Beli Sekarang, Bayar Nanti:7 Risiko Tersembunyi yang Harus Diwaspadai

Membayar barang di muka bisa jadi sulit jika keuangan Anda terbatas. Aplikasi Beli sekarang, bayar nanti menjanjikan paket fleksibel dengan syarat minimal.

Kedengarannya cara yang hebat untuk mengelola arus kas, bukan?

Hati-hati – aplikasi ini menimbulkan beberapa risiko. Merupakan pinjaman cicilan yang dapat menggerogoti anggaran Anda jika tidak dikelola dengan bijak.

Apa itu Aplikasi Beli Sekarang, Bayar Nanti?

Layanan Beli Sekarang, Bayar Nanti (layanan BNPL) adalah versi baru dari pembelian cicilan. Aplikasi pada umumnya memungkinkan Anda membagi pembayaran menjadi empat bagian.

Sebagian besar memerlukan uang muka sebesar 25%; kemudian, Anda membuat rencana cicilan dengan tiga pembayaran yang sama. Misalnya, jika Anda membeli sesuatu seharga $400, Anda membayar $100 di awal dan melakukan tiga kali pembayaran tanpa bunga sebesar $100.

Tanggal jatuh tempo seringkali setiap dua minggu atau setiap bulan. Pembayaran harus dilakukan melalui pembayaran otomatis dengan rekening bank atau kartu kredit yang tertaut.

Layanan ini bukan uang tunai gratis , meskipun begitu. Sebaliknya, masing-masing aplikasi menawarkan pinjaman cicilan mikro yang memungkinkan Anda membiayai pembelian.

Aplikasi BNPL yang populer meliputi:

•   Tegaskan
•   Setelah pembayaran
•   Klarna
•   Sezzle
•   Zip (sebelumnya dikenal sebagai Quadpay)

Raksasa teknologi Apple bahkan ikut terlibat dengan Apple Pay Later yang baru saja diumumkan.

Jika Anda dapat dengan bijak menggunakan suatu aplikasi untuk membagi biaya pembelian dalam jumlah besar, dampaknya akan minimal. Namun sayangnya, penelitian menunjukkan bahwa mereka yang menggunakan pembiayaan beli sekarang, bayar nanti mengalami tekanan finansial dan mungkin tidak mampu menangani pengembaliannya.

Bahaya Masalah Layanan BNPL

Berikut tujuh bahaya yang terabaikan dalam penggunaan instrumen keuangan ini.

Sangat Mudah untuk Menghabiskan Uang Terlalu Banyak

Sesuai sifatnya, layanan bayar nanti memudahkan Anda menghabiskan uang . Misalnya, aplikasi pinjaman memudahkan kualifikasi dan sering kali memiliki batas pembelanjaan antara $50 dan $1.000.

Banyak pengecer besar bermitra dengan platform semacam itu agar Anda dapat menyebarkan pembayaran untuk melakukan pembelian. Meskipun nyaman, hal ini dapat menyebabkan pengeluaran berlebihan.

Lebih buruk lagi, laporan Yahoo Finance penggunanya cenderung berasal dari rumah tangga berpendapatan rendah atau minoritas. Hal ini dapat semakin mengikis kondisi finansial mereka, terutama jika mereka menggunakan produk berbasis kredit lainnya.

Mereka Dapat Membahayakan Kredit Anda

Aplikasi BNPL menjual dirinya sebagai alternatif sempurna untuk kartu kredit. Sayangnya, sebagian besar perusahaan beli sekarang, bayar nanti hanya melakukan pemeriksaan kredit lunak. Aplikasi ini tidak akan membantu Anda meningkatkan kredit jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu.

Namun, jika Anda melewatkan pembayaran, hal ini dapat memengaruhi kelayakan kredit Anda. Banyak layanan yang melaporkan keterlambatan pembayaran kepada biro kredit, dan hal ini dapat mengakibatkan nilai kredit yang lebih rendah.

Laporan Kredit Karma bahwa lebih dari 70% orang yang melewatkan setidaknya satu pembayaran percaya bahwa skor kredit mereka terkena dampak negatif. Anda juga berisiko dikirim ke agen penagihan.

Jika Anda mengalami salah satunya, Anda bisa menghadapi dampak buruk pada keuangan Anda.

