Apa yang harus dipertimbangkan sebelum mengambil lump sum

Jika dihadapkan dengan pilihan untuk mendapatkan cek pensiun seumur hidup atau mendapatkan lump sum, apa kesepakatan yang lebih baik? Mendapatkan anuitas bulanan tentu memiliki daya pikat tertentu - Anda mendapatkan gaji tetap seumur hidup.

Tapi mendapatkan lump sum bisa menjadi pilihan yang lebih menarik jika Anda mengelola uang dengan baik. Mengapa? Kelemahan terbesar dari pembayaran anuitas adalah bahwa pensiun jarang diindeks untuk inflasi. Pada tingkat inflasi 3 persen tahunan, cek bulanan senilai $2, 000 hari ini akan bernilai $1, 488 dalam 10 tahun, dan $1, 107 dalam 20 tahun. Itu pengurangan besar dalam daya beli.

Juga, ini bukan waktu terbaik untuk mengatur cek pensiun karena perhitungan pembayaran anuitas didasarkan pada suku bunga yang berlaku. Dalam lingkungan suku bunga rendah seperti yang kita miliki sekarang, mendapatkan anuitas akan melibatkan penguncian tingkat pengembalian yang rendah selama sisa hidup Anda.

Beberapa ekonom memprediksi kenaikan inflasi dalam waktu dekat. Salah satu hal yang mendorong inflasi adalah suku bunga, jadi mengambil anuitas tingkat tetap yang ditawarkan oleh sebagian besar pensiun perusahaan dapat membuat Anda tidak perlu terikat. Mengambil lump sum memungkinkan Anda menginvestasikan uang untuk jangka pendek sampai suku bunga lebih menguntungkan.

Pertimbangkan masalah lain ini sebelum mengambil lump sum.

Asuransikan terhadap umur panjang

Jika anggota keluarga Anda berumur panjang — hingga usia 90 atau bahkan 100 tahun — mengambil sekaligus memberi Anda lebih banyak fleksibilitas dan kekuatan untuk berinvestasi secara agresif untuk membuat uang Anda bertahan lebih lama. “Anda memiliki setiap investasi di dunia yang tersedia untuk Anda dan Anda dapat mengalokasikan uang dengan cara apa pun yang Anda inginkan, ” kata Louis Scatigna, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat dari Howell, N.J.

Sisi sebaliknya, tentu saja, adalah bahwa strategi agresif berisiko, sehingga Anda berisiko kehilangan prinsipal dalam lingkungan pasar yang tidak pasti, dan butuh waktu bertahun-tahun agar portofolio Anda pulih kembali. Jika Anda membayar orang lain untuk mengelola uang Anda, masih belum ada jaminan Anda akan menghasilkan uang setiap tahun. Dan Anda membayar secara substansial untuk layanan ini. Biaya berbasis aset 1,5 persen menyedot $7, 125 per tahun dari $475, 000 sekaligus.

Tentu saja, Anda tidak perlu menyentuh investasi Anda jika tidak mau. Selama Anda memiliki sumber daya lain, Anda dapat membiarkan uang itu duduk selama bertahun-tahun ketika ada kerugian atau pengembalian yang sangat rendah.

Manfaat pajak

Anda akan berutang pajak pendapatan federal pada setiap pembayaran pensiun bulanan. Tapi dengan lumpsum, Anda tidak perlu membayar petugas pajak jika Anda tidak membutuhkan uang. Jika Anda memasukkan lump sum ke dalam IRA, Anda hanya akan dikenakan pajak atas uang yang Anda pilih untuk diambil setiap bulannya. Dimulai pada usia 70, IRS bersikeras bahwa Anda menarik jumlah tertentu dan membayar pajak untuk itu, tetapi karena distribusi minimum yang dibutuhkan rendah, pajak yang terutang kemungkinan akan lebih kecil dibandingkan dengan pensiun bulanan.

Manfaat bagi penerima manfaat

Saat kamu mati, uang yang tersisa pergi ke ahli waris Anda. Anuitas perusahaan berakhir ketika Anda dan/atau pasangan Anda meninggal dunia. Anak-anak Anda tidak mendapatkannya. Jika Anda mengambil benjolan, pasangan Anda mendapatkan uang setelah Anda meninggal, dan ketika dia meninggal, ahli waris Anda mendapatkan apa pun yang tersisa.

Ketika lump sum tidak bermanfaat

Dalam beberapa situasi, meskipun, mengambil lump sum akan memaksa Anda untuk meninggalkan uang di atas meja. Sebagai contoh, banyak perusahaan mensubsidi pensiun dini untuk membuat pekerja meninggalkan pekerjaan mereka. Mereka tidak diharuskan untuk memperhitungkan nilai pensiun bersubsidi saat mereka menghitung jumlah opsi lump sum yang ditawarkan beberapa perusahaan kepada pensiunan. Mereka memang harus memberi tahu peserta program tentang nilai relatif dari tunjangan bersubsidi dibandingkan dengan pembayaran lump-sum.

Mungkin sulit untuk membaca penjelasan yang diperlukan, tetapi mendapatkan bantuan. Terkadang mendapatkan manfaat bersubsidi memberi peserta anuitas awal kehidupan perusahaan sebanyak 50 persen lebih banyak, Pusat Hak Pensiun menunjukkan.

Juga, lump sum bisa sulit untuk dikelola bahkan di antara investor berpengalaman. Orang tua menghadapi risiko salah urus karena kesehatan yang buruk, khususnya jika penyakit Alzheimer menjadi masalah.

“Roda mulai lepas seiring bertambahnya usia. Ketika Anda mengalami demensia, Anda tidak tahu bahwa Anda jatuh dari tebing, ” kata Robert Katch, presiden Keuangan Manchester, berbasis di Desa Westlake, California, "Orang-orang membuat kesalahan yang tidak mereka sadari dan berakhir dalam kekacauan."

Dan beberapa orang, bahkan dengan semua indra mereka utuh, tidak dapat mengatur untuk menggantung ke uang untuk menyelamatkan hidup mereka.

Pertukaran antara mengambil cek pensiun bulanan atau lump sum harus dianalisis dengan sangat rinci. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini, pastikan untuk menyewa perencana keuangan yang memenuhi syarat untuk membantu Anda menjalankan angka dan mempertimbangkan berbagai skenario sebelum Anda membuat keputusan akhir.

Kembali ke: Membuat keputusan pensiun

• Menghindari hutang di masa pensiun
• Strategi perencanaan pensiun menit terakhir
• Apakah istri meningkatkan tunjangan ketika saya pensiun?

• 401(k) atau IRA?
• Risiko pensiun
• Rencana pensiun