Terungkap:Biaya Jelek Membeli dengan Kredit

Sangat mudah untuk menggesek kartu kredit, tetapi melunasinya adalah cerita yang sama sekali berbeda. Masyarakat kita telah menormalkan operasi dalam hutang ke titik di mana mudah untuk melupakan biaya sebenarnya untuk membeli secara kredit. Faktanya, Experian Consumer Credit Review 2019 mengungkapkan bahwa rata-rata orang Amerika memiliki empat kartu kredit. Aduh!

Ada beberapa manfaat menggunakan kartu kredit, seperti membangun kredit Anda dan mendapatkan poin reward. Namun, ada konsekuensi hanya melakukan pembayaran minimum setiap bulan.

Faktanya, konsekuensi ini dapat lebih besar daripada manfaatnya, terutama jika Anda membawa saldo dari bulan ke bulan.

Jadi ini menimbulkan pertanyaan:berapa biaya sebenarnya untuk membeli secara kredit?

Bagaimana Cara Kerja Kartu Kredit?

Sebelum kita mendalami biaya kartu kredit, penting untuk memahami cara kerjanya.

Singkatnya, kartu kredit menawarkan cara yang nyaman untuk membayar pembelian besar melalui jalur kredit. Daripada harus membayar pembelian secara tunai, kreditur Anda (perusahaan kartu kredit atau bank) membayar biaya untuk Anda. Uang itu harus dikembalikan kepada kreditur Anda.

Mirip dengan pinjaman tradisional, kartu kredit membebankan bunga setiap bulan. Biasanya ada "masa tenggang" 25 hingga 30 hari. Jika saldo pembelian Anda tidak lunas pada tanggal jatuh tempo, maka biaya bunga akan dikenakan pada saldo yang tersisa.

Namun, jika Anda hanya membayar saldo minimum yang harus dibayar, maka bunga majemuk mulai merugikan Anda.

Inilah sebabnya mengapa banyak penasihat keuangan akan memberi tahu Anda:“Hanya karena Anda mampu membayar pembayaran minimum, itu tidak berarti Anda mampu membeli. ”

Bagaimana Bunga Dihitung oleh Perusahaan Kartu Kredit?

Jika Anda membayar tagihan kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan, Anda tidak perlu khawatir. Tapi apa yang terjadi ketika Anda membawa (atau "menggulung") saldo dari bulan ke bulan?

Setelah tanggal jatuh tempo itu berlalu, maka bunga ditambahkan ke akun Anda setiap hari. Hal ini memengaruhi pembelian sebelumnya serta setiap pembelian baru yang ditambahkan ke akun Anda.

Setiap kartu kredit bekerja secara berbeda tergantung pada persyaratan serta kredit Anda, tetapi perhitungan pembayaran minimum dan bunga umumnya sama.

Untuk menentukan bagaimana bunga kartu Anda dihitung, Anda akan ingin melihat tingkat persentase tahunan (APR). Status kredit Anda umumnya menentukan APR yang Anda setujui. Nilai kredit yang lebih tinggi biasanya mendapatkan APR (suku bunga) yang lebih rendah, sedangkan nilai kredit yang lebih rendah mendapatkan APR yang lebih tinggi. (Jika Anda ingin melihat skor kredit Anda, lihat Credit Karma.)

Kisaran khas untuk APR adalah antara 13% hingga 23%.

Setelah mengetahui APR, Anda sebaiknya membagi angka ini dengan 365 (mewakili 365 hari dalam setahun).

Perhitungan

PENTING:

Sebelum Anda melakukan perhitungan ini, ingatlah untuk mengubah persentase APR ke dalam format desimal. Dengan kata lain, pindahkan desimal dua tempat ke kiri. APR 15% menjadi 0,15, APR 20% menjadi 0,20, dll. Perhitungan ini akan memberi tahu Anda harian  tingkat bunga untuk saldo Anda.

Mari kita lihat contohnya bersama.

Langkah #1:Tentukan APR Anda.

Katakanlah APR Anda adalah 17,28% (ini adalah APR rata-rata untuk semua pemegang kartu kredit Amerika).

Langkah #2:Ubah APR Anda menjadi format desimal.

Cukup pindahkan desimal dua tempat ke kiri. Contoh APR 17,28% kami akan dikonversi menjadi 0,1728.

Langkah #3:Bagilah APR (format desimal) dengan 365 (hari dalam setahun).

Dalam hal ini, 0,1728 dibagi 365 sama dengan 0,0004734. Angka yang dihasilkan adalah  . Anda setiap hari  suku bunga.

Langkah #4:Kalikan suku bunga harian dengan saldo Anda yang belum dibayar.

Katakanlah Anda memiliki $1.000 dalam tagihan kartu kredit yang belum dibayar. $1.000 x 0,0004734 =0,47 sen. Ini adalah biaya bunga Anda untuk hari pertama (ingat, bunga dibebankan setiap hari). Jadi itu berarti total saldo Anda sekarang adalah $1.000,47.

Tapi…

Di sinilah hal-hal menarik:bunga tidak hanya dibebankan ke saldo awal. Sekarang dihitung berdasarkan saldo baru, termasuk biaya bunga dari hari-hari sebelumnya.

