403(b) hingga IRA Rollover:Panduan Komprehensif

Jika Anda berganti pekerjaan atau pensiun dari sektor publik, Anda mungkin mempertimbangkan apa yang harus dilakukan dengan akun pensiun 403(b) Anda.

Salah satu pilihannya adalah memasukkannya ke dalam IRA, atau rekening pensiun individu. Ada beberapa alasan untuk mempertimbangkan pengalihan 403(b) ke IRA seperti konsolidasi, lebih banyak pilihan investasi, dan sedikit atau tanpa biaya. Semua ini berpotensi memberi Anda kendali lebih besar atas tabungan pensiun Anda.

Selain itu, Anda mungkin diminta untuk mentransfer akun 403(b) setelah Anda keluar dari perusahaan Anda, dan IRA berpotensi menjadi opsi yang paling menguntungkan.

Dalam postingan ini, kami akan menjelaskan apa itu 403(b) dan IRA, alasan di balik rollover, dan informasi yang Anda perlukan untuk melakukan rollover.

Apa itu 403(b)?

403(b) adalah jenis program tabungan pensiun yang serupa dengan 401(k) namun hanya tersedia bagi karyawan organisasi nirlaba tertentu termasuk sekolah, universitas, gereja, dan rumah sakit.

Dengan kata lain, 403(b) ditujukan untuk beberapa pegawai sektor publik dan pegawai beberapa organisasi bebas pajak.

Rollover di M1 mudah dilakukan, memungkinkan Anda mentransfer dana dengan lancar dari akun 403(b) ke IRA dan menyederhanakan rencana pensiun Anda.

Program 403(b) memungkinkan karyawan mengambil potongan gaji untuk menyumbangkan sebagian dari pendapatan sebelum pajak mereka ke program tersebut, yang tumbuh bebas pajak hingga ditarik pada masa pensiun. Pengusaha juga dapat mencocokkan kontribusi karyawan.

Untuk tahun pajak 2026, kontribusi maksimum yang dapat Anda berikan ke paket 403(b) adalah $24.500, naik dari $23.500 pada tahun 2025. Mungkin ada penalti untuk penarikan uang dari akun sebelum usia 59 ½, meskipun Anda tidak akan membayar penalti untuk rollover 403(b). 

Apa itu IRA?

IRA, atau rekening pensiun perorangan, adalah rekening tabungan pensiun yang dapat Anda buka di perusahaan pialang atau platform keuangan lainnya.

Di M1, kami menawarkan IRA tradisional, Roth IRA, dan SEP IRA.

Apa yang dimaksud dengan rollover 403(b) ke IRA?

Rollover 403(b) ke IRA adalah proses transfer dana dari program pensiun 403(b) ke IRA.

Ada beberapa alasan mengapa Anda mungkin ingin mengalihkan 403(b) ke IRA, termasuk yang berikut: 

Pekerjaan baru atau pensiun: Anda mungkin telah meninggalkan pekerjaan sektor publik yang menawarkan 403(b) dan sekarang perlu mencari opsi pensiun lainnya.

Konsolidasi: Jika seseorang memiliki beberapa rekening pensiun dari perusahaan sebelumnya, menggabungkannya menjadi satu IRA dapat menyederhanakan strategi tabungan pensiunnya dan mempermudah pengelolaannya.

Lebih banyak pilihan investasi: Paket 403(b) mungkin memiliki pilihan investasi terbatas, karena hanya berisi reksa dana dan anuitas, yang dipilih oleh perusahaan Anda. Di sisi lain, IRA biasanya menawarkan pilihan investasi yang lebih beragam, termasuk saham dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF).

Lebih rendah hingga tanpa biaya: Beberapa paket 403(b) mungkin memiliki biaya dan pengeluaran yang lebih tinggi daripada akun IRA, yang berpotensi mengurangi hasil investasi seiring waktu. Dengan beralih ke IRA, seseorang mungkin dapat mengurangi biayanya dan berpotensi memperoleh lebih banyak uang dari investasinya. Periksa dokumen paket Anda untuk melihat berapa banyak Anda membayar biaya dan menentukan apakah rollover 403(b) dapat membantu Anda berhemat.

Apa perbedaan antara transfer langsung dan tidak langsung?  

