11 rencana pensiun terbaik:Pro dan kontra

Manfaat pensiun sangat penting sehingga harus menjadi pertimbangan utama saat Anda mencari pekerjaan baru. Namun hanya sekitar setengah dari karyawan saat ini yang memahami manfaat yang ditawarkan kepada mereka, menurut Employee Benefit Research Institute.

“Desain rencana bersifat individual, jadi formula manfaat satu perusahaan mungkin tidak semurah yang lain, ” jelas David Littell, profesor perpajakan dan ahli perencanaan pensiun di The American College of Financial Services. “Sangat penting bagi Anda untuk membaca deskripsi ringkasan rencana yang diberikan kepada semua peserta sehingga Anda dapat memahami desain rencana tersebut.”

Bankrate memilih otak Littell tentang rencana pensiun terbaik yang tersedia bagi pekerja untuk menemukan pro dan kontra mereka.

Manfaat rencana utama untuk dipertimbangkan

Hampir semua rencana pensiun menawarkan keuntungan pajak, apakah itu tersedia di muka selama fase tabungan atau saat Anda melakukan penarikan. Sebagai contoh, 401 (k) kontribusi dibuat dengan dolar sebelum pajak, yang mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Roth IRA, sebaliknya, didanai dengan dolar setelah pajak tetapi penarikannya bebas pajak.

Beberapa rencana tabungan pensiun juga mencakup kontribusi yang sesuai dari atasan Anda, seperti 401 (k) rencana, sementara yang lain tidak. Saat mencoba memutuskan apakah akan berinvestasi dalam 401(k) di tempat kerja atau di rekening pensiun individu (IRA), gunakan 401(k) jika Anda mendapatkan kecocokan perusahaan – atau lakukan keduanya jika Anda mampu membelinya.

Jika Anda secara otomatis terdaftar dalam paket 401(k) perusahaan Anda, periksa untuk memastikan Anda memanfaatkan sepenuhnya kecocokan perusahaan jika tersedia. Dan pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi tahunan Anda, karena banyak rencana memulai Anda pada tingkat penangguhan yang remeh yang tidak cukup untuk memastikan keamanan pensiun. Kira-kira setengah dari 401 (k) paket yang menawarkan pendaftaran otomatis, menurut Vanguard, gunakan tingkat penangguhan tabungan default hanya 3 persen. Namun T. Rowe Price mengatakan Anda harus "bertujuan untuk menabung setidaknya 15 persen dari penghasilan Anda setiap tahun."

Jika Anda wiraswasta, Anda juga memiliki beberapa pilihan tabungan pensiun untuk dipilih. Selain rencana yang dijelaskan di bawah ini untuk pekerja pangkat dan juga pengusaha, Anda juga dapat berinvestasi di Roth IRA atau IRA tradisional, tunduk pada batasan pendapatan tertentu, yang memiliki batas kontribusi tahunan lebih kecil daripada kebanyakan rencana lainnya.

Rencana pensiun terbaik di 2019

1. Pensiun

pensiun, lebih formal dikenal sebagai rencana manfaat pasti (DB), adalah yang paling mudah untuk dikelola karena begitu sedikit yang dibutuhkan dari Anda. Pensiun sepenuhnya didanai oleh pemberi kerja dan memberikan manfaat bulanan tetap kepada pekerja saat pensiun. Tetapi rencana DB ada dalam daftar spesies yang terancam punah karena lebih sedikit perusahaan yang menawarkannya.

Hanya 16 persen dari perusahaan Fortune 500 yang memikat pekerja dengan program pensiun pada tahun 2017, turun dari 59 persen pada tahun 1998. Mengapa? Rencana DB mengharuskan pemberi kerja untuk memenuhi janji yang mahal untuk mendanai jumlah yang besar dan kuat untuk masa pensiun Anda.

pensiun, yang dibayar seumur hidup, biasanya mengganti persentase gaji Anda berdasarkan masa kerja dan gaji Anda. Rumus umum adalah 1,5 persen dari kompensasi rata-rata akhir dikalikan dengan masa kerja, menurut Littel. Seorang pekerja dengan gaji rata-rata $50, 000 selama 25 tahun karir, Misalnya, akan menerima pembayaran pensiun tahunan sebesar $18, 750, atau $1, 562,50 sebulan.

