Investasi Pensiun:Strategi Berbasis Usia untuk Setiap Dekade

Waktu terbaik untuk mulai berinvestasi untuk masa pensiun adalah kemarin. Waktu terbaik kedua adalah saat ini. Namun ada hal yang terlewatkan oleh sebagian besar panduan pensiun:strategi yang tepat pada usia 25 tahun tidak sama dengan strategi yang tepat pada usia 45 tahun, dan mengikuti saran umum pada dekade yang salah dapat merugikan kemajuan Anda selama bertahun-tahun.

Panduan ini merinci apa yang harus dilakukan berdasarkan dekade. Baik Anda baru membuka 401(k) pertama atau berusaha mengejar ketinggalan sebelum masa pensiun semakin dekat, Anda akan menemukan rencana yang jelas dan dapat ditindaklanjuti di sini, bukan basa-basi yang didaur ulang tentang “memulai lebih awal” tanpa hal spesifik yang mendukungnya.

Kami memanfaatkan tolok ukur pensiun Fidelity, batas kontribusi IRS, dan perhitungan gabungan nyata untuk memastikan setiap rekomendasi di sini didasarkan pada angka, bukan getaran.

Dasar yang Dibutuhkan Setiap Investor Pensiunan

Sebelum masuk ke strategi khusus satu dekade, ada beberapa hal mendasar yang dapat diterapkan berapa pun usia Anda. Lewati hal ini dan bahkan rencana investasi terbaik pun akan berkinerja buruk.

Yang pertama adalah pertandingan majikan Anda. Jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan 401(k), kecocokan itu adalah jaminan pengembalian uang Anda 100%. Tidak ada dana indeks, tidak ada pilihan saham, tidak ada pasar yang mendekati hal itu. Berkontribusi setidaknya secukupnya untuk meraih keseluruhan pertandingan selalu menjadi langkah pertama.

Yang kedua adalah utang berbunga tinggi. Melunasi hutang sebesar 20% APR secara matematis setara dengan mendapatkan jaminan pengembalian sebesar 20%. Jika Anda memiliki saldo kartu kredit, membayarnya secara agresif sebelum meningkatkan iuran pensiun hampir selalu merupakan kemenangan di atas kertas.

Yang ketiga adalah dana darurat dasar. Pengeluaran tiga bulan di rekening tabungan melindungi iuran pensiun Anda dari penggerebekan setiap kali terjadi kesalahan. Tanpanya, Anda akan menguangkan investasi pada saat yang paling buruk.

Empat Jenis Akun yang Perlu Anda Ketahui

Lanskap rekening pensiun tidak rumit, tetapi terminologinya membuat orang bingung. Berikut adalah rincian empat akun penting dalam bahasa Inggris:

• 401(k): Ditawarkan melalui pemberi kerja. Kontribusi sudah termasuk sebelum pajak, artinya Anda mengurangi penghasilan kena pajak hari ini dan membayar pajak saat Anda menarik dana pensiun.
• Roth IRA: Akun perorangan yang Anda buka sendiri. Kontribusi diberikan dengan uang setelah pajak, namun pertumbuhan dan penarikan dana pensiun sepenuhnya bebas pajak.
• IRA Tradisional: Perlakuan pajak serupa dengan 401(k), tetapi dengan batas kontribusi yang lebih rendah dan aturan pengurangan berdasarkan pendapatan.
• Akun Pialang Kena Pajak: Tidak ada keuntungan pajak, tetapi tidak ada batasan penarikan. Berguna setelah Anda memaksimalkan opsi yang diuntungkan pajak.

Urutan operasi untuk kebanyakan orang:401(k) hingga majikan cocok, lalu maksimalkan Roth IRA, lalu kembali ke 401(k), lalu pialang kena pajak jika ada yang tersisa.

Cara Berinvestasi untuk Pensiun di usia 20-an

Usia 20-an Anda adalah dekade paling kuat untuk investasi masa pensiun, bukan karena Anda punya uang paling banyak, tapi karena Anda punya waktu paling banyak. Bunga majemuk menghargai kesabaran di atas segalanya, dan setiap tahun penundaan di usia 20-an sangatlah mahal.

Inilah matematika yang membuat hal ini menjadi nyata. Jika Anda berinvestasi sebesar $200 per bulan mulai usia 22 tahun dan memperoleh pengembalian tahunan rata-rata sebesar 7%, Anda akan memiliki sekitar $525.000 pada usia 65 tahun.

