Diskriminasi kredit dan pinjaman:Ketahui hak Anda

Undang-undang federal melarang pemberi pinjaman untuk menolak kredit Anda, atau menawarkan persyaratan yang berbeda, berdasarkan sifat yang dilindungi seperti ras Anda, warna atau agama.

Jadi itu berarti tidak ada diskriminasi kredit dan pinjaman di AS, Baik?

Yah… rumit.

Bahkan dengan perlindungan federal di tempat, Diskriminasi kredit dan pinjaman masih bisa terjadi dengan cara yang sulit dideteksi atau dituntut. Pemberi pinjaman sering membuat keputusan di balik pintu tertutup, membuatnya sulit untuk menemukan tanda-tanda diskriminasi — bahkan jika Anda tahu apa yang harus dicari.

Itulah mengapa penting untuk mengetahui hak Anda sebagai peminjam. Kesadaran ini dapat membantu Anda melindungi diri dari kemungkinan kasus diskriminasi kredit, ya — tetapi juga dapat membantu Anda merasa lebih nyaman dan terkendali saat berbelanja kredit.

Mari membahas beberapa poin penting tentang diskriminasi kredit dan pinjaman, termasuk apa yang harus diwaspadai dan tindakan yang dapat Anda ambil jika Anda mencurigai pemberi pinjaman mendiskriminasi Anda.

• Apa yang dimaksud dengan diskriminasi kredit dan pinjaman?
• Berbagai jenis diskriminasi kredit dan pinjaman
• 5 cara untuk membantu melindungi diri Anda dari diskriminasi kredit dan pinjaman
• Langkah selanjutnya:Apa yang harus dilakukan jika Anda merasa didiskriminasi

Apa yang dimaksud dengan diskriminasi kredit dan pinjaman?

Diskriminasi kredit dan pinjaman terjadi ketika pemberi pinjaman mengizinkan sifat-sifat yang dilindungi, seperti ras, warna atau orientasi seksual, untuk mempengaruhi keputusannya untuk menawarkan kredit atau pinjaman kepada Anda. Ini juga dianggap diskriminasi jika Anda ditawari persyaratan kredit atau pinjaman yang berbeda berdasarkan sifat-sifat yang dilindungi tersebut.

Tidak semua sifat atau faktor pribadi terlarang bagi pemberi pinjaman untuk dipertimbangkan. Dalam batasan, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan informasi yang relevan seperti riwayat kredit Anda, hutang dan pendapatan — semuanya dapat membantu mereka menentukan seberapa besar kemungkinan Anda akan membayar kembali uang yang mereka pinjamkan kepada Anda.

Diskriminasi kredit dan pinjaman di Amerika Serikat

Meskipun kemajuan dibuat dalam beberapa dekade terakhir, AS memiliki warisan diskriminasi yang mengganggu untuk dihadapi. Dan lembaga keuangan kami, termasuk sistem kredit dan pinjaman, adalah bagian dari warisan itu. Pemerintah federal mengakui perlunya melindungi konsumen, termasuk orang kulit berwarna dan kelompok terpinggirkan lainnya, dari praktik pemberian pinjaman yang diskriminatif dengan disahkannya Equal Credit Opportunity Act pada tahun 1974.

ECOA, bersama dengan Undang-Undang Perumahan Adil federal dan undang-undang lainnya, menguraikan apa yang dianggap diskriminasi dalam hal kredit dan pinjaman.

Siapa yang dilindungi dari diskriminasi kredit dan pinjaman?

Di bawah hukum federal, siapa pun yang mengajukan segala bentuk kredit — termasuk hipotek, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, kartu kredit atau pinjaman usaha kecil — tidak dapat didiskriminasi secara hukum berdasarkan …

• Ras atau warna
• Agama
• Asal negara
• Seks, jenis kelamin atau orientasi seksual
• Status pernikahan atau keluarga
• Usia
• Disabilitas
• Status bantuan publik

Sementara ECOA dan FHA mencakup banyak hal, hukum lainnya, peraturan dan perintah eksekutif telah memperluas perlindungan diskriminasi kredit untuk memasukkan lebih banyak kelompok, termasuk komunitas disabilitas dan LGBTQ. Faktanya, UU Kesetaraan, RUU yang berusaha membuat perlindungan LGBTQ eksplisit, disahkan oleh DPR dan masih menunggu tindakan di Senat pada awal 2021.