Kelebihan: Manfaat ini mengatasi risiko umur panjang – atau risiko kehabisan uang sebelum Anda meninggal. “Jika Anda memahami bahwa perusahaan Anda menyediakan penggantian 30 persen hingga 40 persen dari gaji Anda selama sisa hidup Anda, ditambah Anda mendapatkan 40 persen dari Jaminan Sosial, ini memberikan dasar yang kuat dari keamanan finansial, ” kata Littell. “Penghematan tambahan dapat membantu tetapi tidak penting bagi keamanan pensiun Anda.”

Kontra: Karena formula umumnya terkait dengan masa kerja dan kompensasi, manfaatnya tumbuh lebih cepat di akhir karir Anda. “Jika Anda berganti pekerjaan atau jika perusahaan menghentikan rencana sebelum Anda mencapai usia pensiun, Anda bisa mendapatkan jauh lebih sedikit dari manfaat yang Anda harapkan, ” kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Karena pensiun perusahaan semakin langka dan berharga, jika Anda cukup beruntung untuk memilikinya, meninggalkan perusahaan adalah keputusan besar. Haruskah Anda tinggal atau haruskah Anda pergi? Itu tergantung pada kekuatan finansial majikan Anda, berapa lama Anda bekerja di perusahaan dan seberapa dekat Anda dengan pensiun. Anda juga dapat memperhitungkan kepuasan kerja Anda dan apakah ada peluang kerja yang lebih baik di tempat lain.

2. Paket saldo kas

Ini adalah jenis manfaat pasti, atau program pensiun, juga. Tapi alih-alih mengganti persentase tertentu dari penghasilan Anda seumur hidup, Anda dijanjikan saldo akun hipotetis tertentu berdasarkan kredit kontribusi dan kredit investasi (misalnya bunga tahunan).

Satu pengaturan umum untuk rencana saldo kas adalah kredit kontribusi perusahaan sebesar 6 persen dari gaji ditambah kredit investasi tahunan sebesar 5 persen, kata Littell. Kredit investasi adalah janji dan tidak didasarkan pada kredit kontribusi yang sebenarnya.

Sebagai contoh, katakanlah pengembalian 5 persen, atau kredit investasi, dijanjikan. Jika aset program menghasilkan lebih banyak, pemberi kerja dapat mengurangi iuran. Faktanya, banyak perusahaan yang ingin melepaskan rencana pensiun tradisional mereka beralih ke rencana saldo kas karena memungkinkan mereka mengendalikan biaya rencana dengan lebih baik.

Kelebihan: Masih memberikan manfaat yang dijanjikan, dan Anda tidak perlu berkontribusi apa pun untuk itu. “Ada cukup banyak kepastian tentang berapa banyak yang akan Anda dapatkan, ” kata Littell. Juga, jika Anda memutuskan untuk beralih pekerjaan, saldo akun Anda portabel sehingga Anda akan mendapatkan berapa pun nilai akun saat Anda keluar dari pekerjaan lama Anda.

Kontra: Jika perusahaan berubah dari program pensiun murah hati ke program saldo kas, pekerja yang lebih tua berpotensi kehilangan, meskipun beberapa perusahaan akan memasukkan karyawan jangka panjang ke dalam rencana awal. Juga, kredit investasi relatif kecil, biasanya 4 persen atau 5 persen. “Ini menjadi bagian konservatif dari portofolio Anda, ” kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Tanggal Anda pensiun akan memengaruhi manfaat Anda. “Pensiun lebih awal dapat memotong keuntungan Anda, ” kata Littell. Bekerja lebih lama lebih menguntungkan.

Juga, Anda akan dapat memilih dari manfaat lump sum atau anuitas. Ketika diberi pilihan antara $200, 000 lump sum atau cek anuitas bulanan sebesar $1, 000 seumur hidup, kata Littell, "Terlalu banyak orang, " dia berkata, memilih lump sum ketika mereka akan lebih baik mendapatkan anuitas seumur hidup.

Jika Anda sudah menikah dan tidak ingin meninggalkan pasangan Anda dalam kesulitan jika Anda mendahuluinya, pertimbangkan anuitas seumur hidup daripada anuitas seumur hidup.

