Penghapusan hutang pinjaman pelajar:Pengampunan dan opsi keringanan lainnya ketika kesabaran berakhir

Dengan utang pinjaman mahasiswa yang luar biasa mencapai $1,54 triliun pada kuartal kedua tahun 2020, Tidak heran jika membayar hutang ini menjadi tantangan bagi banyak orang.

Jika Anda pernah mengalami kesulitan membayar kembali pinjaman pendidikan Anda, kamu tidak sendiri. Sebuah laporan Mei 2020 dari Federal Reserve menemukan bahwa 17% orang dengan hutang pinjaman pelajar tertinggal dalam pembayaran mereka pada tahun 2019.

Wabah virus corona menarik lebih banyak perhatian pada krisis pinjaman mahasiswa. Sementara Kongres bergerak cepat untuk meloloskan bantuan darurat dalam bentuk kesabaran bagi peminjam mahasiswa dengan pinjaman federal, bahwa keringanan itu bersifat sementara. Dan sekarang orang-orang dengan pinjaman mahasiswa bertanya-tanya apa yang akan terjadi ketika bantuan ini berakhir pada 31 Januari, 2022.

Tetapi bahkan dengan ekstensi ini, ini mungkin saat yang tepat untuk mulai menjelajahi opsi keringanan pembayaran yang potensial. Baca terus untuk mengetahui cara menangani hutang pinjaman pelajar Anda.

• Apakah ada keringanan utang untuk pinjaman mahasiswa?
• Jenis keringanan dari hutang pinjaman mahasiswa
• Beberapa negara bagian menawarkan pengampunan pinjaman
• Opsi bantuan tambahan
• Haruskah saya mempertimbangkan kebangkrutan untuk melunasi hutang pinjaman mahasiswa saya?
• Apa yang terjadi pada nilai kredit saya jika hutang pinjaman mahasiswa saya diampuni atau dilunasi?
• Apakah saya harus membayar pajak atas pinjaman pelajar yang diampuni atau dibebaskan?
• Jebakan umum yang harus dihindari

Apakah ada keringanan utang untuk pinjaman mahasiswa?

Jawaban singkatnya adalah ya. Namun pertanyaan selanjutnya adalah solusi utang mana yang berlaku untuk Anda.

Pinjaman pelajar federal hadir dengan beberapa fitur bermanfaat yang tidak sering ditawarkan oleh jenis pinjaman lain. Tapi sementara fitur ini mungkin terdengar menjanjikan, mereka sering datang dengan persyaratan kelayakan yang didefinisikan secara sempit yang mungkin membuat mereka sulit untuk benar-benar memenuhi syarat.

Mari kita jelajahi beberapa opsi bantuan yang paling umum, lihat kriteria kelayakan dan bicarakan opsi mana yang mungkin tepat untuk situasi Anda.

Jenis keringanan dari hutang pinjaman mahasiswa

Jika Anda mengambil pinjaman mahasiswa federal, Anda cenderung memiliki pilihan keringanan utang yang lebih luas daripada jika Anda mengambil pinjaman pribadi. Pinjaman federal menawarkan opsi bantuan baik di tingkat nasional maupun negara bagian, dengan beberapa program yang menargetkan profesi tertentu sementara yang lain terkait dengan penghasilan Anda.

Sementara itu, pinjaman mahasiswa swasta tidak memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman mahasiswa federal. Tetapi banyak pemberi pinjaman swasta telah menerapkan opsi kesabaran yang memungkinkan Anda untuk menunda pembayaran bulanan, beberapa hingga 90 hari. Untuk mengetahui pilihan Anda, hubungi penyedia pinjaman mahasiswa Anda untuk perinciannya.

Berikut ini adalah melihat lebih dekat beberapa opsi keringanan paling umum untuk hutang pelajar.

Pembayaran pinjaman berdasarkan pendapatan

Program pembayaran pinjaman berbasis pendapatan federal sejauh ini merupakan pilihan keringanan yang paling umum untuk hutang siswa.

Sebagian besar pinjaman mahasiswa federal memenuhi syarat untuk setidaknya satu dari empat rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Paket tersebut mengonfigurasi ulang pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda ke tingkat yang didasarkan pada pendapatan dan ukuran keluarga Anda. Jangka waktu pembayaran untuk rencana ini berkisar antara 20 sampai 25 tahun. Jika Anda memiliki sisa saldo setelah periode pembayaran, sisa saldo umumnya akan diampuni.

Jika Anda terdaftar dalam salah satu dari rencana ini dan juga bekerja menuju pengampunan pinjaman di bawah program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman setelah Anda melakukan pembayaran yang memenuhi syarat hanya selama 10 tahun.

