Menemukan Penasihat Keuangan yang Tepat:10 Pertanyaan Kunci untuk Ditanyakan

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Saat Anda bersiap untuk mulai berinvestasi di pasar saham, Anda mungkin memiliki banyak pertanyaan. Satu hal yang mungkin Anda tanyakan adalah bagaimana memilih seorang profesional keuangan.

Anda dapat menanyakan nama penasihat keuangan yang mereka sukai dan percayai kepada keluarga, teman, atau rekan kerja.

Kemudian, Anda harus mempersempit pilihan dan memutuskan penasihat mana yang ingin Anda ajak bekerja sama untuk membuat rencana keuangan Anda.

Mewawancarai calon penasihat keuangan pasti sepadan dengan waktu dan usaha Anda.

Jika Anda tidak yakin apa yang harus ditanyakan, berikut sepuluh pertanyaan penting untuk Anda mulai.

Ajukan 10 Pertanyaan Ini untuk Membantu Memilih Penasihat Keuangan

1. Apa Filosofi Investasi Anda?

Ini adalah pertanyaan terbuka karena filosofi investasi dapat memiliki arti yang beragam.

Penasihat dapat mengambil pendekatan pasif atau aktif.

Seorang penasihat yang percaya pada pendekatan pasif merancang portofolio Anda berdasarkan tujuan jangka panjang Anda. Dengan demikian, mereka tidak akan banyak mengubah portofolionya kecuali asumsi fundamentalnya berubah.

Misalnya, mereka mungkin mengurangi saham negara-negara berkembang jika mereka berpikir pasar negara berkembang tidak akan berkinerja baik dalam dua puluh tahun ke depan. Namun mereka tidak akan mengurangi pasar negara berkembang hanya karena kondisinya mungkin tidak akan berjalan baik tahun depan.

Sebaliknya, penasihat yang memiliki pendekatan aktif akan mengubah portofolio Anda seiring perubahan kondisi pasar. Kebanyakan penasihat cocok dengan pendekatan yang sepenuhnya aktif dan sepenuhnya pasif.

Jika penasihat keuangan memiliki pendekatan aktif, ajukan pertanyaan lanjutan berikut:

• Bagaimana Anda memutuskan kapan harus melakukan perubahan? Hal ini akan semakin memperjelas filosofi investasi mereka.
• Kapan terakhir kali Anda melakukan perubahan seperti itu? Bagaimana kinerjanya?

Demikian pula, penasihat juga dapat menggunakan dana pasif atau aktif untuk mengimplementasikan portofolio Anda. Dana pasif adalah reksa dana indeks dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) yang hanya mencerminkan indeks.

Dana aktif, di sisi lain, lebih disesuaikan dan berusaha bekerja lebih baik daripada indeks. Jika penasihat keuangan Anda menggunakan dana aktif, ajukan pertanyaan lanjutan berikut ini:

• Bagaimana Anda menemukan dan mengevaluasi dana aktif? Semakin teliti evaluasinya, semakin baik.

2. Berapa Alokasi Aset Anda?

Alokasi aset adalah peta jalan portofolio Anda. Ini menentukan apa yang masuk ke dalam portofolio Anda, seperti berapa banyak saham, saham AS, saham internasional, obligasi, dll.

Penelitian menunjukkan bahwa alokasi aset adalah penentu paling signifikan terhadap kinerja portofolio Anda. Anda dapat meminta untuk melihat contoh portofolio untuk mengetahui alokasi asetnya.

Meskipun alokasi aset terbaik untuk Anda bergantung pada tujuan investasi Anda, berikut beberapa pertanyaan klarifikasi yang perlu ditanyakan:

Apa yang dimaksud dengan Pemecahan Saham/Obligasi?

Umumnya, semakin lama jangka waktu Anda dan semakin tinggi toleransi risiko Anda, semakin banyak saham yang harus Anda miliki. Semakin rendah jangka waktu dan semakin rendah toleransi risiko Anda, semakin banyak obligasi yang harus Anda miliki.