3. Rencana bagi hasil

Beberapa perusahaan menawarkan rencana bagi hasil kepada pekerja mereka sebagai insentif bagi mereka untuk menjadi produktif sehingga mereka berdua dapat membantu meningkatkan dan berbagi keuntungan perusahaan. Ini adalah manfaat lepas tangan lainnya, dalam arti bahwa Anda tidak dapat berkontribusi untuk itu; hanya majikan yang bisa. Tapi inilah masalahnya:atasan Anda memiliki keleluasaan apakah akan berkontribusi dari tahun ke tahun. Namun, pemerintah bersikeras bahwa kontribusi itu "berulang dan substansial."

Kelebihan: “Itu tidak dikenakan biaya apa pun, ” kata Littell. “Dalam beberapa rencana bagi hasil Anda dapat memilih investasi yang Anda inginkan dan dalam rencana lain, wali amanat menangani keputusan investasi.”

Kontra: Rencana pembagian keuntungan bukanlah cara yang aman untuk memastikan keamanan finansial Anda. “Sulit untuk memprediksi berapa banyak manfaat yang akan Anda dapatkan di masa pensiun, ” kata Littell. “Anda tidak tahu berapa banyak perusahaan akan berkontribusi dari tahun ke tahun, dan Anda tidak tahu seperti apa pengalaman investasi nantinya.”

Apa artinya bagi Anda: Saat Anda merencanakan pensiun, ada baiknya untuk melihat sejarah kontribusi perusahaan untuk mengetahui apa yang diharapkan. Anda tidak perlu membuat banyak keputusan kecuali rencana tersebut memungkinkan Anda menentukan cara menginvestasikan uang. Satu peringatan penting:“Pada saat distribusi, seperti halnya akun apa pun, Anda ingin memastikannya dimasukkan ke dalam IRA sehingga Anda menunda pajak penghasilan, ” kata Littell.

4. Program iuran pasti

Sejak diperkenalkan pada awal 1980-an, program iuran pasti (DC), yang mencakup 401(k)s, memiliki semua tapi mengambil alih pasar pensiun. Sekitar 80 persen perusahaan Fortune 500 menawarkan rencana DC daripada pensiun tradisional.

Sementara paket 401(k) adalah paket DC yang paling umum di antara perusahaan dari semua ukuran, paket 403(b) yang terstruktur serupa ditawarkan kepada karyawan sekolah umum dan organisasi bebas pajak tertentu, sedangkan paket 457(b) paling umum tersedia untuk pemerintah negara bagian dan lokal. Batas kontribusi karyawan untuk setiap program adalah $19, 000 pada tahun 2019 ($25, 000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas).

Kelebihan: Mereka memungkinkan Anda untuk menghemat sebelum pajak. Itu berarti jumlah yang Anda sumbangkan masuk ke rekening tabungan pensiun Anda dan tidak dihitung sebagai bagian dari penghasilan kena pajak Anda, mengurangi kewajiban pajak Anda dengan IRS. Banyak rencana DC memberikan kontribusi yang cocok juga.

“Mereka terkadang memberikan kontribusi nonelektif, artinya Anda tidak perlu memberikan kontribusi apa pun untuk mendapatkan kontribusi pemberi kerja, ” kata Littell. Namun, Anda mungkin harus bekerja untuk pemberi kerja untuk jangka waktu tertentu sebelum kontribusi pemberi kerja tersebut diberikan.

Kontra: Anda menanggung semua risiko, karena Anda bertanggung jawab untuk memutuskan berapa banyak yang harus disumbangkan dan jenis aset apa yang akan diinvestasikan. Dan tidak ada jaminan bahwa tabungan yang Anda peroleh akan cukup mempersiapkan Anda secara finansial untuk masa pensiun. “Ketika Anda memberi orang banyak pilihan, mereka mungkin salah, ” kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Berkontribusi cukup untuk setidaknya mendapatkan kecocokan perusahaan, yang berarti uang gratis. “Dan umumnya, Anda perlu menabung lebih dari itu untuk mengumpulkan cukup uang untuk masa pensiun, Littell menambahkan.

Banyak paket DC menawarkan versi Roth, di mana Anda menggunakan dolar setelah pajak untuk berkontribusi, tetapi Anda dapat mengambil uang itu bebas pajak saat pensiun. “Pemilihan Roth masuk akal jika Anda mengharapkan tarif pajak Anda lebih tinggi saat pensiun daripada saat Anda memberikan kontribusi, ” kata Littell. Jadi, orang-orang muda yang tidak menghasilkan banyak di awal karier mereka akan mendapat manfaat dengan menempuh rute Roth.

