Apa itu biro kredit?

Anda mungkin tidak tahu apa itu biro kredit, tetapi biro kredit mungkin tahu banyak tentang Anda — lebih khusus lagi, detail tentang kehidupan finansial Anda.

Biro kredit adalah perusahaan pelaporan konsumen yang mengumpulkan dan menyusun informasi keuangan Anda. Mereka menjual informasi itu kepada pemberi pinjaman, tuan tanah, majikan dan orang lain yang menggunakannya untuk membantu mereka memutuskan apakah akan menawarkan Anda sewa, pinjaman, pekerjaan atau produk keuangan lainnya.

Meskipun ada lusinan perusahaan pelaporan konsumen di seluruh AS, banyak orang telah mendengar tentang Tiga Besar:Equifax, Experian dan TransUnion. Tetapi mengapa biro kredit ini begitu penting bagi kesehatan keuangan Anda? Baca terus untuk mempelajari lebih lanjut.

• Mengapa biro kredit penting?
• Apa tiga biro kredit utama?
• Apa yang bisa dilakukan biro kredit?
• Apa saja biro kredit lainnya?

Mengapa biro kredit penting?

Mengetahui cara kerja biro kredit dapat membantu Anda memahami kredit Anda secara keseluruhan dan cara memeriksa apakah biro membagikan informasi yang benar tentang Anda.

biro kredit, juga disebut agen pelaporan kredit, tidak benar-benar membuat keputusan pinjaman — tugas utama mereka adalah mengumpulkan informasi tentang Anda. Itu dapat mencakup detail tentang jalur kredit terbuka, seperti kredit mobil, hipotek, kartu kredit dan pinjaman mahasiswa, dan riwayat pembayaran serta saldo bulanan Anda.

Biro kredit juga dapat memeriksa catatan publik untuk melihat apakah Anda pernah mengalami kebangkrutan, gugatan perdata, penyitaan, hak gadai pajak atau jenis akun penagihan lainnya. Semua informasi ini dimasukkan ke dalam pernyataan yang disebut laporan kredit.

Pemberi pinjaman dan entitas lainnya, seperti majikan, asuransi dan tuan tanah, mungkin dapat meminta laporan kredit Anda untuk membantu mereka mendapatkan gambaran tentang riwayat kredit Anda. Tetapi biro kredit tidak akan memberikan informasi Anda kepada sembarang orang. Berkat Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, perusahaan harus memiliki alasan bisnis yang sah, disebut “tujuan yang diperbolehkan, ” untuk meminta laporan kredit Anda.

Penting untuk memeriksa laporan kredit Anda secara teratur untuk memastikan tidak ada kesalahan tentang informasi pribadi dan keuangan Anda. Ini juga dapat membantu Anda menangkap akun penipuan yang dibuka atas nama Anda. (Kami akan kembali memeriksa laporan kredit Anda nanti.)

Apa tiga biro kredit utama?

Tiga biro kredit konsumen utama adalah Equifax, Experian dan TransUnion. Kreditur, seperti pemberi pinjaman dan agen penagihan utang, secara sukarela memasok biro dengan informasi akun konsumen. Tidak semua kreditur melaporkan informasi rekening ke ketiga biro, sehingga laporan kredit Anda mungkin tidak sama persis.

Itu juga mengapa nilai kredit Anda, yang mengukur seberapa besar kemungkinan Anda akan dapat membayar kreditur kembali tepat waktu, mungkin berbeda. Skor kredit didasarkan pada informasi dalam laporan kredit Anda, jadi jika info itu bervariasi, maka begitu juga nilai kredit Anda. Perusahaan penskor kredit FICO dan VantageScore keduanya menghitung skor kredit pada skala 300 hingga 850. Dan perhatikan:Skor khusus industri dapat mengikuti skala penilaian yang berbeda. Skor yang lebih tinggi biasanya menunjukkan bahwa riwayat kredit Anda cukup positif, dan itu mungkin menunjukkan kepada kreditur bahwa kemungkinan besar Anda tidak akan membayar kembali utang Anda.

Apa yang bisa dilakukan biro kredit?

Biro kredit harus mengikuti Fair Credit Reporting Act, yang menguraikan beberapa perlindungan konsumen. Berikut adalah beberapa yang penting untuk diingat.

• Perselisihan — Jika Anda melihat kesalahan pada laporan kredit Anda, apakah itu dari kesalahan ketik atau kemungkinan pencurian identitas, Anda dapat membantah informasi tersebut. Biro kredit harus memverifikasi, memperbaiki atau menghapus informasi yang disengketakan, biasanya dalam waktu 30 hari. Dengan fitur Direct Dispute™ Credit Karma, Anda dapat membantah kesalahan pada laporan kredit TransUnion Anda.
• Informasi negatif - Tanda menghina, seperti keterlambatan pembayaran dan tuntutan hukum perdata, hanya dapat dicantumkan pada laporan kredit selama tujuh tahun. Kebangkrutan mungkin tetap ada di laporan Anda hingga 10 tahun dalam beberapa kasus. Jika biro kredit tidak menghapus informasi setelah jangka waktu ini, Anda dapat meminta untuk menghapusnya.
• Akses ke laporan kredit dan skor kredit — Anda dapat meminta laporan kredit gratis dari Equifax, Experian dan TransUnion setidaknya sekali setiap 12 bulan. Anda juga dapat meminta skor kredit Anda, tetapi Anda mungkin harus membayarnya.

Apa saja biro kredit lainnya?

Lusinan agen pelaporan konsumen, kadang-kadang disebut "agen khusus, ” mengumpulkan berbagai jenis informasi tentang konsumen. Sebagai contoh, beberapa informasi trek tentang riwayat sewa Anda, seperti apakah Anda pernah diusir, sementara agensi lain melacak dan melaporkan klaim asuransi yang Anda buat.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menyimpan daftar perusahaan pelapor konsumen dengan perincian tentang informasi apa yang mereka kumpulkan dan cara meminta laporan Anda. Berikut adalah beberapa di antaranya.

• Pertukaran Telekomunikasi &Utilitas Konsumen Nasional — Mengumpulkan informasi tentang akun utilitas konsumen, seperti permintaan koneksi dan riwayat pembayaran
• Innovis — Menawarkan laporan kredit yang berisi info pribadi dan riwayat kredit Anda
• Experian RentBureau — Melacak riwayat pembayaran sewa dari pemilik properti dan membuatnya tersedia untuk perusahaan pelaporan penyaringan penyewa
• Sistem Chex — Mengumpulkan dan melaporkan informasi tentang rekening giro dan tabungan
• LexisNexis C.L.U.E., atau Comprehensive Loss Underwriting Exchange — Mengumpulkan informasi polis asuransi dan klaim yang dapat digunakan perusahaan asuransi saat menetapkan premi Anda

Apa berikutnya?

CFPB merekomendasikan untuk memeriksa laporan kredit Anda setidaknya setahun sekali. Tetapi Anda dapat memeriksa laporan kredit gratis Anda dari Equifax dan TransUnion, bersama dengan skor kredit VantageScore 3.0 Anda, kapan saja dengan akun Credit Karma gratis. Anda juga dapat meminta laporan kredit gratis dari setiap biro kredit setiap 12 bulan di AnnualCreditReport.com. Dan Anda dapat meminta enam laporan kredit gratis tambahan per tahun dari Equifax hingga 2026.

Biro kredit mengumpulkan banyak informasi tentang kehidupan finansial Anda, tetapi memahami cara kerjanya dan cara membaca laporan kredit Anda dapat membantu Anda tetap di atas kredit Anda.