Jika Anda menunggu hingga usia 32 tahun untuk memulai dan menginvestasikan $400 per bulan dengan tingkat pengembalian yang sama, sesuai dengan total dolar yang dikontribusikan, Anda akan mendapatkan sekitar $480.000. Memulai lebih awal dengan setengah dari kontribusi bulanan menang. Ini adalah keuntungan tambahan dalam tindakan.

Prioritaskan Roth IRA Selagi Anda Bisa

Usia 20-an Anda adalah satu-satunya jendela terbaik untuk memanfaatkan Roth IRA, dan alasannya jelas. Anda hampir pasti termasuk dalam salah satu kelompok pajak terendah dalam hidup Anda saat ini. Membayar pajak atas kontribusi Anda hari ini dan mengunci pertumbuhan bebas pajak selama 40 tahun ke depan adalah perdagangan yang hampir selalu menguntungkan Anda.

Untuk tahun 2026, Anda dapat berkontribusi hingga $7,500 per tahun ke Roth IRA. Batas pendapatan untuk menyumbang jumlah penuh adalah $150.000 untuk pelapor tunggal. Jika Anda tidak bisa langsung memaksimalkannya, sumbangkan apa pun yang Anda bisa dan tingkatkan seiring bertambahnya pendapatan Anda.

Berinvestasi secara Agresif di usia 20-an

Alokasi aset, yang berarti gabungan saham dan obligasi dalam portofolio Anda, harus bersifat agresif pada tahap ini. Alokasi ekuitas sebesar 90% hingga 100% sesuai untuk kebanyakan orang berusia 20-an. Saham bersifat fluktuatif dalam jangka pendek, namun secara historis kinerjanya lebih baik dalam jangka panjang, dan Anda memiliki waktu puluhan tahun untuk mengatasi penurunan apa pun.

Eksekusi paling sederhana adalah dana indeks pasar total berbiaya rendah atau dana tanggal target yang ditetapkan sesuai perkiraan tahun pensiun Anda. Dana pada tanggal target secara otomatis beralih ke alokasi yang lebih konservatif saat Anda mendekati masa pensiun, sehingga menjadikannya pilihan lepas tangan yang sah bagi investor yang tidak ingin mempertimbangkan penyeimbangan kembali.

Satu peringatan biaya:rasio pengeluaran tahunan sebesar 1% pada investasi $10.000 yang digabungkan selama 40 tahun akan merugikan Anda sekitar $30.000 lebih banyak daripada dana indeks 0,05%. Pertahankan biaya tetap rendah sejak awal.

Tolok Ukur Pensiun Usia 20-an

Fidelity merekomendasikan untuk menabung setara dengan gaji tahunan Anda pada usia 30 tahun. Kedengarannya menakutkan tetapi menghasilkan kontribusi sekitar $800 hingga $1,200 per bulan tergantung pada gaji Anda, terutama jika kecocokan dengan perusahaan juga diperhitungkan.

Jika Anda memulai dari nol pada usia 27 atau 28, jangan panik. Maksimalkan kecocokan 401(k) Anda segera, buka Roth IRA, dan otomatiskan kontribusi sehingga Anda tidak perlu bergantung pada kemauan keras untuk tetap konsisten.

Kesalahan Pensiun Terbesar di Usia 20an

Menguangkan 401(k) saat Anda berganti pekerjaan jauh lebih umum dari yang seharusnya. IRS mengambil 10% sebagai penalti penarikan awal selain pajak penghasilan, yang berarti Anda bisa segera kehilangan 30% hingga 40% saldo. Saat Anda berganti pekerjaan, selalu masukkan akun tersebut ke 401(k) perusahaan baru Anda atau ke IRA.

Kesalahan besar kedua adalah membiarkan inflasi gaya hidup melebihi kontribusinya. Kenaikan gaji harus meningkatkan tingkat tabungan Anda, bukan hanya pengeluaran Anda.