Jika Anda berinvestasi untuk masa pensiun 25-30 tahun lagi, Anda sebaiknya berinvestasi terutama pada saham. Jika Anda membutuhkan uang lebih cepat, Anda juga sebaiknya berinvestasi pada obligasi untuk memastikan uang tersebut tersedia saat Anda membutuhkannya.

Seberapa Diversifikasi Alokasi Asetnya?

Penelitian menunjukkan bahwa diversifikasi tidak hanya mengurangi risiko tetapi juga meningkatkan keuntungan. Aset yang paling terdiversifikasi satu sama lain, bergerak ke arah yang berlawanan.

Misalnya, ketika saham turun, obligasi berkualitas tinggi biasanya naik. Jadi, mereka adalah diversifikasi yang hebat.

Saham dan obligasi yang Anda miliki harus lebih terdiversifikasi.

Misalnya, dalam saham-saham AS, daripada hanya memiliki saham-saham berkapitalisasi besar, lebih baik jika Anda juga memasukkan saham bernilai dan saham-saham berkapitalisasi kecil dari beragam industri dan sektor.

Value stock adalah saham perusahaan yang saat ini undervalued dan saham berkapitalisasi kecil adalah saham perusahaan yang nilai pasar keuangannya lebih kecil.

Penelitian menunjukkan bahwa memasukkan saham berkapitalisasi kecil dan bernilai tinggi dapat meningkatkan keuntungan Anda.

Demikian pula, portofolio yang terdiversifikasi juga akan mencakup saham-saham internasional, termasuk saham-saham berkapitalisasi kecil internasional dan nilai internasional dari beragam industri dan sektor.

3. Apakah Anda Menawarkan Layanan Perencanaan Keuangan?

Akses terhadap perencanaan keuangan dapat menjadi kebutuhan paling krusial bagi sebagian individu. Beberapa penasihat akan membantu menjawab pertanyaan spesifik tentang perencanaan peristiwa kehidupan seperti membeli rumah, pernikahan, atau pensiun.

Jika situasi keuangan Anda lebih rumit, Anda mungkin memerlukan penasihat keuangan yang memberikan layanan perencanaan yang lebih terintegrasi dan komprehensif daripada hanya menjawab beberapa pertanyaan.

Penasihat keuangan akan bekerja dengan pengacara perwalian dan properti Anda, akuntan, dan jika Anda memiliki kompensasi ekuitas, dengan pengacara perusahaan Anda untuk memberi Anda manajemen kekayaan yang komprehensif.

Baca:Apakah Penasihat Uang Anda Berkualitas? (RR vs. RIA)

4. Bagaimana Anda Dibayar dan Apa yang Saya Dapatkan?

Penasihat Anda mungkin berbasis komisi atau berbasis biaya. Secara umum, disarankan untuk menggunakan penasihat berbasis biaya karena penasihat berbasis komisi mungkin mencoba mendapatkan komisi lebih tinggi dengan menjual produk mahal kepada Anda.

Dalam penasihat berbasis biaya, ada beberapa cara mereka dapat menagih Anda. Beberapa mungkin mengenakan biaya tetap. Beberapa mungkin mengenakan biaya per jam.

Cara umum untuk membebankan biaya adalah dengan membebankan biaya persentase atas aset yang dikelola. Dalam hal ini, total biaya Anda terdiri dari biaya penasihat dan biaya dana.

Biaya penasihat akan lebih tinggi untuk penasihat keuangan tradisional dan layanan lengkap dan lebih rendah untuk penasihat robo.

Biaya rata-rata untuk penasihat keuangan adalah 1,02% dan untuk robo-advisor adalah antara 0,25%-0,50%. Artinya, jika Anda berinvestasi sebesar $10.000, Anda akan membayar rata-rata $102 per tahun untuk seorang penasihat keuangan pada umumnya.

Jika Anda berinvestasi dengan robo-advisor, Anda akan dikenakan biaya $25-$50 per tahun.

