Penyebab Serentak

Apa Penyebab Konkuren?

Concurrent causation adalah metode yang digunakan dalam klaim asuransi untuk menangani kerugian atau kerusakan yang terjadi dari lebih dari satu penyebab. Akar penyebab bersamaan berasal dari putusan dan pendapat pengadilan, yang membentuk suatu badan preseden hukum, yang menjadi berguna ketika pihak-pihak yang bersengketa membutuhkan keputusan pengadilan.

Dalam asuransi, penyebab bersamaan terjadi ketika properti mengalami kerugian dari dua penyebab terpisah ketika salah satu memiliki cakupan polis, dan yang lainnya tidak. Tergantung pada situasi spesifik, jenis kebijakan yang berlaku, dan pengadilan negara bagian di mana perselisihan akan didengar, kerusakan dari kedua penyebab kemungkinan besar akan ditanggung. Penyebab bersamaan juga dapat menjadi faktor dalam polis asuransi kewajiban.

Takeaways Kunci

• Penyebab bersamaan mengacu pada mengidentifikasi kerugian yang dihasilkan dari berbagai penyebab; contohnya, badai angin yang menyebabkan kerusakan atap yang juga menyebabkan kerusakan air hujan, yang pada gilirannya, menyebabkan jamur.
• Banyak polis asuransi saat ini mengandung klausa anti-concurrent causation (ACC) yang melindungi perusahaan asuransi dari membayar klaim yang sama lebih dari sekali, tetapi dapat merugikan beberapa pemegang polis.
• Sementara umum dalam kebijakan properti dan korban, Klausul ACC juga ditemukan dalam polis asuransi kewajiban.

Memahami Penyebab Bersamaan

Dengan kerugian sebab akibat bersamaan, peristiwa-peristiwa yang menyebabkan kerugian itu dapat terjadi satu demi satu atau merupakan peristiwa-peristiwa yang bersamaan. Hari ini, sebagian besar polis asuransi akan menyertakan ketentuan anti-concurrent causation (ACC).

Preseden hukum sebab akibat bersamaan dihasilkan dari keputusan pengadilan yang lebih rendah California pada tahun 1980-an. Pengadilan ini memutuskan bahwa klaim ganti rugi dari peristiwa bersamaan adalah sah. Putusan tersebut mengatakan jika bahaya yang ditanggung menambah kerugian dari risiko yang dikecualikan, seluruh kerugian dapat diklaim oleh pemegang polis. Sebagai contoh, gempa bumi menyebabkan retaknya fondasi rumah, dan api dimulai dari lilin yang jatuh ke lantai saat diguncang. Properti memiliki kebijakan yang mencakup kerusakan akibat kebakaran tetapi tidak termasuk kerusakan akibat gempa bumi. Menurut putusan pengadilan, seluruh klaim adalah sah.

Contoh

Contoh penyebab bersamaan dapat terjadi ketika badai tropis menghantam gudang komersial. Angin kencang menyebabkan kerusakan pada struktur sementara hujan lebat menyebabkan banjir. Pintu menuju lobi gudang terbuka oleh angin kencang. Banjir semakin merusak lantai lobi depan.

Kerusakan akibat banjir tidak dapat dipisahkan dari kerusakan akibat angin. Bangunan memiliki kebijakan properti komersial yang mencakup kerusakan dari angin tetapi tidak termasuk kerusakan dari air banjir. Di bawah penyebab bersamaan, manfaat pertanggungan akan menjadi hak pemegang polis.

Polis Asuransi Beradaptasi dengan Penyebab Bersamaan

Penyedia asuransi tidak setuju dengan pandangan ini, mengklaim putusan itu meningkatkan kewajiban dan biaya mereka. Juga, mereka berdebat, keputusan mengabaikan klausul pengecualian yang ada. Sebagai tanggapan, Kantor Layanan Asuransi (ISO) dan perusahaan asuransi komersial merevisi kata-kata dalam kebijakan pemilik rumah dan properti komersial, menambahkan penyebab anti-bersamaan.

Kata-kata penyebab anti-bersamaan yang ditambahkan akan mengecualikan kerusakan dari bahaya yang terdaftar bahkan jika satu detik, bahaya yang ditanggung berkontribusi pada kerusakan. Juga, Pengecualian berlaku apakah dua bahaya terjadi pada saat yang sama atau satu terjadi secara berurutan. Oleh karena itu, banyak kebijakan properti komersial menerapkan bahasa penyebab anti-bersamaan untuk pengecualian tertentu, termasuk undang-undang dan peraturan, gerakan bumi, tindakan pemerintah, bahaya nuklir, layanan utilitas, air, banjir, jamur, dan cetakan.

Tidak semua pengadilan negara bagian akan menerapkan sebab akibat bersamaan. Sebagai gantinya, mereka menentukan bahaya mana yang merupakan penyebab langsung atau utama dari suatu kerugian. Kembali ke contoh gudang kami, jika pengadilan memutuskan penyebab terdekat adalah angin, maka kerusakan harus ditutupi.

Doktrin penyebab bersamaan berlaku terutama untuk kebijakan semua risiko, yang mencakup cakupan bahaya yang lebih luas daripada kebijakan bahaya bernama. Polis Named Perils menanggung kerugian hanya dari bahaya yang tercantum dalam polis. Namun, kebijakan bahaya bernama mungkin masih berisi kata-kata untuk penyebab anti-bersamaan.

Asuransi Penyebab dan Tanggung Jawab Bersamaan

Asuransi pertanggungjawaban melindungi terhadap klaim akibat cedera dan kerusakan pada orang dan properti dan membayar biaya hukum dan pembayaran yang diputuskan untuk peristiwa di mana pemegang polis ditemukan bertanggung jawab secara hukum. Beberapa keluhan mungkin memiliki dua atau lebih tindakan oleh pemegang polis, yang, oleh mereka sendiri, membuat mereka bertanggung jawab. Bahkan jika polis asuransi tidak mencakup pertanggungan untuk semua tindakan pemegang polis, penyedia asuransi tetap harus mempertahankan seluruh klaim.