Sinking Funds:Panduan Pemula untuk Keamanan Finansial

Saya sedang berdiri di lobi kecil sebuah bengkel mobil pada suatu hari musim panas sambil berharap saya telah menyisihkan dana untuk saat ini. Saya baru saja lulus kuliah dan tidak berpikir bahwa saya seharusnya menabung uang untuk perbaikan mobil.

Saya tidak akan pernah lupa berdiri di sana dan menyerahkan kartu debit saya. Saya baru saja mentransfer setiap sen dari rekening tabungan kecil saya untuk menutupi biaya perbaikan.

Melihat ke belakang, seumur hidup saya tidak dapat mengingat apa yang harus diperbaiki pada mobil saya. Namun saya tidak akan pernah melupakan momen ketakutan, kecemasan, dan stres itu.  Jauh di lubuk hati saya tahu bahwa saya tidak siap membayar biaya perbaikan mobil. Saya takut memiliki tabungan nol dolar. Dan apa yang akan saya lakukan jika mobil saya rusak lagi?

Baru beberapa tahun kemudian saya benar-benar mengambil tindakan dan mulai menggunakan dana cadangan untuk menabung uang untuk kejadian yang diharapkan (dan tidak terduga) yang terjadi dalam hidup Anda.

Jika Anda siap untuk mulai menggunakan sinking fund, saya siap membantu Anda! Saya menjawab semua pertanyaan Anda sehingga Anda tidak berada pada posisi yang sama seperti yang saya alami pada hari musim panas itu.

Apa yang dimaksud dengan dana pelunasan?

Dana pelunasan adalah cara strategis untuk menyisihkan uang untuk acara mendatang, pembayaran, atau biaya tak terduga. 

Misalnya, kita semua tahu bahwa mobil tidak bertahan selamanya.  Pada akhirnya, Anda memerlukan ban baru, penggantian oli, atau bahkan pengeluaran besar seperti rem baru.  Karena Anda memperkirakan jenis biaya ini di masa depan, Anda dapat menyiapkan dana pelunasan (sinking fund) untuk membantu biaya-biaya di masa depan tersebut.  

Masukkan uang sebanyak (atau sesedikit) setiap bulan ke dana pelunasan Anda.  Ketika hal yang tak terhindarkan terjadi, Anda akan memiliki uang yang dihemat untuk situasi tertentu.  Ini menghilangkan beban membayar biaya tersebut dari anggaran bulanan Anda. Hal ini juga menghindarkan Anda dari terlilit hutang untuk menutupi pengeluaran tak terduga.

Mengapa saya harus memiliki dana cadangan?

Mari kita menjadi nyata sejenak. 

Kehidupan terjadi.

Suka atau tidak suka, akan tiba saatnya dalam hidup Anda ketika Anda membutuhkan uang ekstra untuk menutupi pengeluaran tak terduga. Demikian pula, akan tiba saatnya Anda membutuhkan uang untuk menutupi pengeluaran yang diharapkan seperti ulang tahun dan Natal. 

Namun begitu banyak orang yang tidak siap menghadapi situasi yang diharapkan dan tidak terduga dalam hidup kita!

Sinking fund memberikan solusi menabung agar Anda tidak stres, cemas, atau kewalahan saat menghadapi kehidupan.

Saat Anda mulai menabung dengan sinking fund, Anda dapat:

• Bersiaplah menghadapi hal-hal yang Anda TAHU sedang terjadi. Anda TAHU bahwa bulan Desember mendatang, Anda harus mengeluarkan uang ekstra untuk Natal. Anda juga tahu bahwa ketika bulan ulang tahun tiba, Anda perlu membeli hadiah untuk keluarga Anda. Dana cadangan sangat cocok untuk mempersiapkan peristiwa kehidupan yang Anda tahu akan terjadi sebelumnya.
• Hemat uang untuk hal yang Anda INGINkan terjadi. Jika Anda tahu jauh di lubuk hati bahwa keluarga Anda ingin pergi berkemah musim panas ini – maka siapkan dana cadangan untuk itu! Tentukan berapa banyak uang yang dibutuhkan keluarga Anda untuk perjalanan berkemah dan hitung saja berapa banyak yang perlu Anda tabung setiap bulannya. Dengan cara ini ketika tiba waktunya untuk pergi berkemah, Anda tidak merasa bersalah karena mengeluarkan uang!
• Persiapan untuk acara yang mungkin terjadi terjadi. Jika Anda memiliki mobil, maka Anda harus memiliki dana cadangan perbaikan mobil. Jauh di lubuk hati, Anda tahu bahwa suatu hari nanti Anda mungkin harus melakukan perbaikan mobil.  Menyisihkan uang untuk perbaikan semacam ini tidak hanya membantu Anda menutupi tagihan, namun juga mengurangi stres dan kecemasan yang timbul akibat tagihan perbaikan yang besar.