Pengampunan pinjaman guru

Jika Anda telah menjadi guru penuh waktu selama lima tahun akademik berturut-turut di sekolah dasar atau menengah negeri atau lembaga layanan pendidikan berpenghasilan rendah, dan memenuhi kualifikasi lainnya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan hingga $17, 500 untuk pinjaman mahasiswa federal yang memenuhi syarat.

Pelajari lebih lanjut tentang Program Pengampunan Pinjaman Guru untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat.

Pembatalan Pinjaman Federal Perkins untuk guru

Anda mungkin memenuhi syarat untuk pembatalan hingga 100% dari Pinjaman Perkins Federal jika Anda telah bekerja penuh waktu di sistem sekolah dasar atau menengah negeri atau nirlaba sebagai guru untuk siswa dari keluarga berpenghasilan rendah, seorang guru pendidikan khusus, atau guru matematika, Sains, bahasa asing, pendidikan dwibahasa, atau mata pelajaran yang kekurangan guru yang memenuhi syarat di negara bagian Anda.

Pengampunan Pinjaman Layanan Umum

Jika Anda adalah pegawai pemerintah penuh waktu atau bekerja untuk organisasi nonprofit yang memenuhi syarat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman. Pinjaman yang ingin Anda ampuni harus berupa pinjaman Program Pinjaman Langsung. Jika Anda memenuhi syarat, Anda mungkin mendapatkan sisa pinjaman mereka diampuni setelah melakukan 120 pembayaran yang memenuhi syarat (senilai 10 tahun).

Anda harus dipekerjakan oleh salah satu dari dua jenis organisasi di bawah ini untuk memenuhi kriteria program.

• Organisasi pemerintah di federal, negara, tingkat lokal atau suku
• Organisasi nirlaba yang bebas pajak berdasarkan Bagian 501(c)(3) dari Internal Revenue Code

Jika sebelumnya Anda telah mendaftar dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, Anda masih dapat mengajukan Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat untuk melihat apakah hutang pinjaman pelajar Anda dapat dilunasi dalam 10 tahun — hingga 15 tahun lebih cepat daripada melunasinya dengan paket IDR. Terdengar membingungkan? Kita tahu. Karena setiap rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan adalah unik untuk situasi Anda, kami sangat menyarankan Anda melakukan penelitian. Jika Anda tertarik untuk mempelajari lebih lanjut tentang PSLF dan cara kerjanya, hubungi FedLoan di 1-855-265-4038.

Pengampunan pinjaman mahasiswa untuk perawat

Perawat yang bekerja untuk pemerintah atau nirlaba mungkin dapat menemukan bantuan dengan program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.

Seperti halnya guru, perawat yang memenuhi syarat dapat mengajukan permohonan agar sisa pinjaman mereka diampuni setelah melakukan 120 pembayaran yang memenuhi syarat. Untuk mendapatkan manfaat dari program Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat, Anda harus melakukan pembayaran saat mendaftar dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Ingatlah bahwa jika Anda seorang perawat yang bekerja penuh waktu, Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk pembatalan Pinjaman Perkins, dengan hingga 100% dari Pinjaman Perkins Anda yang belum dibayar dibatalkan selama lima tahun layanan yang memenuhi syarat.

Sementara itu, Korps Layanan Kesehatan Nasional menawarkan keringanan utang siswa untuk perawat yang memenuhi syarat yang setuju untuk bekerja selama beberapa tahun di area yang tidak memiliki perawatan medis yang memadai.

Program Pembayaran Pinjaman Korps Perawat membayar hingga 85% dari hutang pendidikan keperawatan yang belum dibayar yang memenuhi syarat untuk perawat terdaftar, praktik lanjutan perawat terdaftar dan fakultas perawat.

Selama dua tahun, pelamar yang diterima yang bekerja di fasilitas kekurangan kritis atau sebagai fakultas perawat di sekolah perawat akan dibayar 60% dari hutang pendidikan keperawatan mereka yang luar biasa.

Setelah memenuhi perjanjian awal dua tahun, peserta mungkin memenuhi syarat untuk mengajukan permohonan untuk tahun ketiga untuk tambahan 25% dari pinjaman pendidikan keperawatan asli mereka.

Pengampunan pinjaman siswa untuk dokter hewan

Ditawarkan oleh Departemen Pertanian AS, Program Pelunasan Pinjaman Kedokteran Hewan akan membayar hingga $25, 000 setiap tahun untuk pinjaman pendidikan yang memenuhi syarat untuk dokter hewan yang setuju untuk melayani selama tiga tahun di daerah dengan kekurangan dokter hewan.

