Tradisional vs. Roth IRA:Rekening Pensiun Mana yang Tepat untuk Anda?

Menyiapkan uang untuk masa pensiun adalah hal yang selalu dipikirkan banyak orang.

Banyak orang Amerika menabung uang untuk "Tahun Emas" mereka melalui rencana pensiun di tempat kerja dan rekening individu yang mereka buat, dengan IRA tradisional dan Roth menjadi sarana yang sering digunakan dalam kategori terakhir. 

Para ahli menyarankan Anda menggunakan Roth atau IRA Tradisional untuk menghemat dan mengembangkan paket pensiun Anda.  (iStock / iStock)

Roth IRA

Pemegang Roth IRA dapat memberikan kontribusi setelah pajak ke rekening mereka. 

“Mengapa banyak orang menyukai Roth IRA saat ini adalah Anda membayar pajak penghasilan hari ini sebelum Anda memasukkan uang ke Roth IRA,” Ted Jenkin, pakar keuangan pribadi dan mitra di Exit Wealth, mengatakan kepada FOX Business. "Uang tersebut bertambah karena penangguhan pajak saat berada di dalam Roth IRA, namun kabar baiknya tentang Roth IRA adalah Anda tidak akan pernah membayar pajak apa pun saat Anda mengeluarkannya, jadi pada dasarnya uang tersebut dikenakan pajak sekali hari ini dan kemudian Anda tidak akan pernah dikenakan pajak lagi." 

Untuk tahun 2025, batas kontribusi untuk Roth IRA adalah $7,000 untuk usia di bawah 50 tahun dan $8,000 untuk mereka yang lebih tua dari itu, menurut IRS. 

STUDI MENUNJUKKAN BERAPA LAMA JAMINAN SOSIAL, TELUR SARANG senilai $1,5 JUTA AKAN BERTAHAN DI 50 NEGARA

Ketika seseorang mengambil kontribusi dari Roth IRA, mereka tidak akan dikenakan pajak atau denda. Pemegang dapat menghadapi keduanya jika mereka melakukan hal tersebut untuk pendapatan Roth IRA sebelum lima tahun berlalu sejak mereka membuka akun atau mereka berusia di bawah 59 ½, menurut Fidelity.

Pengusaha berjas sedang memegang celengan. Konsep Tabungan Keuangan (iStock / iStock)

IRA Tradisional

Dana yang dimasukkan ke IRA tradisional biasanya "tidak dikenakan pajak sampai Anda melakukan distribusi", menurut IRS.

"Sama seperti Roth IRA, dolar tumbuh tanpa pajak. Namun, dengan semua pertumbuhan di IRA tradisional, pada akhirnya Anda akan dikenakan pajak ketika Anda mengeluarkannya," kata Jenkin.

Dia mencatat bahwa "dapat menjadi tantangan karena Anda tidak selalu tahu apa yang akan dikenakan pada kelompok pajak Anda." 

Orang yang berusia di bawah 50 tahun dapat memberikan kontribusi hingga $7.000 ke IRA tradisional pada tahun 2025. Bagi mereka yang berusia di atas 50 tahun, jumlah ini sedikit lebih tinggi, yaitu $8.000.

Berbeda dengan Roth IRA, kontribusi ke IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak, namun menurut Jenkin, hal tersebut "bergantung pada sejumlah faktor".

NEGARA BAGIAN TENGAH INI DIANGGAP SALAH SATU TEMPAT TERBAIK UNTUK PENSIUN, STUDI BARU BERKATA:LIHAT DAFTAR

Dia mengatakan "pertanyaan besar" untuk pengurangan adalah "Apakah Anda dilindungi oleh program pensiun di tempat kerja?"

“Jika Anda tidak melakukannya, atau pasangan Anda tidak melakukannya, maka Anda dapat sepenuhnya mengurangi IRA tradisional,” katanya kepada FOX Business. "Tetapi jika Anda memilikinya di tempat kerja, maka ada pengurangan bertahap dalam hal jumlah pendapatan yang Anda miliki, apakah dapat dikurangkan atau tidak."

Terkait penarikan untuk IRA tradisional, Anda dapat melakukannya kapan saja, tetapi distribusi tersebut "tidak termasuk dalam penghasilan kena pajak Anda dan mungkin dikenakan pajak tambahan sebesar 10% jika Anda berusia di bawah 59 ½," menurut IRS.

Untuk IRA tradisional, pemegangnya menghadapi persyaratan distribusi minimum yang harus mereka tarik setiap tahun setelah mereka berusia 73 tahun.  

Hal-hal yang perlu dipikirkan

Perbedaan antara IRA tradisional dan Roth membuat banyak orang yang merencanakan masa pensiun untuk memikirkan akun mana yang ingin mereka gunakan. 

Jenkin mengatakan salah satu faktornya adalah "Apakah saya ingin dikenakan pajak sekarang, atau ingin dikenakan pajak nanti?"

“Ketika Anda lebih muda, Anda biasanya termasuk dalam kelompok pajak yang lebih rendah, itulah sebabnya, bagi orang-orang muda, menurut saya merupakan ide yang sangat bagus untuk memasukkan uang ke Roth IRA, karena begitu uang itu masuk ke sana, Anda tidak akan pernah dikenakan pajak lagi.” 

Ia juga memperhatikan Secure 2.0 Act yang menjadi undang-undang pada akhir tahun 2022. 

“Ketika Anda memiliki IRA tradisional dan Anda meninggal dan uang itu diwariskan kepada anak-anak Anda atau pewaris non-pasangan lainnya, Anda harus mengeluarkan uang dari IRA tradisional dalam waktu 10 tahun,” katanya. "Di Roth IRA, ketika Anda meninggal dan anak-anak Anda mewarisi Roth IRA, mereka dapat mencabutnya selama mereka mau. Mereka tidak tunduk pada 10 tahun itu." 

Saat mempertimbangkan pembukaan IRA tradisional atau Roth, Jenkin juga mengatakan masyarakat harus mempertimbangkan apakah mereka dapat "meninggalkan uang di sana untuk jangka waktu yang lama." Dia mengatakan mereka harus mempertimbangkan kelompok pajak mereka saat ini dan juga “rencana warisan masa depan secara keseluruhan” untuk keluarga mereka. 

Dokumen tentang akun pensiun individu IRA di atas meja. (iStock / iStock)

Dia mengatakan kepada FOX Business bahwa "landasannya adalah semakin banyak orang yang mempertimbangkan untuk membuka Roth IRA versus IRA tradisional." 

Berapa banyak orang yang memiliki IRA? 

Institut Perusahaan Investasi mengatakan dalam sebuah penelitian yang dirilis pada hari Kamis bahwa hampir 44% rumah tangga Amerika memiliki IRA pada pertengahan tahun 2024, baik itu tradisional, Roth, disponsori perusahaan, atau kombinasinya. 

IRA tradisional dimiliki oleh 32,6% rumah tangga, demikian temuannya. Lebih dari 26% rumah tangga memiliki Roth IRA. 

SALDO 401(K) MENCAPAI REKOR TERTINGGI KEDUA:FIDELITY

Laporan terpisah yang dirilis oleh Fidelity Investments pada bulan Februari melaporkan akun IRA memiliki saldo rata-rata $127,543 pada kuartal keempat tahun 2024. Itu merupakan peningkatan sebesar 8% dari periode tiga bulan yang sama pada tahun sebelumnya, menurut laporan tersebut.