5. Rencana pemerintah Federal

Sistem Pensiun Karyawan Federal, atau FERS, menawarkan bangku perencanaan pensiun berkaki tiga yang aman untuk karyawan sipil yang memenuhi persyaratan layanan tertentu:

• Program manfaat pasti dasar
• Keamanan sosial
• Rencana Tabungan Hemat, atau TSP

Hanya dua di antaranya yang portabel jika Anda meninggalkan pekerjaan pemerintah – Jaminan Sosial dan TSP, yang terakhir juga tersedia untuk anggota layanan berseragam. TSP sangat mirip dengan rencana 401 (k) untuk steroid. Peserta memilih dari lima pilihan investasi berbiaya rendah, termasuk dana obligasi, dana indeks S&P 500, dana berkapitalisasi kecil dan dana saham internasional — ditambah dana yang diinvestasikan dalam sekuritas Treasury yang diterbitkan secara khusus.

Selain itu, pekerja federal dapat memilih di antara beberapa dana siklus hidup dengan tanggal pensiun target berbeda yang berinvestasi dalam dana inti tersebut, membuat keputusan investasi relatif mudah.

Kelebihan: Karyawan federal memenuhi syarat untuk program manfaat pasti. Plus mereka bisa mendapatkan 5 persen kontribusi majikan ke TSP, yang mencakup kontribusi nonelektif 1 persen, kecocokan dolar untuk dolar untuk 3 persen berikutnya dan kecocokan 50 persen untuk 2 persen berikutnya berkontribusi.

“Formulanya agak rumit, tetapi jika Anda memasukkan 5 persen, mereka memasukkan 5 persen, ” kata Littell. “Hal positif lainnya adalah bahwa biaya investasi sangat rendah – empat perseratus poin persentase.” Itu berarti 40 sen per $1, 000 diinvestasikan – jauh lebih rendah daripada yang Anda temukan di tempat lain.

Kontra: Seperti semua rencana DC, selalu ada ketidakpastian tentang berapa saldo akun Anda saat Anda pensiun.

Apa artinya bagi Anda: Anda masih perlu memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi, cara berinvestasi, dan apakah akan membuat pemilihan Roth. Namun, selalu masuk akal untuk berkontribusi setidaknya 5 persen dari gaji Anda untuk mendapatkan kontribusi pemberi kerja yang maksimal.

6. Program Pensiun Karyawan Sederhana (SEP)

Ini seperti IRA tradisional untuk pemilik usaha kecil dan karyawan mereka. Hanya pemberi kerja yang dapat berkontribusi pada rencana ini, dan kontribusi masuk ke SEP IRA untuk setiap karyawan, bukan dana perwalian.

Wiraswasta juga dapat mengatur SEP IRA. Batas kontribusi pada tahun 2019 adalah 25 persen dari kompensasi atau $56, 000, mana yang lebih sedikit. Mencari tahu batas kontribusi untuk wiraswasta sedikit lebih rumit.

“Ini sangat mirip dengan rencana bagi hasil, ” kata Littell, karena kontribusi dapat dibuat atas kebijaksanaan pemberi kerja.

Kelebihan: Untuk karyawan, ini adalah akun pensiun freebie. Untuk individu wiraswasta, batas kontribusi yang lebih tinggi membuat mereka jauh lebih menarik daripada IRA biasa.

Kontra: Tidak ada kepastian tentang berapa banyak karyawan yang akan terakumulasi dalam rencana ini. Juga, uang lebih mudah didapat. Ini bisa dianggap lebih baik daripada buruk, tapi Littell melihatnya sebagai hal yang buruk.

Apa artinya bagi Anda: Pemegang rekening tetap ditugasi untuk membuat keputusan investasi. Tahan godaan untuk membuka akun lebih awal. Jika Anda mengetuk uang sebelum usia 59 , Anda harus membayar denda 10 persen di atas pajak penghasilan. “Pastikan Anda menyimpan uang untuk pensiun, Kata Littell.

7. IRA SEDERHANA

Dengan paket 401(k), majikan harus lulus beberapa tes nondiskriminasi setiap tahun untuk memastikan bahwa pekerja dengan kompensasi tinggi tidak berkontribusi terlalu banyak terhadap rencana tersebut relatif terhadap peringkat dan file. IRA SEDERHANA mengabaikan persyaratan tersebut karena manfaat yang sama diberikan kepada semua karyawan. Majikan memiliki pilihan apakah akan memberikan kontribusi kecocokan 3 persen atau memberikan kontribusi nonelektif 2 persen bahkan jika karyawan tidak menyimpan apa pun di IRA SEDERHANAnya sendiri.

