ke mana uang Anda pergi.

Tunggu tiga hari sebelum melakukan pembelian besar

Mengatakan pada diri sendiri "tidak" sepanjang waktu menjadi tua. Pada akhirnya, Anda akan putus asa dan mulai mengatakan "ya" untuk semuanya.

Sebaliknya, katakan pada diri sendiri "Tidak sekarang." Dengan menawarkan penundaan impuls akuisisi Anda daripada penolakan, Anda akan menumpulkan tepi kekecewaan mereka. Mereka bisa mendapatkan apa yang mereka inginkan—mereka hanya perlu menunggu.

Anda biasanya akan menemukan bahwa, pada akhir tiga hari, keinginan itu sendiri telah hilang.

Di tempatnya? Lega karena Anda tidak membeli sweter yang agak jelek itu, atau gadget yang akan membuat Anda bosan dalam dua hari.

Jangan membuat anggaran—sebagai gantinya, cari tahu penghasilan tambahan Anda

Anggaran bekerja dengan baik bagi sebagian orang—tetapi tidak bagi sebagian besar dari kita. Mengapa menetapkan batas sewenang-wenang untuk apa yang Anda belanjakan untuk bahan makanan? Bagaimana jika Anda membutuhkan pasta gigi tetapi Anda sudah memaksimalkan anggaran "perlengkapan mandi" Anda? Apakah menjadi baik dengan uang mendikte memiliki bau tengik sampai bulan depan?

Alih-alih membatasi kategori yang tidak dapat diprediksi, cari tahu apa yang tersisa untuk dibelanjakan setelah Anda membayar semua tagihan Anda (sewa, utilitas, asuransi, pembayaran utang) dan simpan sejumlah uang untuk ditabung—alias "kacang" Anda (yang Saya pikir kita semua akan setuju adalah istilah yang tidak menguntungkan).

Kemudian, habiskan apa yang tersisa untuk apa pun yang Anda inginkan. Anda masih harus membuat pilihan (seringkali yang sulit), tetapi Anda tidak akan terus-menerus menabrak batas yang sewenang-wenang.

3. Rencanakan masa depan (dan yang tak terduga)

Mulai membangun kredit

Membangun kredit yang baik membutuhkan waktu bertahun-tahun—bahkan tujuh di antaranya. Bahkan jika Anda tidak berencana membeli rumah dalam waktu dekat, ada baiknya untuk mulai memikirkan skor kredit Anda. Skor tinggi akan memberi Anda tarif terendah yang tersedia, dan dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman.

Ada beberapa cara untuk mendapatkan kredit untuk pertama kalinya:

• Dapatkan kartu kredit yang aman.
• Menjadi pengguna resmi di kartu orang lain (seperti orang tua).
• Ambil pinjaman pembangun kredit dari Pemula.

Mungkin Anda takut dengan kartu kredit—banyak orang yang cukup umur di sekitar krisis keuangan. Namun kartu kredit menawarkan manfaat yang tidak dimiliki kartu debit—yaitu, perusahaan kartu kredit melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit, dan membantu Anda membangun kredit.

Jika Anda khawatir tentang pengeluaran yang berlebihan, kartu aman—atau bahkan kartu kredit, yang harus dilunasi setiap bulan—mungkin yang terbaik untuk Anda.

Yang paling penting, apa pun yang Anda pilih:Bayar tagihan Anda setiap bulan. Pembayaran tepat waktu adalah elemen terpenting dalam membangun kredit yang baik. Melewatkan pembayaran—bahkan dalam sehari!—dapat membuat Anda mundur bertahun-tahun.

Periksa laporan kredit Anda setidaknya setahun sekali

Setelah Anda menetapkan skor kredit, Anda harus mengawasinya.

Tidak jarang terjadi kesalahan—menunjukkan pembayaran yang terlewat pada akun yang selalu Anda bayar dengan benar, atau utang terutang yang tidak pernah Anda keluarkan—untuk muncul di laporan kredit Anda, dan kesalahan itu dapat merugikan Anda. Laporan kredit sering digunakan oleh tuan tanah dan bahkan majikan sebagai sarana untuk memeriksa calon penyewa dan karyawan. Anda tidak ingin kredit murni yang Anda hasilkan dengan susah payah karena dirusak oleh kesalahan komputer.

