10 Cara Cerdas Mendapatkan Pinjaman Usaha Kecil

Uang adalah garis hidup dari setiap bisnis kecil.

Dan menggunakan pembiayaan untuk menjaga arus kas yang sehat dapat menjadi penting untuk operasi yang berkelanjutan. Tetap, dalam hal mencari pembiayaan, beberapa pemilik bisnis mungkin tidak tahu harus mulai dari mana. Sekarang ada lebih banyak pilihan dari sebelumnya bagi wirausahawan yang penuh harapan yang ingin mendapatkan sedikit dorongan untuk memulai bisnis. Berikut adalah rincian dari beberapa cara Anda bisa mendapatkan pembiayaan untuk bisnis Anda.

1. Pinjaman Bisnis

Dengan lebih dari setengah bisnis kecil menggunakannya, pinjaman bank tradisional masih merupakan sumber pembiayaan paling populer di kalangan usaha kecil. Namun, tidak setiap organisasi mampu mengamankannya. Menurut tinjauan nasional 10, 000 pemohon pinjaman di 700 industri yang berbeda, 82% aplikasi pinjaman dari usaha kecil ditolak oleh bank.

Ada dua langkah dasar untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman bisnis.

Pertama, Anda perlu membangun dan mempertahankan nilai kredit bisnis yang kuat. Jangan bingung skor kredit pribadi Anda dengan skor kredit bisnis Anda. Dua pertiga pemilik usaha kecil AS belum memeriksa laporan kredit bisnis mereka dalam dua tahun terakhir. Sebelum Anda mengajukan pinjaman bisnis, mengetahui skor kredit bisnis Anda saat ini, memperbarui informasi yang hilang atau salah, dan mengambil langkah-langkah untuk memperbaikinya.

Kedua, Anda perlu membuat rencana bisnis yang solid, yang tidak hanya merinci bagaimana Anda berencana untuk menjalankan bisnis Anda, tetapi juga memberikan proyeksi pendapatan dan beban untuk lima tahun ke depan. Semakin banyak Anda dapat mendukung klaim dan proyeksi Anda dengan informasi faktual, semakin baik kesempatan Anda untuk mendapatkan pinjaman bisnis.

2. Program Pinjaman SBA

Small Business Administration (SBA) AS menawarkan beberapa program pinjaman untuk tujuan yang sangat spesifik.

Pinjaman Usaha Kecil Umum:7(a)

Ini adalah program pinjaman SBA yang paling umum, yang tersedia untuk sebagian besar usaha kecil yang beroperasi untuk mendapatkan keuntungan di AS dan tidak menunggak kewajiban utang yang ada kepada pemerintah federal. Anda dapat menemukan detail lebih lanjut tentang kelayakan program pinjaman 7(a) di situs web SBA.

Program pinjaman mikro

Dengan tingkat bunga berkisar antara 8% dan 13% dan jangka waktu pembayaran maksimum hingga enam tahun, program Pinjaman Mikro SBA memberikan pinjaman hingga $50, 000 untuk membantu usaha kecil dalam mengamankan modal kerja, membeli persediaan atau persediaan, memperoleh furnitur atau perlengkapan, atau berinvestasi dalam mesin atau peralatan. Pinjaman mikro rata-rata adalah sekitar $13, 000.

Pinjaman Real Estat dan Peralatan:CDC/504

Pinjaman CDC/504 dapat digunakan untuk:

• membeli tanah, termasuk bangunan yang ada;
• membuat perbaikan real estat yang substansial;
• merenovasi atau memodernisasi fasilitas; dan
• pembelian mesin dan peralatan jangka panjang.

Pinjaman Bencana

Sebagian besar bisnis yang real estat, Properti, mesin dan peralatan, inventaris, atau aset bisnis lainnya dihancurkan dalam bencana yang dinyatakan, mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman bencana berbunga rendah. Uang SBA dapat digunakan untuk mengganti atau memperbaiki aset bisnis yang hancur.

