Dasar-dasar 401k:Pertanyaan yang Takut Anda Tanyakan

Sepertinya orang-orang di industri uang berkembang dalam kebingungan. Tapi hari ini, kami ingin memotong beberapa lumpur dan berbicara tentang dasar-dasar 401k.

Anda tahu Anda harus menabung untuk masa pensiun, Anda sudah mendengarnya 1.000 kali. Tapi apakah Anda siap untuk berkontribusi pada 401k? Mari kita lakukan pemeriksaan singkat untuk melihat apakah itu ide yang bagus berdasarkan situasi keuangan Anda saat ini.

Haruskah Saya Mulai Menabung untuk Pensiun?

Dapatkah Anda mencentang kotak pada lima pernyataan berikut? Jika Anda bisa, Anda siap untuk mulai berinvestasi untuk masa pensiun. Anda:

1. Dapat menutupi pengeluaran dan kebutuhan bulanan Anda
2. Buat anggaran dan ketahui ke mana perginya uang Anda
3. Jangan hidupkan gaji ke gaji
4. Sisihkan dana darurat (minimal $1k)
5. Tidak memiliki utang berbunga tinggi (bisa berupa utang kartu kredit atau pinjaman apa pun dengan tingkat bunga 10-15% atau lebih tinggi)

Setelah Anda memiliki lima langkah ke bawah yang berfokus pada penyediaan stabilitas keuangan Anda di sini dan sekarang, maka Anda dapat mulai memikirkan stabilitas keuangan masa depan Anda dengan tabungan pensiun.

Masih mengerjakan daftar itu? YNAB dapat membantu Anda mendapatkan uang Anda dan tahu persis kemana perginya. Mulai uji coba gratis Anda hari ini (tidak perlu kartu kredit).

Mengapa Saya Tidak Harus Menabung Untuk Pensiun Jika Saya Memiliki Hutang Kartu Kredit?

Sangat mengagumkan ingin berinvestasi untuk masa pensiun dini, tetapi jika Anda memiliki utang berbunga tinggi, itu mungkin bukan keputusan keuangan yang paling bijaksana untuk Anda.

Misalnya, Anda memiliki saldo $3.000 pada kartu kredit dengan tingkat bunga 19%. Anda ingin mulai menyisihkan sejumlah uang sehingga Anda memulai dana pensiun yang berpotensi dapatkan 9-10% per tahun. Jika Anda hanya akan melunasi saldo kartu kredit Anda, pada dasarnya Anda akan mendapatkan pengembalian yang dijamin sebesar 19%! Menyelesaikan lima langkah pertama yang disebutkan di atas menyimpan uang paling banyak di saku Anda dan memberi Anda stabilitas tertinggi.

Dasar-dasar 401k:Apakah Anda Memiliki Kecocokan dengan Perusahaan?

Setelah Anda siap untuk mulai berinvestasi untuk masa pensiun, pertama-tama Anda harus melihat rencana 401k perusahaan Anda untuk melihat apakah mereka menawarkan kecocokan perusahaan. Alasan di balik ini cukup sederhana. Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang cocok dengan 2 banding 1, maka itu berarti bahwa untuk setiap $1 yang Anda sumbangkan ke 401k Anda, majikan Anda menyumbang $0,50, biasanya hingga batas persentase tertentu dari gaji Anda. Ini sedekat uang gratis yang akan Anda dapatkan di dunia ini!

Melewatkan kontribusi 401k yang cocok dengan majikan seperti membuang uang ke toilet. Memegang semua hal lain konstan, jika majikan Anda cocok dengan kontribusi Anda, maka Anda membuat pengembalian 50% dari investasi Anda. Itu tidak terlalu buruk, partner.

Bagaimana Cara Kerja 401K?

Anda akan menentukan persentase gaji Anda atau jumlah tertentu yang ingin Anda sumbangkan setiap gaji ke 401k Anda, dan ini biasanya dilakukan dalam dokumen orientasi. Secara umum, pembayaran otomatis dipotong dari gaji Anda. Ini menguntungkan bagi kita semua—ini membawa kita keluar dari persamaan. Ini juga sangat nyaman—Anda bahkan tidak perlu memikirkannya!

Kontribusi 401k Anda, bersama dengan kontribusi pencocokan majikan Anda, akan dimasukkan ke dalam jumlah 401k Anda. Anda akan ingin memastikan uang ini kemudian diinvestasikan dalam beberapa jenis dana investasi jangka panjang — reksa dana, dana indeks, atau dana target-date. Anda akan memilih dana yang diinginkan, dan kontribusi Anda akan diinvestasikan dalam opsi tersebut.