Praktik peminjaman apa yang dianggap tidak adil atau diskriminatif?

Beberapa praktik yang tidak adil dalam peminjaman sudah jelas — ditolak pinjaman secara langsung hanya karena Anda orang kulit berwarna, Misalnya. Tapi ada banyak praktik peminjaman lain yang bisa dianggap tidak adil atau diskriminatif, beberapa di antaranya jauh lebih halus.

Pengadilan telah mengakui metode berikut untuk membuktikan diskriminasi pinjaman di bawah ECOA.

• Bukti nyata diskriminasi — Pemberi pinjaman secara terbuka mendiskriminasi pemohon berdasarkan sifat yang dilindungi. Sebagai contoh, petugas pinjaman memberi tahu pemohon bahwa pemberi pinjaman tidak menyetujui pinjaman usaha kecil untuk wanita lajang, jadi dia tidak memenuhi syarat.
• Bukti komparatif dari perlakuan yang berbeda - Pemberi pinjaman memperlakukan pelamar secara berbeda dari pelamar lain berdasarkan sifat yang dilindungi. Sebagai contoh, kreditur meminta orang kulit berwarna lebih banyak dan lebih banyak dokumentasi yang membuktikan "kelayakan kredit, ” tetapi tidak meminta pemohon non-POC dengan latar belakang kredit dan keuangan yang sama untuk hal yang sama.
• Bukti dampak yang berbeda - Pemberi pinjaman menerapkan kebijakan yang berlaku untuk semua pemohonnya tetapi lebih cenderung berdampak negatif terhadap anggota kelompok yang dilindungi, dan tidak ada kebutuhan bisnis untuk kebijakan tersebut. Sebagai contoh, pemberi pinjaman menolak untuk memberikan hipotek kurang dari $70, 000 dan pemberi pinjaman tidak memiliki alasan bisnis untuk melakukannya. (Kebijakan seperti ini bisa berakhir dengan mengecualikan jumlah yang tidak proporsional dari kelompok yang dilindungi seperti kulit hitam atau minoritas lainnya, karena nilai rumah rata-rata yang lebih rendah di komunitas ini.)

Komisi Perdagangan Federal, yang memberlakukan ECOA, memberikan pedoman tentang apa yang tidak adil dan diskriminatif dalam pemberian pinjaman. Jika Anda curiga Anda tidak diperlakukan dengan adil, daftar FTC tentang apa yang bisa dan tidak bisa dilakukan pemberi pinjaman bukanlah tempat yang buruk untuk memulai. Anda juga dapat membaca bagian artikel ini tentang lima cara untuk membantu melindungi diri Anda dari diskriminasi kredit dan pinjaman.

Berbagai jenis diskriminasi pinjaman

Lembaga keuangan AS (dan memang, pemerintah federal) memiliki sejarah kotak-kotak dengan diskriminasi dalam kredit dan pinjaman, terutama ketika datang ke hipotek. Seluruh kelompok dan komunitas telah dipisahkan atau ditargetkan dengan praktik yang tidak adil. Mari kita lihat beberapa jenis diskriminasi dalam peminjaman dan siapa yang terpengaruh.

Diskriminasi pinjaman redlining dan hipotek

“Redlining” umumnya mengacu pada kebijakan di mana pemberi pinjaman mengisolasi lingkungan berdasarkan susunan kelompok dan kemudian menolak untuk memperluas akses kredit ke komunitas tersebut dengan persyaratan yang sama dengan orang lain yang tinggal di tempat lain — bahkan ketika profil atau situasi kredit mereka serupa. Ini adalah praktik diskriminatif yang dimulai pada tahun 1930-an, Kapan, sejarawan berpendapat, entitas pemerintah seperti Administrasi Perumahan Federal dan Korporasi Pinjaman Pemilik Rumah yang sekarang sudah tidak berfungsi menggunakan redlining untuk menghindari mengasuransikan hipotek bagi pelamar di lingkungan yang didominasi kulit hitam atau terdiri dari kelompok minoritas lainnya.