Sinking fund tidak serumit kedengarannya.

Saat Anda duduk untuk menulis anggaran Anda setiap bulan, pastikan untuk memasukkannya sebagai item baris dalam anggaran Anda. Sama seperti Anda memasukkan listrik atau Netflix ke dalam anggaran Anda, pastikan dana pelunasan Anda diprioritaskan!

Saat Anda mulai menabung, pastikan untuk mencatat berapa banyak uang yang Anda miliki di setiap dana pelunasan.

Saat Anda siap membelanjakan uang dalam sinking fund Anda (seperti saat bulan Desember tiba dan tiba waktunya berbelanja Natal), cukup tarik uang tersebut dari sinking fund Anda. Jika Anda perlu mengisi ulang dana pelunasan, tambahkan terus biaya tersebut ke anggaran bulanan atau dua mingguan Anda.

Saya tidak tahu tentang Anda, tapi saya belajar lebih baik melalui contoh. Katakanlah Anda ingin mulai menabung untuk liburan, perbaikan mobil, ulang tahun, dan Natal. Anda mungkin menyimpan:

• $150 setiap bulan untuk liburan
• $100 setiap bulan untuk perbaikan mobil
• $50 setiap bulan untuk ulang tahun
• $120 setiap bulan untuk Natal
• Dalam contoh ini, Anda akan menghemat total $420 setiap bulannya.

Jika Anda memulai dana pelunasan ini pada bulan Januari, pada akhir tahun Anda akan menabung:

• $1.800 untuk liburan
• $1.200 untuk perbaikan mobil
• $600 untuk ulang tahun
• $1.440 untuk Natal
• Total $5.040!

Betapa luar biasanya hal itu? Anda tidak hanya akan siap membayar liburan secara tunai, namun Anda juga akan mendapatkan uang untuk perbaikan mobil, uang ulang tahun, dan Natal yang diurus!

Meskipun Anda harus mengeluarkan uang untuk perbaikan mobil dan ulang tahun, Anda mungkin masih memiliki sisa uang pada akhir tahun.

Berapa banyak uang yang harus dimasukkan ke dana cadangan setiap bulannya.

Dalam hal menabung, langkah pertama yang harus dilakukan adalah menentukan berapa banyak uang yang ingin Anda simpan. Misalnya, Anda ingin menabung $1.000 untuk Natal. Ini termasuk hadiah Natal dan hal-hal lain yang berhubungan dengan Natal (seperti foto bersama Sinterklas). 

Cukup ambil jumlah yang ingin Anda simpan dan bagi dengan jumlah bulan yang Anda miliki hingga Anda membutuhkan uang tersebut. 

Jika Anda ingin menabung $1.000 untuk Natal dan mulai menabung di bulan Januari, Anda akan mengambil $1.000 dan membaginya dengan 12 bulan. Itu menghasilkan $83,33 setiap bulan. Ini berarti Anda ingin menyisihkan sekitar $84 setiap bulan. Secara pribadi, saya hanya membulatkannya menjadi $100 setiap bulannya.

Jenis Dana Penyisihan

Di bawah ini adalah beberapa ide untuk menyisihkan dana yang mungkin ingin Anda miliki.  Mulailah dari yang kecil dengan memilih 2-3 dana pelunasan penting untuk memulai. Saat Anda semakin nyaman dalam menabung, Anda dapat menambah jumlah jenis dana cadangan yang Anda miliki (atau simpan sedikit saja)!

