6 cara untuk menangani IRA Anda

Ini jarang menjadi waktu yang buruk untuk mengambil stok perencanaan pensiun Anda, tetapi Januari adalah waktu yang ideal untuk melihat rekening pensiun individu Anda, atau IRA. Anda dapat membuat perubahan pada kontribusi tahun lalu dan memulai rencana tahun ini.

IRA adalah cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun. Ini seperti "pembungkus" khusus yang mengelilingi akun normal yang memberikan keuntungan pajak khusus, tergantung pada jenis IRA.

Sebagai contoh, IRA tradisional memungkinkan Anda menabung untuk masa pensiun dengan kontribusi sebelum pajak, artinya Anda tidak perlu membayar pajak atas uang yang Anda sumbangkan. Tidak ada pajak tahunan untuk membayar keuntungan, dan Anda dapat menggulung pajak penghasilan yang ditangguhkan ini hingga pensiun.

Dengan Roth IRA, di samping itu, Anda akan menyumbangkan uang setelah pajak, tetapi setiap keuntungan di masa depan bebas pajak, seperti halnya penarikan. Petugas pajak tidak dapat menyentuh keuntungan Anda jika Anda mengikuti aturan.

Kontribusi tahunan terbatas. Untuk tahun 2019 dan 2020, Anda dapat menyimpan uang sebanyak $6, 000 per tahun di IRA Anda. Memaksimalkan kontribusi Anda adalah salah satu cara untuk memanfaatkan IRA sepenuhnya.

Berikut adalah enam cara lain untuk mengendalikan IRA Anda tahun ini untuk membantu mendapatkan dana pensiun Anda di jalur yang benar.

1. Masih ada waktu untuk 2019

Mempersiapkan IRA Anda untuk tahun 2020 juga berarti memastikan Anda telah menyelesaikan bisnis tahun lalu, juga. Dan mungkin masih ada waktu. Anda memiliki waktu hingga Hari Pajak – 15 April, 2020 – untuk memberikan kontribusi jumlah maksimum untuk tahun 2019.

Jika Anda memilih IRA tradisional, itu cara tambahan bagi Anda untuk mendapatkan keringanan pajak hari ini untuk menabung untuk masa pensiun Anda sendiri. Cukup setorkan uang ke IRA dan klaim pengurangannya.

Jika Anda belum memaksimalkan kontribusi Anda untuk tahun 2019, mulailah dari sana sebelum Anda mulai berkontribusi untuk tahun 2020. Kemudian Anda dapat melanjutkan kontribusi tahun ini sambil fokus menabung.

[BACA: Akun Roth IRA terbaik ]

2. Anggaran sekarang untuk memaksimalkan kontribusi Anda

Jika Anda berebut untuk memaksimalkan kontribusi Anda tahun ini, ambil pelajaran itu dalam hati dan mulai proses penganggaran Anda lebih awal untuk tahun 2020. Bagi kontribusi Anda menjadi beberapa bagian yang dapat dikelola, sehingga Anda tidak dipaksa untuk menghasilkan ribuan dolar tepat sebelum tenggat waktu.

Dengan batas $6, 000 untuk 2020, Anda dapat memberikan kontribusi bulanan sebesar $500. Kalau tidak, Anda dapat menghitung waktu kontribusi IRA Anda dengan gaji dua mingguan Anda, meminta bank Anda secara otomatis menyetor uang dari rekening giro Anda pada hari gajian, seperti pemotongan gaji. Anda bahkan dapat membaginya menjadi kontribusi mingguan, jika itu berhasil untuk Anda.

3. Masukkan pengembalian pajak itu langsung ke IRA Anda

Pengembalian pajak rata-rata lebih dari $2, 800 pada tahun 2019. Itu tidak menghasilkan uang – Anda bekerja untuk itu! Dengan menyetorkan cek pengembalian dana Anda ke IRA, Anda sudah bisa mulai menabung. Plus, dengan menyimpannya di IRA tradisional yang sudah Anda bangun dalam keringanan pajak untuk tahun depan, juga.

Jadi tahan keinginan untuk menghabiskan cek pengembalian dana Anda, dan alih-alih menyalurkannya kembali ke IRA Anda.