Pemberi pinjaman dan agen hipotek federal membenarkan redlining sebagai sarana untuk menghindari apa yang mereka anggap sebagai pinjaman berisiko tinggi, tetapi kriteria untuk menentukan area mana yang lebih berisiko daripada yang diambil orang lain siapa tinggal di sana diperhitungkan. Lingkungan yang dianggap sebagai risiko tertinggi — sering kali area di mana Hitam, imigran dan komunitas minoritas lainnya tinggal — diisi dengan warna merah pada peta pinjaman untuk menunjuk area yang harus dihindari pemberi pinjaman hipotek.

Hari ini, redlining adalah pelanggaran yang diakui dari Fair Housing Act. Namun praktik diskriminasi hipotek pada awal abad ke-20 meninggalkan warisan ketidaksetaraan rasial yang terus memengaruhi komunitas kulit berwarna saat ini. Sebuah studi 2018 oleh Koalisi Reinvestasi Komunitas Nasional mengungkapkan bahwa ketidaksetaraan ekonomi tetap ada di daerah-daerah yang ditetapkan sebagai "berbahaya" pada peta yang digambar oleh HOLC pada 1930-an.

Redlining terbalik dan suku bunga lebih tinggi

Reverse redlining adalah jenis lain dari diskriminasi yang ditargetkan. Daripada menolak kredit ke komunitas tertentu berdasarkan sifat yang dilindungi, pemberi pinjaman malah secara aktif menargetkan anggotanya dengan praktik yang tidak adil, seperti menetapkan tarif yang lebih tinggi atau persyaratan pinjaman yang tidak menguntungkan lainnya.

Bentuk pinjaman predator ini, sementara ilegal, masih bisa terjadi. Pemberi pinjaman hipotek mungkin terlibat dalam praktik diskriminatif yang mendorong risiko, pinjaman berbiaya tinggi kepada orang kulit berwarna — bahkan jika pemohon kredit POC memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek konvensional yang lebih baik. Dalam beberapa tahun terakhir, Departemen Kehakiman telah membawa tindakan hukum terhadap segelintir pemberi pinjaman hanya untuk praktik predator dan diskriminatif seperti itu.

Diskriminasi saat mengajukan kredit atau pinjaman

Saat Anda mengajukan kredit atau pinjaman, Anda harus mengetahui apa yang dapat dan tidak dapat dilakukan oleh pemberi pinjaman.

Pemberi pinjaman dapat meminta Anda untuk memberikan informasi pribadi tentang beberapa sifat yang dilindungi, tetapi ada batasan tentang bagaimana pemberi pinjaman dapat menggunakan informasi itu. Umumnya, pemberi pinjaman tidak dapat menggunakan informasi itu untuk memutuskan apakah akan menawarkan kredit kepada Anda atau dengan persyaratan apa. Sebagai contoh, pemberi pinjaman dapat meminta ras Anda pada aplikasi kredit. Dan sementara Anda tidak berkewajiban untuk menjawab, jika kamu melakukan, pemberi pinjaman tidak dapat langsung menolak kredit Anda semata-mata berdasarkan jawaban Anda.

Berikut adalah daftar beberapa panduan ECOA tentang apa yang dapat dan tidak dapat dilakukan oleh pemberi pinjaman. Meskipun tidak lengkap, ini adalah awal untuk membantu Anda memastikan bahwa Anda diperlakukan dengan adil.