Cara Berinvestasi untuk Pensiun di usia 30-an

Usia 30-an adalah saat investasi pensiun beralih dari abstrak ke mendesak. Pendapatan biasanya lebih tinggi dibandingkan saat Anda berusia 20-an, begitu pula pengeluaran. Pembayaran hipotek, penitipan anak, pembayaran pinjaman pelajar, dan biaya gaya hidup semuanya bersaing dengan kontribusi pensiun, sehingga sistem prioritas yang jelas menjadi lebih penting dari sebelumnya.

Kabar baiknya adalah usia 30-an bukanlah dekade pemulihan. Jika Anda membangun kebiasaan baik di usia 20-an, inilah saatnya penggabungan mulai terlihat. Jika Anda memulai dari awal, Anda masih memiliki 30 tahun lebih ke depan, dan strategi di bawah ini akan menempatkan Anda pada pijakan yang kokoh.

Maksimalkan Akun yang Diuntungkan Pajak Terlebih Dahulu

Batas kontribusi 401(k) untuk tahun 2026 adalah $24,500. Kebanyakan orang tidak dapat memaksimalkan hal ini dengan segera, namun menetapkan tujuan untuk meningkatkan tingkat kontribusi Anda sebesar 1% per tahun akan membuat Anda mencapai tujuan lebih cepat dari yang Anda harapkan, terutama jika gaji Anda juga meningkat.

Jika penghasilan Anda mendekati kisaran penghentian Roth IRA ($153.000 untuk pelapor tunggal, $242.000 untuk pengajuan menikah bersama pada tahun 2026), ada baiknya mempelajari strategi pintu belakang Roth IRA. Ini melibatkan pemberian kontribusi IRA Tradisional yang tidak dapat dikurangkan dan mengubahnya menjadi Roth, secara hukum menghindari batas pendapatan. Penasihat keuangan atau profesional pajak dapat memandu Anda melewatinya jika Anda mendekati ambang batas tersebut.

Jika Anda memiliki rencana kesehatan dengan biaya rendah di tempat kerja, jangan abaikan Rekening Tabungan Kesehatan. Kontribusi HSA bersifat sebelum pajak, pertumbuhan bebas pajak, dan penarikan biaya pengobatan yang memenuhi syarat bebas pajak. Setelah usia 65 tahun, Anda dapat menarik diri dengan alasan apa pun tanpa penalti, menjadikannya IRA Tradisional kedua secara efektif.

Cara Berinvestasi di Usia 30-an

Alokasi ekuitas sebesar 80% hingga 90% masih masuk akal bagi kebanyakan orang di usia awal hingga pertengahan 30-an. Anda dapat mulai memperkenalkan alokasi obligasi dalam jumlah kecil di akhir usia 30-an, tetapi tidak ada urgensinya. Tujuan utamanya masih pertumbuhan jangka panjang.

Penyeimbangan kembali, yang berarti menyesuaikan portofolio Anda kembali ke alokasi target Anda secara berkala, harus dilakukan sekali atau dua kali setahun. Sebagian besar platform pialang memungkinkan Anda mengaturnya secara otomatis.

Prioritas Keuangan yang Bersaing

Dilema tahun 30-an yang paling umum adalah tabungan pensiun vs. tabungan kuliah untuk anak-anak. Perhitungannya jelas:dana pensiun terlebih dahulu. Anda dapat meminjam untuk kuliah. Tidak ada pinjaman untuk masa pensiun. Jika Anda memiliki sisa uang setelah memaksimalkan kontribusi pensiun Anda, paket 529 adalah sarana tabungan kuliah yang paling hemat pajak.

Mempercepat pembayaran hipotek versus meningkatkan iuran pensiun merupakan hal yang hampir mustahil, namun di sebagian besar lingkungan dengan tingkat suku bunga, menginvestasikan uang ekstra dalam rekening yang diuntungkan pajak mengungguli bunga yang dihemat pada hipotek 3% hingga 5%.

Tolok Ukur Pensiun 30an

Tolok ukur Fidelity menyarankan penghematan dua kali lipat gaji Anda sebesar 35 dan tiga kali lipat gaji Anda sebesar 40. Jika Anda tertinggal, cara yang paling efektif adalah meningkatkan tingkat kontribusi Anda dan, jika mungkin, meningkatkan pendapatan Anda melalui pertumbuhan karier atau pendapatan sampingan.

