Apa Artinya Refinancing? Membiayai Kembali Hipotek Anda

Jika Anda seperti mayoritas pemilik rumah di AS, Anda melakukan pembayaran hipotek Anda setiap bulan, dengan gagasan bahwa suatu hari nanti Anda akan memiliki rumah Anda sendiri. Saat Anda terus melunasi total saldo Anda, ekuitas rumah Anda meningkat dan Anda menjadi selangkah lebih dekat untuk memiliki rumah Anda.

Kekurangannya adalah, hipotek, seperti jenis pinjaman atau jalur kredit lainnya, datang dengan minat. Itu berarti Anda membayar total saldo terutang, plus tingkat bunga tahunan yang diterapkan pada pinjaman hipotek Anda. Selain itu, pemberi pinjaman Anda juga menetapkan jadwal pembayaran tertentu dan persyaratan lain untuk pinjaman Anda, beberapa di antaranya mungkin Anda anggap menguntungkan, lain tidak begitu banyak. Di situlah refinancing masuk.

Apa yang dimaksud dengan pembiayaan kembali? Dalam pengertian yang paling mendasar, refinancing adalah cara untuk mengubah persyaratan hipotek Anda dengan mengganti hipotek lama Anda dengan yang baru yang lebih sesuai dengan situasi keuangan Anda. Tingkat bunga yang lebih rendah, jadwal pembayaran yang lebih mudah diatur, jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, atau menggabungkan beberapa hipotek hanyalah beberapa cara agar pembiayaan kembali hipotek Anda dapat bermanfaat.

Dalam postingan ini, kami akan menjawab beberapa pertanyaan penting, seperti, “apa yang dimaksud dengan refinancing?”, “kapan refinancing merupakan ide yang bagus?”, dan “apa pro dan kontra dari refinancing?”. Untuk jawaban cepat tentang masalah pembiayaan kembali, gunakan tautan di bawah ini untuk menavigasi ke depan. Atau, baca end-to-end untuk gambaran lengkap.

• Apa itu Pembiayaan Ulang?
• Pro dan Kontra Pembiayaan Kembali
• FAQ Pembiayaan Kembali

Apa itu Pembiayaan Ulang?

Pembiayaan Ulang, juga dikenal sebagai "refi", adalah cara bagi peminjam untuk merestrukturisasi hipotek mereka, mobil, pribadi, atau jenis pinjaman lain untuk persyaratan yang lebih menguntungkan. Selama proses pembiayaan kembali hipotek, Anda mungkin membuat satu atau beberapa penyesuaian berikut pada hipotek Anda:

• Amankan suku bunga yang lebih rendah
• Beralih ke jangka waktu pinjaman yang lebih lama atau lebih pendek
• Ubah dari hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan menjadi hipotek dengan suku bunga tetap
• Cash-out sebagian dari ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda
• Konsolidasikan beberapa hipotek menjadi satu pembayaran

Kedengarannya cukup bagus, Baik? Hal ini dapat. Setiap kali Anda berurusan dengan perubahan pinjaman, itu ide yang baik untuk membaca cetakan kecil, perhatikan baik-baik kelebihan dan kekurangannya, dan benar-benar memahami apa yang terjadi ketika Anda membiayai kembali.

Apa yang terjadi ketika Anda membiayai kembali?

Ketika Anda membiayai kembali pinjaman, apakah itu hipotek, mobil, atau jalur kredit lainnya, Anda harus mulai dengan melunasi pinjaman awal Anda, yang dapat Anda lakukan dengan bantuan yang dibiayai kembali, setelah Anda disetujui untuk pinjaman baru, tentu saja. Setelah Anda menyelesaikan dengan pemberi pinjaman asli Anda, Anda akan dibiarkan melunasi pinjaman baru Anda sesuai dengan persyaratan pembayaran yang digariskan oleh pemberi pinjaman baru Anda.

Apakah saya memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali?

Pikirkan kembali saat Anda mengajukan hipotek asli Anda - Anda mungkin mengisi aplikasi, mereka memeriksa skor kredit dan riwayat pinjaman Anda, menilai properti, dan mengusulkan opsi hipotek untuk Anda berdasarkan profil keuangan Anda.

Proses refinancing pada dasarnya sama. Pemberi pinjaman baru akan mempertimbangkan nilai kredit Anda, sejarah pinjaman, nilai rumah Anda, berapa banyak yang ingin Anda pinjam, dan pendapatan serta aset Anda sebelum menyetujui hipotek baru. Idealnya, keuangan Anda akan lebih bersinar daripada saat Anda mendapatkan hipotek pertama Anda, dan Anda mungkin akan meminta untuk meminjam lebih sedikit uang, karena itu, hipotek yang dibiayai kembali dapat menawarkan tingkat bunga atau persyaratan pinjaman yang lebih menyenangkan.