Kelebihan: Littell mengatakan sebagian besar IRA SEDERHANA dirancang untuk memberikan kecocokan, sehingga mereka memberikan kesempatan bagi pekerja untuk melakukan penangguhan gaji sebelum pajak dan menerima kontribusi yang sepadan. Kepada karyawan, rencana ini tidak terlihat jauh berbeda dari rencana 401(k).

Kontra: Kontribusi karyawan dibatasi hingga $13, 000 untuk 2019, dibandingkan dengan $19, 000 untuk paket DC lainnya. Tetapi kebanyakan orang tidak berkontribusi sebanyak itu, kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Seperti rencana DC lainnya, karyawan memiliki keputusan yang sama untuk dibuat:berapa banyak yang harus disumbangkan dan bagaimana menginvestasikan uangnya.

8. Rencana 401 (k) Solo

Atau dikenal sebagai Solo-k, Uni-k dan Satu peserta k, rencana Solo 401(k) dirancang untuk pemilik bisnis dan pasangannya. Karena pemilik bisnis adalah majikan dan karyawan, penangguhan elektif hingga $19, 000 dapat dibuat, ditambah kontribusi nonelektif hingga 25 persen dari kompensasi hingga $56, 000 untuk bisnis berbadan hukum, tidak termasuk kontribusi catch-up. Batas untuk bisnis yang tidak berhubungan adalah 20 persen, kata Littell.

Kelebihan: “Jika Anda tidak memiliki karyawan lain, solo lebih baik daripada IRA SEDERHANA karena Anda dapat berkontribusi lebih banyak untuk itu, ” kata Littell. “SEP sedikit lebih mudah diatur dan diakhiri. Jadi, jika Anda tidak ingin menyumbang lebih dari 20 persen dari penghasilan Anda, Saya akan membuat SEP.” Namun, jika Anda ingin mengatur rencana Anda sebagai Roth, Anda tidak dapat melakukannya dalam SEP, tapi Anda bisa dengan Solo-k.

Kontra: Pengaturannya sedikit lebih rumit, dan setelah aset melebihi $250, 000, Anda harus mengajukan laporan tahunan pada Formulir 5500-SE.

Apa artinya bagi Anda: Jika Anda memiliki rencana untuk memperluas dan merekrut karyawan, rencana ini tidak akan berhasil. Setelah Anda mempekerjakan pekerja lain, mandat IRS bahwa mereka harus dimasukkan dalam rencana jika mereka memenuhi persyaratan kelayakan, dan rencana tersebut akan menjalani pengujian nondiskriminasi.

9. Rencana Kompensasi Tangguhan yang Tidak Memenuhi Syarat

Kecuali Anda seorang eksekutif puncak di C-suite, Anda bisa melupakan tawaran paket NQDC. Tapi kita dengan sedih bisa memeriksanya.

Littell mengatakan ada dua jenis utama:Satu terlihat seperti rencana 401(k) dengan penangguhan gaji dan kecocokan perusahaan, yang lainnya hanya didanai oleh pemberi kerja. Tangkapannya adalah bahwa paling sering yang terakhir tidak benar-benar didanai. Majikan secara tertulis "hanya berjanji untuk membayar" dan dapat membuat entri pembukuan dan menyisihkan dana, tetapi dana tersebut tunduk pada klaim oleh kreditur.

Kelebihan: Manfaatnya adalah Anda dapat menghemat uang dengan dasar penangguhan pajak, tetapi majikan tidak dapat mengambil potongan pajak untuk kontribusinya sampai Anda mulai membayar pajak penghasilan atas penarikan.

Kontra: Mereka tidak menawarkan banyak keamanan. “Ada beberapa risiko bahwa Anda tidak akan mendapatkan pembayaran Anda (dari paket NQDC) jika perusahaan memiliki masalah keuangan, ” kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Untuk eksekutif dengan akses ke paket NQDC selain paket 401(k), Saran Littell adalah untuk memaksimalkan kontribusi 401(k) terlebih dahulu. Kemudian jika perusahaan aman secara finansial, berkontribusi pada rencana NQDC jika diatur seperti 401 (k) dengan kecocokan.