• Perbaikan Mobil:  Mobil akan rusak, jadi Anda harus bersiap menghadapinya!
• Natal:Natal jatuh pada hari yang sama setiap tahun!  Simpan sejumlah kecil uang setiap bulan untuk membantu menutupi biaya musim liburan.  Untuk membaca lebih lanjut tentang cara menganggarkan anggaran untuk Natal, klik DI SINI.
• Perbaikan Rumah:Sama seperti mobil yang memerlukan ban baru, rumah juga memerlukan peralatan baru, AC, dll.  Jika Anda memiliki dana cadangan untuk perbaikan rumah, stres Anda pasti akan berkurang ketika segala sesuatunya tidak berjalan sesuai rencana.
• Liburan:  Jika Anda ingin berlibur dalam setahun, mengapa tidak menyiapkan dana cadangan untuk membantu menutupi biaya perjalanan?  Meskipun Anda tidak cukup menabung untuk keseluruhan perjalanan, cobalah menabung untuk ¾ dari jumlah tersebut. Liburan jadi lebih menyenangkan jika dibayar tunai!
• Pajak/Asuransi:Ketika nilai properti meningkat, pajak Anda juga akan meningkat.  Rencanakan lebih awal dengan menghemat $50 setiap bulan untuk mengurangi peningkatan biaya.
• Ulang Tahun/Ulang Tahun:  Jangan menghabiskan anggaran bulanan Anda hanya karena keluarga Anda menghabiskan banyak uang untuk merayakan ulang tahun dan hari jadi!
• Kunjungan Medis:Jika asuransi Anda bukan yang terbaik, atau Anda tidak dapat memasukkan uang ke rekening tabungan sebelum pajak, maka milikilah dana pelunasan medis.  Jujur saja, seseorang akan jatuh sakit atau patah tulang.

Pastikan untuk menyertakan jenis dana cadangan yang sesuai dengan situasi unik Anda.

Berapa dana pelunasan yang harus saya miliki?

Jika Anda sedang berupaya melunasi utang saat ini, pilihlah 2 atau 3 dana pelunasan penting untuk dimasukkan dalam anggaran bulanan Anda. Saat kami dalam perjalanan bebas utang (baca lebih lanjut tentang bagaimana kami melunasi $111.000 untuk 2 gaji guru), kami hanya memiliki dana pelunasan Natal dan dana pelunasan perbaikan mobil.

Sekarang kita bebas utang, kita punya lebih banyak lagi penyiapan dana pelunasan. Saat ini kami sedang menabung uang untuk:

• Perbaikan mobil: Kami berdua mengendarai mobil yang berusia lebih dari 10 tahun. Kami ingin bersiap jika rusak.
• Perawatan hewan peliharaan: Anjing kami berusia 13 tahun dan berada pada kaki terakhirnya (sebenarnya dia hanya memiliki 3 kaki!)…jadi kami tahu bahwa kunjungan darurat ke dokter hewan dapat dilakukan kapan saja.
• Liburan: Kami tidak hanya berlibur bersama keluarga setiap tahunnya, namun kami juga berlibur bersama pasangan (hanya saya dan suami) setiap musim panas. Ini adalah salah satu alasan terbesar kami ingin bebas utang…kami ingin berkeliling dunia!
• Natal: Musim menjadi tidak terlalu menegangkan ketika kita memiliki uang yang disisihkan.
• Iuran HOA: Biaya iuran HOA kami lebih dari $1.000 setiap bulan Januari. Saat ini kami menyisihkan $100 setiap bulan untuk mempersiapkan pengeluaran tahunan ini.

Ingatlah bahwa situasi setiap orang adalah unik. Dana pelunasan Anda mungkin tidak akan terlihat seperti milik orang lain….dan tidak apa-apa! Jadikan hal tersebut bermanfaat bagi Anda dan keluarga Anda.

Cara mengatur dana pelunasan

Dalam hal mengatur dana pelunasan, Anda memiliki beberapa pilihan. 