Kesalahan Pensiun Terbesar di Usia 30an

Kurangnya kontribusi karena masa pensiun masih terasa jauh adalah kesalahan besar pada dekade ini. Pada usia 35, masa pensiun adalah 30 tahun. Sepertinya masih banyak waktu hingga akhirnya tidak terjadi. Investor yang mencapai usia 50-an dalam kondisi prima hampir selalu memiliki kebiasaan berkontribusi yang serius di usia 30-an.

Cara Berinvestasi untuk Pensiun di Usia 40-an

Usia 40-an Anda adalah dekade perhitungan untuk pensiun. Pendapatan sering kali mencapai puncaknya di sini, begitu pula kompleksitas finansial. Anda mungkin membiayai anak-anak, orang tua lanjut usia, hipotek, dan biaya karir puncak secara bersamaan. Pertanyaannya adalah apakah iuran pensiun mengimbangi semua hal lain yang bersaing untuk mendapatkan uang Anda.

Jika Anda kekurangan tabungan pensiun, usia 40-an Anda belum terlambat. Anda memiliki 20 tahun atau lebih ke depan, yang masih merupakan landasan yang bermakna. Namun tidak ada lagi ruang untuk menunda tindakan. Strategi yang berhasil secara pasif di usia 20-an kini memerlukan upaya yang disengaja.

Dorong Menuju Maksimum 401(k)

Batas kontribusi tahun 2026 untuk 401(k) adalah $24,500. Jika Anda tidak mendekati angka tersebut, menutup kesenjangan harus menjadi prioritas. Bahkan meningkatkan kontribusi sebesar $200 hingga $300 per bulan pada tahap ini, yang digabungkan selama 20 tahun dengan pengembalian 7%, akan menambahkan $120.000 hingga $180.000 ke saldo Anda.

Para wiraswasta berusia 40-an memiliki akses terhadap pilihan yang lebih bermanfaat. Solo 401(k) mengizinkan kontribusi baik sebagai karyawan maupun pemberi kerja, sehingga batas totalnya menjadi $72.000 pada tahun 2026. SEP-IRA mengizinkan kontribusi hingga 25% dari pendapatan bersih wirausaha, juga hingga $72.000.

Mulai Sesuaikan Alokasi Aset Anda

Alokasi ekuitas sebesar 70% hingga 80% sesuai untuk sebagian besar investor berusia 40-an. Peralihan bertahap dari 100% saham bukanlah tentang rasa takut; ini tentang mengelola risiko rangkaian pengembalian, yang merupakan bahaya penurunan pasar besar-besaran di awal masa pensiun Anda yang secara permanen mengganggu kemampuan pemulihan portofolio Anda.

Menambahkan diversifikasi di luar saham-saham berkapitalisasi besar AS juga masuk akal pada tahap ini. Ekuitas internasional, dana yang berfokus pada dividen, dan dana investasi real estate dapat mengurangi volatilitas portofolio secara keseluruhan tanpa mengorbankan pertumbuhan yang signifikan.

Jalankan Proyeksi Pensiun yang Sebenarnya

Usia 40-an Anda adalah waktu yang tepat untuk melampaui aturan umum dan mendapatkan nomor tertentu. Kalkulator pensiun, yang gratis dan solid dari Fidelity, Vanguard, atau T. Rowe Price, dapat menunjukkan dengan tepat berapa tingkat tabungan Anda saat ini yang dihasilkan pada usia pensiun.

Asumsi perencanaan standar adalah Anda akan membutuhkan 70% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda setiap tahunnya saat pensiun. Tolok ukur tersebut sangat bervariasi berdasarkan gaya hidup yang Anda harapkan, status pembayaran hipotek, dan biaya perawatan kesehatan. Jaminan Sosial akan mengimbangi sebagian dari kebutuhan tersebut, dan usia 40-an Anda adalah saat yang tepat untuk memeriksa proyeksi manfaat Anda di SSA.gov.

Tolok Ukur Pensiun 40-an

Kerangka kerja Fidelity menyarankan penghematan gaji tiga kali lipat sebesar 40 dan enam kali lipat sebesar 50. Jika ada kesenjangan yang signifikan antara posisi Anda saat ini dan posisi yang disarankan oleh tolok ukur tersebut, tiga opsi realistis adalah menabung lebih agresif saat ini, meningkatkan pendapatan, atau menyesuaikan usia pensiun Anda.

