Kartu Kredit Bunga Tangguhan:Jangan Tertipu Trik Ini Selama Liburan

"Apakah Anda ingin mengajukan permohonan kartu kredit toko hari ini? Anda bisa mendapatkan [masukkan nomor di sini] bulan pembiayaan gratis."

Kita semua pernah mendengarnya sebelumnya saat berbelanja di toko ritel. Kemungkinannya adalah, Anda akan lebih sering mendengarnya selama liburan saat Anda meningkatkan belanja liburan Anda.

Ini bisa menggoda — Anda dapat melakukan pembelian besar hari ini, dan melunasinya dari waktu ke waktu tanpa bunga. Beberapa perusahaan bahkan akan memberikan kartu hadiah atau diskon jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit mereka. Tapi sebelum Anda mengatakan "ya" ke kasir, ada satu trik tersembunyi yang sering digunakan oleh perusahaan-perusahaan ini. Jika Anda tidak menyadarinya, "pembiayaan gratis" Anda mungkin akan menjadi bumerang besar. (Lihat juga:Haruskah Anda Mendaftar untuk Kartu Kredit Toko Itu?)

Apa yang dimaksud dengan kartu kredit "bunga ditangguhkan"?

Ada dua jenis kartu kredit yang menawarkan pembiayaan gratis:kartu Intro APR 0%, dan kartu bunga yang ditangguhkan.

Anda melihat iklan untuk kartu APR 0% sepanjang waktu — Anda mendapatkan APR 0% untuk waktu yang terbatas. Setelah itu, tingkat bunga standar mulai berlaku. Ketika toko menawarkan "kartu kredit bunga tangguhan" Anda mungkin menganggap mereka bekerja dengan cara yang sama. Tapi mereka sangat berbeda.

Dengan kartu bunga yang ditangguhkan, Anda harus melunasi biayanya sepenuhnya sebelum masa promosi gratis pembiayaan berakhir. Jika tidak, Anda harus membayar jumlah penuh biaya bunga , seolah-olah tingkat bunga itu berlaku sepanjang waktu. Semua bunga yang "ditangguhkan" itu datang kembali saat periode promosi berakhir, bukan hanya pada saldo yang tersisa, tetapi pada seluruh jumlah pembelian.

Dan itu juga akan menjadi tagihan yang luar biasa:suku bunga untuk jenis kartu kredit ini sering kali sangat tinggi, berjalan ke atas dari 25% APR. Sebagai perbandingan, tingkat bunga rata-rata saat ini untuk semua kartu kredit digabungkan adalah 13,08% APR, menurut Federal Reserve.

Mari kita lihat contoh berapa biaya kartu kredit bunga yang ditangguhkan. Kartu kredit toko menawarkan pembiayaan bunga tangguhan selama 12 bulan, dengan APR standar 27,99%. Jika Anda menghasilkan $1, 500 pembelian dan hanya melakukan pembayaran minimum selama 12 bulan tersebut (sekitar $45), Anda akan berhutang bunga sebesar $321,63 pada akhirnya — dan masih berutang lebih dari $950 untuk pembelian Anda.

Bagaimana Anda melihat kartu kredit dengan bunga yang ditangguhkan?

Petunjuk pertama Anda adalah siapa menawarkan kartu. Sebagian besar kartu kredit dengan bunga ditangguhkan ditawarkan oleh toko ritel. Jika seorang karyawan toko mencoba membuat Anda mendaftar untuk kartu tersebut, tanyakan kepada mereka:"apa yang terjadi jika pembelian saya tidak dilunasi pada akhir periode pembiayaan?"

Tetapi terbaik cara untuk mengetahui apakah kartu yang Anda minati benar-benar kartu bunga yang ditangguhkan atau tidak adalah dengan melihat pengungkapan Syarat dan Ketentuan. Berikut cuplikan dari pengungkapan kartu kredit toko untuk memberi Anda gambaran tentang seperti apa bahasa itu nantinya:

"Jika saldo tidak dibayar lunas pada akhir masa promosi, biaya bunga akan dikenakan sejak tanggal pembelian pada tingkat pembelian di akun Anda yaitu 26,24%."