Biaya dan Biaya Lainnya

Aplikasi Beli sekarang, bayar nanti memasarkan dirinya sebagai cara bebas biaya untuk mendapatkan pembiayaan bulanan untuk pembelian. Namun, tentu saja hal itu hanya berlaku jika Anda tidak melewatkan pembayaran.

Banyak layanan membebankan biaya keterlambatan setelah Anda melewatkan pembayaran. Misalnya, laporan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) keterlambatan pembayaran sering kali sama dengan $7 pada pinjaman rata-rata $135.

Biaya keterlambatan yang lebih tinggi wajar jika Anda memiliki jumlah terutang yang lebih tinggi. Meskipun sering kali tidak ada biaya pembayaran di muka, biaya keterlambatan saja sudah cukup menjadi alasan untuk ragu-ragu dalam menggunakan alat keuangan ini.

Hal ini terutama berlaku jika Anda menggunakan beberapa aplikasi, sehingga membuka kemungkinan biaya di setiap perusahaan.

Meskipun memang kecil jika dibandingkan dengan produk lain, biayanya jarang sekali bagus. Oleh karena itu, sebaiknya fokuslah untuk membangun kebiasaan belanja yang baik jika Anda takut tidak dapat melakukan pembayaran bulanan.

Suku Bunga Selangit

Layanan bayar nanti adalah cara fantastis untuk mendapatkan pinjaman jangka pendek tanpa bunga. Meskipun benar jika Anda memiliki riwayat pembayaran yang baik, hal ini hanya berlaku jika Anda tidak melewatkan pembayaran.

Anda mungkin dikenakan denda bunga jika melewatkan pembayaran atau tidak melunasi seluruh jumlah dalam waktu yang ditentukan.

Yang paling umum adalah bunga yang ditangguhkan, yang mungkin Anda lihat pada kartu kredit transfer saldo, yang dapat menimbulkan kejutan yang tidak menyenangkan. Begini cara kerjanya.

Jika Anda memiliki saldo yang belum dibayar, perusahaan akan membebankan bunga atas seluruh jumlah yang Anda biayai. Misalnya, jika Anda membiayai $1.000 dan memiliki sisa saldo $100, mereka akan membebankan bunga atas seluruh $1.000 tersebut, terhitung sejak hari Anda mengambil pinjaman.

Pilihan terbaik Anda untuk menghindari penalti adalah dengan mencari rencana yang menggunakan istilah seperti “tidak ada bunga jika dibayar penuh dalam waktu enam bulan.” Anda mungkin ingin memilih platform lain jika Anda tidak dapat menemukan kata-kata tersebut.

Karena pengawasan hukum yang minim, tidak ada standar suku bunga antara perusahaan beli sekarang, bayar nanti.

Ada Peraturan Terbatas

Aplikasi Beli sekarang, bayar nanti telah menjadi sangat populer dalam beberapa tahun terakhir. Laporan Adobe pembelian tumbuh sebesar 14% dari tahun ke tahun pada tahun 2022, dengan pendapatan tumbuh sebesar 27% dalam jangka waktu yang sama.

Sayangnya, peraturan yang mengatur perusahaan masih minim. CFPB mengatakan terdapat pengawasan federal dan negara bagian terhadap layanan BNPL, namun hal ini tidak memberikan banyak perlindungan kepada konsumen.

Hal ini membuat pengguna memerlukan batasan umum seputar biaya tersembunyi, pengungkapan, dan suku bunga.

Akan menyenangkan untuk melihat pergerakan menuju apa yang dilakukan lebih banyak negara bagian dengan pinjaman gaji yang melindungi masyarakat dari suku bunga predator. Namun, hingga saat itu, ruang BNPL masih mirip dengan Wild West.

Anda Dapat Melanjutkan Siklus Hutang

Hutang, terutama hutang konsumen, dapat menghambat Anda mencapai tujuan keuangan. Namun, sekali lagi, penyalahgunaan aplikasi BNPL dapat berperan dalam hal ini.

Menggunakannya untuk melakukan pembelian yang tidak perlu dapat membatasi Anda dalam menggunakan dana untuk kebutuhan lain. Anda juga dapat dikenakan biaya keterlambatan atau membayar bunga jika Anda melewatkan pembayaran.