Dalam menentukan kelayakan, akhirnya terserah pemberi pinjaman Anda untuk memutuskan. Menurut Hipotek Roket, pemilik rumah yang ingin membiayai kembali harus mempertimbangkan kriteria berikut sebelum mendaftar:

• Berapa lama Anda memiliki rumah: Umumnya, Anda harus memiliki gelar selama minimal enam bulan.
• Skor kredit Anda: Pemberi pinjaman Anda pada akhirnya adalah orang yang memutuskan apa yang mereka anggap sebagai skor "layak kredit", tetapi ada beberapa tolok ukur dasar yang dapat Anda gunakan untuk membantu. Skor kredit yang baik dianggap 670 dan lebih tinggi pada skala FICO dan 660 dan lebih tinggi pada model VantageScore.
• Ekuitas rumah Anda saat ini: Aturan umum adalah bahwa pemilik rumah harus memiliki minimal 20 persen ekuitas rumah agar memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali. 20 persen juga merupakan ekuitas minimum yang diperlukan jika Anda ingin menyingkirkan asuransi hipotek Anda.

• Hutang lainnya: Selain menilai skor kredit Anda dan metrik keuangan lainnya, pemberi pinjaman biasanya akan mempertimbangkan kewajiban hutang Anda yang lain sebelum menyetujui Anda untuk pinjaman baru. Lihatlah bagaimana Anda mengelola hutang Anda saat ini sebelum mengajukan hipotek yang dibiayai kembali.

• Biaya penutupan: Saat Anda menutup pinjaman, Anda biasanya bertanggung jawab untuk membayar biaya penutupan, termasuk, biaya penilaian, biaya judul, biaya pemeriksaan kredit, dan banyak lagi. Sebelum mengajukan pembiayaan kembali, lihat anggaran bulanan Anda untuk menentukan apakah Anda mampu membayar biaya penutupan pinjaman baru atau tidak. Kiat Pro: Gunakan kalkulator penganggaran kami untuk membantu!

• Detail keuangan: Bagian dari proses aplikasi pinjaman melibatkan pemberi pinjaman melihat gambaran yang lebih besar dari keuangan Anda, seperti, penghasilan dan aset Anda, asuransi pemilik rumah, judul asuransi, dll. Pastikan Anda memiliki informasi ini berguna untuk membuat proses pembiayaan kembali lebih efisien jika Anda memilih untuk melanjutkan.

Jenis pembiayaan kembali hipotek

Sekarang setelah Anda mengetahui definisi dasar pembiayaan kembali, saatnya untuk menggali lebih dalam. Mungkin tidak mengejutkan bagi Anda, tetapi penting untuk mengetahui bahwa tidak ada pembiayaan kembali satu ukuran untuk semua. Ada beberapa jenis pembiayaan kembali hipotek yang bergantung pada hasil yang Anda cari.

• Pembiayaan kembali suku bunga dan jangka waktu: Jenis pembiayaan kembali ini hanya menyesuaikan tingkat dan/atau jangka waktu pinjaman.

• Pembiayaan kembali tunai: Memungkinkan peminjam untuk menyesuaikan panjang hipotek dan/atau jangka waktu, plus, itu meningkatkan jumlah pinjaman. Refinance cash-out umumnya digunakan ketika pemilik rumah ingin meminjam uang ekstra untuk melakukan perbaikan rumah atau pembelian besar lainnya.

• Pembiayaan kembali tunai: Ini pada dasarnya adalah kebalikan dari cash-out refinance. Dengan pembiayaan kembali tunai, Anda akan membayar lebih dari saldo pokok untuk mengurangi jumlah pinjaman Anda, umumnya dalam pertukaran untuk tingkat hipotek yang lebih rendah.

Catatan: Alasan lain beberapa pemilik rumah memilih untuk membiayai kembali adalah untuk mengkonsolidasikan hutang mereka; alih-alih melakukan pembayaran hipotek ke pemberi pinjaman terpisah untuk beberapa hipotek, Anda dapat membiayai kembali dan menggabungkan semua hipotek Anda menjadi satu pinjaman.