Beberapa negara bagian menawarkan pengampunan pinjaman

Sejumlah negara bagian menawarkan program pengampunan dan bantuan kepada peminjam yang setuju untuk mengambil pekerjaan sesuai permintaan untuk jangka waktu yang ditentukan. Selama beberapa tahun terakhir, anggota parlemen di seluruh negeri telah memberlakukan lusinan program pengampunan pinjaman mahasiswa yang memberikan keringanan utang dengan imbalan komitmen untuk bekerja di bidang-bidang seperti perawatan kesehatan, pendidikan dan keamanan masyarakat.

Penghapusan hutang pelajar di berbagai negara bagian

Colorado memperluas program percontohan pengampunan pinjaman senilai hingga $5, 000 setahun selama lima tahun untuk guru di sekolah miskin di daerah pedesaan atau untuk mereka yang mengajar matematika, Sains, pendidikan khusus atau pendidikan beragam bahasa di daerah mana pun di negara bagian.

Hawaii disediakan $150, 000 untuk Program Pelunasan Pinjaman Penyedia Layanan Kesehatan selama dana tersebut dicocokkan dengan sumber lain (swasta atau publik).

rendah mendirikan program pembayaran pinjaman dokter hewan pedesaan untuk mahasiswa kedokteran hewan dan dokter hewan berlisensi tertentu. $300, 000 dana penghargaan $15, 000 per tahun dalam pembebasan utang selama setidaknya empat tahun tetapi terbatas pada total lima dokter hewan yang setuju untuk bekerja di daerah pedesaan atau daerah dengan kekurangan dokter hewan.

Texas menciptakan program bantuan pembayaran yang menyediakan hingga $4, 000 per tahun (sampai lima tahun) untuk petugas perdamaian.

Utah telah melembagakan program bantuan pinjaman yang ditujukan untuk membantu orang tua atau mereka yang bekerja di bidang kesehatan. Tetapi Anda ingin memeriksa dengan negara bagian untuk pembatasan kelayakan lebih lanjut.

Washington berharap bahwa sebagai imbalan atas bantuan pinjaman mahasiswa yang besar dan kuat yang sering datang dengan pelatihan untuk bekerja di industri perawatan kesehatan, perawat, dokter, dan profesional lainnya mungkin tertarik untuk bekerja di daerah yang kurang terlayani untuk jangka waktu tertentu.

Selain itu, beberapa negara bagian melihat pengampunan pinjaman mahasiswa sebagai cara untuk menarik penduduk baru. Program Pinjaman Insentif Pengembangan Bakat senilai $2,5 juta dari Utah mengampuni hutang pinjaman mahasiswa untuk lulusan teknologi yang tinggal dan bekerja di negara bagian.

Opsi bantuan tambahan

Jika Anda tidak dapat menemukan bantuan di bawah program yang kami diskusikan di atas, Anda mungkin memiliki beberapa pilihan lain untuk beralih ke.

Pembebasan pinjaman mahasiswa

Banyak dari kita telah melihat berita utama dari sekolah-sekolah tertentu tutup secara tiba-tiba. Jika itu terjadi pada Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk melunasi pinjaman Anda. Meskipun ini kemungkinan akan menjadi perjuangan yang berat, dalam beberapa situasi, Anda mungkin dapat meminta pinjaman pelajar federal Anda diampuni jika sekolah Anda ditutup saat Anda aktif terdaftar - atau dalam jangka waktu tertentu setelah Anda menarik diri dari institusi tersebut. Jika Anda menjadi cacat (total dan permanen), Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk debit pinjaman.

Pinjaman pelajar federal juga akan dihapus jika siswa meninggal atau jika orang yang mengambil pinjaman PLUS atas nama siswa meninggal.

Dan jika sekolah Anda menyesatkan Anda atau melanggar undang-undang negara bagian terkait dengan pinjaman Anda atau layanan pendidikan yang Anda terima, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman mahasiswa federal Anda (dikenal sebagai "pembelaan peminjam untuk pengampunan pembayaran pinjaman").

Bantuan pinjaman pelajar yang didukung majikan

Di bawah UU CARES, pemberi kerja dapat memberikan kontribusi hingga $5, 250 untuk hutang pelajar pekerja dengan basis bebas pajak hingga akhir tahun 2020. Pembayaran tidak akan dianggap sebagai manfaat kena pajak untuk karyawan tersebut.

Haruskah saya mempertimbangkan kebangkrutan untuk melunasi hutang pinjaman mahasiswa saya?

Meskipun banyak jenis utang konsumen dapat dibuang dalam kebangkrutan, pinjaman mahasiswa biasanya bukan salah satunya. Dalam kasus yang jarang terjadi, Anda dapat membebaskan pinjaman pelajar federal Anda - tetapi hanya setelah menyatakan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13 dan membuktikan di pengadilan bahwa pembayaran akan menimbulkan kesulitan yang tidak semestinya pada Anda dan tanggungan Anda.