Lihat bagaimana biaya dikenakan "dari tanggal pembelian?" Kata lain yang harus dicari adalah "ditangguhkan" atau "pembiayaan" atau "tidak ada bunga jika dilunasi dalam X bulan" yang berbeda dari hanya 0% APR selama masa promosi. Kartu kredit yang menawarkan 0% APR selama 12 bulan berarti tidak ada biaya bunga pada saldo Anda selama 12 bulan, kemudian pada akhir 12 bulan, APR standar akan dimulai, dan hanya akan diterapkan pada saat ini keseimbangan , bukan seluruh pembelian. (Lihat juga:Penawaran Same-As-Cash Store vs. 0% Kartu Kredit Intro APR — Mana yang Tepat untuk Anda?)

Buat rencana permainan untuk mengatasi hutang Anda

Terlepas dari semua ini, kartu bunga yang ditangguhkan tidak selalu merupakan sesuatu yang harus selalu Anda hindari. Faktanya, mereka benar-benar dapat membantu Anda — selama Anda memiliki rencana permainan untuk menghadapinya .

Menyiapkan rencana sederhana. Yang harus Anda lakukan adalah mengambil jumlah pembelian Anda dan membaginya dengan berapa bulan Anda harus melunasi tagihan. Jika Anda ingin memainkannya dengan aman, Anda bahkan dapat mengurangi satu atau dua bulan untuk memberi diri Anda ruang jika sesuatu muncul. Dengan cara itu, Anda akan melunasinya dengan banyak waktu luang.

Berikut ini contoh. Katakanlah komputer lama anak Anda mati, dan Anda ingin membelikannya $1 baru, 100 komputer untuk Natal. Untunglah, jaringan toko elektronik lokal Anda menawarkan kartu kredit bunga tangguhan 12 bulan, yang Anda gunakan untuk membeli komputer baru Anda.

Jika Anda ingin melunasinya lebih awal, membagi harga pembelian ($ 1, 100) pada 11 bulan, untuk memberi Anda pembayaran bulanan sebesar $100. Anda dapat lebih meningkatkan peluang Anda untuk melunasinya dengan mengatur pembayaran itu di pembayaran otomatis, sehingga Anda bahkan tidak perlu khawatir sama sekali untuk melakukan pembayaran. (Baca juga:Kartu Kredit Toko Terbaik)

Kapan Anda harus memilih kartu kredit toko daripada kartu APR 0%

Kartu kredit APR 0% akan memberi Anda jaring pengaman jika Anda tidak benar-benar melunasi seluruh saldo dalam jangka waktu promosi. Bahkan jika Anda meninggalkan saldo $10 pada kartu kredit toko, Anda akan dikenakan biaya semua bunga dari tanggal pembelian . Ini cukup brutal.

Ini juga dapat berguna bagi Anda bahkan setelah masa promosi. Mungkin ini adalah kartu kredit hadiah perjalanan yang sangat bagus yang dapat mendanai liburan Anda berikutnya.

Tetapi ada kalanya Anda mungkin akhirnya memilih kartu kredit toko sebagai gantinya.

Anda memiliki kredit buruk

Saya tidak akan mengingatkan Anda bahwa jika Anda berada di posisi ini, Anda harus mempertimbangkan cara untuk membangun kembali kredit Anda yang tidak termasuk menambahkan lebih banyak utang. Tetapi dengan asumsi Anda sudah memikirkan ini, mendapatkan persetujuan untuk kartu APR 0% mungkin tidak ada di kartu Anda. Jadi jika Anda benar-benar membutuhkan buffer ini untuk melunasi pembelian, dan Anda berkomitmen pada tujuan hasil, kemudian pergi ke depan dan mendaftar untuk kartu. Kartu toko umumnya memiliki ambang batas yang lebih rendah untuk menyetujui pelanggan, karena APR reguler mereka sangat tinggi, dan batas kredit mereka biasanya rendah.

Anda akan mendapat manfaat dari hadiahnya

Toko dapat bermurah hati kepada pemegang kartu kredit mereka, menawarkan hadiah dan diskon besar yang akan menghemat banyak uang. Jika Anda sering berbelanja di sana, dan kartu toko dapat menawarkan penawaran dan hadiah yang jauh lebih baik daripada yang Anda dapatkan dari kartu cash back biasa, Misalnya, maka layak untuk menjadi pemegang kartu yang setia. Hanya saja, jangan pernah meninggalkan saldo karena APR akan selalu menghancurkan tabungan atau hadiah yang ditawarkan kartu tersebut.