Memahami Jenis Rekening Bank:Panduan Komprehensif

Rekening bank tetaplah rekening bank ke mana pun Anda pergi, bukan?

Kurang tepat.

Sama seperti jenis bank yang berbeda dengan manfaat berbeda, ada juga beberapa jenis rekening yang dapat Anda buka. Memiliki rekening bank atau rekening credit union merupakan bagian integral dalam mengelola keuangan Anda, jadi penting untuk mengetahui pilihan yang tersedia bagi Anda. 

Sebelum membuka rekening bank, beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan adalah persyaratan saldo minimum, biaya, bunga, dan kenyamanan perbankan secara keseluruhan dengan bank tertentu. 

Yang terpenting, Anda perlu menentukan jenis rekening bank yang Anda inginkan. Namun Anda hanya dapat melakukan itu jika Anda mengetahui jenis yang tersedia. 

Apakah Empat Jenis Utama Rekening Bank?

Sebagian besar bank menawarkan empat jenis rekening, meskipun beberapa bank besar mungkin menawarkan hingga enam jenis rekening.

Empat jenis rekening bank utama yang dapat Anda temukan di bank lokal atau credit union Anda adalah:

1. Memeriksa rekening
2. Rekening tabungan
3. Akun Pasar Uang
4. Sertifikat Deposito (CD)

Bank besar, konglomerat, dan afiliasi sering kali menawarkan dua jenis akun tambahan:

1. Rekening pensiun individu (IRA)
2. Akun pialang

Meskipun kebanyakan orang biasanya mengasosiasikan jenis rekening ini dengan investasi dan broker tradisional, semakin banyak bank yang menawarkannya kepada pelanggan mereka.

Mari kita uraikan mengapa Anda mungkin menginginkan jenis akun tertentu dibandingkan jenis akun lainnya.

Rekening Giro

Bagi kebanyakan orang, rekening giro gratis dianggap sebagai “pangkalan”. Jenis rekening ini pada dasarnya memberikan akses tak terbatas ke uang Anda dengan imbalan sedikit atau tanpa bunga, meskipun ada rekening giro “premium” yang menawarkan bunga jika Anda mempertahankan saldo tinggi. Ini adalah akun yang mudah bagi orang-orang untuk menyetor gaji, membayar tagihan, dan mengakses ketika mereka membutuhkan uang dengan cepat. 

Rekening giro dilengkapi dengan kartu debit, yang cara kerjanya mirip dengan uang tunai dan kartu kredit. Saat Anda pergi ke toko kelontong atau pompa bensin, Anda dapat menggesek kartu debit seperti kartu kredit, tetapi alih-alih menambah saldo, uang tersebut malah dipotong dari rekening giro Anda. Ingatlah bahwa beberapa transaksi mungkin memerlukan waktu beberapa hari kerja untuk diproses, jadi sangat penting untuk melacak pengeluaran Anda dengan kartu debit atau Anda mungkin secara tidak sengaja membelanjakan uang tersebut dua kali lipat!

Dua fitur utama yang harus Anda pertimbangkan saat mencari rekening giro adalah (1) kemampuan untuk melakukan setoran langsung dan (2) perbankan online melalui aplikasi atau situs web bank. Meskipun fitur-fitur ini semakin standar, masih ada beberapa bank lokal kecil yang belum menawarkannya.

Saat mencari tempat untuk membuka rekening giro, tanyakan tentang biayanya. Ingat, bank-bank besar dan credit unions menghasilkan uang dengan mengenakan biaya, jadi penting untuk mengetahui biaya-biaya ini sejak awal. Biaya umum mencakup biaya cerukan, biaya cek “terpental” (dikembalikan), dan biaya pemeliharaan bulanan.

Rekening Tabungan

Rekening tabungan persis seperti namanya:rekening tempat Anda dapat menyimpan uang Anda! Ini adalah tempat terbaik untuk menyimpan uang yang tidak langsung Anda perlukan, namun dapat diakses dengan cepat untuk berjaga-jaga. Berbeda dengan investasi pasar saham, Anda tidak perlu khawatir akan penurunan pasar jika Anda membutuhkan uang. Meskipun Anda tidak akan menjadi kaya dengan memasukkan uang Anda ke dalam rekening tabungan, ini adalah tempat yang tepat untuk mengumpulkan dana darurat. 

Saya pribadi merekomendasikan CIT Bank Savings Builder, karena mereka menawarkan suku bunga berjenjang 0,40%. Mengingat rata-rata suku bunga rekening tabungan saat ini adalah 0,06%, tentu saja demi kepentingan terbaik keluarga saya untuk menabung di CIT Bank.

Hal ini menimbulkan pertanyaan:mengapa membuka rekening tabungan? Mengapa tidak menyimpan semuanya di rekening giro Anda sampai Anda membutuhkannya?

Karena membuka rekening tabungan menambah lapisan akuntabilitas diri. Jika uang itu disimpan di rekening giro Anda, Anda mungkin membelanjakannya secara tidak sengaja. Selain itu, dengan menyimpan uang Anda di rekening terpisah, Anda mengurangi godaan pembelian impulsif yang dapat menguras saldo Anda dengan cepat. 

Karena rekening giro tidak dimaksudkan untuk pengeluaran sehari-hari, biasanya ada batasan berapa banyak yang dapat Anda tarik setiap bulan. Batasannya adalah 6 penarikan setiap bulan, namun Anda mungkin ingin menghubungi bank Anda dan menanyakan tentang biaya atau penalti jika Anda perlu menarik tabungan lebih dari 6 kali per bulan.

Rekening Pasar Uang

Rekening pasar uang, yang juga dikenal sebagai MMA, menggabungkan fitur-fitur utama dari rekening giro dan tabungan. Saat Anda membuat MMA, Anda bisa mendapatkan cek dan juga kartu debit. Namun, batas enam penarikan juga berlaku untuk akun ini. 

Manfaat utama MMA adalah mereka menawarkan suku bunga yang jauh lebih tinggi. Agar memenuhi syarat dan mempertahankan tarif ini, diperlukan setoran minimum awal yang besar. Deposit biasanya berkisar antara $2.500 dan $25.000. Sebagian besar bank juga mengharuskan Anda untuk memenuhi persyaratan saldo harian yang tinggi.

Sertifikat Deposit (CD)

Sertifikat deposito (CD) adalah jenis rekening tabungan khusus yang menyimpan uang Anda di bank hingga tanggal jatuh tempo. CD bisa berumur beberapa bulan dan bisa sampai beberapa tahun. Sebagai imbalan untuk tetap menyimpan uang yang diinvestasikan, Anda menikmati tingkat bunga yang lebih tinggi. Namun, tingkat pengembalian rata-rata adalah sekitar 1%, yang jauh lebih rendah dibandingkan tingkat inflasi dan tingkat pengembalian yang dapat Anda peroleh dari investasi lain. Secara umum, semakin panjang jangka waktu CD, maka tingkat suku bunganya akan semakin tinggi.

Jika Anda perlu melakukan penarikan awal sebelum tanggal jatuh tempo, Anda bisa melakukannya. Namun, hal ini dikenakan biaya penalti yang besar. 

Bagi orang yang ingin menyimpan uangnya di bank daripada menginvestasikannya, CD mungkin masuk akal. Namun jika Anda perlu menarik dana lebih awal atau tidak menyukai gagasan bahwa uang Anda “diikat”, maka rekening tabungan tradisional mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Rekening Pensiun Perorangan (IRA)

IRA memberikan cara yang dapat dikurangkan atau ditangguhkan pajak bagi individu untuk menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun. 

Namun penting untuk diperhatikan bahwa Anda tidak dapat membeli dan memperdagangkan saham secara langsung melalui bank. Sebagian besar bank memiliki cabang pialang atau hubungan dengan bisnis lain yang memungkinkan Anda melakukan hal ini. Misalnya, Bank of America mengizinkan Anda berdagang online melalui Merrill Edge, broker diskonnya. Demikian pula, JP Morgan Chase memiliki Chase You Invest Trade dan Ally menawarkan peluang investasi dengan Ally Invest.

Beberapa perusahaan pialang yang sebelumnya dikenal khusus untuk berinvestasi, seperti Charles Schwabb, mulai menawarkan layanan rekening giro dan tabungan bagi investornya. Batasan antara perbankan dan investasi memang jelas, namun keduanya mulai kabur.

Ini adalah area yang kompleks dengan banyak nuansa, jadi jika Anda memiliki pertanyaan, jangan takut untuk bertanya kepada tim di bank lokal Anda!

Akun Pialang

Jika Anda ingin menginvestasikan uang di pasar saham atau reksa dana, tetapi tidak ingin melakukannya khusus untuk masa pensiun, maka akun pialang cocok untuk Anda! Anda dapat menarik investasi Anda kapan saja, sedangkan IRA memiliki persyaratan usia untuk distribusi.

Anda memiliki uang dan investasi yang ada di akun pialang Anda. Akun pialang online memungkinkan Anda mengelola investasi Anda sendiri secara langsung. Jika Anda baru dalam berinvestasi atau lebih suka jika ahli berpengalaman melakukannya untuk Anda, Anda dapat memilih akun pialang terkelola. Robo-investor, yang merupakan sistem investasi otomatis yang menghindari kebutuhan akan manajer investasi manusia, juga semakin populer.

Apa Perbedaan Antara Bank dan Credit Union?

Sekarang kita telah membahas berbagai jenis rekening keuangan yang tersedia, sekarang saatnya membahas perbedaan antara credit unions dan bank. Meskipun kedua lembaga tersebut umumnya menawarkan produk dan layanan keuangan yang sama, struktur lembaga-lembaga tersebut sangat bervariasi.

Perbedaan utamanya meliputi:

• Kepemilikan.

  Bank adalah organisasi nirlaba dan dimiliki oleh investor. Serikat kredit, di sisi lain, bersifat nirlaba dan dimiliki langsung oleh anggotanya. Oleh karena itu, lebih sulit untuk bergabung dengan credit union, karena mereka hanya menerima anggota berdasarkan tempat kerja Anda, keanggotaan di organisasi lokal, atau apakah Anda memiliki anggota keluarga dekat yang sudah menjadi anggota.
  

• Tarif.

  Karena credit unions tidak mencari keuntungan, mereka biasanya menawarkan fasilitas yang lebih baik dibandingkan dengan bank pada umumnya. Ini berarti suku bunga yang lebih rendah pada kartu kredit atau pinjaman dan suku bunga yang lebih tinggi pada rekening giro dan tabungan Anda.
  

• Skala.

  Sebagian besar bank mempunyai kehadiran nasional atau regional, sedangkan credit unions biasanya terikat pada wilayah geografis. Jika Anda melakukan transaksi perbankan dengan bank nasional, misalnya, Anda dapat mengakses jaringan ATM dan cabang mereka di seluruh negeri kapan pun Anda bepergian. Untuk mengimbangi hal ini, credit unions telah membentuk jaringan kerja sama sehingga anggotanya tetap dapat menyetor dan mengakses dana saat bepergian.
  

• Layanan pelanggan.

  Bukan berarti bank nasional tidak bisa memiliki layanan nasabah yang baik. Sebaliknya, credit unions secara eksplisit berfokus pada komunitas. Jika Anda sering mengunjungi credit union lokal, kemungkinan besar Anda akan menjalin hubungan bisnis yang bermakna. Credit union didirikan untuk memberi manfaat bagi komunitas lokal, sehingga kesuksesan mereka bergantung pada kesuksesan finansial Anda sendiri.

Jenis bank ketiga yang mulai populer adalah bank online dan seluler.

Meskipun bank tradisional mengizinkan Anda mengakses rekening Anda secara online dan melalui aplikasi seluler, mereka masih memiliki etalase fisik. Anda bisa mampir langsung ke cabang terdekat. Namun, bank online dan seluler yang sebenarnya tidak lagi memerlukan cabang fisik. Karena bank tidak perlu membayar biaya overhead untuk lokasi fisik, bank cenderung menawarkan biaya yang lebih rendah dan suku bunga yang lebih tinggi.

Inilah salah satu dari banyak alasan mengapa saya berbisnis dengan CIT Bank.

Dengan meninjau berbagai jenis rekening dan lembaga keuangan yang tersedia, saya harap Anda dapat menemukan solusi yang terbaik untuk Anda dan keluarga!