• Pemberi pinjaman tidak bisa tanyakan tentang status perkawinan jika Anda mengajukan sendiri pinjaman tanpa jaminan (kecuali jika Anda tinggal di negara bagian properti komunitas).
• Pemberi pinjaman bisa bertanya tentang ras, jenis kelamin atau asal negara, meskipun Anda dapat memilih untuk tidak menjawab. (Informasi ini ditujukan bagi pemerintah federal untuk membantu memastikan pemberi pinjaman tidak mendiskriminasi Anda.)
• Pemberi pinjaman bisa tanyakan tentang status imigrasi Anda untuk menentukan apakah Anda akan berada di negara itu cukup lama untuk membayar utang.
• Pemberi pinjaman tidak bisa tanyakan apakah Anda berencana untuk memiliki anak (tetapi bisa pertimbangkan anak-anak Anda saat ini ketika berbicara tentang pengeluaran).
• Pemberi pinjaman tidak bisa memerlukan penandatangan bersama jika Anda memenuhi kriteria pinjaman standarnya sendiri.
• Pemberi pinjaman tidak bisa menolak Anda tanpa memberikan alasan khusus dalam waktu 60 hari, jika Anda memintanya (dan itu tidak mungkin sesuatu yang samar seperti "Anda tidak memenuhi kriteria kami").

Juga ilegal bagi pemberi pinjaman untuk mengambil tindakan tertentu berdasarkan sifat atau karakteristik yang dilindungi seperti yang didefinisikan oleh pemerintah federal, termasuk ras, warna, agama, asal negara, seks, status pernikahan, usia atau status bantuan publik.

Berdasarkan sifat yang dilindungi, pemberi pinjaman tidak bisa ...

• Menyimpan informasi dari Anda tentang proses (jenis informasi yang diberikan kepada pelamar lain)
• Tolak kredit Anda jika Anda memenuhi syarat
• Terapkan kriteria persetujuan yang berbeda dari yang digunakan untuk pemohon kredit lainnya
• Menghalangi Anda untuk melamar
• Tawarkan persyaratan kredit yang lebih buruk daripada yang memenuhi syarat Anda (seperti suku bunga yang jauh lebih tinggi)
• Layanan akun kredit atau pinjaman Anda secara berbeda
• Tutup akun Anda

Pemberi pinjaman diharuskan untuk membalas aplikasi kredit atau pinjaman Anda dalam waktu 30 hari. Dan jika kredit Anda ditolak, tanyakan kepada pemberi pinjaman mengapa — pemberi pinjaman berkewajiban secara hukum untuk memberikan jawaban jika Anda bertanya. Jika Anda hanya diberi alasan yang tidak jelas — atau jika Anda mencurigai adanya diskriminasi — inilah saatnya untuk menggali lebih dalam. Bicaralah dengan pemberi pinjaman untuk mengetahui secara spesifik dan mintalah untuk berbicara dengan manajemen jika Anda tidak puas dengan jawabannya.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang keadilan rasial dalam pemberian pinjaman dan inisiatif yang berupaya menciptakan perubahan, terhubung dengan kelompok hak-hak sipil dan organisasi lain yang memimpin perjuangan, seperti NAACP.

5 cara untuk membantu melindungi diri Anda dari diskriminasi kredit dan pinjaman

1. Pahami kredit Anda

Mengetahui dampak dari riwayat kredit Anda sebagaimana dijelaskan oleh tiga biro kredit utama adalah langkah pertama untuk melindungi diri Anda dari diskriminasi kredit.

Meskipun ada variabel yang berbeda dalam hal keputusan pinjaman, banyak pemberi pinjaman mengandalkan laporan kredit dan nilai kredit sebagai faktor penentu penting. Ada baiknya untuk sering memantau kredit Anda jika Anda sedang berusaha membangunnya, tetapi bahkan jika skor Anda tinggi, awasi laporan Anda secara berkala untuk memastikan keakuratannya.

2. Ketahui hak Anda

Kami telah memberi Anda gambaran umum tentang hak-hak Anda sebagai calon peminjam. Itu adalah permulaan. Jaksa Agung negara bagian Anda juga dapat mempercepat hak Anda sebagai pemohon pinjaman di negara bagian Anda. Untuk mengetahui lebih lanjut tentang perlindungan pinjaman hipotek, kunjungi situs web Informasi Negara HUD. Setiap halaman negara bagian akan memiliki lebih banyak informasi tentang sumber daya di wilayah Anda dan undang-undang di negara bagian Anda.