Saat mentransfer 403(b) Anda ke IRA, ada dua metode transfer:transfer langsung dan tidak langsung. Dalam beberapa kasus, klien mungkin tidak mempunyai pilihan dalam metode transfer karena hal ini bergantung pada perusahaan tempat 403(b) berasal dan platform keuangan yang dituju.

Transfer Langsung Transfer Tidak Langsung Pengiriman Administrator paket Anda menangani transfer akun. Aset ditransfer langsung dari 403(b) Anda ke akun IRA Anda. Transfer tidak langsung adalah ketika Anda menerima distribusi dari akun 403(b) Anda dan kemudian menyetorkannya ke akun IRA dalam waktu 60 hari.  Pertimbangan Pajak Menghindari potensi hukuman yang dapat terjadi jika Anda melakukan kesalahan dalam menangani transfer sendiri. Dapat dikenakan penalti jika Anda tidak menyelesaikan rollover dalam batas waktu 60 hari. Keterbatasan Tidak ada batasan jumlah transfer langsung yang diperbolehkan dalam periode 12 bulan.  Hanya satu transfer tidak langsung yang diperbolehkan dalam jangka waktu 12 bulan. 

Pastikan untuk mempertimbangkan semua opsi yang tersedia dan biaya serta fitur yang berlaku dari masing-masing opsi sebelum memindahkan aset pensiun Anda. Rollover hanyalah salah satu opsi untuk akun pensiun Anda, silakan lihat panduan IRS tentang rollover untuk detail/pertimbangan tambahan.

Apakah ada potensi penalti untuk transfer tidak langsung 403(b) ke IRA? 

Dalam situasi tertentu, denda dan pajak penghasilan mungkin berlaku saat mengalihkan 403(b) Anda ke IRA.

Jika Anda memilih transfer tidak langsung dan gagal menyelesaikan rollover dalam jangka waktu 60 hari, Anda dapat dikenakan penalti 10% jika usia Anda di bawah 59 ½.

IRS dapat mengesampingkan batas waktu 60 hari jika setoran tertunda karena keadaan di luar kendali Anda.

Paket 403(b) juga dapat memotong 20% tabungan Anda untuk pajak pendapatan federal jika terjadi perpanjangan tidak langsung, meskipun hal ini tidak berlaku untuk perpanjangan langsung.

Cara mengalihkan 403(b) ke IRA 

Mengalihkan 403(b) ke IRA umumnya mengikuti langkah-langkah inti yang sama terlepas dari broker atau platform keuangan mana yang Anda pilih. Biasanya seperti inilah prosesnya:

1. Pilih jenis IRA yang ingin Anda gunakan 

   Sebelum memulai rollover, Anda harus memutuskan apakah IRA tradisional atau Roth IRA yang tepat.
    
   IRA Tradisional: Jika kontribusi 403(b) Anda diberikan sebelum pajak, IRA tradisional biasanya merupakan tujuan rollover yang paling mudah. Dana tersebut umumnya ditransfer tanpa memicu peristiwa kena pajak, meskipun situasi pajak masing-masing berbeda-beda, dan terus bertambah tangguhan pajak hingga penarikan dimulai pada masa pensiun.

   Roth IRA: Anda juga dapat memasukkan 403(b) sebelum pajak ke dalam Roth IRA, tetapi jumlah yang dikonversi akan diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak pada tahun rollover. Beberapa investor memilih opsi ini jika mereka mengantisipasi kelompok pajak yang lebih tinggi di masa pensiun atau lebih memilih penarikan bebas pajak di kemudian hari.

   Konsultasikan dengan penasihat pajak sebelum memilih opsi mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.  

2. Buka IRA jika Anda belum memilikinya 

   Jika Anda belum memiliki IRA, Anda harus membukanya dengan perusahaan pialang atau platform keuangan. Saat membandingkan penyedia, pertimbangkan faktor-faktor seperti opsi investasi yang tersedia, biaya akun, dan alat yang ditawarkan untuk mengelola portofolio Anda

3. Hubungi administrator paket 403(b) Anda 

   Hubungi administrator paket 403(b) Anda saat ini — biasanya departemen SDM atau tunjangan perusahaan Anda — dan beri tahu mereka bahwa Anda ingin memulai peralihan. Mereka akan memberikan dokumen yang diperlukan dan memandu Anda melalui proses spesifik mereka.

