Beli Sekarang, Simpan Nanti:Memahami Kelebihan &Kekurangan BNPL vs Menabung

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Membeli sekarang dan membayar nanti saat berbelanja online telah menjadi cara baru Amerika dalam membayar—sebuah kemajuan alami bagi negara yang menggunakan kredit.

Faktanya, 60% konsumen menggunakan atau pernah menggunakan layanan beli sekarang bayar nanti (BNPL) untuk pembelian, sementara 50% saat ini melakukan pembayaran untuk melunasi barang yang dibeli melalui layanan tersebut.

Kini semakin mudah bagi pembeli untuk melakukan pembelanjaan melebihi kemampuan mereka dan membayar dengan uang yang tidak mereka miliki pada saat pembelian.

Dengan Affirm, Afterpay, Klarna, dan Uplift—di antara puluhan platform lainnya—konsumen dapat membayar dalam beberapa segmen mulai dari pakaian, makanan, hingga penerbangan.

Namun bukan suatu kebetulan bahkan para pakar di Forbes, BuisinessInsider, dan CNN telah memperingatkan masyarakat akan bahayanya mengandalkan layanan BNPL untuk membiayai kebiasaan belanja mereka.

Hanya karena membeli hari ini dan membayarnya nanti semudah mengklik tombol, bukan berarti hal tersebut baik untuk keuangan Anda—inilah alasannya:

Menimbun Hutang

Saat Anda meminjam melalui berbagai aplikasi BNPL, mudah untuk membaca utang sebagai “pembayaran mendatang”, dan pembayaran sebesar $25 tersebut bisa menipu. Anda mungkin tidak menyadari betapa sebenarnya hutang Anda.

Jika Anda menggabungkan semua “pembayaran mendatang” di semua aplikasi BNPL, utang terutang Anda bisa lebih besar dari perkiraan Anda.

Anda mungkin semakin terperosok ketika melihat uang di rekening bank Anda dan berpikir bahwa Anda memiliki jumlah tertentu yang tersedia untuk dibelanjakan, namun Anda tidak memperhitungkan semua pembayaran otomatis yang akan dilakukan setiap dua minggu ke aplikasi BNPL.

Menurut studi tahun 2021 yang dilakukan oleh C+R Research, pengguna BNPL rata-rata berhutang sebesar $883.

Dan terkait kartu kredit, jika Anda sudah kesulitan untuk tetap berada di bawah batas kredit, membayar dengan kartu kredit di aplikasi BNPL dapat menambah utang lebih banyak dari yang diharapkan dan menyebabkan Anda mencapai batas kartu kredit lebih cepat, terkadang tanpa Anda sadari.

Biaya dan Suku Bunga yang Menambah

Layanan BNPL menghasilkan uang melalui biaya keterlambatan dan suku bunga yang mungkin tampak kecil namun bertambah seiring waktu dan seiring dengan jumlah pembelian.

Anda mungkin berpikir membayar tepat waktu itu mudah ketika Anda dapat mengatur pembayaran otomatis, namun kesalahan sering terjadi. Menurut studi C+R,

“ketika konsumen membeli suatu barang di luar anggarannya, hal ini dapat menyebabkan hilangnya pembayaran; sekitar setengahnya mengatakan bahwa mereka saat ini terlambat membayar, dan proporsi yang hampir sama mengatakan bahwa mereka kemungkinan akan terlambat melakukan pembayaran dalam 12 bulan ke depan, sementara 56% mengalami keterlambatan dalam satu pembayaran atau lebih.”

Menggunakan banyak layanan BNPL dapat membuat pembayaran bulanan lebih sulit dilacak dan dapat menyebabkan denda keterlambatan jika Anda tidak hati-hati.

Pengeluaran berlebihan adalah nama permainannya

Layanan BNPL ini menghasilkan lebih banyak uang ketika Anda membelanjakan lebih banyak uang, dan cara kerjanya tidak hanya memfasilitasi pengeluaran berlebihan namun juga mendorongnya.

Studi Riset C+R menyatakan bahwa “lebih dari separuh (57%) pengguna mengatakan mereka menyesal membeli Beli Sekarang, Bayar Nanti karena harganya terlalu mahal.”

Label harga yang besar dan kuat disamarkan sebagai pembayaran dalam jumlah dolar yang lebih kecil; hal ini menipu konsumen agar melakukan pembelanjaan jauh melebihi kemampuan mereka.

Saat membeli sesuatu seharga $300, 12 pembayaran sebesar $25 terdengar seperti uang yang jauh lebih sedikit dan dapat mendorong kita untuk membelanjakan sesuatu yang mahal yang mungkin tidak akan kita beli jika tidak.

Hal ini bahkan mungkin mendorong kita untuk membeli lebih banyak karena kita tertipu dengan berpikir bahwa pembayaran yang tampaknya lebih kecil tidak akan “merugikan” dompet kita sebanyak itu.

Terkait:Item yang Berhenti Dibeli untuk Menghemat Uang dan Mengurangi Kekacauan

Alternatif untuk Beli Sekarang, Bayar Nanti?—Menabung Untuk Itu!

Jika Anda sudah sampai sejauh ini dan semua alasan yang saya nyatakan sudah cukup untuk meyakinkan Anda untuk berhenti mengandalkan layanan BNPL dan menjadi lebih bertanggung jawab secara finansial, mari kita bahas tentang cara menyesuaikan kebiasaan belanja Anda dan menerapkan mentalitas “menabung untuk itu”:

1. Tentukan Kebutuhan dan Keinginan

Buatlah daftar hal-hal yang Anda butuhkan dan inginkan; ini akan memberi Anda gambaran tentang keinginan Anda yang sebenarnya dan menjauhkan Anda dari pembelian impulsif dan membeli sesuatu yang mungkin Anda sesali di kemudian hari.

Daftar tersebut juga akan membantu memberi Anda gambaran tentang berapa banyak uang yang harus Anda tabung dan bagaimana Anda dapat membuat anggaran untuk memenuhi sasaran tabungan tersebut selama jangka waktu tertentu.

2. Tinjau kembali Anggaran Anda

Membuat anggaran dimulai dengan merinci di mana Anda membelanjakan uang Anda saat ini.

Setelah Anda memahami ke mana perginya uang Anda, tentukan pembelanjaan apa saja yang dapat Anda potong sehingga Anda dapat menabung uang tersebut untuk pembelian yang Anda inginkan.

Menyusun anggaran membantu Anda melihat di mana Anda dapat menghilangkan pembelanjaan, mengidentifikasi apa yang dapat Anda jalani tanpanya, dan mengetahui di mana Anda membuang-buang uang.

• Baca:Bagaimana Cara Terbaik Menganggarkan Liburan?

3. Tentukan Rekening Tabungan – dan Otomatiskan!

Tentukan jumlah uang dalam anggaran Anda yang dapat ditransfer ke tabungan Anda dari setiap gaji untuk ditabung untuk pembelian tertentu.

Jadikan proses menabung sebenarnya lebih mudah dengan mengunjungi bank Anda dan berbicara dengan perwakilannya tentang rekening tabungan otomatis.

Beberapa bank online atau credit unions juga mengizinkan Anda memiliki beberapa rekening tabungan, yang dapat Anda tetapkan untuk tujuan terpisah.

Pastikan uang tunai tambahan atau dana cadangan terpisah ini berada di luar simpanan dana darurat Anda.

Catatan:Hadiah kartu kredit adalah cara lain untuk menghemat “uang gratis” bila digunakan secara bertanggung jawab dengan melunasi tagihan yang Anda buat setiap bulan. Anda dapat mengumpulkan semua hadiah Anda, dan ketika Anda mencapai jumlah yang diinginkan, Anda dapat menguangkan pembelian yang telah Anda tabung.

4. Waktu adalah Uang

Waktu ekstra yang Anda perlukan untuk menabung untuk membeli daripada membeli sekarang dan membayar nanti akan membantu Anda mempertimbangkan apakah Anda benar-benar menginginkan/membutuhkan pembelian itu.

Selain itu, ini akan memberi Anda lebih banyak waktu untuk menjelajahi dan menelusuri opsi lain yang lebih murah, menunggu diskon, atau mencari merek atau gaya berbeda yang mungkin lebih Anda sukai.

Menabung atau Membelanjakan Sekarang?

Menabung untuk sesuatu (tidak termasuk pembelian ekstra besar seperti mobil atau rumah) dan membelinya dengan uang Anda dan bukan kredit mungkin merupakan ciri orang dewasa yang bertanggung jawab secara finansial.

Memiliki mentalitas “menabung” adalah kunci untuk menyisihkan uang untuk barang-barang yang ingin Anda beli—dan cara terbaik untuk menghentikan kebiasaan buruk menggunakan aplikasi BNPL secara berlebihan atau terlilit hutang kartu kredit dan merusak nilai kredit Anda.

Berikutnya:Temukan Metode Anggaran yang Terbaik untuk Anda

Oleh Paloma Quevedo, yang telah menulis tentang apa pun yang menggairahkan dan menarik minatnya sejak pertama kali dia mengambil pensil. Dia lulusan Texas State University dengan gelar sarjana bahasa Inggris, dan tulisan terbarunya mencakup artikel untuk Majalah Bon Appetit, artikel untuk platform pelatihan CoCaptain, dan segala hal yang berkaitan dengan keuangan untuk Find More Balances. Dia menulis dari kantor rumahnya di Austin, Texas, tempat dia tinggal bersama pasangannya, putrinya, dan kucing oranye.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.