Haruskah Anda Membiayai Rumah Mungil dengan Kartu Kredit?

Sementara pembeli rumah di awal tahun 2000-an tampaknya menginginkan istana pemula yang sangat besar dengan segala kemudahan yang bisa dibayangkan, beberapa tahun terakhir telah membawa kebangkitan dalam pembangunan rumah. Sederhana, rumah yang efisien menjadi lebih populer karena pemilik rumah menyadari bahwa mereka membutuhkan lebih sedikit ruang dan menginginkan lebih sedikit tanggung jawab.

Beberapa pemilik rumah bahkan telah melakukan pencarian mereka secara kurang ekstrem dengan membeli atau membangun "rumah mungil, " atau rumah dengan ruang hidup kurang dari 500 kaki persegi. Tidak hanya tempat tinggal mungil ini menawarkan lebih sedikit perawatan dan pemeliharaan bagi pemilik rumah, tetapi mereka dapat membuat hidup Anda lebih sederhana, juga.

Biaya rumah kecil

Kehidupan Kecil pendiri, Ryan Mitchell, mengatakan itu, Selain aspek kesederhanaan, rumah mungil hadir dengan keuntungan finansial yang sulit disangkal. Mitchell mengatakan bahwa dia telah berada di rumah mungilnya selama hampir lima tahun dan hanya membayar $15 per bulan untuk keperluan utilitas. Biaya hidup "all in"-nya adalah sekitar $575 per bulan, termasuk makanan, gas, Pertanggungan, telepon, dan biaya hidup lainnya.

Tentu saja, bagian dari daya pikat rumah mungil adalah biaya di muka yang cukup rendah. Berdasarkan Kehidupan Kecil, membangun rumah mungil dengan bahan mentah hanya membutuhkan biaya $23, 000. Rumah mungil bekas atau bekas mulai dari $5, 000 hingga $75, 000, rata-rata, tetapi harganya masih jauh lebih murah daripada nilai rumah rata-rata nasional sebesar $218, 000.

Opsi pembiayaan

Biaya hidup rumah mungil yang relatif rendah membuka pintu ke dunia kemungkinan dalam hal pembiayaan, tetapi jenis pinjaman yang Anda perlukan tergantung pada rumah mungil yang Anda beli. (Baca juga:9 Hal yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Pensiun ke Rumah Mungil atau RV)

Hak Tanggungan

Menurut Fred Glick, CEO U.S. Loans Mortgage Inc., pemilik rumah yang ingin membeli rumah kecil yang secara permanen ditempelkan ke yayasan dan dijual dengan banyak perlu mengajukan hipotek tradisional untuk rumah kecil mereka kecuali mereka memiliki uang tunai untuk membayarnya langsung. Aplikasi hipotek dan proses penutupan akan sama persis seperti jika mereka membeli rumah lain dalam kasus ini, dengan satu-satunya perbedaan adalah ukuran rumah.

Salah satu manfaat besar dari strategi ini adalah, dengan hipotek tradisional, penghuni rumah kecil mungkin dapat memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang bisa mereka dapatkan dengan produk keuangan lainnya.

Pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi juga populer dalam hal pembiayaan rumah mungil. Karena sebagian besar pinjaman pribadi biasanya tersedia dalam jumlah hingga $35, 000, mereka sering cukup untuk menutupi biaya rumah kecil sama sekali. Dan karena pinjaman pribadi datang dengan suku bunga tetap, pembayaran bulanan tetap, dan jadwal pembayaran tetap, pinjaman ini dapat meniru hipotek suku bunga tetap tradisional. Namun, suku bunga sering lebih tinggi pada pinjaman pribadi karena mereka tidak aman.

Uang tunai

Mitchell mengatakan bahwa banyak orang juga memilih untuk membangun secara bertahap dan menabung untuk membayar tunai saat mereka pergi. Cara ini, mereka membayar rumah mungil mereka selama periode waktu tertentu dan menyelesaikan proyek tanpa utang. Inilah yang dilakukan Mitchell ketika dia membangun rumah mungilnya sendiri dengan biaya sekitar $35, 000. Begitu dia pindah, dia bilang dia bisa mendapatkan kembali jumlah uang yang dia telah membayar sewa dalam waktu kurang dari dua tahun.

pinjaman RV

Pilihan lain untuk dipertimbangkan adalah pinjaman RV, kata Brian B. Simmons, CEO dari Ask a Lender. Karena banyak rumah kecil di atas roda, pinjaman RV untuk kendaraan rekreasi adalah pilihan yang jelas. Simmons mencatat bahwa tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman RV, dan bahkan mereka yang melakukannya mungkin tidak memberikan pinjaman ke rumah mungil. Tetap, Anda selalu dapat meminta bank atau serikat kredit Anda.

