Bagaimana Perusahaan Asuransi Mobil Bekerja

Bagaimana cara perusahaan asuransi mobil menghasilkan uang? Lihat lebih banyak gambar keselamatan mobil.

Mengemudi mobil memberikan kebebasan dan kenyamanan, tetapi juga merupakan tanggung jawab yang besar. Itulah mengapa hukum memiliki polis asuransi mobil jika Anda adalah pemilik mobil terdaftar. Jika seorang pengemudi mengalami kecelakaan, asuransi mobil adalah dana "hari hujan" -- ia membayar perbaikan mobil, tagihan medis, biaya hukum, dan bahkan biaya sewa mobil pengganti untuk Anda dan mungkin pengemudi lain yang terlibat dalam tabrakan. Tanpa asuransi, pengemudi mempertaruhkan beban keuangan yang luar biasa untuk membayar semuanya sendiri.

Pengemudi biasanya menandatangani polis enam bulan dengan polis asuransi mobil. Setiap bulan, atau sekaligus, pengemudi membayar biaya, atau premium , kepada perusahaan. Ada beberapa hal yang menentukan biaya polis:jenis mobil yang diasuransikan (terutama catatan keselamatannya dan seberapa mahal biaya perbaikannya) catatan pengemudi (semakin banyak tilang yang dikeluarkan pengemudi, semakin berisiko dia) dan bahkan usia (remaja lebih mahal untuk mengasuransikan karena mereka pengemudi yang kurang berpengalaman, dan karena itu risiko yang lebih besar.) Premi berbiaya lebih rendah dinikmati oleh pengemudi dengan lebih sedikit kecelakaan dan tiket pada catatan mereka, pengemudi paruh waktu, orang yang mengambil pendidikan pengemudi kursus, dan keluarga dengan banyak mobil.

Bagaimana perusahaan asuransi menentukan berapa banyak yang akan dibayar setiap pengemudi, bersama dengan berapa banyak yang akan mereka bayarkan untuk setiap pengemudi yang membuat "klaim" keuangan untuk menutupi biaya ketika terjadi kecelakaan, adalah proses yang rumit. Baca terus untuk mengetahui bagaimana perusahaan asuransi diatur dan mengapa Anda membayar apa yang Anda bayar setiap bulan.

Bagaimana Perusahaan Asuransi Mobil Diorganisir

Perusahaan asuransi menawarkan berbagai macam pertanggungan mobil.

Seorang pengemudi, yang dikenal oleh perusahaan asuransi mobil sebagai pemegang polis , melakukan pembayaran bulanan, atau premi, kepada perusahaan. Jika pengemudi mengalami kecelakaan yang memerlukan perbaikan ekstensif, ia melaporkan hal ini kepada perusahaan asuransinya, yang kemudian mengeluarkan pembayaran klaim kepada pengemudi, setelah pengemudi membayar deductible . Cara kerjanya:Katakanlah seorang pengemudi membayar premi bulanan sebesar $80 untuk polis dengan potongan $5.000. Orang itu kemudian mengalami kecelakaan, yang mengakibatkan kerusakan kendaraan sebesar $6.000. Pengemudi harus membayar $5.000 pertama untuk memperbaiki kendaraan; asuransi mobil kemudian akan menutupi sisa saldo $1.000. Sebaliknya, premi yang lebih tinggi akan menghasilkan pengurangan yang lebih rendah dan lebih diinginkan, karena pengemudi telah memasukkan lebih banyak uang ke perusahaan asuransi di muka.

Biaya polis berbeda di antara pengemudi. Faktor-faktor seperti riwayat kredit dan catatan mengemudi membantu perusahaan asuransi menentukan seberapa besar risiko yang mungkin dialami pengemudi. Ini membantu memastikan bahwa uang yang masuk ke perusahaan asuransi dari pengemudi akan sebanding dengan kemungkinan uang keluar nanti, berdasarkan frekuensi dan tingkat keparahan klaim pengemudi serupa di masa lalu. Jika pengemudi dengan tiga kecelakaan mendaftar untuk paket komprehensif $30.000 (lebih lanjut tentang itu di bawah), pengemudi dengan catatan mengemudi dan kredit yang sempurna sebenarnya akan membayar premi yang lebih rendah untuk polis yang sama.