3. Pinjaman Beragun Aset

Mencoba untuk menyewa bantuan ekstra selama musim sibuk atau mengambil keuntungan dari peluang besar untuk mengumpulkan persediaan dengan harga murah dapat menempatkan bisnis kecil Anda dalam krisis uang. Salah satu cara untuk mengamankan modal yang sangat dibutuhkan itu adalah dengan menggunakan piutang atau aset Anda sebagai jaminan pinjaman.

Sebelum Anda lari ke bank dengan daftar semua aset bisnis Anda, Anda harus menyadari bahwa pemberi pinjaman hanya tertarik pada aset berkualitas tinggi tertentu:

• piutang di bawah 60 sampai 90 hari, tergantung pada pemberi pinjaman;
• alat berat;
• kendaraan yang memenuhi syarat (misalnya truk); dan
• inventaris bisnis.

Untuk melindungi nilai pinjaman yang mereka keluarkan, bank umumnya menilai piutang yang memenuhi syarat dan persediaan jadi pada 70% sampai 80% dan 50%, masing-masing, dari nilai pasar mereka. Alasannya adalah jika Anda gagal membayar pinjaman Anda atau melewatkan beberapa pembayaran, maka bank akan melikuidasi aset tersebut secepat mungkin dengan harga yang lebih rendah. Jika penjualan tidak menutupi sisa saldo pinjaman Anda, Anda masih bertanggung jawab untuk itu.

Dengan mengingat valuasi aset yang lebih rendah, biaya pinjaman terkait, dan aturan yang berlaku, pinjaman beragun aset dapat menjadi sumber pembiayaan yang berguna untuk usaha kecil. Inilah sebabnya mengapa komitmen jalur kredit berbasis aset pada akhir tahun 2014 hampir mencapai $216 miliar, meningkat 6,8% dibandingkan tahun 2013.

4. Kubis

Salah satu tantangan utama mendapatkan pinjaman untuk bisnis kecil Anda dari pemberi pinjaman tradisional adalah bahwa mereka mendasarkan sebagian besar keputusan mereka pada nilai kredit. Meskipun pemilik bisnis kecil mungkin tidak memiliki skor kredit bisnis yang dicari oleh pemberi pinjaman tradisional, mereka masih dapat menunjukkan arus kas yang sehat melalui data bisnis dari situs yang terhubung, seperti QuickBooks, Persegi, Amazon, PayPal, atau akun Etsy.

Dengan memanfaatkan jenis data bisnis kedua ini, Kabbage membantu usaha kecil mendapatkan dana yang mereka butuhkan untuk tumbuh. Melalui sepenuhnya otomatis, platform daring, pemilik usaha kecil dapat menautkan data bisnis terbaru mereka, memungkinkan Kabbage untuk meninjau kesehatan keseluruhan bisnis mereka — bukan hanya nilai kredit — untuk menyetujui dan memberikan pinjaman antara $2, 000 dan $100, 000 dalam menit.

Pinjaman kubis bukan untuk semua orang. Ini adalah pinjaman jangka pendek yang harus dibayar dalam waktu enam bulan, membutuhkan pembayaran seperenam dari total pinjaman ditambah biaya bulanan per bulan. Biaya berkisar antara 1% dan 12% dari pinjaman Anda untuk dua bulan pertama dan 1% untuk masing-masing dari empat bulan yang tersisa. Namun, Anda dapat membayar kembali pinjaman Anda lebih awal tanpa penalti dan menurunkan biaya pembiayaan Anda.

5. Klub Peminjam

Ide yang mendasari pinjaman peer to peer (P2P) adalah untuk menghindari pemberi pinjaman tradisional, seperti bank, dengan menggalang dana dari sekelompok besar individu. Ketika satu pemilik usaha kecil menerima pinjaman P2P, rekan-rekannya mendanai sebagian kecil dari pinjaman itu dan menerima pokok ditambah bunga ketika peminjam melunasi pinjamannya. Dengan kata sederhana:rekan meminjamkan ke rekan lain. (Baca juga:Klub Makmur atau Peminjam?)