Demikian pula, biaya dana akan rendah jika Anda menggunakan dana pasif seperti ETF dan lebih banyak lagi jika Anda menggunakan dana aktif. Biaya rata-rata untuk dana aktif adalah sekitar 0,67% dan untuk dana pasif adalah 0,15%.

Jika yang Anda butuhkan hanyalah menginvestasikan sejumlah uang dan Anda merasa nyaman berurusan dengan penasihat Anda sebagian besar secara online, robo-advisor mungkin cukup untuk Anda.

Namun jika Anda memerlukan bantuan perencanaan lebih lanjut, penasihat layanan yang lebih tinggi mungkin lebih cocok.

Tentu saja, jika Anda bisa mendapatkan layanan yang sama dengan harga lebih rendah, penyedia dengan biaya lebih rendah adalah pilihan yang lebih baik.

Biaya dapat sangat merugikan kinerja portofolio Anda. Hal ini karena ketika Anda membayar biaya hari ini, Anda juga menyerahkan semua keuntungan gabungan dan keuntungan di masa depan dari dolar tersebut.

Pertimbangkan contoh ini:Dalam 20 tahun, biaya tahunan sebesar 1% mengurangi nilai portofolio hampir $30.000, dibandingkan dengan portofolio dengan biaya tahunan sebesar 0,25%.

5. Bisakah Anda Menurunkan Biayanya?

Jelajahi opsi untuk menurunkan total biaya Anda. Jika penasihat Anda terutama menggunakan dana aktif, salah satu cara untuk menurunkan biaya mungkin adalah dengan menggunakan lebih banyak ETF.

Beberapa pasar seperti US Large Cap sangat efisien dan tidak banyak yang dapat dilakukan oleh fund manager aktif untuk menambah nilai. Oleh karena itu, ETF mungkin merupakan pilihan yang lebih hemat biaya untuk menggantikan dana aktif yang mahal.

6. Bisakah Anda Tunjukkan Pengembalian Anda?

Meskipun kinerja masa lalu bukanlah panduan untuk masa depan, melihat kinerja masa lalu akan membantu Anda mengukur efektivitas penasihat Anda sampai tingkat tertentu.

Penasihat Anda harus dapat memberi Anda pengembalian sampel portofolio mereka di masa lalu.

Jika perangkat tersebut relatif baru, perangkat tersebut mungkin memberikan Anda kinerja yang telah diuji sebelumnya yang menunjukkan bagaimana kinerjanya akan dihasilkan jika ada pada saat itu.

Pastikan pengembalian sampel ini sudah dikurangi biaya – yaitu, biaya dana dan biaya penasihat diperhitungkan.

7. Bagaimana Perbandingan Pengembalian Anda dengan Tolok Ukur?

Tolok ukur adalah tolak ukur akun Anda sehingga Anda tahu seberapa baik kinerja Anda.

Misalnya, jika Anda memiliki dana yang menghasilkan imbal hasil sebesar 20% tahun lalu, Anda mungkin menganggapnya bagus. Namun jika dibandingkan dengan benchmarknya, Indeks S&P 500 yang menghasilkan hampir 30%, sekarang, Anda mungkin tidak menganggapnya begitu bagus.

Setiap dana yang Anda investasikan akan memiliki tolak ukurnya masing-masing. Jika penasihat Anda hanya berinvestasi pada dana indeks, tolok ukurnya adalah indeks itu sendiri, dan kinerja dana tersebut akan cocok atau sangat dekat dengan indeks.

Namun jika Anda berinvestasi pada dana aktif, dana tersebut akan memiliki tolok ukur yang berbeda, dan kinerja dana tersebut dibandingkan dengan tolok ukurnya menunjukkan seberapa efektif dana tersebut.

Demikian pula total portofolio Anda juga memiliki patokan. Tanyakan kepada penasihat Anda apa tolok ukur tersebut dan seberapa baik kinerja portofolio mereka dibandingkan dengan tolok ukur tersebut.