Pro dan Kontra Pembiayaan Kembali

Seperti keputusan keuangan apa pun yang akan Anda buat dalam hidup Anda, itu ide yang baik untuk mempertimbangkan pro dan kontra dari keputusan Anda. Dengan itu, mari kita lihat beberapa manfaat dan risiko yang terkait dengan refinancing.

kelebihan

Keuntungan dari refinancing sederhana:membuat persyaratan hipotek Anda bekerja lebih baik untuk Anda. Itu bisa berarti mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, yang akan diterjemahkan ke tabungan bunga, Anda bisa mengamankan pembayaran bulanan yang lebih mudah dikelola yang mungkin bekerja lebih baik untuk anggaran Anda, atau Anda dapat menyesuaikan persyaratan pinjaman agar lebih sesuai dengan gaya hidup dan situasi keuangan Anda.

Kontra

• Biaya penalti: Beberapa pemberi pinjaman hipotek mengenakan biaya penalti jika Anda melunasi hipotek Anda sebelum jangka waktu berakhir. Biaya ini bervariasi menurut pemberi pinjaman, tapi berpotensi bisa menambahkan hingga ribuan dolar.

• Biaya penutupan: Seperti yang kami sebutkan, ada beberapa biaya penutupan yang terkait dengan pembiayaan kembali. Ingatlah biaya-biaya ini saat Anda mempertimbangkan pilihan Anda.

• Jangka waktu pinjaman lebih lama: Jika Anda memilih untuk memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda demi pembayaran bulanan yang lebih rendah atau manfaat lainnya, Anda akan terjebak melunasi hipotek Anda lebih lama, yang bisa menjadi masalah bagi pemilik rumah tertentu.

FAQ Pembiayaan Kembali

Sejauh ini, kami telah menjawab “apa itu refinancing?”, “apa yang terjadi ketika Anda membiayai kembali?”, “apa saja jenis refinancing?”, dan “apa pro dan kontra dari refinancing?”. Jika Anda masih memiliki beberapa pertanyaan yang tersisa, kami di sini untuk membantu dengan menjawab FAQ refinancing ini.

Apakah refinancing merugikan kredit Anda?

Salah satu biaya refinancing adalah bahwa hal itu dapat mempengaruhi kredit Anda untuk sementara. Ketika Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman Anda akan memeriksa skor kredit Anda, melakukan sesuatu yang disebut penyelidikan kredit keras. Pertanyaan kredit yang sulit dapat menurunkan skor kredit Anda beberapa poin, tapi itu tidak akan mempengaruhi skor Anda selamanya.

Intinya: Refinancing dapat merusak skor kredit Anda untuk sementara. Namun, jika penghematan dan manfaatnya sepadan, penurunan cepat dalam skor Anda mungkin bukan sesuatu yang terlalu dikhawatirkan, terutama jika kredit Anda dalam performa yang baik.

Apakah refinancing adalah ide yang bagus?

Tergantung. Kondisi keuangan setiap orang berbeda-beda, jadi penting untuk melihat dari dekat situasi Anda saat ini, menilai apakah Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali, dan benar-benar memahami apa artinya membiayai kembali.

Kapan refinancing layak dilakukan?

Pembiayaan ulang mungkin bermanfaat bagi Anda jika Anda dapat memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah atau mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik daripada yang Anda mulai. Beberapa ahli keuangan mengatakan bahwa refinancing dapat menjadi ide yang baik jika Anda dapat menurunkan suku bunga Anda setidaknya dua persen.

Bagaimana cara menghitung periode impas?

Sesuatu yang perlu dipertimbangkan ketika Anda membiayai kembali hipotek Anda adalah berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk menuai manfaat dari pinjaman baru Anda setelah mempertimbangkan biaya penutupan. Gunakan lembar kerja di bawah ini untuk membantu Anda mengantisipasi periode impas Anda.

Grafis

Rekapitulasi Pembiayaan Kembali

Ada banyak nuansa yang perlu diketahui tentang pembiayaan kembali. Saat Anda mempertimbangkan apakah itu langkah yang tepat untuk Anda, mari kita rekap beberapa poin penting:

• Apa artinya membiayai kembali?: Membiayai kembali pinjaman adalah ketika Anda melunasi pinjaman awal Anda dan mengambil pinjaman baru, idealnya dengan persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan seperti tingkat bunga yang lebih rendah atau jadwal pembayaran yang lebih mudah diatur.

• Kapan ide yang baik untuk membiayai kembali?: Itu tergantung pada situasi keuangan unik Anda. Refinancing dapat membantu Anda menghemat uang untuk bunga dan menawarkan manfaat penting lainnya, tetapi penting untuk mempertimbangkan manfaat dan risiko dalam konteks keuangan Anda sendiri.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang posisi keuangan Anda, lihat aplikasi Mint untuk menetapkan tujuan keuangan, dapatkan wawasan tentang kesehatan keuangan Anda, dan banyak lagi.