Kesalahan Pensiun Terbesar di Usia 40-an

Memprioritaskan keuangan anak-anak Anda yang sudah dewasa dibandingkan masa pensiun Anda sendiri adalah pola yang menggagalkan banyak investor berusia 40-an. Kontribusi biaya kuliah, membantu membeli mobil, ikut menandatangani pinjaman, ini semua adalah keputusan yang terlihat murah hati dalam jangka pendek dan membawa bencana besar dalam jangka panjang.

Mengamankan masa pensiun Anda sendiri bukanlah hal yang egois. Ini merupakan prasyarat untuk tidak bergantung secara finansial pada anak-anak yang sama di kemudian hari.

Cara Berinvestasi untuk Pensiun di Usia 50-an

Usia 50-an adalah dekade dengan leverage tertinggi untuk investasi pensiun. Bagi banyak orang, pendapatan mendekati puncaknya, pengeluaran besar seperti hipotek dan penitipan anak mereda, dan IRS menawarkan aturan kontribusi mengejar ketertinggalan yang dirancang khusus untuk tahap ini. Jika Anda tertinggal, di sinilah Anda menutup kesenjangan. Jika Anda berada di jalur yang benar, di sinilah Anda menguncinya.

Godaan untuk beralih sepenuhnya ke investasi konservatif di usia 50-an dapat dimengerti namun sering kali kontraproduktif. Seorang berusia 55 tahun yang berencana pensiun pada usia 65 tahun masih memiliki jangka waktu investasi 10 tahun, ditambah masa pensiun yang dapat berlangsung 30 tahun lagi setelahnya. Menjadi terlalu konservatif dan terlalu dini merupakan bentuk risiko finansial tersendiri.

Gunakan Kontribusi Catch-Up Secara Agresif

Setelah Anda berusia 50 tahun, IRS mengizinkan Anda berkontribusi lebih banyak ke rekening pensiun Anda daripada batas standar. Ketentuan catch-up ini dibuat khusus untuk membantu investor mempercepat tabungan di tahun-tahun terdekat menuju masa pensiun.

Untuk tahun 2026, batas ketertinggalannya adalah:

• 401(k): Tambahan $8.000 per tahun, sehingga totalnya menjadi $32.500.
• IRA: Tambahan $1.100 per tahun, sehingga totalnya menjadi $8.600.
• Super Catch-Up (usia 60 hingga 63 tahun): SECURE 2.0 Act memperkenalkan batas ketertinggalan yang lebih besar untuk rentang usia tertentu. Pada tahun 2026, jumlah super catch-up 401(k) adalah $11.250, sehingga total batas atas kontribusi menjadi $35.750.

Sebagai gambaran perhitungannya, memaksimalkan pengembalian di atas 50 401(k) sebesar $32.500 per tahun selama 10 tahun dengan pengembalian 7% akan menambah sekitar $430.000 ke saldo Anda. Itu bukan kesalahan pembulatan.

Menilai Kembali Alokasi Aset Anda

Alokasi ekuitas sebesar 50% hingga 70% masuk akal bagi sebagian besar investor berusia 50-an, dengan jumlah pastinya bergantung pada rencana usia pensiun dan toleransi risiko Anda. Peralihan ke aset yang menghasilkan pendapatan, saham dividen, obligasi, dan dana bernilai stabil, menjadi lebih relevan di sini karena Anda mulai memikirkan dari mana sebenarnya pendapatan pensiun akan berasal.

Namun, jangan melakukan koreksi berlebihan. Pria berusia 55 tahun yang beralih ke saham 30% karena rasa cemas kemungkinan besar akan memiliki tingkat inflasi yang lebih rendah selama masa pensiunnya selama 30 tahun, yang secara bertahap mengikis daya beli dengan cara yang sama merusaknya dengan kerugian pasar.

Membangun Rencana Pendapatan Pensiun

Menyimpan sejumlah besar uang hanyalah setengah dari rencana. Separuh lainnya adalah mencari tahu bagaimana Anda sebenarnya akan menarik dan membelanjakan uang itu. Aturan 4%, yang menyarankan penarikan 4% dari portofolio Anda pada tahun pertama dan disesuaikan dengan inflasi setiap tahunnya, adalah titik awal yang umum, namun aturan ini memiliki keterbatasan dalam lingkungan dengan tingkat pengembalian yang rendah dan masa pensiun yang panjang.

