Apa itu biaya NSF dan mengapa bank saya membebankannya?

Ketika Anda melakukan pembayaran tanpa cukup uang di rekening giro Anda, salah satu dari dua hal dapat terjadi:Bank Anda menanggung pembayaran, atau tidak.

Tidak ada skenario yang baik, dan keduanya akan menghasilkan biaya. Tapi situasi kedua dikenal sebagai "memantulkan" pembayaran, dan itu dapat menyebabkan biaya pihak ketiga lainnya serta biaya dana bank Anda yang tidak mencukupi.

Biaya NSF menelan biaya miliaran dolar Amerika setiap tahun, menurut studi data FDIC dari Center for Responsible Lending. Tetapi Anda dapat menghindarinya jika Anda tahu caranya.

• Apa yang dimaksud dengan biaya dana yang tidak mencukupi (NSF)?
• Berapa biaya NSF?
• Kapan saya dapat dikenakan biaya NSF?
• Apa perbedaan antara biaya NSF dan biaya cerukan?
• Langkah selanjutnya:Cara menghindari biaya NSF

Apa yang dimaksud dengan biaya dana yang tidak mencukupi (NSF)?

Biaya yang dibebankan lembaga keuangan Anda saat Anda melakukan pembayaran disebut dana tidak mencukupi, atau NSF, biaya. Anda juga dapat terkena biaya NSF jika Anda mencoba menyetor atau menguangkan cek dan penerbit tidak memiliki cukup uang di akun mereka untuk membayarnya. Dan ada beberapa situasi lain di mana Anda mungkin mengalami biaya NSF — kami akan membahasnya nanti.

Pembayaran terpental dan biaya NSF dapat membebani Anda dengan lebih dari satu cara.

Jika pembayaran Anda tidak diproses, penerima pembayaran — orang atau bisnis yang seharusnya dibayar — dapat membebankan biaya cek kembali di atas biaya NSF yang dibebankan bank Anda kepada Anda. Anda juga bisa menghadapi biaya keterlambatan atau pembatalan layanan, dan akun Anda dapat dialihkan ke agen penagihan jika Anda tidak menyelesaikan situasi tersebut.

Plus, jika Anda melewatkan pembayaran pada akun yang dilaporkan ke biro kredit, itu bisa berdampak negatif pada kredit Anda.

Biaya NSF berbeda dengan biaya cerukan, yang akan kita bahas lebih detail nanti.

Apakah biaya NSF legal?

Ya. Bank dan serikat kredit dapat mengenakan biaya jika dana tidak mencukupi untuk menutupi transaksi. Setiap lembaga keuangan menentukan biayanya — dan meskipun pemerintah federal tidak membatasi jumlah biaya, negara bagian biasanya membatasi jumlah maksimum yang dapat dinilai oleh lembaga keuangan.

The Truth in Savings Act mengharuskan semua bank dan serikat kredit untuk memberi Anda jadwal biaya — menguraikan dan menjelaskan semua biaya — saat Anda membuka rekening. Penting untuk meninjaunya dan perjanjian akun Anda dengan hati-hati sehingga Anda memahami potensi tagihan yang mungkin Anda hadapi.

Apakah biaya NSF dapat dikembalikan?

Bank tidak perlu membebaskan atau mengembalikan biaya NSF. Tetapi tidak ada salahnya untuk menanyakan apakah lembaga keuangan Anda akan mengembalikan biaya NSF — bank mungkin bersedia bekerja sama dengan Anda. Beberapa institusi bahkan memiliki program yang membebaskan biaya jika Anda memenuhi persyaratan tertentu.

Berapa biaya NSF?

Di Amerika., biaya rata-rata untuk penarikan akun yang berlebihan adalah sekitar $30, menurut FDIC. Tetapi biaya dapat berkisar dari sekitar $10 hingga hampir $40, tergantung pada bank Anda dan kebijakannya.

Lembaga keuangan tidak diharuskan memberi tahu Anda saat cek terpental karena dana tidak mencukupi, sehingga biaya NSF dapat bertambah sebelum Anda menyadarinya. Anda mungkin dikenakan beberapa biaya dari satu kesalahan perhitungan saldo rekening giro Anda dan bahkan tidak menyadarinya sampai Anda mendapatkan laporan Anda.

Berikut skenario bagaimana biaya NSF dapat bertambah.

Anda pikir Anda memiliki $300 di rekening giro Anda (meskipun Anda tidak tepat Tentu). Tetapi Anda juga mengharapkan setoran segera tercapai, jadi Anda pergi ke depan dan menulis beberapa cek:untuk $10, $65, $185 dan $350, dalam urutan itu. Apa yang bisa salah?

• Salah langkah 1. Dengan salah menghitung jumlah yang tersedia di akun Anda, Anda sudah menempatkan akun Anda dalam bahaya ditarik berlebihan. Anda dapat menghindari hal ini di kemudian hari dengan selalu melihat saldo yang tersedia pada rekening koran atau rekening online Anda sebelum melakukan pembayaran.
• Salah langkah 2. Anda menulis cek dengan jumlah total lebih dari apa yang Anda pikir Anda miliki di rekening. Menulis cek untuk lebih dari apa yang Anda miliki saat ini di akun Anda bukanlah ide yang baik — dan katakanlah dalam skenario ini bahwa setoran yang Anda harapkan hanya sedikit tertunda (bahkan setoran yang paling dapat diandalkan kadang-kadang dapat mencapai lebih lambat dari yang diharapkan).
• Salah langkah 3. Anda mengira bank akan membayar cek sesuai urutan yang Anda buat. Tetapi bank Anda dapat memposting pembayaran ke akun Anda dalam urutan apa pun yang konsisten dengan praktik yang diungkapkannya. Bayangkan bahwa bank mengirimkan cek $350 terlebih dahulu.