Kecuali jika pemerintah federal memberlakukan undang-undang yang memudahkan penggunaan kebangkrutan untuk membebaskan diri Anda dari pinjaman mahasiswa, menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk mendiskusikan opsi rencana pembayaran mungkin merupakan strategi keuangan yang lebih realistis.

Apa yang terjadi pada nilai kredit saya jika pinjaman pelajar saya diampuni atau dilunasi?

Kredit Anda tidak akan dirugikan jika pinjaman mahasiswa Anda diampuni.

Namun perlu diingat bahwa jika Anda dapat melunasi hutang pinjaman pelajar Anda dalam kebangkrutan, yang langka, kebangkrutan akan berdampak negatif pada nilai kredit Anda. Anda harus mencatat bahwa kebangkrutan dapat bertahan dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun.

Apakah saya harus membayar pajak atas pinjaman pelajar yang diampuni atau dibebaskan?

Secara umum, jika hutang dibatalkan, diampuni atau dibebaskan kurang dari jumlah yang Anda setuju untuk membayar, jumlah utang yang dibatalkan kena pajak dan Anda harus melaporkannya di SPT Anda pada tahun penghapusannya. Namun, ada pengecualian dalam hal pinjaman mahasiswa.

Pengampunan pinjaman pelajar umumnya dikecualikan dari pendapatan jika pengampunan bergantung pada orang yang bekerja untuk jangka waktu tertentu dalam profesi tertentu, seperti mengajar atau keperawatan.

Dan jika Anda berpartisipasi dalam program Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat, jumlah yang diampuni tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak oleh IRS. Demikian pula, jumlah dari pinjaman mahasiswa yang dikeluarkan karena kematian atau cacat total dan tetap mahasiswa tidak dikenakan pajak.

Namun perlu diingat bahwa rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan berbeda. Jika Anda membayar kembali pinjaman Anda di bawah program ini, Anda mungkin bertanggung jawab atas pajak penghasilan atas jumlah yang diampuni jika Anda masih membawa saldo pada akhir periode pembayaran pinjaman pelajar Anda.

Jebakan umum yang harus dihindari

Saat 31 Desember mendekat, menandai berakhirnya keringanan utang pinjaman siswa terkait COVID, Anda harus bersiap untuk melanjutkan pembayaran di bulan Januari. Tetapi jika hutang pinjaman pelajar mencegah Anda membuat kemajuan finansial, Anda mungkin dapat menemukan beberapa ukuran bantuan dalam program yang dirancang untuk mereka yang memiliki utang pinjaman mahasiswa federal.

Bahkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk program keringanan utang, Departemen Pendidikan A.S. dan pemberi pinjaman federalnya dapat menawarkan bantuan — gratis. Anda jangan perlu membayar pinjaman mahasiswa perusahaan bantuan utang untuk layanan yang Anda dapat mengurus diri sendiri. Tanpa biaya, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk menanyakan tentang…

• Menurunkan jumlah pinjaman bulanan Anda
• Mengubah rencana pembayaran Anda
• Mengkonsolidasikan beberapa pinjaman mahasiswa federal
• Menunda pembayaran bulanan saat Anda melanjutkan pendidikan atau menganggur
• Melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman atau program lain
• Mendapatkan pinjaman Anda keluar dari default

Dan ketahui tanda-tanda peringatan untuk scammers. Jika perusahaan pelepas hutang pinjaman mahasiswa meminta Anda untuk membayar biaya dimuka atau biaya bulanan, menjanjikan pengampunan pinjaman segera, atau meminta kata sandi ID Bantuan Mahasiswa Federal Anda, Anda mungkin berurusan dengan aktor yang buruk. Jika Anda memutuskan untuk bekerja dengan perusahaan swasta, periksa ulang dengan Departemen Pendidikan A.S. sebelumnya untuk memastikan Anda bekerja dengan penyedia pinjaman yang sah.

Mengelola pinjaman mahasiswa adalah elemen penting dari perjalanan keuangan Anda. Tidak mengherankan bahwa laporan terbaru dari Federal Reserve menemukan bahwa orang dewasa yang membawa hutang pinjaman pelajar melaporkan tingkat kesejahteraan finansial yang lebih rendah daripada orang dewasa serupa yang tidak memiliki hutang.

Jadi jika hutang pinjaman mahasiswa membebani Anda, luangkan waktu untuk menjelajahi pilihan Anda dan lihat program bantuan atau layanan pinjaman gratis apa yang mungkin masuk akal bagi Anda.