IRA vs. 401(k):Rekening Pensiun Mana yang Tepat untuk Anda?

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Program pensiun pemberi kerja sudah ketinggalan zaman. Ini berarti menabung untuk masa pensiun adalah suatu keharusan, saat ini lebih penting daripada sebelumnya.

Menyimpan di apa saja rencana pensiun lebih baik daripada tidak menabung sama sekali. Namun Anda perlu mengetahui pilihan Anda untuk menavigasi rencana tabungan pensiun Anda secara efektif.

Ada beberapa perbedaan yang perlu dipertimbangkan saat menentukan strategi terbaik untuk Anda.

Pada artikel ini, kita akan membahas perbedaan antara dua alat tabungan pensiun yang paling umum, Rekening Pensiun Perorangan (IRA) dan 401(k). Lalu kita akan membahas tempat berinvestasi terlebih dahulu, berdasarkan opsi yang tersedia.

Apa Perbedaan Antara IRA dan 401(k)?

Rekening Pensiun Perorangan (IRA) dan 401(k) keduanya merupakan program pensiun yang diuntungkan pajak. Namun ada beberapa perbedaan dan batasan mendasar yang perlu dipertimbangkan pada setiap jenis paket.

401(k) adalah program pensiun yang ditawarkan oleh pemberi kerja. Meskipun tidak semua perusahaan memberikan 401(k) sebagai tunjangan karyawan, banyak perusahaan yang memberikannya.

Catatan:Wiraswasta mungkin memenuhi syarat untuk Solo 401(k).

Kontribusi paket 401(k) Anda diambil langsung dari gaji Anda. Dan uang yang Anda sumbangkan ke rencana 401(k) adalah sebelum pajak uang.

Jadi, mendanai rencana 401(k) tradisional akan mengurangi penghasilan kena pajak Anda sebesar jumlah kontribusi Anda.

Semakin banyak perusahaan yang menawarkan Roth 401(k).

Kontribusi kepada Roth dilakukan dengan setelah pajak dana. Meskipun Anda tidak akan mengurangi penghasilan kena pajak dengan berkontribusi pada Roth, Anda tidak akan berhutang pajak jika Anda melakukan penarikan yang memenuhi syarat dari Roth tersebut.

Beberapa perusahaan juga menawarkan kecocokan 401(k) perusahaan . Ini berarti perusahaan mencocokkan persentase dari jumlah yang Anda masukkan ke dalam 401(k) Anda.

Pencocokan perusahaan masuk ke paket 401(k) Anda bebas pajak dan tidak dihitung dalam kontribusi tahunan maksimum Anda. Pertandingan perusahaan adalah uang gratis.

Lebih lanjut tentang 401(k)s :

• Beberapa paket 401(k) memungkinkan Anda meminjam uang dari paket 401(k). Sebelum melakukan ini, pelajari tentang pembayaran kembali dan apa yang terjadi jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda.

• Jika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda tidak dapat lagi berkontribusi pada rencana 401(k) perusahaan tersebut (Anda dapat memasukkannya ke dalam IRA atau rencana 401(k) perusahaan baru Anda.)

[Beberapa perusahaan mungkin menawarkan jenis rencana tabungan pensiun yang serupa, seperti 403(b), 457(b), SEP, atau SIMPLE IRA. Periksa perusahaan Anda manfaat atau hubungi sumber daya manusia untuk informasi ini.]

Rekening Pensiun Perorangan (IRA)

Sebuah IRA adalah rencana tabungan pensiun yang Anda buka sendiri melalui lembaga keuangan. Seperti 401(k), IRA diuntungkan dari pajak.

Kontribusi tahunan maksimum untuk IRA jauh lebih rendah dari 401(k). Namun, IRA memungkinkan Anda memiliki kontrol lebih besar atas pilihan investasi dan biaya pengelolaan.

IRA Tradisional versus Roth IRA

IRA Tradisional dan Roth keduanya merupakan program pensiun yang diuntungkan pajak. Namun ada perbedaan antara jenis IRA ini yang perlu dipertimbangkan saat menabung untuk masa pensiun.

IRA tradisional memberi Anda keringanan pajak segera. Kontribusi Anda pada IRA tradisional menggunakan sebelum pajak uang. Namun penarikan dikenakan pajak sebagai penghasilan tetap (setelah usia 59½).

Jika Anda juga berkontribusi pada 401(k) perusahaan Anda, keringanan pajak pada IRA tradisional dapat dibatasi oleh penghasilan Anda.

Roth IRA memberi Anda keringanan pajak yang ditangguhkan. Kontribusi Anda pada Roth IRA menggunakan setelah pajak uang, dan penarikan bebas pajak (setelah usia 59½).

Partisipasi Anda dalam rencana 401(k) perusahaan Anda tidak memengaruhi Roth IRA. Namun Anda harus menyadari batasan pendapatan Roth IRA.