   Pertanyaan penting untuk ditanyakan:

   sebuah. Apakah paket tersebut mendukung transfer langsung , atau distribusinya akan dikirimkan kepada Anda sebagai peralihan tidak langsung ? 

   b. Apakah ada biaya penyerahan, biaya keluar, atau masa tunggu terkait dengan transfer tersebut? 

   c. Informasi apa yang mereka perlukan tentang IRA penerima (nomor rekening, nama kustodian, alamat surat)? 

4. Minta transfer langsung bila memungkinkan 

   Transfer langsung — di mana dana berpindah langsung dari 403(b) Anda ke kustodian IRA Anda tanpa Anda menyentuh uang tersebut — umumnya merupakan metode yang disukai. Hal ini menghindari pemotongan pajak federal sebesar 20% dan batas waktu 60 hari yang berlaku untuk rollover tidak langsung. Tidak semua paket menawarkan opsi transfer langsung, jadi konfirmasikan dengan administrator paket Anda. 

5. Pilih investasi Anda di IRA baru 

   Setelah dana masuk ke IRA Anda, dana tersebut mungkin berada dalam posisi tunai atau pasar uang default sampai Anda menginvestasikannya. Tinjau opsi investasi IRA Anda — yang dapat mencakup saham individu, ETF, reksa dana, dan obligasi — dan alokasikan dana berdasarkan tujuan pensiun individu dan toleransi risiko.

6. Konfirmasikan bahwa rollover telah selesai 

   Setelah memulai transfer, tindak lanjuti dengan administrator paket 403(b) Anda dan penyedia IRA Anda untuk mengonfirmasi bahwa dana telah tiba. Waktu pemrosesan bervariasi, namun sebagian besar perpanjangan langsung diselesaikan dalam dua hingga empat minggu. Simpan salinan semua dokumen rollover dan laporan rekening untuk catatan pajak Anda.

Penting: Rollover hanyalah salah satu pilihan untuk program pensiun perusahaan Anda sebelumnya. Tergantung pada situasi Anda, Anda mungkin juga dapat menyimpan dana tersebut di 403(b) yang ada, mentransfernya ke rencana perusahaan baru, atau mengambil distribusi tunai (yang mungkin dikenakan pajak dan denda). Tinjau semua opsi yang tersedia sebelum mengambil keputusan. Lihat panduan IRS tentang rollover untuk detail tambahan. 

Jika Anda beralih ke M1, ikuti petunjuk langkah demi langkah di bawah.  

Bagaimana cara memindahkan 403(b) ke M1?

1. Buka M1 IRA (Tradisional atau Roth IRA)
2. Hubungi administrator paket Anda untuk memulai peralihan langsung ke M1 
3. Berikan detail M1 IRA kepada administrator paket Anda:  
   • Buat cek dibayarkan ke: Kliring Puncak
   • Memo: Nama lengkap dan nomor akun M1 IRA Anda
   • Kirimkan email ke:  
     • Apex Clearing c/o BPO, 350 North St. Paul Street #1300, Dallas, TX 75201
4. Persiapkan M1 IRA Anda untuk rollover: 
   • Tinjau portofolio IRA Anda dan konfirmasikan pilihan investasi Anda.  
   • Aktifkan investasi otomatis jika Anda ingin dana masuk diinvestasikan secara otomatis. 
5. Tunggu 14 hari untuk pengiriman surat sebelum menghubungi M1 untuk mendapatkan bantuan

Silakan kunjungi pusat bantuan kami untuk sumber daya tambahan dan informasi tentang pengalihan 403(b) Anda ke M1.  

Garis M1

Baik Anda berganti pekerjaan atau pensiun, rollover dapat menawarkan beberapa manfaat, seperti konsolidasi, lebih banyak pilihan investasi, dan sedikit atau tanpa biaya. Namun, penting untuk memahami proses transfer dan potensi risiko yang ada sebelum mengambil keputusan. 

Mengalihkan rekening pensiun 403(b) ke IRA berpotensi membantu memaksimalkan pendapatan pensiun Anda dan mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda.

Pengungkapan:

M1 dan afiliasinya tidak memberikan nasihat perpajakan, hukum, atau akuntansi. Materi ini disiapkan untuk tujuan informasi saja. Laporan ini tidak dimaksudkan untuk memberikan, dan tidak boleh dijadikan sandaran, nasihat perpajakan, hukum, atau akuntansi. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat pajak, hukum, dan akuntansi Anda sendiri sebelum melakukan transaksi apa pun.

SAIF-03202026-bznlorm2