Paket Pelunasan Pinjaman Pelajar Mana yang Paling Menghemat Anda?

Dalam beberapa tahun terakhir, Departemen Pendidikan A.S. menerapkan solusi fleksibel untuk membantu peminjam dengan kesulitan keuangan membayar utang pinjaman siswa federal mereka, juga dikenal sebagai rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Paket ini mengkalibrasi pembayaran bulanan berdasarkan pendapatan individu. Sebagian besar pelamar akan memenuhi syarat untuk setidaknya satu dari tiga jenis rencana pembayaran. Namun, memilih jenis rencana sepenuhnya terserah peminjam, yang membuatnya penting untuk memahami perbedaan sebelum memasuki perjanjian yang mengikat.

PAYE vs. IBR

Dua rencana pembayaran yang paling populer adalah Pay As You Earn (PAYE) dan Income-Based Repayment (IBR), karena dalam kebanyakan kasus, pembayaran bulanan akan lebih rendah dari rencana Income-Contingent Repayment (ICR). Di bawah PAYE, peminjam melakukan pembayaran 10% dari pendapatan bulanan mereka, dan hutang yang tersisa diampuni setelah 20 tahun. Sementara itu, IBR menetapkan pembayaran sebesar 15% dari pendapatan bulanan dan menghapus sisa hutang setelah 25 tahun. Selama bertahun-tahun ketika Anda menganggur (atau di bawah ambang kemiskinan), pembayaran bulanan Anda adalah nol.

Setiap paket menentukan pembayaran bulanan Anda berdasarkan ukuran keluarga dan pendapatan rumah tangga Anda. Untuk memenuhi syarat, jumlah pembayaran Anda yang telah disesuaikan harus lebih kecil dari rencana pembayaran standar berdasarkan periode pembayaran 10 tahun.

Jadi, mengingat bahwa PAYE tampaknya merupakan pilihan yang lebih murah hati, mengapa ada yang memilih IBR?

Sederhana:Rencana Bayar Saat Anda Dapatkan menetapkan bahwa hanya "peminjam baru" yang memenuhi syarat. Anda dianggap sebagai peminjam baru jika pinjaman Anda dicairkan pada atau setelah 1 Oktober, 2011, atau jika Anda tidak memiliki saldo pinjaman terutang pada atau setelah 1 Oktober, 2007.

Rencana Kontinjen Pendapatan juga terbuka untuk setiap peminjam dengan pinjaman federal. Tidak ada persyaratan pendapatan. Tetapi, pembayaran akan sedikit lebih tinggi daripada paket Pay As You Earn dan IBR. Dalam beberapa kasus (seperti tahun-tahun di mana Anda menghasilkan pendapatan tinggi), pembayaran bulanan Anda bisa lebih tinggi daripada di bawah rencana pembayaran standar, karena dihitung berdasarkan pendapatan tahunan Anda.

Perbedaan utama mereka adalah:

• Setiap peminjam dengan pinjaman federal yang memenuhi syarat memenuhi syarat untuk rencana ICR.
• Pembayaran bulanan untuk paket Pay As You Earn dan IBR lebih rendah.
• Peminjam harus memenuhi persyaratan tambahan untuk memenuhi syarat Pay As You Earn.

Wise Bread's The Definitive Guide to Pay As You Earn memiliki informasi rinci tentang opsi pembayaran PAYE. Apa yang Harus Diketahui Lulusan Baru-baru ini untuk Membayar Pinjaman Mahasiswa Federal dan Rencana Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Federal Berbasis Pendapatan Baru - Dapatkah Anda Mendapatkan Manfaat? juga merupakan sumber daya yang berguna.

Pengampunan Pinjaman Mahasiswa federal, Memulangkan, atau Pembatalan

Kita semua tahu bahwa hutang pinjaman mahasiswa adalah salah satu dari sedikit jenis hutang yang jarang diampuni. Itu dikecualikan dari pengajuan kebangkrutan dan dapat dihias dari gaji Anda jika Anda gagal bayar. Namun, ada beberapa keadaan di mana pemerintah federal akan memberikan pengampunan kepada peminjam, memulangkan, atau pembatalan pinjaman mahasiswa federal mereka.

Sebagian besar peminjam yang tertarik untuk mempelajari program pengampunan pinjaman, dimana semua atau sebagian dari utang pinjaman mahasiswa federal diampuni jika Anda sukarela waktu, melayani di militer atau posisi layanan publik tertentu, praktek kedokteran, mengajar di masyarakat berpenghasilan rendah, atau secara bertanggung jawab melakukan pembayaran setidaknya selama 20 atau 25 tahun di bawah salah satu rencana pembayaran berbasis pendapatan yang disebutkan di atas (dan masih tidak dapat membayar kembali saldo pinjaman Anda). Keadaan seperti itu meliputi:

• Pengampunan pinjaman bunga publik:Di bawah IBR dan PAYE, peminjam yang melakukan pembayaran bulanan secara teratur dan bekerja di sektor nirlaba atau publik selama 10 tahun dapat memiliki sisa pinjaman siswa mereka setelah waktu tersebut diampuni.
  
• Saldo pinjaman orang lain diampuni setelah 20 tahun pembayaran bulanan berturut-turut di bawah PAYE, dan 25 di bawah IBR.
  
• Diperingatkan bahwa PAYE sedang menghadapi perubahan, termasuk kemungkinan bahwa hanya $57, 500 hutang bisa diampuni, jadi pahami apa yang mungkin Anda berutang pada akhir jangka waktu pembayaran Anda. Perubahan ini hanya berlaku untuk peminjam PAYE baru, jadi bertindaklah sebelum Desember 2015 untuk mendapatkan kakek ke versi rencana yang lebih murah saat ini, jika Anda memenuhi syarat.

Membayar kembali pinjaman mahasiswa bisa jadi memberatkan. Jadikan pembayaran tidak terlalu memberatkan dengan memilih paket yang tepat untuk Anda.

Bagaimana Anda membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda?