ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

Bisakah Saya Berkontribusi Untuk 401k Dan IRA?

Ini adalah pertanyaan yang sering muncul ketika datang ke perencanaan pensiun :Dapatkah saya berkontribusi pada 401k dan IRA? Jawaban sederhananya adalah ya, kamu bisa. Namun, ada beberapa peringatan dalam hal mengurangi kontribusi IRA Anda jika Anda berpartisipasi dalam kedua jenis paket tersebut.

Untungnya untuk Anda telur sarang pensiun , Anda bisa berkontribusi pada kedua jenis akun pensiun. Faktanya, baik rekening pensiun tempat kerja dan individu mewakili blok bangunan penting dalam tabungan pensiun Anda. Melengkapi akun pensiun di tempat kerja Anda adalah cara yang bagus untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda dan memasukkan lebih banyak uang Anda untuk bekerja di akun yang diuntungkan pajak.

Bonus tambahan:IRA juga sering menawarkan lebih banyak opsi investasi daripada paket 401k biasa. Sama seperti 401k tradisional Anda, Anda dapat menyumbangkan dolar sebelum pajak ke IRA tradisional dan kemudian mendapatkan keuntungan dari pertumbuhan dan distribusi pajak tangguhan. Seperti yang saya bahas nanti, ketahuilah bahwa Anda hanya dapat menyumbangkan dolar sebelum pajak hingga tingkat pendapatan tertentu.

Baca selengkapnya: Kapan Batas Waktu Kontribusi IRA?

Batas Kontribusi 401k dan IRA untuk 2021

Meskipun berkontribusi pada 401k dan IRA tentu saja diperbolehkan, ada beberapa pertimbangan yang perlu diperhatikan. Yang pertama adalah batasan kontribusi yang ditempatkan IRS pada setiap jenis akun, yang dituangkan dalam tabel di bawah ini.

Kontribusi

Jenis akun Kontribusi IRAF tradisional sering dibuat dengan uang sebelum pajak. Dapat berkontribusi hingga $6, 000 pada tahun 2021 ($7, 000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas).*Roth IRAMmade dengan dolar yang sudah dikenakan pajak. Dapat berkontribusi hingga $6, 000 pada tahun 2021 ($7, 000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas).*401k Tradisional Dibuat dengan dolar sebelum pajak. Dapat berkontribusi hingga $19, 500 pada tahun 2021. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat berkontribusi hingga tambahan $6, 500/tahun.Roth 401kDibuat dengan dolar yang sudah dikenakan pajak. Dapat berkontribusi hingga $19, 500 pada tahun 2021. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat berkontribusi hingga tambahan $6, 500/tahun.

kelayakan

Jenis akun kelayakan IRAA Tradisional Siapa saja dapat berpartisipasi, tetapi Anda harus memiliki penghasilan. UU AMAN, lulus pada Desember 2019, memungkinkan pemilik IRA tradisional untuk terus memberikan kontribusi tanpa batas waktu. Kontribusi Roth IRA dapat dilakukan pada usia berapa pun, dan Anda harus mendapatkan penghasilan. Ada batasan kelayakan berdasarkan status pengarsipan dan pendapatan Anda. Pelajari tentang batasan ini di sini. 401k TradisionalAnda harus bekerja untuk perusahaan yang menyediakan 401k.Roth 401kAnda harus bekerja untuk perusahaan yang menyediakan Roth 401k. Tidak ada batasan pendapatan seperti yang dimiliki Roth IRA.

Pajak atas Penarikan

Jenis akun Pajak atas Penarikan IRA Tradisional Dengan asumsi seseorang menerima pengurangan pajak untuk setiap kontribusi, semua penarikan dikenai pajak dengan tarif pajak pendapatan federal dan negara bagian. Pada tahun 2020, Pemilik IRA yang terkena dampak virus corona dapat mengambil distribusi yang disukai pajak hingga $100, 000. Penarikan harus dibayar kembali dalam waktu 3 tahun untuk menghindari konsekuensi pajak pendapatan federal. Roth IRANone untuk distribusi yang memenuhi syarat. 401k Tradisional Semua penarikan dikenai pajak dengan tarif pajak pendapatan federal dan negara bagian. Pada tahun 2020, UU CARES mengizinkan penabung pensiun untuk mengambil 10% atau hingga $100, 000 dari paket 401k mereka untuk alasan terkait virus corona dan membayar pajak selama 3 tahun.Roth 401kNone untuk distribusi yang memenuhi syarat.

Hukuman

Jenis akun Hukuman Denda tradisional IRA10% untuk penarikan yang dilakukan sebelum usia 59 . Ada beberapa pengecualian. Denda Roth IRA10% atas penarikan pendapatan investasi yang dilakukan sebelum usia 59 1/2, dengan beberapa pengecualian. Anda biasanya dapat menarik kontribusi Anda kapan saja. Denda tradisional 401k10% untuk penarikan yang dilakukan sebelum usia 59 . Ada beberapa pengecualian. Denda Roth 401k10% untuk penarikan penghasilan yang dilakukan sebelum usia 59 1/2, dengan beberapa pengecualian. Anda biasanya dapat menarik kontribusi Anda kapan saja.

Distribusi Minimum yang Diperlukan

Jenis akun RMD IRAM Tradisional Harus mengambil RMD 1 April tahun berikutnya setelah tahun kalender di mana Anda mencapai usia 70½, jika Anda lahir sebelum 1 Juli, 1949. Jika Anda lahir setelah 30 Juni, 1949 maka Anda harus mengambil RMD 1 April tahun berikutnya setelah tahun kalender di mana Anda mencapai usia 72.Roth IRANone selama hidup Anda.Tradisional 401kUmumnya, 1 April setelah akhir tahun kalender di mana Anda mencapai usia 72 (usia 70½ jika lahir sebelum 1 Juli, 1949) ATAU pensiun (jika rencana Anda memungkinkan ini). Roth 401kRMD harus dimulai pada usia 72 (atau 70½ jika Anda mencapai usia itu pada 1 Januari, 2021.) Jika Anda masih bekerja, Anda tidak perlu mengambil RMD.

* Batas kontribusi IRA tidak berlaku untuk:

  • Berputar kontribusi
  • Pembayaran cadangan yang memenuhi syarat

Ingatlah bahwa batas kontribusi berlaku untuk total kontribusi Anda ke semua akun pensiun Anda, baik IRA atau 401k. Perhatikan bahwa bagan di atas menyertakan opsi Roth – yang telah tersedia untuk 401k dan IRA sejak 2006.

Memperhatikan batasan ini adalah penting. Jika Anda berkontribusi lebih banyak ke akun IRA Anda daripada yang diizinkan (ini sering terjadi pada individu yang memberikan kontribusi Roth), Anda akan menghadapi penalti dalam bentuk pajak atas kelebihan kontribusi untuk setiap tahun mereka tetap berada di akun.

Menempatkan terlalu banyak ke dalam 401k terjadi dari waktu ke waktu, terutama bagi mereka yang berganti pekerjaan sepanjang tahun, tetapi jarang terjadi jika Anda bekerja penuh hanya di satu perusahaan selama dua belas bulan, karena sebagian besar administrator paket tidak mengizinkannya.

Syukurlah, jika salah satu dari situasi tersebut terjadi, Anda memiliki waktu hingga 15 April tahun berikutnya untuk menghapus kelebihan dana.

Jika Anda melewatkan tenggat waktu itu, Anda harus bekerja dengan CPA untuk menghitung kewajiban pajak apa pun.

Batas Pengurangan IRA untuk 2021

Jika Anda menyimpan dengan 401k dan IRA tradisional, Anda mungkin juga menghadapi beberapa batasan pada kemampuan Anda untuk mengurangi kontribusi Anda tergantung pada penghasilan Anda. Kontribusi ke Roth tidak pernah dapat dikurangkan.

Contohnya, jika Anda dilindungi oleh program pensiun di tempat kerja:

  • Anda dapat mengurangi hingga batas kontribusi, jika Anda lajang dan AGI Anda yang dimodifikasi adalah $66, 000 atau kurang untuk tahun 2021. Anda dapat mengambil potongan sebagian jika penghasilan Anda antara $66, 000 dan $76, 000 pada tahun 2021. Tidak ada potongan untuk orang yang berpenghasilan lebih dari $76, 000 pada tahun 2021.
  • Jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama, Anda dapat mengurangi jumlah penuh jika AGI Anda yang dimodifikasi adalah $105, 000 atau kurang pada tahun 2021. Anda dapat mengambil potongan sebagian jika penghasilan Anda antara $105, 000 dan $125, 000 pada tahun 2021. Tidak ada potongan jika Anda menghasilkan lebih dari $125, 000 pada tahun 2021.

Mengurangi kontribusi Anda selalu merupakan bonus tambahan, tetapi perlu diingat bahwa jika Anda melebihi batas untuk memberikan kontribusi dan mengurangi pajak Anda, ada alternatif dan strategi yang berpotensi lebih baik untuk dijelajahi daripada IRA Tradisional yang tidak dapat dikurangkan.