Lending Club mengeluarkan pinjaman usaha kecil hingga $300, 000. Agunan tidak diperlukan untuk pinjaman di bawah $100, 000 dan tidak diperlukan penilaian atau rencana bisnis. Anda harus memiliki setidaknya 20% dari bisnis dan memiliki kredit yang adil. Pinjaman mereka mulai dari 8,05% dan Anda dapat memilih dari jangka waktu 3-5 tahun. Ada biaya originasi satu kali yang berkisar antara 3% hingga 6%.

6. Sejahtera

Pelopor pinjaman P2P di AS, Prosper menggunakan model berbasis skor kredit untuk mengevaluasi pinjaman P2P-nya. Sejahtera telah membantu lebih dari 900, 000 dengan $16 miliar pinjaman yang didanai. Pemilik usaha kecil dapat mengajukan pinjaman P2P antara $2, 000 dan $40, 000 dan pemberi pinjaman individu berinvestasi sedikitnya $25 di setiap daftar pinjaman yang mereka pilih. Tidak seperti Lending Club yang lebih memilih bisnis yang telah beroperasi setidaknya selama dua tahun dengan penjualan tahunan 75rb, Prosper mendorong pengusaha pemula untuk melamar.

7. CircleBackLending

CircleBackLending juga merupakan operator P2P tetapi menggunakan investor institusi. Pemilik usaha kecil dapat meminjam antara $3, 000 hingga $35, 000 di CircleBackLending.

8. PersonalLoans.com

Di sini Anda dapat menemukan tiga jenis pinjaman pribadi:pinjaman peer-to-peer, pinjaman angsuran pribadi, dan pinjaman pribadi bank. Namun, karena undang-undang dan peraturan yang berlaku yang berbeda di setiap negara bagian, beberapa dari pinjaman tersebut mungkin tidak tersedia untuk Anda. Setiap jenis pinjaman di PersonalLoans.com memiliki persyaratan khusus. Sebagai contoh, persyaratan minimum untuk memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi bank mulai dari $1, 000 hingga $35, 000 adalah nilai kredit 580, penghasilan bulanan $3, 000, bukti pekerjaan atau wiraswasta.

9. Keuangan OneMain

Tergantung pada keadaan tempat tinggal Anda, Anda dapat meminjam antara $300 dan $15, 000 melalui OneMain Financial. Keuntungan penting menggunakan pemberi pinjaman ini adalah Anda dapat membatalkan pinjaman pribadi Anda untuk alasan apapun dan mengembalikan uang dalam waktu 14 hari tanpa biaya pembayaran awal atau jenis hukuman lainnya.

10. Kartu Kredit Usaha Kecil

Dengan memilih kartu kredit usaha kecil yang tepat, Anda dapat menghindari krisis uang tunai dan memenuhi kebutuhan pembiayaan Anda untuk mengamankan pendapatan di masa depan. Pilih kartu yang menawarkan bonus terbaik untuk pembelian Anda serta manfaat tambahan seperti tunjangan perjalanan jika Anda sering bepergian. Beberapa kartu juga menawarkan bonus tunai untuk anggota kartu baru yang dapat membantu membayar peralatan dan tagihan startup. (Baca juga:Perbedaan Kartu Kredit Bisnis dan Konsumen)

Penggunaan yang bertanggung jawab atas kartu kredit usaha kecil juga dapat membantu Anda memisahkan keuangan bisnis dan pribadi Anda.

Garis bawah

Tidak peduli sumber pembiayaan Anda, Anda hanya harus mencari pinjaman jika Anda mengalami kesenjangan arus kas. Ini berarti Anda membutuhkan uang untuk memenuhi biaya operasional untuk sumber pendapatan yang terjamin. Sebagai contoh, Anda memerlukan modal untuk membeli peralatan untuk pesanan yang dua kali lipat dari kapasitas Anda yang sebenarnya, atau untuk mempekerjakan karyawan tambahan selama musim liburan Natal.

Ada beberapa pilihan pembiayaan yang tersedia, jadi jangan terburu-buru pada tawaran pinjaman pertama yang Anda terima, dan selalu berbelanja untuk mendapatkan harga yang lebih baik.