Bisakah Anda Benar-Benar Memulai Bank Anda Sendiri?

Bank mungkin tampak seperti raksasa yang besar, menakutkan, dan impersonal, tetapi kenyataannya adalah siapa pun dapat memulainya. Yang dibutuhkan hanyalah rencana bisnis yang baik, banyak modal dan melalui proses regulasi yang rumit.

Mungkin Anda adalah penggemar berat film klasik "It's a Wonderful Life," dan bermimpi mengoperasikan Bailey Building and Loan versi Anda sendiri. Atau mungkin Anda ingin meniru Amadeo Peter Giannini, penjual buah awal 1900-an yang meyakinkan keluarga imigran di San Francisco untuk menyimpan tabungan mereka di bank barunya, yang akhirnya menjadi Bank of America.

Jika demikian, asalkan Anda memiliki cukup uang, rencana bisnis yang baik, dan kesabaran untuk melewati proses regulasi, Anda sebenarnya dapat memulai bank Anda sendiri.

Banyak orang mengalaminya, selama bertahun-tahun. Tidak seperti kebanyakan negara industri di dunia, yang cenderung hanya memiliki segelintir bank besar, AS memiliki ribuan bank, mulai dari institusi kota kecil hingga raksasa multinegara bagian.

"AS adalah satu-satunya negara industri di dunia di mana sekelompok warga dapat memulai sebuah bank," jelas Edward J. Carpenter, dalam sebuah wawancara email. Dia adalah ketua dan kepala eksekutif Carpenter &Company, Newport Beach, California, konsultan, ekuitas swasta, pialang-dealer dan firma penasihat investasi terdaftar yang telah membantu klien dalam memulai ratusan bank dan simpan pinjam di seluruh negara sejak tahun 1970-an. Perusahaan ini menangani 40 persen aplikasi bank baru di A.S.

Sebagian besar calon pendiri bank yang datang ke Carpenter untuk mendapatkan bimbingan adalah kelompok, tetapi ada kemungkinan bagi satu orang kaya untuk memulai bank dan memiliki 100 persennya. "Beberapa tahun yang lalu, kami melakukan satu di mana seorang individu memasukkan $ 50 juta dan memulai banknya sendiri," kenang Carpenter. Pendiri solo sering kali adalah individu yang berpikiran sipil, daripada seseorang yang dimotivasi oleh ego atau prospek untuk menjadi lebih kaya. Dalam beberapa kasus, mereka mencoba menggantikan bank lokal kecil yang baru saja ditutup.

Carpenter mengatakan bahwa orang memulai bank karena berbagai alasan. Terkadang, pengusaha startup bank berpikir mereka dapat menemukan pelanggan di komunitas tertentu yang kurang terlayani oleh lembaga keuangan yang ada. Dalam satu skenario umum, sekelompok Cina-Amerika atau Latin mungkin memutuskan untuk memulai bank lokal untuk melayani pelanggan imigran dalam bahasa asli mereka. Pendiri bank lain memiliki jenis keahlian pemberian pinjaman tertentu yang memberi mereka keunggulan kompetitif dalam beberapa bisnis tertentu. (Kadang-kadang ceruk itu bisa sangat misterius — Carpenter mengutip contoh satu bank yang didirikan khusus untuk memberikan pinjaman pada mesin khusus yang digunakan pelabuhan laut dan lembaga pemerintah untuk memperbaiki truk diesel tua agar berjalan dengan listrik.) Atau mungkin mereka punya rencana untuk menawarkan mobile banking atau layanan lain yang belum dimiliki pesaing lokal.

Selain bank komunitas bata-dan-mortir, dalam beberapa tahun terakhir, perusahaan yang bergerak di bidang teknologi keuangan, juga dikenal sebagai fintech, juga mulai mengizinkan bank online untuk memanfaatkan inovasi yang mereka kembangkan, seperti perangkat lunak yang mengotomatisasi dan mempercepat proses pengajuan pinjaman. "Itu lebih merupakan gelombang baru," kata Carpenter.

Jadi Dari Mana Anda Mulai?

Memulai sebuah bank mungkin terdengar seperti uang mudah, dan Anda akan berharap bahwa banyak orang akan mencobanya. Sebaliknya, hanya ada sekitar 20 aplikasi untuk memulai bank di AS setiap tahun, menurut Carpenter. Dan hanya 10 bank baru yang disewa federal yang dibuka pada tiga kuartal pertama tahun 2019. Itu karena memulai sebuah bank membutuhkan banyak pekerjaan dan uang. Biasanya, prosesnya memakan waktu sekitar satu setengah tahun.

Pada awalnya, ketika calon pendiri bank datang untuk mencari bantuan dari Carpenter, dia pertama-tama ingin melihat rencana bisnis mereka. "Intinya ketika orang masuk, masuk akal atau tidak, berdasarkan persaingan dan rencana bisnis?" dia menjelaskan. (Dari Jurnal Hukum Perbankan, berikut daftar pertanyaan yang harus bisa dijawab oleh calon pemilik bank.)

Jika tampaknya bank baru memiliki peluang sukses yang bagus, saat itulah bagian yang rumit dimulai. Pendiri bank perlu membentuk dewan direksi untuk mengawasi manajemen, dan kemudian mereka harus keluar dan mengumpulkan modal yang cukup untuk mendanai operasi bank. Kami juga tidak berbicara hanya mengambil pinjaman dari 401(k) Anda — ini membutuhkan uang yang serius. "Kemungkinan besar di kelas bawah, kita berbicara tentang $ 10 juta," kata Carpenter. "Kami baru saja membuka bank di New York dan mereka mengumpulkan $130 juta."

Sekarang Regulator Mengambil alih

Setelah itu, saatnya mengajukan ke regulator pemerintah yang membawahi perbankan. Dalam beberapa kasus, pendiri bank dapat memilih untuk mengajukan piagam ke agen negara bagian, atau mereka dapat pergi ke Kantor Federal Pengawas Keuangan Mata Uang. Setelah sebuah bank disewa, ia harus mendapatkan asuransi dari Komisi Asuransi Deposit Federal, meskipun itu biasanya diberikan, menurut Carpenter. (Dari FDIC, berikut adalah daftar bank baru yang baru-baru ini disetujui untuk asuransi.)

Ada sejumlah risiko tertentu dalam prosesnya, karena jika regulator menolak permohonan, para pendiri bank akan mengeluarkan berapa pun yang mereka keluarkan untuk biaya penasihat lainnya.

Namun, begitu bank pemula melewati proses regulasi, semuanya biasanya berjalan dengan cukup baik. "Bank, pada umumnya, adalah investasi yang sangat aman dengan pengembalian yang layak," kata Carpenter. Pada tahun ketiga atau keempat operasinya, bank baru biasanya memperoleh pengembalian tahunan sebesar 10 hingga 15 persen atas ekuitas yang telah diinvestasikan oleh grup startup.

Untuk semua bank baru yang dibuka, yang lain ditutup atau dibeli oleh institusi yang lebih besar, sehingga jumlah bank di AS telah meningkat dari 16.500 pada tahun 1992 menjadi sekitar 5.500 hari ini, menurut Carpenter.

Namun, meskipun bank besar dan bank online yang didukung oleh fintech semakin mendominasi industri perbankan, masih ada tempat bagi bank kecil. "Mereka hanya memiliki 10 persen dari simpanan negara, tapi itu masih satu triliun dolar," jelas Carpenter. "Dan mereka menghasilkan 50 persen dari pinjaman usaha kecil."