Banyak bank, termasuk Capital One dan American Express, menawarkan pemantauan kredit sebagai keuntungan menjadi anggota kartu. Credit Karma dan Credit Sesame keduanya menawarkan akses ke satu laporan kredit sebulan, serta pembaruan bulanan untuk skor kredit Anda.

Pelajari lebih lanjut tentang cara menghitung skor kredit, dan gunakan penaksir skor kredit kami untuk mengetahui perkiraan Anda.

Dapatkan asuransi penyewa

Anda mungkin belum memiliki rumah, tetapi saya membayangkan Anda sudah memiliki banyak barang, dan beberapa di antaranya cukup mahal. Punya sepeda bagus? Sebuah laptop? TV layar datar? Apakah mudah bagi Anda untuk menggantinya jika hilang, dicuri, atau rusak?

Jika tidak (dan bahkan jika demikian), Anda harus mendapatkan asuransi penyewa. Asuransi penyewa seperti asuransi pemilik rumah….tetapi untuk penyewa. Ini melindungi barang-barang Anda jika terjadi pencurian, kerusakan, atau kehilangan, dan melindungi Anda dari tanggung jawab jika, katakanlah, Anda secara tidak sengaja membakar gedung apartemen Anda, atau membiarkan pancuran menyala dan menyebabkan kerusakan air yang serius. (Fakta menyenangkan:Pemilik Anda tidak akan membayar begitu saja.)

Asuransi penyewa cenderung cukup murah, terutama jika Anda menggabungkannya dengan asuransi mobil Anda.

Seorang teman saya baru-baru ini kehilangan sebagian besar barang-barangnya dalam kebakaran rumah, dan asuransi penyewanya memungkinkan dia untuk pulih. Ketenangan pikiran seperti itu pasti bernilai $10 per bulan.

Untuk info lebih lanjut tentang kebijakan yang tepat untuk Anda, lihat Money Under 30 partner Policygenius.

4. Tetapkan beberapa sasaran uang

Melacak pengeluaran Anda dan mengatakan kepada diri sendiri "tidak sekarang" akan terasa sia-sia setelah Anda memiliki enam bulan biaya hidup di dana darurat dan Anda mencapai target untuk tabungan pensiun.

Saat itulah saatnya untuk mulai menetapkan tujuan tabungan. Bisa untuk uang muka rumah impian Anda, jalan-jalan ke Eropa, atau mobil baru. Hal ini dapat menghemat uang untuk pergi ke sekolah pascasarjana, atau untuk membayar pernikahan Anda. Bisa jadi semua itu!

Capital One 360 ​​memiliki fitur hebat (unik di antara rekening tabungan hasil tinggi) yang memungkinkan Anda membagi uang Anda ke dalam (hingga 25) rekening terpisah. Itu memudahkan untuk memprioritaskan tujuan yang berbeda, dan untuk melihat kemajuan yang Anda buat pada setiap tujuan individu.

Sasaran adalah cara yang bagus untuk memotivasi diri Anda untuk menabung lebih banyak, dan untuk menjaga momentum yang telah Anda bangun sambil menabung untuk dana darurat Anda. Dan, lebih baik lagi, itu berarti Anda dapat menghemat untuk hal-hal yang menyenangkan.

5. Sabar

Di usia dua puluhan, rasanya begitu banyak tujuan Anda yang tidak terjangkau. Jika Anda tidak menghasilkan banyak uang, menghemat banyak uang akan memakan waktu cukup lama.

Jangan menyalahkan diri sendiri tentang hal itu. Kontribusi kecil itu akan segera bertambah menjadi sesuatu yang substansial, dan Anda harus bangga pada diri sendiri karena membuat pilihan cerdas yang akan bermanfaat bagi Anda di kemudian hari.

Ringkasan

Jika Anda baru saja lulus dari perguruan tinggi, Anda mungkin diliputi oleh kebebasan baru dan tanggung jawab baru. Pekerjaan, uang, pajak—semuanya bisa terlalu banyak. Tetapi jika Anda mulai dengan dasar-dasar, Anda akan menemukan diri Anda jauh di depan kurva pada saat Anda mencapai 3-0 besar.

Baca selengkapnya:

• $1 Juta 401(k):Strategi Investasi Untuk Usia 20-an Dan 30-an
• Cara Menghemat $500 Pertama Anda

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit