FAQ Roth IRA:Jawaban atas Pertanyaan Teratas Anda (Diperbarui)

Seri Roth Individual Retirement Arrangements (Roth IRAs) telah membahas sejumlah topik — apa itu, bagaimana (dan di mana) membukanya, dan investasi mana yang terbaik. Sekarang, di bagian terakhir, kami beralih ke beberapa pertanyaan Anda. Ingat: Saya bukan penasihat keuangan. Saya hanyalah orang biasa yang mencoba mengumpulkan informasi untuk membantu Anda. Jika Anda memerlukan jawaban yang lebih spesifik, silakan berkonsultasi dengan CPA atau profesional investasi.

Semua pertanyaan di bawah ini disampaikan oleh pembaca Get Rich Slowly melalui komentar atau email. Jika pertanyaan Anda tidak ada di sini, silakan kirimkan pesan kepada kami agar kami dapat meneliti jawabannya dan menambahkannya ke daftar. Jika Anda baru mengenal Roth IRA, artikel ini bukanlah tempat untuk memulai. Mulailah di sini.

Jenis Akun dan Jumlah Kontribusi Anda

Mana yang lebih baik:Berinvestasi di Roth IRA dengan uang setelah pajak atau berinvestasi di 401(k) dengan uang sebelum pajak?

• Juga, apakah ada bedanya jika ada perusahaan yang cocok?
• Dan jika saya sudah memiliki pekerjaan 401(k), lalu mengapa saya ingin menambahkan ke Roth IRA?

Ada banyak variabel di sini, jadi jawaban untuk situasi Anda mungkin berbeda. Namun jawaban tradisional untuk pertanyaan ini adalah…

Berinvestasilah dalam Urutan Berikut:

1. Jika pekerjaan Anda menawarkan 401(k), berkontribusilah setiap tahun sampai Anda mencapai batas kecocokan perusahaan. Jangan pernah menolak uang gratis!
2. Jika Anda masih memiliki uang untuk diinvestasikan, berkontribusilah pada Roth IRA Anda.
3. Jika Anda masih punya uang untuk diinvestasikan, lalu maksimalkan 401(k).
4. Setelah Anda berkontribusi semaksimal mungkin untuk investasi ini, maka investasikan sesuai keinginan Anda di rekening reguler yang kena pajak.

Beberapa orang ingin memiliki semua akun mereka di satu tempat. Jika Anda termasuk orang seperti ini, Anda bisa mendapatkan keuntungan dengan memasukkan semua uang Anda ke 401(k) dan tidak mengkhawatirkan Roth IRA.

Namun, ada masalah lain yang perlu dipertimbangkan:Saat memperdebatkan apakah akan berinvestasi dalam 401(k) versus Roth IRA, mengapa tidak menanyakan kepada perusahaan Anda untuk mengetahui apakah mereka menawarkan Roth 401(k) yang memungkinkan Anda berinvestasi dengan uang setelah pajak (dan menarik dana pensiun bebas pajak)?

Perhatikan juga bahwa Anda sebenarnya dapat berinvestasi pada keduanya a 401(k) dan Roth IRA selama Anda memenuhi persyaratan untuk kedua program tersebut.

Mungkinkah Meluncurkan 401(k) ke Roth IRA?

Bisa saja, tapi Anda harus hati-hati. Ini bukanlah proses satu langkah. Selain itu, hal ini sulit dilakukan dengan akun 401(k) yang aktif. Kesalahan yang terjadi dapat merugikan Anda dalam jumlah besar, jadi sebaiknya konsultasikan dengan penasihat keuangan untuk mendapatkan bantuan.

Berikut pembahasan topik tersebut di forum.

Bisakah saya memiliki lebih dari satu Roth IRA? Misalnya, bolehkah saya mendapatkan satu di USAA dan satu lagi di Vanguard?

Untuk memahami jawabannya, mari kita mundur dan melihat apa sebenarnya IRA:“A” di IRA tidak berarti “akun.” Jika Anda melihat situs web IRS, Anda akan melihat bahwa definisi resmi “IRA” adalah “Pengaturan Pensiun Perorangan.”

Setiap wajib pajak hanya dapat memiliki satu pengaturan Roth namun Anda dapat memiliki beberapa akun sebagai bagian dari pengaturan itu. Anda dapat memiliki akun Roth IRA sebanyak yang Anda inginkan.

Batas Kontribusi untuk Roth IRA (dan IRA Tradisional)

Batas kontribusi untuk tahun 2015 dan 2016:

• Di bawah 50 tahun:$5.500
• Usia 50 tahun ke atas:$6.500

Perlu diperhatikan bahwa batas kontribusi Anda berlaku untuk semua akun IRA Anda (Roth dan tradisional) secara kolektif; mereka tidak masing-masing mendapat batas $5.500. Dengan kata lain, Anda dapat menyumbangkan $100 masing-masing ke 40 akun Roth IRA yang berbeda, namun tidak dapat menyumbang $1.000 ke masing-masing akun tersebut.

Siapa yang Dapat Berinvestasi dan Apakah Ada Batasannya?

Dapatkah penduduk sah AS yang bukan warga negara membuka IRA?

• Apakah ini ide yang bagus?
• Bagaimana jika saya tidak berencana berada di AS pada usia pensiun?

Siapa pun yang memiliki penghasilan di AS dapat berkontribusi pada Roth IRA — kewarganegaraan tidak diperlukan. Namun, untuk fleksibilitas yang lebih besar, Anda mungkin ingin mempertimbangkan IRA tradisional atau akun investasi lainnya, bergantung pada tujuan Anda.

Pastikan untuk menghubungi profesional pajak untuk mengetahui solusi mana yang paling sesuai dengan situasi Anda.

Bagaimana IRS mengetahui bahwa Anda berkontribusi pada Roth IRA?

• Bagaimana cara mengetahui jika Anda berkontribusi lebih dari yang diperbolehkan?

Pada akhir tahun, perusahaan investasi menyerahkan Formulir 5498 ke IRS, yang melaporkan jumlah yang Anda investasikan. Misalnya, ini mungkin menunjukkan bahwa, pada tahun 2015, Anda menginvestasikan $5.000 di Roth IRA. Komputer IRS kemudian mencocokkan formulir ini secara elektronik dengan pengembalian pajak Anda untuk memeriksa perbedaannya. Jika Anda melebihi batas pendapatan, pengembalian Anda akan ditandai.

Apa yang terjadi jika saya berkontribusi terlalu banyak pada Roth IRA?

Jika Anda berkontribusi lebih dari yang diperbolehkan, Anda akan dikenakan penalti kelebihan kontribusi sebesar 6 persen. Namun, Anda memiliki waktu hingga batas waktu iuran tahunan (umumnya tanggal 15 April) untuk menarik kelebihan dana dari rekening sebelum denda dikenakan.

Pilihan apa yang ada jika penghasilan saya terlalu banyak untuk berkontribusi pada Roth IRA?

Kontribusi Anda Mungkin Dipengaruhi oleh AGI Anda yang Dimodifikasi

Tabel ini menunjukkan apakah kontribusi Anda pada Roth IRA dipengaruhi oleh jumlah AGI Anda yang dimodifikasi sebagaimana dihitung untuk tujuan Roth IRA. Mereka menunjukkan cara menentukan jumlah kontribusi Roth IRA yang dapat Anda berikan untuk…

• 2015
• 2016

Jika Anda menghasilkan terlalu banyak untuk berkontribusi pada Roth IRA, pastikan Anda memaksimalkan 401(k), jika ada. Anda juga dapat berkontribusi pada IRA tradisional.

Kedua hal ini adalah pilihan yang bagus. Namun perlu diingat bahwa, jika Anda memiliki 401(k) di tempat kerja, kontribusi Anda pada IRA tradisional mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak. Opsi lain yang dapat dipertimbangkan oleh individu berpenghasilan tinggi adalah berkontribusi pada anuitas.

Berikut adalah dua diskusi forum lainnya tentang strategi rollover Backdoor Roth dan 401(k) serta Apa yang harus dilakukan jika Roth IRA bukan pilihan.

Istri saya adalah ibu rumah tangga dan tidak mempunyai penghasilan apa pun. Apakah ini berarti dia tidak dapat memiliki Roth IRA?

Untuk setiap aturan, selalu ada pengecualian. Jika Anda sudah menikah dan mengajukan pengembalian bersama, kedua pasangan dapat memaksimalkan IRA dari satu pendapatan (selama persyaratan Roth IRA lainnya terpenuhi).

Saya wiraswasta dan penghasilan saya lebih dari jumlah maksimum yang diperbolehkan untuk Roth IRA. Apakah SEP-IRA masuk akal?

SEP-IRA mungkin masuk akal, tapi itu tergantung pada keadaan pribadi Anda. Pada dasarnya, wiraswasta dapat menyumbangkan sekitar 20 persen dari $200.000 pendapatan sebelum pajak pertama mereka ke SEP-IRA. Namun , mereka harus memberikan kontribusi dengan persentase yang sama untuk seluruh karyawan. Jika Anda satu-satunya karyawan, atau jika Anda tidak keberatan memberikan manfaat pensiun yang sama kepada semua karyawan, ini mungkin pilihan yang baik. Ini adalah kasus lain di mana Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan.