Penentuan waktu Jaminan Sosial adalah salah satu keputusan paling penting dalam proses ini. Mengklaim pada 62 mengurangi manfaat Anda secara permanen. Menunggu hingga usia pensiun penuh, yaitu 67 tahun bagi siapa pun yang lahir setelah tahun 1960, memberi Anda manfaat penuh. Menunggu hingga usia 70 tahun meningkatkannya sebesar 8% per tahun setelah usia pensiun penuh. Bagi kebanyakan orang yang mampu menunggu, menunda Jaminan Sosial adalah salah satu langkah pengembalian bebas risiko terbaik yang ada.

Distribusi Minimum yang Diperlukan juga layak untuk direncanakan. Mulai usia 73 tahun, IRS mengharuskan Anda untuk mulai menarik jumlah minimum dari IRA Tradisional dan 401(k) setiap tahun, dan penarikan tersebut akan dikenakan pajak. Seorang profesional pajak dapat membantu Anda menentukan apakah melakukan konversi Roth di usia 50-an atau awal 60-an akan mengurangi beban RMD Anda.

Konsolidasi dan Audit Akun Anda

Jika Anda telah berganti pekerjaan selama bertahun-tahun, Anda mungkin memiliki 401(k) lama yang tersebar di beberapa penyedia. Menggabungkannya ke dalam satu IRA menyederhanakan manajemen, memberi Anda lebih banyak opsi investasi, dan mempermudah pelaksanaan strategi penarikan yang koheren di masa pensiun.

Ini juga saat yang tepat untuk mengaudit rasio pengeluaran pada setiap dana yang Anda miliki. Dana yang membebankan biaya 0,75% per tahun ketika dana indeks yang setara membebankan biaya 0,04% secara diam-diam membebani Anda ribuan dolar per tahun sebagai imbalan yang hilang. Hal ini mungkin tidak terasa signifikan di usia 30-an, namun jika saldonya besar, biaya menjadi hambatan yang berarti.

Pertimbangkan Penasihat Keuangan Berbiaya Saja

Usia 50-an Anda sering kali merupakan saat kompleksitas perencanaan pensiun melebihi apa yang dapat ditangani oleh pendekatan DIY. Pengoptimalan pajak, penentuan waktu Jaminan Sosial, perencanaan Medicare, dan urutan penarikan adalah keputusan-keputusan yang kesalahannya bisa memakan biaya berkali-kali lipat lebih besar daripada biaya penasihat.

Saat mencari penasihat, fokuslah pada dua kriteria:

• Standar fidusia: Penasihat diwajibkan secara hukum untuk bertindak demi kepentingan Anda, bukan kepentingannya.
• Kompensasi hanya biaya: Mereka dibayar langsung oleh Anda, bukan melalui komisi atas produk yang mereka jual kepada Anda.

Direktori National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) adalah titik awal yang baik untuk menemukan penasihat fidusia yang hanya dikenakan biaya.

Tolok Ukur Pensiun 50-an

Kerangka kerja Fidelity menyarankan penghematan tujuh kali lipat gaji Anda sebesar 55 dan sepuluh kali lipat gaji Anda sebesar 67. Jika Anda jauh tertinggal dari angka-angka tersebut, opsi yang realistis adalah:

• Tingkatkan kontribusi secara agresif menggunakan ketentuan pengganti
• Rencanakan untuk bekerja dua hingga empat tahun lebih lama dari rencana awal
• Identifikasi pengeluaran tetap di masa pensiun yang dapat Anda kurangi secara realistis
• Pertimbangkan pekerjaan paruh waktu atau konsultasi pendapatan untuk beberapa tahun pertama masa pensiun

Tak satu pun dari opsi tersebut yang gagal. Ini adalah penyesuaian yang berhasil dilakukan jutaan orang.

Kesalahan Pensiun Terbesar di Usia 50an

Memperlakukan ekuitas rumah sebagai program pensiun adalah salah satu kesalahan paling umum dan konsekuensial dalam dekade ini. Ekuitas rumah tidak likuid, terkonsentrasi pada satu aset, dan bergantung pada fluktuasi pasar yang tidak dapat Anda kendalikan. Hipotek terbalik atau perampingan dapat membuka kuncinya, namun tidak ada pengganti yang dapat diandalkan untuk tabungan investasi yang sebenarnya. Rumah Anda adalah tempat Anda tinggal. Rekening pensiun Anda adalah dana pensiun Anda.