Hal ini sangat penting jika Anda membayar utang berbunga tinggi , karena hal ini hanya dapat memperparah siklus utang.

Pengguna aplikasi bayar nanti juga biasanya memiliki nilai kredit yang lebih rendah. Misalnya, menurut Yahoo Finance, 18% pengguna BNPL memiliki setidaknya satu tunggakan dalam laporan kredit mereka, dan hampir 70% memiliki saldo kartu kredit untuk lebih dari satu siklus penagihan.

Hal ini dapat menimbulkan hambatan lebih lanjut bagi mereka yang berupaya membangun kredit.

Sebaiknya pastikan Anda dapat melakukan pembayaran tepat waktu sebelum menggunakan aplikasi pinjaman mikro untuk menghindari masalah ini.

Anda Terkekang Angin

Kartu kredit bisa menjadi alat yang hebat untuk pembelian besar karena menawarkan perlindungan tertentu. Namun sayangnya, banyak di antaranya yang tidak tersedia di aplikasi beli sekarang, bayar nanti.

Misalnya, kartu kredit menawarkan perlindungan pembelian. Anda juga dapat menyengketakan tagihan jika melebihi jumlah dolar tertentu. Ini bisa menjadi penyelamat jika Anda mengalami masalah dengan pembelian baru-baru ini.

Hal ini tidak terjadi pada perusahaan BNPL. Jadi ditambah dengan pembayaran otomatis yang dipaksakan untuk pembayaran kembali dan peraturan terbatas, Anda sendirian.

Jika Anda mengalami kesulitan finansial, hal ini bisa menjadi masalah.

Alternatif Bijaksana Untuk Beli Sekarang, Aplikasi Bayar Nanti

Kenyamanan adalah nilai jual yang besar bagi alat keuangan, khususnya layanan BNPL.

Jika Anda menggunakannya dengan bijak, seringkali tidak ada salahnya. Namun, tidak semua orang menggunakannya dengan bijak. Berikut lima alternatif yang mungkin ingin Anda pertimbangkan untuk melakukan pembelian.

Menabung untuk Pembelian

CFPB melaporkan saldo rata-rata pada aplikasi BNPL adalah $135. Jumlahnya memang tidak besar, namun jika Anda menggunakan lebih dari satu aplikasi sekaligus atau memiliki lebih banyak aplikasi, hal ini bisa menjadi masalah.

Mengumpulkan uang tunai untuk pembelian seringkali merupakan pilihan terbaik untuk melakukan pembelian dengan bijak. Penghematan bisa berupa menyisihkan uang untuk usaha sampingan untuk mengalihkan sebagian tabungan Anda untuk pembelian barang di masa mendatang.

Jika Anda dapat menunggu beberapa bulan untuk melakukan pembelian, menabung adalah cara mudah untuk menghindari risiko yang tidak perlu.

Jangan Melakukan Pembelian

Cara mudah untuk menghindari penggunaan aplikasi beli sekarang, bayar nanti adalah dengan menghindari melakukan pembelian, terutama jika Anda tidak membutuhkannya.

Misalnya, Adobe melaporkan bahwa pembelian barang elektronik adalah kategori pengeluaran tertinggi. Mereka memiliki penjualan sebesar $202 miliar pada tahun 2022, atau pertumbuhan sebesar 4% dari tahun ke tahun.

Di sisi lain, perabot rumah tangga tumbuh hampir 13% dari tahun ke tahun pada bulan Februari 2023 dengan total penjualan tahunan lebih dari $9 miliar.

Barang elektronik dan perabot rumah tangga sering kali tidak memenuhi syarat sebagai pembelian sehari-hari. Jadi pesan moralnya adalah jika Anda bisa hidup tanpa produk tersebut, jangan melakukan pembelian.

Sebaliknya, temukan cara untuk menghemat uang disarankan untuk membeli barang yang dibutuhkan ketika Anda memiliki uang tunai.

Cobalah Paket Cicilan Paypal

Tidak semua beli sekarang, layanan bayar nanti bermasalah. Namun, jika Anda banyak belanja online , paket PayPal Pay in 4 bisa menjadi alternatif yang cocok untuk pembayaran cicilan.