Hasil? Akun Anda segera ditarik untuk pembayaran $350 — dan tiga cek lainnya setelahnya. Itu berarti Anda bisa mendapatkan biaya NSF untuk keempat pembayaran. Jika bank Anda mengenakan biaya NSF sebesar $35, Anda bisa berutang biaya hingga $140.

Itu harga yang mahal untuk dibayar — dan itu bahkan tidak termasuk denda potensial dari penerima cek yang terpental.

Kapan saya dapat dikenakan biaya NSF?

Sangat mudah untuk memahami keadaan yang dapat menyebabkan cek terpental dan menyebabkan biaya NSF. Tapi bagaimana? Kapan biayanya akan masuk ke akun Anda?

Cek dana tidak mencukupi

Ketika seseorang menyetorkan cek yang Anda tulis, lembaga keuangan mereka umumnya harus bertindak untuk menyediakan dana bagi mereka tidak lebih dari dua hari kerja setelah mereka melakukan setoran (walaupun mungkin ada pengecualian).

Bank Anda kemungkinan besar akan segera mengetahui jika Anda tidak memiliki cukup dana di akun Anda untuk menutupi cek itu — yang dapat berarti biaya muncul di akun Anda tidak lama setelah penerima pembayaran Anda mencoba (tidak berhasil) untuk menguangkan atau menyetornya.

Cek palsu

Diperlukan waktu berminggu-minggu bagi bank untuk mendeteksi dan memantulkan cek palsu. Jadi, jika Anda menyetor cek buruk yang diberikan orang lain, mungkin perlu beberapa saat sebelum bank mengetahuinya, membalikkan deposit dan berpotensi membebankan biaya NSF kepada Anda.

Transaksi kartu debit

Jika transaksi kartu debit Anda ditolak, Anda biasanya tidak akan melihat biaya NSF. Umumnya, bank tidak dapat membebankan biaya NSF untuk transaksi kartu debit yang ditolak karena dana tidak mencukupi.

Apa perbedaan antara biaya NSF dan biaya cerukan?

Bank dan serikat kredit membebankan biaya NSF pada cek dan pembayaran elektronik yang tidak diproses karena dana tidak mencukupi, yang berarti penerima pembayaran tidak menerima uang mereka.

Tetapi banyak lembaga keuangan memiliki program perlindungan cerukan, yang akan mencakup transaksi bahkan jika Anda tidak memiliki cukup uang di akun Anda untuk membayarnya. Bank mengenakan biaya cerukan, tetapi pembayaran Anda akan diproses.

Secara umum, banyak bank memberikan perlindungan cerukan secara otomatis untuk menutupi cek atau pembayaran ACH elektronik. Namun untuk mendapatkan perlindungan cerukan untuk transaksi kartu debit, Anda harus ikut serta. Jika tidak, dan tidak ada cukup uang di akun Anda untuk menutupi transaksi, itu akan ditolak.

Bank biasanya membebankan jumlah yang sama untuk biaya cerukan dan dana yang tidak mencukupi.

Langkah selanjutnya:Cara menghindari biaya NSF

Biaya NSF dapat dikenakan biaya seikat jika Anda tidak hati-hati. Berikut adalah beberapa tips untuk membantu Anda menghindarinya.

• Lacak pengeluaran Anda. Pastikan untuk mencatat semua debit dari akun Anda — termasuk cek tertulis, transfer elektronik, transaksi kartu debit dan penarikan ATM — di daftar cek Anda.
• Pantau saldo rekening giro Anda. Tinjau saldo akun Anda secara teratur sehingga Anda tahu berapa banyak yang tersedia. Ingat, saldo Anda mungkin tidak mencerminkan setiap cek yang Anda tulis atau transaksi elektronik yang telah Anda jadwalkan. Bahkan jika bank Anda memasukkan transaksi yang tertunda dalam saldo Anda yang tersedia, itu tidak dapat mencakup transaksi yang tidak diketahuinya, seperti cek yang Anda tulis untuk hadiah kelulusan keponakan Anda yang belum diuangkan.
• Tautkan rekening giro dan tabungan Anda. Saat Anda menautkan akun Anda, uang akan secara otomatis ditransfer dari tabungan ke giro jika Anda tidak memiliki cukup uang di rekening giro Anda untuk menutup transaksi. Anda mungkin akan dikenakan biaya transfer, tetapi biasanya kurang dari yang Anda bayarkan untuk biaya NSF.
• Pertahankan bantalan keuangan. Simpan uang ekstra di rekening giro Anda melebihi apa yang Anda butuhkan untuk membayar tagihan Anda setiap bulan. Ini akan memberi Anda ruang gerak jika Anda lupa mencatat penarikan atau salah menghitung saldo Anda.
• Siapkan peringatan saldo rendah. Beberapa bank mengizinkan Anda untuk menerima pemberitahuan saat saldo rekening Anda menipis, jadi Anda akan tahu untuk berhenti melakukan penarikan atau mentransfer uang ke akun.