Prinsip Investasi Pensiun yang Berlaku di Setiap Usia

Strategi tertentu berlaku di mana pun Anda berada dalam timeline. Ini bukanlah pengingat untuk “bersabar” atau “berpikir jangka panjang.” Itu adalah kebiasaan khusus yang memisahkan investor yang membangun kekayaan nyata dari mereka yang menghalangi jalannya sendiri.

• Otomatiskan semuanya. Tetapkan kontribusi 401(k) Anda untuk meningkat secara otomatis setiap tahun dan jadwalkan kontribusi IRA bulanan pada hari yang sama dengan gaji Anda. Disiplin tidak bisa diandalkan. Otomatisasi tidak.
• Menjaga biaya tetap rendah. Setiap dolar yang dibayarkan untuk biaya investasi adalah dolar yang tidak pernah digabungkan. Perbedaan antara dana indeks 0,05% dan dana yang dikelola secara aktif sebesar 1%, selama 30 tahun dan portofolio senilai $500.000, adalah lebih dari $400.000 dalam pertumbuhan yang hilang. Pilih dana indeks berbiaya rendah secara default dan memerlukan alasan kuat untuk menyimpang.
• Jangan mengatur waktu pasar. Investor yang masuk dan keluar pasar berdasarkan kondisi ekonomi atau berita utama secara konsisten memiliki kinerja buruk dibandingkan investor yang tetap berinvestasi. Sebuah studi pada tahun 2020 yang dilakukan oleh Charles Schwab menemukan bahwa waktu pasar yang tepat sekalipun hanya sedikit mengungguli strategi berinvestasi pada jadwal tetap setiap tahunnya, dan melewatkan beberapa hari pasar terbaik saja akan mengurangi keuntungan secara signifikan.
• Seimbangkan kembali satu atau dua kali setahun. Seiring berjalannya waktu, aset dengan kinerja kuat tumbuh mewakili bagian portofolio Anda yang lebih besar dari yang diharapkan, sehingga meningkatkan eksposur risiko Anda. Penyeimbangan ulang, baik secara manual atau melalui fitur penyeimbangan ulang otomatis yang ditawarkan sebagian besar broker, menjaga alokasi Anda tetap selaras dengan tujuan Anda tanpa memerlukan prediksi pasar.

Tolok Ukur Tabungan Pensiun Berdasarkan Usia

Gunakan ini sebagai referensi singkat, bukan putusan. Ini adalah tolok ukur Fidelity yang banyak dikutip dan mengasumsikan usia pensiun adalah 67 tahun.

Usia Target Penghematan 301x gaji tahunan Anda352x gaji tahunan Anda403x gaji tahunan Anda454x gaji tahunan Anda506x gaji tahunan Anda557x gaji tahunan Anda608x gaji tahunan Anda6710x gaji tahunan Anda

Jika saldo Anda saat ini tidak sesuai dengan patokan usia Anda, Anda memiliki tiga cara untuk bekerja:menabung lebih banyak, menghasilkan lebih banyak, atau pensiun nanti. Kebanyakan orang akhirnya melakukan kombinasi ketiganya. Hal yang penting adalah mengetahui posisi Anda dan mengambil pilihan dengan hati-hati, tidak membiarkan kesenjangan semakin besar sambil menunggu waktu yang lebih baik untuk mengatasinya.

Intinya

Investasi pensiun bukanlah strategi tunggal. Ini adalah serangkaian keputusan yang berkembang seiring perubahan pendapatan, pengeluaran, jangka waktu, dan toleransi risiko Anda. Investor yang berada dalam kondisi terbaik bukanlah mereka yang memilih saham terbaik atau mengatur waktu pasar dengan sempurna. Mereka adalah orang-orang yang memulai dengan cukup awal, berkontribusi secara konsisten, menjaga biaya tetap rendah, dan menyesuaikan pendekatan mereka seiring berjalannya waktu dalam setiap dekade.

Dimanapun Anda berada saat ini, langkah terpentingnya tetap sama:ambil satu tindakan nyata hari ini. Buka rekening, naikkan tingkat iuran, jalankan proyeksi. Perhitungannya menguntungkan Anda selama Anda tetap bermain.