Perusahaan asuransi mobil menyediakan berbagai cakupan, dengan setiap opsi menambah biaya premi. Cakupan tabrakan menjamin kerusakan pada mobil pengemudi yang diasuransikan jika terjadi tabrakan dengan mobil lain, meskipun pengemudi bersalah. (Jika pengemudi tidak bersalah, perusahaan asuransi mobil pengemudi akan mencoba untuk mendapatkan biaya perbaikan yang dibayar oleh perusahaan asuransi pengemudi lain.) Kewajiban kerusakan properti mencakup kerusakan pada properti lain, seperti pada bangunan. Perlindungan cedera pribadi pertanggungan membayar tagihan medis jika pengemudi dan penumpang terluka dalam suatu kecelakaan. Ini berbeda dengan tanggung jawab cedera tubuh , yang memberikan bantuan dalam hal pengemudi atau penumpang lain di mobil lain terluka dalam kecelakaan yang disebabkan oleh pemegang polis. Terakhir, cakupan komprehensif tidak berarti bahwa suatu kebijakan mencakup "segalanya". Ini adalah klausul yang menjamin mobil bahkan saat tidak dikemudikan -- kebakaran garasi yang menghancurkan kendaraan, misalnya.

Tampaknya setelah deductible dibayarkan, perusahaan asuransi akhirnya membayar tagihan berkali-kali. Jadi bagaimana mereka menghasilkan uang? Baca terus untuk melihat bagaimana perusahaan asuransi mendapat untung bahkan dengan membebankan biaya moderat dan melakukan pembayaran perbaikan yang besar.

Bagaimana Perusahaan Asuransi Mobil Menghasilkan Uang

Perusahaan asuransi bertahan dalam bisnis sebagian besar dengan memperhitungkan risiko.

Dalam sebagian besar aktivitas konsumen, pelanggan menukar uang untuk suatu produk atau layanan yang dilakukan dengan cepat. Asuransi mobil berbeda:Pelanggan membayar biaya kepada perusahaan asuransi, dan perusahaan asuransi mungkin memberikan layanan atau bantuan keuangan di beberapa titik (walaupun jika layanan tidak pernah diberikan, konsumen dan perusahaan mungkin akan senang).

Perusahaan asuransi mobil menghasilkan uang melalui kombinasi risiko terkelola dan penggunaan uang secara strategis. Penanggung mengasosiasikan sebagian besar pemegang polis mereka ke dalam "kelompok" melalui kriteria penilaian risiko yang dibahas sebelumnya - jenis mobil, catatan mengemudi, dan sebagainya. Dari setiap kelompok, kemungkinan persentase yang sangat kecil dari pemegang polis ini akan mengalami kecelakaan mobil yang cukup parah untuk mengajukan klaim selama periode pertanggungan.

Tetapi katakanlah bahwa salah satu pemegang polis dalam kelompok tersebut mengalami kecelakaan yang mengakibatkan pembayaran $50.000 oleh perusahaan asuransi. Kemudian, bayangkan bahwa pemegang polis tersebut telah menjadi klien perusahaan asuransi pada saat itu selama lima tahun, dan telah membayar premi bulanan sebesar $100. Orang itu kemudian membawa $6.000 ke perusahaan asuransi. Itu akan menjadi kerugian langsung sebesar $44.000 bagi perusahaan asuransi -- kecuali itu tidak akan terjadi. Itu karena risiko terkelola menyebarkan beban keuangan jangka pendek ke seluruh grup, anggota yang tersisa, yang dalam skenario ini, belum menerima pembayaran apa pun yang membebani uang perusahaan asuransi.