Contoh Bagaimana Anda Dapat Berkontribusi pada Kedua Paket

Mari kita lihat contoh bagaimana Anda dapat menggabungkan kekuatan 401ks dan IRA untuk mempercepat tabungan pensiun Anda.

Contoh 1: Pertimbangkan seorang berusia 30 tahun yang berpenghasilan $55, 000 per tahun. Prioritas pertamanya harus menabung setidaknya cukup dalam rencana pensiun di tempat kerjanya untuk mendapatkan kecocokan majikan penuh, yang dalam kasusnya adalah 50% dari 6% pertama yang disimpan (skenario pertandingan yang khas).

Pada kasus ini, dia menghemat hampir $5, 000 dalam dana penangguhan pajak dalam 401k ($3, 300 + $1, 650 pertandingan). Namun, mungkin dia mengantisipasi penghasilan jauh lebih banyak dalam waktu dekat dan ingin menyisihkan uang setelah pajak sementara dia masih berada dalam kelompok pajak yang relatif rendah. Dia bisa menghemat tambahan $6, 000 di Roth IRA. Itu membuat total kontribusi tahunannya menjadi $10, 500, semua itu tumbuh di rekening yang diuntungkan pajak.

Contoh #2: Lanjut, pertimbangkan seorang wanita berusia 55 tahun yang sudah menikah berpenghasilan $300, 000 per tahun. Katakanlah dia memaksimalkan tempat kerjanya 401k dengan $19, Batas kontribusi 500 tahunan. Karena dia berusia di atas 50 tahun, dia juga mendapat kontribusi tambahan sebesar $6, 500 ke 401k nya. Untunglah, pekerjaannya sesuai dengan kontribusi satu-untuk-satu hingga 6% dari gajinya – yang berarti $18 lagi, 000 di 401k-nya, dengan total $44, 000 yang sebelum pajak dan akan tumbuh pajak tangguhan.

Meskipun dia juga dapat menyumbang $7, 000 ke IRA tradisional, kontribusinya tidak akan dapat dikurangkan mengingat level AGI-nya yang dimodifikasi. Penghematan masih akan tumbuh pajak tangguhan, jadi dia memutuskan itu masih merupakan kendaraan tabungan pensiun yang berharga untuk dikejar, terlepas dari kenyataan bahwa itu terikat untuk 4,5 tahun ke depan.*

Pertumbuhan Kontribusi Pensiun Dari Waktu ke Waktu

USIA TAHUN BEKERJA TIDAK TUMBUH 8% PERTUMBUHAN 220$0$0231$8, 000.00$8, 000.00242$27, 500,00$29, 700.00253$47, 000.00$53, 136.00308$144, 500,00$201, 624.833513$242, 000.00$419, 803.644018$339, 500,00$740, 379.904523$437, 000.00$1, 211, 411.595028$534, 500,00$1, 903, 511.675533$632, 000.00$2, 920, 433.766038$729, 500,00$4, 414, 625.946543$827, 000.00$6, 610, 084.46

Berdasarkan grafik di atas, Anda bisa melihat caranya Penghematan 401k benar-benar dapat mulai bertambah seiring waktu . Ujung “tidak ada pertumbuhan” mengasumsikan kontribusi maksimum yang konsisten pada batas 2021 sebesar $19, 500 setelah kontribusi tahun pertama sebesar $8, 000 dengan nol kecocokan perusahaan dan nol pertumbuhan. Kolom “pertumbuhan 8%” mengasumsikan kontribusi maksimum yang konsisten sebesar $19, 500 ditambah tingkat pengembalian tahunan 8% dengan nol kecocokan perusahaan. Umumnya, perencana keuangan mengatakan tingkat pengembalian yang diharapkan untuk 401k adalah antara 8% dan 10%.

Langkah Berikutnya yang Disarankan untuk Anda

Apakah Anda sedang mencari pengurangan pajak tambahan atau hanya cara untuk meningkatkan tabungan Anda, berbicara dengan penasihat keuangan Personal Capital Anda tentang membuka IRA selain 401k tempat kerja Anda. Setelah Anda pensiun, Anda akan senang Anda diselamatkan selama bertahun-tahun.

  1. Mendaftar untuk Alat keuangan gratis Personal Capital.
  2. Tautkan akun keuangan Anda, seperti 401k dan IRA Anda, dan jalankan Perencana Pensiun untuk memproyeksikan peluang Anda untuk pensiun yang sukses.
  3. Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan fidusia tentang rencana pensiun Anda.

pensiun

pensiun