401(k)s Vs. IRA – Perbedaan Utama

Baik 401(k) maupun IRA diuntungkan dari pajak dan memiliki pertumbuhan penangguhan pajak. Namun, ada banyak perbedaan yang perlu diperhatikan saat memutuskan strategi tabungan pensiun terbaik.

Kelayakan

• 401(k): Anda harus bekerja di perusahaan yang mensponsori rencana 401(k) untuk berpartisipasi.

• IRA Tradisional: Siapa pun yang memiliki penghasilan berhak (meskipun manfaat pajak bervariasi).

• Roth IRA: Siapa pun yang memperoleh pendapatan dalam batas pendapatan dapat ikut serta.

Batasan Kontribusi

Batas kontribusi IRA jauh lebih rendah dari batas kontribusi 401(k).

• 401(k): Batas kontribusi tahun 2022 adalah $20.500 (2021 – $19.500) per tahun (jika Anda berusia di atas 50 tahun, jumlahnya $27.000).

• IRA (tradisional dan Roth): Batas kontribusi tahun 2022 adalah $6.000 per tahun (jika Anda berusia di atas 50 tahun, jumlah tersebut adalah $7.000).

Keuntungan Pajak dari Kontribusi

• 401(k): Kontribusi tidak dikenakan pajak penghasilan (sampai batas kontribusi tahunan).

• IRA Tradisional: Kontribusi mungkin dapat dikurangkan dari pajak – bergantung pada penghasilan Anda dan apakah Anda memiliki rencana 401(k) melalui pekerjaan.

• Roth IRA: Kontribusi menggunakan dana setelah pajak (tidak dapat dikurangkan dari pajak).

Pertandingan dengan perusahaan

• 401(k):Banyak perusahaan yang memiliki rencana 401(k) menawarkan persentase pendapatan yang sesuai dengan kontribusi karyawan pada rencana mereka.

• IRA:Tidak ada kecocokan pemberi kerja yang tersedia karena akun ini tidak bergantung pada tunjangan pemberi kerja.

Penarikan:Manfaat pajak dan RMD

• 401(k) :Anda membayar pajak penghasilan atas penarikan Anda (kecuali penarikan tersebut berada di Roth 401(k)*). Penarikan yang dilakukan sebelum usia 59½ juga dikenakan penalti 10%. 401(k) tunduk pada Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) setelah usia 72 tahun.

• IRA Tradisional: Seperti 401(k), Anda membayar pajak penghasilan atas penarikan Anda. Penarikan yang dilakukan sebelum usia 59½ juga dikenakan penalti 10%. IRA tunduk pada Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) setelah usia 72 tahun.

• Roth IRA: Penarikan kontribusi Anda bebas pajak dan penalti (setelah masa kepemilikan 5 tahun). Penarikan pertumbuhan, yang dilakukan sebelum usia 59½, akan dikenakan penalti 10%. Namun, ada pengecualian untuk biaya kuliah dan pembelian rumah. Roth IRA tidak melakukan hal tersebut memiliki Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) setelah usia 72 tahun.

Opsi investasi

• 401(k): Investasi terbatas pada apa yang ditawarkan oleh pemberi kerja dan perusahaan manajemen.

• IRA Tradisional dan Roth: Anda memiliki lebih banyak kendali dan pilihan investasi. Anda dapat memilih perusahaan untuk membuka akun IRA Anda. Sebagian besar perusahaan pialang menawarkan variasi investasi yang lebih luas daripada paket 401(k).
  • Pelajari lebih lanjut tentang IRA Mandiri yang menawarkan opsi investasi tambahan

Biaya manajemen

• 401(k): Sebagian besar paket 401(k) memiliki biaya pengelolaan (beberapa lebih tinggi dari yang lain).

• IRA: Biaya manajemen untuk IRA seringkali lebih rendah dibandingkan biaya manajemen untuk 401(k).

TLDR:Apa yang Terbaik untuk Anda – IRA, 401(k), atau Keduanya?

Hal hebatnya adalah kedua jenis rencana tersebut dapat digunakan untuk menabung untuk masa pensiun Anda.

Setiap paket memiliki batasan kontribusi, dan IRA memiliki batasan pendapatan. Namun, banyak individu yang memenuhi syarat untuk IRA dan 401(k) untuk tabungan pensiun mereka.

Untuk mengambil pendekatan yang seimbang terhadap perpajakan saat ini dan masa depan, Anda dapat berinvestasi pada 401(k) dan Roth IRA (atau Roth 401(k, jika tersedia).

Anda mungkin dapat menebak pajak penghasilan Anda di masa pensiun dan condong ke satu sisi atau sisi lainnya.

Misalnya, jika Anda menghasilkan lebih banyak uang hari ini daripada yang Anda harapkan di masa pensiun, Anda mungkin fokus pada keuntungan pajak langsung dengan 401(k) dan/atau IRA tradisional.

Jika Anda berencana menghasilkan lebih banyak uang di masa pensiun, Anda mungkin lebih memilih opsi Roth sekarang untuk menghemat pajak di kemudian hari.

