Strategi Keluar-Utang yang Populer Ini Dapat Membayar Anda $ 1,411

Anda mungkin tidak ingin menggunakan utang metode bola salju jika Anda ingin memaksimalkan penghematan bunga.

Ada banyak teknik berbeda yang dapat Anda gunakan untuk melunasi hutang Anda. Tetapi salah satu metode penganggaran yang paling populer disebut bola salju utang. Bola salju utang dipromosikan oleh guru keuangan pribadi Dave Ramsey sebagai cara untuk membayar utang dengan lebih mudah dengan mempertimbangkan psikologi manusia.

Lihat, dengan metode debt snowball, Anda melakukan pembayaran minimum ke semua kreditur tetapi melakukan pembayaran ekstra ke utang yang memiliki saldo terendah terlebih dahulu. Dengan begitu, Anda diharapkan dapat melunasi hutang tersebut dengan cepat, yang akan membantu Anda tetap termotivasi untuk terus mengurangi saldo kredit Anda.

Hanya ada satu masalah yang jelas dalam hal ini:Hutang dengan saldo terendah Anda mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman lain yang mengenakan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi. Jika itu masalahnya, Anda akan fokus untuk melunasi utang murah terlebih dahulu sambil mempertahankan utang berbunga tinggi lebih lama -- dan terus membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu.

Meskipun gagasan untuk mencetak kemenangan cepat agar tetap di jalur pasti bermanfaat, Anda perlu menyadari seberapa besar biaya metode bola salju utang yang dapat merugikan Anda.

Strategi bola salju utang memiliki harga yang mahal

Jumlah pasti bunga ekstra yang akhirnya Anda bayar karena menggunakan strategi bola salju utang akan bervariasi tergantung pada situasi pribadi Anda. Faktor penentu utama adalah semakin besar perbedaan suku bunga utang Anda dan semakin lama waktu yang dibutuhkan untuk mulai menangani pinjaman berbunga tinggi Anda.

Tetapi untuk memberi gambaran tentang berapa banyak biaya yang harus dikeluarkan untuk strategi ini, mari kita lihat sebuah contoh. Katakanlah Anda berhutang:

• $1.000 untuk pinjaman pribadi dengan bunga 5% dan pembayaran minimum $150
• $1.500 dengan kartu kredit dengan bunga 17% dan pembayaran minimum $40
• $2.500 untuk pinjaman mobil dengan bunga 4% dan pembayaran bulanan $200
• $5.000 untuk pinjaman bisnis dengan bunga 7% dan pembayaran bulanan $175
• $6.000 untuk kartu kredit toko dengan bunga 27% dan pembayaran bulanan $195

Jika Anda mengikuti pendekatan bola salju, Anda akan membayar kembali utang sesuai urutan yang tercantum di sini, dimulai dengan melunasi pinjaman pribadi Anda dan kemudian diakhiri dengan melunasi kredit toko Anda kartu. Pendekatan untuk melunasi utang ini akan memakan waktu 26 bulan dan akan membebani Anda total $19.266 untuk melunasi seluruh saldo pinjaman Anda.

Tapi, bagaimana jika Anda membayar kembali hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu. Ini bisa berarti dimulai dengan kartu toko, kemudian kartu dengan bunga 17%, diikuti dengan pinjaman bisnis, dan seterusnya, hingga pinjaman pribadi sebesar 5%. Metode ini disebut metode debt avalanche. Dengan pendekatan itu, Anda akan bebas dari utang dalam 24 bulan dan pada akhirnya Anda hanya akan menghabiskan $17.855 secara total untuk membayar utang Anda.

Metode bola salju dalam kasus ini akan dikenakan biaya tambahan sebesar $1.411 dan akan memaksa Anda untuk membayar kembali pinjaman Anda selama dua bulan tambahan.

Sekarang, Ramsey mendorong Anda untuk melakukan pembayaran ekstra menggunakan metode bola salju, dan membayar ekstra setiap bulan akan mempercepat jadwal pembayaran di kedua pendekatan tersebut. Tetapi meskipun pembayaran ekstra akan mengurangi total waktu pembayaran utang dan memberikan lebih banyak penghematan bunga dari waktu ke waktu, mereka tidak akan mengubah laba. Total biaya pembayaran Anda akan jauh lebih tinggi jika Anda melunasi hutang Anda dari saldo terendah ke tertinggi daripada tingkat bunga tertinggi ke terendah.

Haruskah Anda menggunakan metode bola salju?

Perhitungan Anda mungkin terlihat berbeda dari ini, tetapi di hampir semua kasus, metode bola salju akan menghabiskan lebih banyak biaya dari waktu ke waktu.

Sekarang, Anda mungkin memutuskan untuk tetap menggunakan metode bola salju, karena ini adalah metode penganggaran terbaik untuk kepribadian Anda. Misalnya, jika Anda tidak mendapatkan manfaat psikologis dari melihat sebagian utang Anda hilang dengan cepat, Anda akan kesulitan untuk tetap pada jalur pembayaran utang. Namun ada cara lain untuk tetap termotivasi, termasuk menggunakan alat visual seperti termometer yang Anda warnai saat Anda semakin dekat dengan tujuan pembayaran utang.

Anda mungkin juga memiliki opsi untuk menggabungkan utang Anda, yang berarti mengambil satu pinjaman baru dengan tarif yang lebih rendah untuk membayar kembali semua kreditur Anda yang berbeda. Jika ini bisa dilakukan, Anda akan menyederhanakan pembayaran secara signifikan dan tidak perlu membuat pilihan tentang utang mana yang harus dibayar terlebih dahulu. Plus, semoga Anda menghemat uang dalam prosesnya.

Pada akhirnya, jika Anda mengambil pendekatan apa pun untuk mencoba melunasi utang Anda, Anda membuat langkah finansial yang cerdas. Tapi perlu diketahui bahwa metode bola salju bisa merugikan Anda, jadi pastikan Anda mempertimbangkan kerugiannya.