4. Tidak bisa mendapatkan Roth IRA? Coba pintu belakang!

Beberapa penerima hanya menghasilkan terlalu banyak untuk mendapatkan Roth IRA dengan cara biasa. Pada tahun 2019 jika pendapatan kotor Anda yang disesuaikan dengan modifikasi lebih dari $137, 000 saat mengajukan sebagai individu atau $203, 000 sebagai pengajuan menikah bersama-sama, maka Anda mungkin tidak dapat membuka Roth IRA dengan cara biasa. (Situs IRS memiliki batasan pendapatan penuh.) Namun, Anda bisa mendapatkan Roth IRA – melalui metode yang disebut backdoor Roth IRA.

Untuk membuat Roth backdoor saat Anda menghasilkan terlalu banyak, pertama buka IRA tradisional tetapi jangan mengklaim pengurangan untuk kontribusi Anda. Kemudian hubungi penyedia IRA Anda dan minta konversi IRA tradisional Anda ke Roth IRA. Prosesnya bisa rumit, sehingga dapat berguna untuk membawa penasihat keuangan untuk membantu Anda dengan poin-poin yang lebih baik. Sebuah kesalahan langkah dapat dikenakan biaya hukuman tambahan.

[BACA: 6 cara Roth IRA mengalahkan IRA tradisional ]

5. Tapi hati-hati dengan aturan pro-rata

Salah satu bagian rumit dalam proses konversi Roth IRA adalah apa yang disebut aturan pro-rata, dan dapat menimbulkan kewajiban pajak. Jika Anda sudah memiliki dana di IRA tradisional, kemudian membuka pintu belakang Roth IRA dapat membuat Anda pusing dengan pajak.

Saat Anda mengonversi sebagian IRA tradisional menjadi Roth IRA, Anda harus menghitung proporsi aset IRA Anda yang belum pernah dikenakan pajak (yaitu, kontribusi dan penghasilan IRA yang dapat dikurangkan darinya) ke total aset Anda di IRA. Proporsi itu akan menjadi jumlah konversi Roth yang dikenakan pajak.

Sebagai contoh, bayangkan Anda memiliki $94, 000 di IRA tradisional dan tambahkan $6, 000 kontribusi yang tidak dapat dikurangkan tahun ini dengan maksud untuk mengubah kontribusi tersebut menjadi Roth IRA backdoor. Dalam contoh ini, 94 persen dari dana IRA Anda belum dikenakan pajak ($94, 000 dari $100, 000 Anda telah berkontribusi). Karena itu, 94 persen dari $6 Anda, 000 kontribusi, atau $5, 640, dikenakan pajak atas konversi. Jika Anda mengonversi seluruh IRA, Anda akan berutang pajak atas $94 lainnya, 000, juga.

Jika semua akun Anda sudah diatur sebagai Roth IRA, Anda tidak perlu khawatir tentang situasi rumit ini. Penabung memiliki cara lain untuk menghindari aturan tingkat pro, juga – rollover terbalik.

6. Ambil distribusi minimum yang Anda butuhkan (RMD)

Sementara banyak nasihat berfokus pada menghindari kesalahan saat kita mengumpulkan kekayaan, salah satu kesalahan terbesar dapat terjadi setelah kita pensiun dan menikmati kekayaan itu. Jika Anda memiliki IRA tradisional dan Anda berusia tertentu – sekarang 72 untuk individu yang berusia 70 pada tahun 2020, berkat Undang-Undang AMAN yang baru saja disahkan – Anda harus mengambil distribusi dari IRA Anda.

RMD ini harus ditarik dari akun Anda, dan jika Anda tidak mengambilnya, Anda mungkin terkena salah satu hukuman terberat yang berlaku dari IRA. Petugas pajak dapat mengambil potongan 50 persen dari uang yang seharusnya keluar tetapi tidak.

Untuk memastikan Anda mengambil apa yang Anda harus, gunakan tabel RMD untuk menghitung jumlahnya. Tabel memberi Anda nomor berdasarkan usia Anda di akhir tahun, dan Anda akan membagi jumlah itu ke dalam aset IRA tradisional Anda pada akhir tahun sebelumnya untuk menentukan distribusi minimum Anda. Seiring bertambahnya usia, Anda diminta untuk menarik persentase yang lebih tinggi.

Intinya

Gunakan tips dan trik ini untuk mendapatkan hasil maksimal dari IRA Anda, dan benar-benar memeras nilai tunjangan pensiun yang diberikan Paman Sam kepada Anda. Semakin awal tahun Anda memulai perencanaan, semakin mudah bagi Anda untuk menabung atau menganggarkan untuk memenuhi tujuan keuangan Anda.