Lebih lanjut, perusahaan asuransi pada dasarnya adalah lembaga keuangan:Mereka menerima uang dan membagikan uang, seperti halnya bank. (Banyak perusahaan asuransi bahkan merupakan cabang dari konglomerat perbankan besar.) Juga, seperti bank, mereka menginvestasikan uang pelanggan dan pemegang polisnya dalam investasi yang menghasilkan bunga. Meskipun pendekatan risiko bersama memungkinkan sejumlah besar uang tunai untuk pembayaran klaim, investasi adalah strategi keuangan jangka panjang, untuk memastikan bahwa perusahaan asuransi akan memiliki uang tunai untuk pembayaran beberapa tahun ke depan.

Akhirnya, dan yang paling langsung terlihat oleh pemegang polis, polis asuransi mobil perusahaan asuransi membatasi pembayaran. Batas tanggung jawab ditetapkan agar sesuai dengan tarif premi yang dibayarkan. Misalnya, jika pengemudi membayar premi bulanan $50, ia mungkin memiliki batas kewajiban $10.000; jika dia membayar $200 per bulan, perusahaan asuransi dapat mengaktifkan batas kewajiban $50.000. Artinya, perusahaan asuransi mobil tidak akan membayar ganti rugi atau tagihan medis melebihi jumlah tertentu yang disetujui pengemudi.

Berikutnya:cara mengajukan klaim ke perusahaan asuransi mobil.

Pembayaran Perusahaan Asuransi Kendaraan

Catat sebanyak mungkin informasi tentang kecelakaan sebelum mengajukan klaim ke perusahaan asuransi.

Untungnya, sebagian besar pengemudi tidak akan pernah mengalami kecelakaan yang cukup parah untuk mengajukan klaim penggantian dari perusahaan asuransi mobil mereka. Namun ketika kecelakaan mobil benar-benar terjadi, dan kerusakannya sedang hingga parah atau mahal, pemegang polis harus mengambil langkah yang tepat untuk mengajukan klaim.

Di tempat kejadian kecelakaan, ajukan laporan polisi dan kumpulkan keterangan saksi. Ini akan memberikan catatan resmi peristiwa yang sah, yang penting bagi perusahaan asuransi yang menghitung klaim, dan jika pengemudi yang bersalah dituntut di kemudian hari. Dan, tentu saja, cari bantuan medis jika perlu. Selanjutnya, pengemudi harus bertukar informasi pribadi dan asuransi mobil. Ingatlah bahwa penting untuk membawa kartu polis perusahaan asuransi mobil di dalam kendaraan hanya untuk tujuan ini. Pengemudi kemudian harus menghubungi perusahaan asuransinya sesegera mungkin, bahkan langsung dari tempat kejadian. Perusahaan akan memandu pengemudi yang kelelahan melalui proses dan mengumpulkan informasi yang diperlukan -- nomor polis, detail kecelakaan, detail pengemudi lainnya, dan seterusnya. Pengemudi harus melakukan ini bahkan jika dia tidak bersalah dalam kecelakaan itu, tetapi pengemudi harus selalu memberi tahu pengemudi lain, jika berlaku, bahwa klaim sedang diajukan.

Secara tradisional, langkah selanjutnya adalah adjuster dari perusahaan asuransi akan bertemu dengan pengemudi untuk menilai kerusakan kendaraan (dan mungkin pengemudi) dan memperkirakan berapa biaya untuk memperbaiki kendaraan atau menggantinya, jika dijumlahkan. (Perusahaan membayar "nilai tunai aktual," atau ACV, yang merupakan harga mobil yang akan dijual di lelang, pra-kecelakaan. Ini biasanya terjadi jika perbaikan total 80 persen atau lebih dari ACV mobil.) Penyetel kemudian akan putuskan jumlah yang harus dibayar dan laporkan kepada perusahaan asuransi mobil, yang kemudian memotong cek, dikurangi pengurangan benturan polis.