Pinjaman rumah kecil

Ada juga beberapa pemberi pinjaman online yang menawarkan pinjaman khusus untuk rumah mungil, termasuk LightStream. LightStream mengklaim menawarkan bunga rendah, pinjaman dengan suku bunga tetap tanpa biaya dan jangka waktu pembayaran 24 hingga 84 bulan untuk pemohon dengan kredit yang sangat baik.

Bagaimana dengan pembayaran dengan kartu kredit?

Meskipun ada beberapa metode pembiayaan untuk rumah mungil, Mitchell mencatat bahwa beberapa konsumen yang membangun atau membeli rumah mungil mencari kartu kredit yang menawarkan 0% APR untuk pembelian — setidaknya untuk waktu yang terbatas. Dengan kartu yang menawarkan bunga nol, Anda mungkin dapat membayar rumah mungil yang akan dibangun tanpa bunga selama 12 bulan atau lebih. Jika Anda dapat menunda pembayaran dan melunasi rumah mungil Anda dalam periode penawaran perkenalan kartu, Anda bisa menutupi biaya rumah mungil tanpa bunga sama sekali.

Beberapa pemilik rumah juga dapat memilih untuk membayar rumah mungil mereka dengan kartu hadiah yang membagikan uang kembali atau hadiah perjalanan. Imbalan yang ditawarkan kartu ini memberikan insentif besar untuk menggunakan kredit sebagai pembayaran, tetapi ada risiko yang menyertai penggunaan metode pembayaran ini, juga.

Risiko pembiayaan dengan kartu kredit

Salah satu kelemahan terbesar menggunakan kartu kredit untuk membayar rumah mungil adalah potensi utang yang sangat jelas. Mitchell mengatakan bahwa sebagian besar orang yang memilih untuk tinggal di rumah mungil tidak menginginkan hutang dalam hidup mereka, jadi menggunakan kartu kredit mungkin bertentangan dengan tujuan mereka, kecuali mereka memiliki rencana yang sangat spesifik untuk melunasinya.

Karena rata-rata suku bunga kartu kredit sekarang sekitar 17%, Anda juga akan membayar banyak bunga jika Anda membiayai rumah mungil dengan kartu kredit biasa dan melunasinya dari waktu ke waktu.

Kelemahan lain dari menggunakan kartu kredit adalah, karena harga stiker rumah mungil, menagih satu ke kartu dapat merusak kredit Anda. Barry Paperno, mantan manajer urusan konsumen FICO dan blogger di belakang Speaking of Credit, mengatakan bahwa berapa banyak yang Anda kenakan ke kartu kredit Anda adalah penting — bahkan jika Anda memiliki batas kredit yang tersedia untuk menutupi biaya rumah kecil atau pembelian besar lainnya. Karena penggunaan kredit Anda mencapai 30% dari skor FICO Anda, menagih dalam jumlah besar dapat mendistorsi pemanfaatan Anda dan menyebabkan skor Anda menurun.

Ini mungkin tidak adil, tapi begitulah cara kerjanya. Bayangkan Anda memiliki satu kartu kredit dengan batas kredit $30, 000 dan Anda menagih rumah mungil dengan harga pembelian $27, 000. Praktis semalaman, pemanfaatan kredit Anda akan berubah dari 0% (asalkan Anda tidak memiliki hutang lain) menjadi 90%. Dengan pemanfaatan Anda menentukan begitu banyak skor Anda, ini praktis kredit bunuh diri.

Paperno mengatakan bahwa Anda harus berusaha untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda antara 1% dan 10% jika Anda ingin menjaga skor kredit Anda dalam kondisi prima. Lebih dari itu dapat merusak skor Anda dan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman dengan suku bunga dan persyaratan terbaik.

Jika Anda sepenuhnya bebas utang dan hanya perlu membiayai rumah mungil, Namun, Anda mungkin tidak terlalu peduli dengan skor kredit Anda dalam jangka pendek. Mengisi rumah mungil Anda ke kartu kredit bisa masuk akal, tetapi tetap cerdas untuk tetap mendapat informasi dan memahami konsekuensinya.