10. Jaminan pendapatan anuitas

GIA umumnya tidak ditawarkan oleh pemberi kerja, tetapi individu dapat membeli anuitas ini untuk membuat pensiun mereka sendiri. Anda dapat memperdagangkan lump sum besar saat pensiun dan membeli anuitas langsung untuk mendapatkan pembayaran bulanan seumur hidup, tetapi kebanyakan orang tidak nyaman dengan pengaturan ini.

Yang lebih populer adalah anuitas pendapatan yang ditangguhkan yang dibayarkan seiring waktu. Sebagai contoh, pada usia 50, Anda dapat mulai melakukan pembayaran premi hingga usia 65 tahun, jika saat itulah Anda berencana untuk pensiun. “Setiap kali Anda melakukan pembayaran, itu meningkatkan pembayaran Anda seumur hidup, ” kata Littell.

Anda dapat membelinya dengan basis setelah pajak, dalam hal ini Anda hanya akan berutang pajak atas penghasilan Anda. Atau Anda bisa membelinya di dalam IRA dan bisa mendapatkan potongan pajak di muka, tetapi seluruh anuitas akan dikenakan pajak saat Anda melakukan penarikan.

Kelebihan: Littell sendiri berinvestasi dalam anuitas pendapatan yang ditangguhkan untuk menciptakan aliran pendapatan seumur hidup. “Sangat memuaskan, rasanya sangat menyenangkan membangun pensiun yang lebih besar dari waktu ke waktu, " dia berkata.

Kontra: Jika Anda tidak yakin kapan Anda akan pensiun atau bahkan jika Anda akan pensiun, maka itu mungkin tidak masuk akal. “Kamu juga mengunci strategi yang tidak bisa kamu singkirkan, " dia berkata.

Apa artinya bagi Anda: Anda akan mendapatkan pengembalian seperti obligasi dan Anda kehilangan kemungkinan mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi di pasar saham dengan imbalan pendapatan yang dijamin.

Karena pembayaran adalah seumur hidup, Anda juga mendapatkan lebih banyak pembayaran (dan pengembalian keseluruhan yang lebih baik) jika Anda hidup lebih lama. “Orang-orang lupa bahwa keputusan ini selalu melibatkan pertukaran, Kata Littell.

11. Paket Asuransi Jiwa Nilai Tunai

Beberapa perusahaan menawarkan kendaraan asuransi sebagai keuntungan. Ada berbagai jenis:seumur hidup, kehidupan variabel, kehidupan universal dan kehidupan universal variabel. Mereka memberikan manfaat kematian sementara pada saat yang sama membangun nilai tunai, yang dapat mendukung kebutuhan pensiun Anda.

Jika Anda menarik nilai tunai, premi yang Anda bayarkan – dasar biaya Anda – keluar terlebih dahulu dan tidak dikenakan pajak. “Ada beberapa kesamaan dengan perlakuan pajak Roth, tapi lebih rumit, ” kata Littell. “Anda tidak mendapatkan potongan saat masuk, tetapi jika dirancang dengan benar, Anda bisa mendapatkan penarikan bebas pajak saat keluar.”

Kelebihan: Ini mengatasi banyak risiko dengan memberikan manfaat kematian atau sumber pendapatan. Plus, Anda mendapatkan penangguhan pajak atas pertumbuhan investasi Anda.

Kontra: “Jika Anda tidak melakukannya dengan benar, jika polis tersebut batal, Anda berakhir dengan tagihan pajak yang besar, " dia menambahkan. Seperti solusi asuransi lainnya, sekali Anda membelinya, Anda kurang lebih terkunci dalam strategi untuk jangka panjang. Risiko lain adalah bahwa produk tidak selalu berkinerja sebaik ilustrasi yang mungkin menunjukkan bahwa mereka akan melakukannya.

Apa artinya bagi Anda: Produk-produk ini untuk orang-orang kaya yang telah memaksimalkan semua kendaraan tabungan pensiun lainnya. Jika Anda telah mencapai batas kontribusi untuk 401(k) dan IRA Anda, maka Anda mungkin mempertimbangkan untuk berinvestasi dalam jenis asuransi jiwa ini.

Lebih dari Bankrate:

• 15 pekerjaan paruh waktu untuk pensiunan
• 10 negara terbaik untuk masa pensiun Anda