• Opsi 1:Gunakan amplop tunai untuk mengatur dana pelunasan Anda. Jika Anda tahu bahwa Anda akan kesulitan menggunakan uang yang ditautkan ke rekening giro atau tabungan Anda, pertimbangkan untuk tetap menggunakan amplop uang tunai untuk menghemat uang Anda. Ini sempurna untuk dana yang mungkin perlu Anda “ambil dan bawa” seperti perbaikan mobil.
• Opsi 2:Buat rekening tabungan terpisah untuk dana pelunasan Anda. Sebagian besar bank mengizinkan Anda memiliki banyak rekening tabungan. Anda bahkan bisa mengganti nama rekening tabungan menjadi nama sinking fund Anda! Misalnya, keluarga kami memiliki rekening tabungan terpisah untuk iuran HOA dan rekening lain untuk liburan. 

Hal hebat tentang menabung dengan cara ini adalah Anda dapat memadupadankan cara Anda menghemat uang! Kami pribadi menggunakan amplop uang tunai dan rekening tabungan untuk menghemat uang.

Yang paling penting adalah mengatur dana pelunasan agar masuk akal bagi Anda.

Dana Penyisihan vs. Dana Darurat

Anda mungkin berpikir “mengapa saya harus menabung lebih banyak jika saya sudah memiliki dana darurat?”

Lihat, saya benar-benar mengerti! 

Tetapi dana darurat dan dana cadangan memiliki tujuan yang sangat berbeda.

Dana darurat tersedia untuk menutupi biaya pengeluaran besar (dan tidak terduga). Misalnya, ketika putra kami harus menjalani operasi darurat karena usus buntunya pecah, kami menggunakan dana darurat untuk menutupi tagihan rumah sakit tersebut. 

Dana darurat Anda hanya boleh digunakan dalam keadaan DARURAT. Ini tidak boleh digunakan untuk liburan, ganti oli, atau hadiah ulang tahun. Natal tidak pernah merupakan keadaan darurat karena Anda tahu itu akan datang.

Dana pelunasan dimaksudkan untuk menutupi biaya pengeluaran yang Anda tahu akan terjadi atau diperkirakan akan terjadi. Biasanya hal ini bukan keadaan darurat.

Bagaimana dana cadangan menyelamatkan kewarasan kita

Sejujurnya, kami mulai menggunakan uang tabungan lebih dari 6 tahun yang lalu karena saya berjuang melawan kecemasan (baca lebih lanjut tentang mengatasi kecemasan terkait uang).  Kapan pun kami melakukan pembelian yang tidak terduga, tingkat kecemasan saya akan meningkat.  

Saya cenderung ingin mengendalikan segala sesuatunya (jika Anda mengenal saya, Anda mungkin mengangguk sekarang), jadi saya merasa benar-benar lepas kendali ketika kami tidak merencanakan sesuatu sebelumnya.  

Kecemasan saya biasanya berpusat pada pengeluaran tak terduga seperti saat mobil perlu diperbaiki.  Begitu kami menyiapkan dana cadangan perawatan mobil, saya langsung merasa lega. Saya tidak dapat memberi tahu Anda berapa kali salah satu mobil kami memerlukan perbaikan kecil (atau besar) yang tidak terduga dan dana cadangan kami datang untuk menyelamatkan!  

Jika Anda juga kesulitan merasa kalah setiap kali ada pengeluaran tak terduga, maka siapkan dana pelunasan (sinking fund).  Anda akan sangat bersyukur ketika mengetahui bahwa Anda memiliki uang untuk menutupi masalah apa pun yang menghadang Anda!

Intinya

Pada akhirnya, dana penting ini hadir untuk membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.  Ini adalah cara proaktif untuk mengakui bahwa tidak semuanya akan berjalan sesuai rencana. 

Alih-alih mengandalkan kartu kredit untuk membantu Anda menutupi pengeluaran, dana cadangan memungkinkan Anda menyimpan uang Anda SENDIRI untuk keperluan hidup Anda. 

Jangan biarkan situasi mengendalikan Anda.  Siapkan dana pelunasan yang penting sehingga Anda dapat mengendalikan uang dan keuangan Anda.