Jenis Investasi Roth IRA

Saya ingin membuka Roth IRA, tapi saya bingung dengan reksa dana yang ditawarkan oleh perusahaan berbeda.

• Misalnya, ING Direct (sekarang Capital One 360) menawarkan enam dana, dan bank lain hanya menawarkan lima dana. Apa bedanya?
• Mana yang harus saya pilih?

Hanya Anda yang bisa menjawab pertanyaan itu. Inilah cara saya mengatasi masalah ini:Pertama-tama saya akan menemukan investasi yang ingin saya beli. Apakah ini saham individu? Apakah itu real estat? Ataukah, seperti yang saya anjurkan, ini merupakan dana indeks?

Setelah Anda memutuskan untuk berinvestasi, temukan perusahaan yang mengizinkan Anda membeli investasi dari dalam Roth IRA dengan biaya terendah. Ini tidak memerlukan terlalu banyak usaha. Jika, seperti saya, Anda memutuskan menyukai reksa dana Vanguard, buka akun langsung di Vanguard.

Bisakah saya menggunakan Roth IRA saya untuk membeli rumah?

Semacam itu. Ada program yang disebut IRA mandiri yang memungkinkan Anda berinvestasi di real estat. Namun, Anda tidak dapat berinvestasi pada apa pun yang berhubungan langsung dengan Anda, seperti perusahaan atau tempat tinggal utama Anda. Ini jelas merupakan topik yang harus Anda bicarakan dengan profesional pajak jika Anda memiliki minat yang kuat untuk melakukan hal seperti ini.

Dalam banyak kasus, pertanyaan kompleks Roth IRA paling baik dijawab oleh profesional keuangan yang berkualifikasi. Situasi setiap orang berbeda-beda. Sulit untuk memberikan saran yang universal dalam konteks blog ini. Gunakan National Association of Personal Financial Advisors untuk menemukan penasihat independen yang hanya membayar biaya.

Saya membuka Roth IRA di bank lokal, namun saya perhatikan bahwa saya hanya mendapatkan keuntungan 1,98%. Angka ini tampaknya sangat rendah. Haruskah saya menarik uang saya dan memindahkannya ke Vanguard, Fidelity, atau T. Rowe Price?

Uang Anda mungkin ada di rekening tabungan atau sertifikat deposito. Bank Anda mungkin menawarkan layanan keuangan tambahan — tanyakan kepada mereka untuk mengetahui di mana lagi Anda dapat menyimpan uang tersebut. Kecuali, ya, pindahkan uang itu ke lokasi lain. Anda mungkin harus membayar biaya transfer, namun itu sepadan.

Seperti yang ditulis Mandy di forum, "Secara tradisional, bank adalah salah satu tempat terburuk untuk berinvestasi karena mereka biasanya menawarkan investasi dengan beban tinggi/biaya tinggi atau sangat konservatif dan membebankan biaya layanan yang lebih tinggi dibandingkan kebanyakan broker lainnya. Bank ditujukan untuk perbankan, bukan investasi."

(Lihat Investasi mana yang terbaik untuk Roth IRA? untuk mengetahui ide di mana menaruh uangnya.)

Mundur dari Roth IRA

Dapatkah saya benar-benar menarik uang dari Roth IRA saya tanpa penalti?

Itu tergantung pada apa yang Anda anggap sebagai penalti. Berikut kutipan langsung dari situs IRS:

"Anda dapat mengambil distribusi dari IRA Anda (termasuk SEP-IRA atau SIMPLE-IRA) kapan saja. Tidak perlu menunjukkan kesulitan untuk mengambil distribusi. Namun, distribusi Anda akan termasuk dalam penghasilan kena pajak Anda dan mungkin dikenakan pajak tambahan 10% jika Anda berusia di bawah 59 1/2. Pajak tambahan adalah 25% jika Anda mengambil distribusi dari SIMPLE-IRA Anda dalam 2 tahun pertama Anda berpartisipasi dalam Paket IRA SEDERHANA. Tidak ada pengecualian untuk pajak tambahan 10% khusus untuk kesulitan.

[Sumber:https://www.irs.gov/Retirement-Plans/Retirement-Plans-FAQs-regarding-IRAs-Distributions-(Withdrawals)]

Sumber:Publikasi IRS.gov 590b – Gambar 2.1 https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p590b.pdf

[Terima kasih kepada semua orang yang membantu menyusun serial ini, termasuk William Cowie, Vincent, Sabino, Dylan, Mandy, dan tindyhands.]