Namun, pengemudi mungkin tidak pernah melihat penyetel. Beberapa perusahaan asuransi mempekerjakan jaringan mekanik afiliasi dan bengkel mobil. Semua telah menyetujui biaya standar perbaikan. Ini berarti bahwa alih-alih adjuster, perusahaan asuransi mobil akan merekomendasikan toko. Pengemudi kemudian pergi ke toko itu, yang akan mengirimkan perkiraan perbaikan/penggantian ke perusahaan asuransi pengemudi, yang kemudian melalui proses pemotongan cek dikurangi potongannya.

Dua catatan:Pengemudi dapat menggunakan bengkel mobil apa pun yang mereka inginkan, menurut hukum, bukan hanya yang direkomendasikan dan berafiliasi dengan perusahaan asuransi mobil mereka. Kedua, di beberapa tempat adalah ilegal bagi perusahaan asuransi untuk membatalkan polis setelah kecelakaan, tetapi pengemudi harus bersiap untuk tingkat pertanggungan yang meningkat. Risiko pengemudi dan beban keuangan baru saja meningkat -- dan bagaimanapun juga, asuransi mobil adalah bisnis.

Untuk informasi lebih lanjut tentang industri asuransi, lihat tautan di bawah.

Artikel Terkait

• 10 Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Membeli Asuransi Kendaraan
• 5 Hal yang Dapat Anda Lakukan untuk Menurunkan Tarif Asuransi Kendaraan Anda
• Cara Kerja Asuransi Tanggung Jawab
• Apakah asuransi mobil berkurang pada usia tertentu?
• Bagaimana pengaruh mobil yang Anda beli terhadap tarif asuransi Anda?
• Apa yang terjadi jika Anda mengalami kecelakaan dan tidak memiliki asuransi?

Sumber

• Anderson, Sil. "Asuransi Mobil Online:Bagaimana Mempengaruhi Anda dan Kendaraan Anda." AmpInsure.org. 21 Desember 2009. (12 Maret 2012) http://www.ampminsure.org/auto-insurance.html
• Caputo, Sal. "8 Langkah Membuat Klaim Asuransi Kendaraan." Bankrate.com. 23 September 2003. (12 Maret 2012) http://www.bankrate.com/brm/news/insurance/steps-file-auto1.asp - Caputo
• CarsDirect.com. "Bagaimana Perusahaan Asuransi Mobil Menghasilkan Uang?" 12 Agustus 2009. (12 Maret 2012) http://www.carsdirect.com/car-insurance/how-do-auto-insurance-companies-make-money#b
• Kelompok Asuransi Petani. "Pertanyaan Asuransi Kendaraan Anda Terjawab." (13 Maret 2012) http://www.farmers.com/auto_insurance_faq.html
• Hawkins, Kathryn. "Ditolak! 6 langkah bodoh yang menghancurkan klaim asuransi mobil." Asuransi.com. 5 Mei 2011. (13 Maret 2012) http://www.insurance.com/auto-insurance/claims/destroy-car-insurance-claim.html
• Biro Asuransi Utama. "Asuransi Mobil:Mempermudah Proses Klaim." Februari 2009. (13 Maret 2012) http://www.maine.gov/pfr/insurance/consumer/auto_claim_brochure.htm
• Megna, Michelle. "Laporan:10 tips untuk mendapatkan penyelesaian asuransi mobil yang adil." Asuransi.com. 23 Januari 2012. (12 Maret 2012) http://www.insurance.com/auto-insurance/claims/tips-for-fair-car-insurance-settlement-.html
• Departemen Perbankan dan Asuransi New Jersey. "Yang Harus Anda Ketahui Tentang Mengajukan Klaim Kerusakan Mobil dengan Perusahaan Asuransi Anda Sendiri." 2008. (13 Maret 2012) http://www.state.nj.us/dobi/ins_ombudsman/wysk1.htm
• Asosiasi Mobil Layanan Bersatu. "Menjelaskan Asuransi Mobil kepada Pengemudi Baru Anda." 21 November 2011 (11 Maret 2012) https://www.usaa.com/inet/pages/advice_teen_insurance