Seperti aplikasi lain, tidak ada pemeriksaan kredit yang sulit, dan pembayaran dibagi menjadi empat bagian. Anda juga dapat meminjam antara $30 dan $1,500.

Yang membedakan opsi PayPal adalah tidak adanya biaya dan bunga. Hal ini menjadikannya pengganti yang menarik untuk aplikasi serupa.

Anda tidak dapat menggunakan paket Bayar dalam 4 dengan pembelian di toko. Selain itu, Anda tidak akan menemukan opsi untuk menjadwal ulang pembayaran dengan perusahaan BNPL lain.

Namun, penawaran PayPal patut dicoba jika Anda perlu membagi pembayaran selama beberapa bulan. Tentu saja, ini mengasumsikan item yang dimaksud sesuai dengan batas pembelanjaan Anda.

Belanja di Layaway

Ya, layaway masih menjadi suatu hal. Opsi pembiayaan bayar-over-time ini populer beberapa dekade yang lalu namun masih tersedia di beberapa retailer . Penjual yang tersedia termasuk Amazon dan Best Buy.

Perbedaan utama antara layaway dan BNPL adalah Anda langsung mendapatkan barangnya dengan BNPL. Anda tidak akan mendapatkan barang dengan cicilan sampai Anda menyelesaikan pembayaran tepat waktu.

Layaway sering kali memungkinkan Anda menghindari penalti yang ditemukan pada aplikasi bayar nanti, namun Anda mungkin dikenakan biaya pembatalan atau penyetokan ulang jika membatalkan paket. Anda juga tidak dapat menjadwal ulang pembayaran; hal tersebut harus dilakukan berdasarkan ketentuan retailer tertentu.

Jika Anda tidak membutuhkan suatu barang dengan segera, dan retailer menawarkannya, layaway dapat menjadi cara yang sah untuk membiayai pembelian.

Gunakan Kartu Kredit

Kartu kredit itu jahat, bukan? Salah! Kartu kredit dapat menjadi alat yang berguna untuk mengelola keuangan Anda jika digunakan dengan bijak. Mereka juga bisa menjadi alternatif yang baik untuk membeli pembiayaan sekarang, bayar nanti.

Kuncinya adalah melunasi tagihan Anda setiap bulannya. Jika tidak, Anda akan dikenakan bunga, sehingga sulit untuk melunasinya.

Jika Anda disiplin, tidak ada alasan untuk tidak menggunakan kartu kredit Anda untuk rencana pembelian. Namun, berhati-hatilah untuk tidak mengajukan kartu baru untuk membeli sesuatu.

Melakukan hal ini akan mengakibatkan pemeriksaan kredit yang sulit, yang dapat memengaruhi nilai kredit Anda.

Yang terbaik adalah memandang pinjaman pribadi dengan cara yang sama. Mereka dapat membantu, tetapi hanya dalam situasi yang tepat.

Intinya

Beli sekarang, bayar nanti, pinjaman menawarkan cara yang menarik untuk membiayai pembelian. Jika Anda mematuhi rencana pembayaran, Anda tidak dikenakan biaya bunga atau biaya keterlambatan, dan hal tersebut tidak merugikan kredit Anda.

Jika Anda melewatkan pembayaran, hal itu bisa menjadi berbahaya. Sebaiknya pertimbangkan penawaran ini sebagai jalur kredit atau pinjaman pribadi. Mereka harus dibayar kembali dan harus digunakan dengan hemat.

Jika tidak, mereka akan dengan mudah mengacaukan keuangan Anda dan membawanya ke hal-hal yang tidak Anda inginkan.

Artikel ini awalnya muncul di Wealth of Geeks.

John Schmoll

Saya John Schmoll, mantan pialang saham, lulusan MBA, penulis keuangan terbitan, dan pendiri Frugal Rules.

Sebagai seorang veteran di industri jasa keuangan, saya pernah bekerja sebagai administrator reksa dana, bankir, dan pialang saham serta memiliki lisensi Seri 7 dan 63, namun saya meninggalkan semua itu pada tahun 2012 untuk membantu orang-orang mempelajari cara mengelola uang mereka.

Tujuan saya adalah membantu Anda memperoleh pengetahuan yang Anda perlukan untuk menjadi mandiri secara finansial dengan alat keuangan yang teruji secara pribadi dan solusi penghematan uang.