Pada Hari #2, alih-alih hanya menambahkan 0,47 sen ke saldo Anda, ulangi persamaan yang sama:saldo x 0,0004734. Tapi sekarang saldo Anda sedikit lebih besar di $1.000,47.

Ini mungkin tidak tampak seperti masalah besar pada awalnya, tetapi biaya bunga akan segera mulai meningkat, terutama jika pembayaran minimum dilakukan setiap bulan.

Dengan kata lain, bunga kartu kredit bekerja mirip dengan bunga majemuk, kecuali tidak seperti investasi, bunga sekarang merugikan Anda.

Jika Anda hanya membayar pembayaran minimum (misalnya $35 per bulan), pembelian awal $1.000 dengan APR 17,28% akan membutuhkan waktu tiga tahun dua bulan untuk melunasinya. Biaya bunga akan menjadi $297,59, jadi pembelian awal Anda sebesar $1.000 sebenarnya akan dikenakan biaya $1,297,59.

Tapi… ini dengan asumsi Anda tidak menambahkan baru pembelian ke kartu kredit!

Setelah Anda mulai memperoleh bunga, pembelian baru akan dimasukkan ke dalam saldo total, membuat bola salju utang tumbuh semakin besar.

Bagaimana Pembayaran Minimum Ditentukan?

Sekali lagi, setiap perusahaan kartu kredit dan bank berbeda, jadi sebaiknya perhatikan persyaratan khusus kreditur Anda.

Namun, perhitungan umum adalah bahwa pembayaran minimum adalah persentase dari total saldo pernyataan Anda. Kisarannya biasanya antara 1% dan 3%.

Jadi, jika Anda memiliki saldo $5.000 dan perusahaan kartu kredit Anda menentukan pembayaran minimum sebesar 2%, maka pembayaran minimum Anda untuk bulan tersebut adalah $100 (5.000 x 0,02).

Mengapa Anda Harus Menghindari Hanya Membayar Hutang Minimum

Jika memungkinkan, lunasi tagihan kartu kredit Anda secara penuh setiap bulannya. Namun, jika Anda harus menyimpan saldo bergulir, maka selalu bayar lebih dari pembayaran minimum yang jatuh tempo. Ini akan mempercepat waktu yang diperlukan untuk melunasi saldo Anda sepenuhnya. Ini juga berarti bahwa Anda akan menghemat jumlah yang luar biasa dari bunga. Jika saldo terlalu tinggi, pembayaran minimum mungkin tidak cukup untuk melunasi biaya bunga bulan tersebut.

Cara Menghindari Biaya Kredit yang Menyakitkan

Sejauh ini dalam artikel ini, kita hanya membahas tentang biaya bunga.

Gagal membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan memiliki biaya lain juga (kerusakan pada nilai kredit Anda, tekanan mental, dll.).

Jika kartu kredit Anda memiliki biaya tahunan, itu juga menambah beban!

Untuk menghindari biaya kartu kredit, coba terapkan tips berikut:

1. Gunakan anggaran! Tentu saja, bayar dengan uang tunai jika memungkinkan! Tetapi jika Anda ingin memanfaatkan fasilitas yang ditawarkan kartu kredit seperti poin reward, maka pastikan Anda tetap pada anggaran. Baik Anda menggunakan anggaran tertulis atau aplikasi, anggaran akan membantu Anda membelanjakan hanya sesuai kemampuan Anda.
2. Simpan bantalan rekening giro. Kita semua jatuh pada masa keuangan yang sulit. Namun, jika Anda memiliki bantalan atau penyangga di rekening giro Anda, maka Anda dapat menggunakan uang itu untuk membayar pengeluaran saat keadaan sedang sulit. Bantalan memberikan ketenangan pikiran dan akan membantu Anda agar tidak perlu menggunakan kartu kredit untuk membayar pengeluaran tak terduga tersebut.
3. Masukkan tanggal jatuh tempo kartu kredit Anda di kalender Anda. Dengan begitu banyak hal yang harus diperhatikan, mudah untuk melupakan tanggal jatuh tempo kartu kredit Anda. Setel pengingat di ponsel Anda atau masukkan tanggal ini di kalender agar Anda tidak pernah lupa! Sebagian besar perusahaan kartu kredit bahkan memiliki opsi pembayaran otomatis online untuk memastikan Anda tidak pernah melewatkan pembayaran. Pembayaran yang terlewat bisa berakibat mahal karena biasanya mengakibatkan biaya keterlambatan!

Terlepas dari potensi jebakan, kartu kredit, bila digunakan secara bertanggung jawab, dapat memiliki sejumlah manfaat. Misalnya, banyak hotel atau perusahaan rental mobil memerlukan kartu kredit untuk reservasi. Anda juga dapat menggunakan kartu kredit untuk membangun kredit untuk pembelian yang lebih besar seperti rumah atau mobil.

Intinya

Singkatnya, bertujuan untuk membayar saldo kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan. Jika Anda menyimpan anggaran yang terinci dengan baik, maka Anda harus membelanjakannya sesuai kemampuan Anda. Dan jika karena alasan apa pun Anda harus memiliki saldo bergulir, ingatlah artikel ini dan ingat untuk selalu membayar lebih dari saldo minimum.