Saat Anda membandingkan kinerja, lihatlah kinerja jangka panjang – selama 3 tahun terakhir, 5 tahun, dan bahkan 10 tahun jika tersedia. Jika Anda menemukan portofolio atau reksa dana tertinggal dari tolok ukurnya, tanyakan alasannya kepada penasihat.

8. Jika Saya Meninggalkan Perusahaan Anda, Bolehkah Saya Membawa Investasi Saya?

Ini penting jika Anda perlu mengganti penasihat Anda di masa mendatang.

Jika Anda berinvestasi di ETF atau reksa dana publik, Anda dapat membawa investasi Anda ke penasihat baru.

Penasihat baru Anda kemudian akan mengevaluasi dana tersebut dan menjual dana yang tidak diperlukan dengan cara yang hemat pajak.

Namun, jika Anda memiliki reksa dana swasta atau sarana lain yang tidak dapat disimpan di luar, Anda harus menjualnya kepada penasihat Anda saat ini dan mentransfer uang tunai.

Hal ini akan memicu pajak capital gain. Jika Anda sudah memiliki investasi tersebut dalam jangka waktu yang lama, keuntungan modal Anda bisa sangat besar.

9. Kontrol Keamanan Apa yang Anda Miliki?

Keamanan akun semakin menjadi perhatian utama penasihat keuangan dan klien karena meningkatnya risiko keamanan dari penipu dan pencuri.

Berikan perhatian khusus pada kontrol yang dimiliki penasihat Anda untuk mencegah pihak yang tidak berwenang mentransfer uang keluar dari akun Anda.

10. Apakah Anda Menyediakan Pemanenan Rugi Pajak, Reinvestasi Dividen, dan Penyeimbangan Kembali?

Meskipun hal-hal yang berkaitan dengan pekerjaan rumah tangga seperti ini mungkin tampak sepele, namun hal-hal tersebut dapat memberikan perbedaan besar pada kinerja portofolio Anda.

Ini adalah salah satu alasan utama untuk menyewa seorang penasihat – sehingga Anda tidak perlu menghabiskan banyak waktu untuk mengelola operasional portofolio Anda sehari-hari.

Saat Anda menerima dividen dari investasi Anda, penting untuk segera menginvestasikannya untuk menambah keuntungan Anda seiring berjalannya waktu.

Demikian pula, seiring berjalannya waktu, alokasi aset Anda akan keluar jalur karena beberapa posisi terapresiasi dan beberapa kehilangan nilainya. Penasihat Anda harus memiliki strategi penyeimbangan kembali yang disiplin sehingga portofolio Anda tidak keluar jalur terlalu banyak.

Pemanenan rugi pajak adalah proses di mana penasihat Anda akan mengalami kerugian modal dalam portofolio Anda untuk menurunkan pajak Anda.

Pemikiran Akhir

Jika Anda memutuskan siap berinvestasi dan ingin bekerja sama dengan penasihat keuangan, menanyakan sepuluh pertanyaan di atas akan memberi Anda banyak informasi.

Pastikan Anda memahami latar belakang, pengalaman, dan tujuan mereka.

Kemudian mintalah dan periksa referensi siapa pun yang secara serius Anda pertimbangkan untuk bekerja sama, sebelum menginvestasikan uang Anda kepada mereka.

Terakhir, jangan pernah takut untuk beralih ke profesional keuangan jika Anda tidak puas dengan hubungan atau hasilnya.

Artikel ditulis oleh:

Kontributor Tamu, Roshani Pandey, seorang veteran industri investasi, yang telah menghabiskan 16 tahun memberikan nasihat kepada individu dan institusi mengenai keuangan mereka di perusahaan seperti Goldman Sachs dan BlackRock. Dia menciptakan True Root Financial untuk membantu individu membuat keputusan cerdas dan mengubah hidup mengenai uang sehingga mereka dapat menjalani kehidupan terbaik. Ikuti dia di Facebook, LinkedIn, dan Instagram.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.