Haruskah Anda Berinvestasi di 401(k) atau IRA Anda Terlebih Dahulu?

Jawabannya tergantung pada keadaan Anda dan pilihan apa yang tersedia bagi Anda. Baca terus untuk mengetahui opsi terbaik bagi Anda.

Apakah perusahaan Anda menawarkan kecocokan 401(k)?

1. Jika jawabannya ya, pertama-tama berikan kontribusi secukupnya ke 401(k) Anda agar bisa mendapatkan pasangan yang cocok dengan perusahaan Anda. Sebaiknya manfaatkan uang tambahan gratis ini terlebih dahulu.

Misalnya, perusahaan Anda menawarkan 6% pertandingan. Ketika kamu menghemat 6% dari penghasilan Anda dalam rencana 401(k), majikan Anda juga akan menyumbangkan jumlah yang sama ke rencana 401(k) Anda. (Kecocokan dengan perusahaan Anda tidak diperhitungkan dalam kontribusi maksimum Anda.)

2. Setelah Anda berkontribusi cukup pada 401(k) Anda untuk mendapatkan kecocokan dengan pemberi kerja, danai IRA (hingga batas kontribusi).

Apakah Anda menggunakan IRA tradisional atau Roth akan bergantung pada apakah Anda menginginkan keringanan pajak sekarang atau nanti. Selain itu, hal ini akan bergantung pada batasan dan batasan IRA Anda.

3. Setelah Anda mendapatkan kecocokan 401(k) perusahaan Anda dan memaksimalkan IRA Anda, Anda dapat kembali dan berinvestasi lebih banyak pada 401(k) Anda. Meskipun 401(k) memiliki keterbatasan, keuntungan pajak menjadikannya sangat berharga.

Apakah perusahaan Anda menawarkan kecocokan 401(k), namun bukan 401(k)?

1. Pertama, danai IRA tradisional atau Roth (atau keduanya), hingga jumlah maksimum. IRA memberi Anda lebih banyak pilihan investasi daripada 401(k), memberi Anda kendali lebih besar atas investasi Anda. Selain itu, biaya pada IRA umumnya lebih rendah.

2. Setelah Anda memaksimalkan kontribusi IRA Anda, danai 401(k) Anda untuk memanfaatkan tabungan pensiun sebelum pajak.

Bagaimana jika perusahaan Anda tidak menawarkan paket 401(k)?

1. Jika Anda tidak memiliki akses ke manfaat 401(k) (atau paket serupa) melalui perusahaan Anda, danai Roth IRA atau IRA tradisional.

2. Setelah Anda berkontribusi maksimal ke IRA Anda, pertimbangkan untuk menabung lebih banyak di rekening pialang kena pajak.

Bagaimana jika Anda memiliki bisnis kecil atau kontraktor independen?

Dalam hal ini, Anda memiliki beberapa pilihan yang sama-sama menguntungkan.

Cara termudah untuk berhemat adalah dengan membuka Roth atau IRA tradisional.

Namun jika Anda wiraswasta, Anda juga dapat mendanai solo 401(k) atau SEP IRA. Keduanya memiliki batas iuran yang lebih tinggi dibandingkan yang ditawarkan oleh pemberi kerja.

Pilih Metode yang Sebenarnya Anda Gunakan

Urutan investasi Anda memang berpengaruh, namun hal terpenting adalah memilih paket yang sesuai untuk Anda.

Apakah Anda berinvestasi dalam 401(k), IRA, atau keduanya, akan bergantung pada keadaan Anda. Namun, yang terpenting adalah Anda berinvestasi secara konsisten.

Beberapa orang menganggap 401(k) mereka adalah cara termudah untuk menabung untuk masa pensiun, dengan atau tanpa kecocokan. 401(k) menawarkan pilihan investasi yang terbatas, sehingga pengambilan keputusan tidak memakan banyak waktu.

Selain itu, kontribusi diberikan langsung dari gaji, sehingga lebih mudah untuk ditabung.

Yang lain menganggap IRA lebih mudah karena Anda memiliki kontrol lebih besar atas opsi investasi Anda.

Pemikiran Akhir tentang IRA vs. 401(k)

Apa pun pilihan yang Anda pilih, jika Anda berinvestasi dalam program pensiun, Anda berada di jalur yang tepat menuju masa depan yang aman secara finansial.

Baik 401(k) maupun IRA menawarkan keuntungan pajak yang signifikan. Dan fakta bahwa Anda berinvestasi untuk jangka panjang akan menempatkan Anda pada situasi keuangan yang jauh lebih baik di kemudian hari.

Berikutnya:Bayar Hutang Dulu atau Mulai Berinvestasi?

Artikel ditulis oleh Amanda, anggota tim Women Who Money dan pendiri serta blogger di balik Why We Money yang senang menulis tentang kebahagiaan, nilai-nilai, dan keuangan pribadi.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.