3. Berbelanja dan bandingkan

Berbelanja di sekitar untuk penawaran terbaik yang tersedia untuk Anda selalu merupakan ide yang bagus. Tapi itu juga bisa membantu mengangkat bendera pada praktik diskriminatif.

Setiap bank memiliki kriteria tersendiri dalam pengambilan keputusan pemberian kredit, jadi Anda mungkin dapat melihat beberapa perbedaan dalam penawaran saat membandingkan antara pemberi pinjaman. Tetapi jika sebuah tawaran tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan jika dibandingkan dengan persyaratan pinjaman lain yang telah Anda lihat, mengajukan pertanyaan dan mencari tanda-tanda peringatan lainnya. Dan merupakan ide bagus untuk mendapatkan penawaran itu secara tertulis sehingga Anda dapat membacanya dan membandingkannya dengan orang lain.

4. Baca cetakan kecilnya

Satu praktik yang baik dalam hal keputusan keuangan besar? Baca cetakan kecilnya. Anda tidak ingin dikejutkan dengan ketentuan pinjaman atau perjanjian kredit setelah penandatanganan. Dan sementara Anda tidak akan melihat diskriminasi terang-terangan diuraikan dalam cetakan kecil, Anda ingin memastikan pemberi pinjaman Anda tidak mengatakan satu hal tetapi mencetak yang lain.

5. Kenali bendera merahnya

Ada banyak contoh nyata tentang seperti apa diskriminasi terang-terangan dalam pemberian pinjaman. Tapi ada juga yang lebih kecil, metode diskriminasi kredit yang lebih halus. Dan meskipun salah satunya mungkin tidak secara otomatis menandakan masalah, Anda harus lebih waspada dan waspada jika Anda mengalami salah satu dari berikut ini:

• Anda sedang berkecil hati untuk melamar.
• Ras Anda, seks, kecacatan atau sifat dilindungi lainnya dibawa ke dalam percakapan.
• Anda ditolak kredit, meskipun Anda memenuhi syarat sesuai kriteria pemberi pinjaman yang dinyatakan.
• Anda ditolak kredit tanpa alasan.
• Penawaran Anda untuk jumlah yang jauh lebih tinggi dari yang diharapkan, atau terlalu bagus untuk menjadi kenyataan.

Langkah selanjutnya:Apa yang harus dilakukan jika Anda merasa didiskriminasi

Jika Anda telah melihat beberapa tanda bahaya dan mencurigai Anda didiskriminasi oleh kreditur atau pemberi pinjaman berdasarkan ras Anda, orientasi seksual, agama atau sifat lain yang dilindungi, ada beberapa langkah yang bisa Anda lakukan.

• Dokumentasikan. Tuliskan nama, tanggal dan detail sebanyak mungkin tentang insiden yang Anda alami sesegera mungkin setelah terjadi — dan simpan email atau dokumen terkait.
• Bicaralah dengan seorang manajer. Beri tahu mereka apa yang Anda alami dan mintalah transparansi dan perlakuan yang adil. Lagi, tulis dengan siapa Anda berbicara, Kapan, dan apa yang dibahas dalam percakapan.
• Ajukan keluhan (dan lakukan dengan cepat).
  • Untuk kredit umum, Anda dapat melaporkan diskriminasi ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, sebuah agen federal yang bekerja untuk menjaga agar pelaku jahat tidak merugikan konsumen.
  • Untuk diskriminasi hipotek atau sewa, Anda dapat mengajukan keluhan ke Kantor Perumahan Adil dan Kesempatan yang Sama HUD.
• Mencapai kepada organisasi atau badan antidiskriminasi atau hak, seperti ACLU, Konsorsium Penyandang Disabilitas atau HUD LGBTQ.