Umumnya dengan paket 401k Anda akan diberikan beberapa pilihan dana, dan diversifikasi dapat terjadi dengan cukup mudah dengan opsi ini. Secara pribadi, saya menyukai dana indeks karena kemudahan administrasi dan biayanya yang rendah, dan juga dana target-date karena kesederhanaan dan kenyamanannya. Pastikan untuk memilih reksa dana dengan profil risiko yang Anda rasa nyaman. Jika alokasi Anda tidak memungkinkan Anda untuk tidur di malam hari maka itu mungkin tidak sepadan bagi Anda. Pahami apa yang Anda investasikan dan sederhanakan.

Beberapa perusahaan mengizinkan Anda untuk berinvestasi dalam saham perusahaan, bahkan dengan diskon. Namun berhati-hatilah jika Anda memasukkan terlalu banyak telur ke dalam satu keranjang. Itu selalu merupakan ide yang baik untuk melakukan diversifikasi.

Apakah Ada Batasan untuk Kontribusi 401k?

Ada batasan seberapa banyak Anda dapat berinvestasi dalam 401k Anda. Pada tahun 2022, IRS telah membatasi batas kontribusi menjadi $20.500, atau sekitar $1.708 per bulan jika Anda memaksimalkannya.

Jika Anda berusia di atas 50 tahun dan perlu bergerak cepat dalam merencanakan masa pensiun, maka 401k masih merupakan kendaraan yang bagus. Undang-undang saat ini mengizinkan siapa pun yang berusia 50 tahun atau lebih untuk menyumbangkan dana tambahan. Banyak paket menawarkan kontribusi mengejar ketinggalan ini, tetapi tanyakan kepada pemberi kerja Anda terlebih dahulu untuk memastikannya.

Untuk situasi keuangan yang kompleks atau mengelola portofolio pensiun yang terus berkembang, sebaiknya bicarakan dengan penasihat keuangan untuk mengetahui portofolio Anda atau membantu perencanaan pensiun Anda.

Apakah Ada Manfaat Pajak untuk 401k?

Pemotongan pajak dari 401k sangat kuat dan menguntungkan Anda selama Anda memainkan kartu Anda dengan benar. Umumnya, kontribusi ke 401k Anda dibuat sebelum pajak, yang menghemat uang untuk pajak penghasilan Anda.

Keuntungan pajak lain untuk 401k adalah bahwa semua penghasilan Anda dari investasi Anda ditangguhkan pajak. Itu berarti Anda tidak dikenai pajak saat uang masuk (selama tahun-tahun Anda yang terkenal dan berpenghasilan tinggi secara hipotetis), tetapi ketika Anda membutuhkan uang itu di masa pensiun, Anda bisa membayar pajak atas penarikan dengan tarif pajak yang lebih rendah daripada Anda saat ini. hari ini. 401k adalah kendaraan yang ampuh untuk meminimalkan tagihan pajak Anda sekaligus memaksimalkan laba atas investasi Anda.

Dapatkah Saya Menggunakan Uang 401K Sebelum Pensiun?

Berhati-hatilah:jika Anda berkontribusi pada 401k, itu ada untuk pensiun. IRS memberlakukan penalti penarikan awal 10% jika Anda berusia di bawah 59 1/2 tahun yang dapat benar-benar menghancurkan sarang telur Anda yang sedang tumbuh. Itu berarti jika Anda menarik dana sebesar $10.000 saat Anda berusia 35 tahun, Anda akan membayar lebih dari $1.000, ditambah pajak tambahan yang harus Anda bayarkan untuk penghasilan. Anda mungkin membawa pulang serendah $7.000 dari penarikan awal Anda. Hindari menarik 401k Anda jika Anda bisa membantunya.

Apa yang Terjadi pada 401K Saya jika Saya Beralih Pekerjaan?

Jika Anda berganti pekerjaan, memulai bisnis Anda sendiri, atau diberhentikan, ada beberapa opsi yang tersedia untuk Anda terkait 401k Anda:

1. Ambil pencairan tunai. Ini adalah pilihan terburuk mutlak dan penuh dengan pemotongan otomatis, penalti, dan Anda harus membayar pajak.
2. Serahkan investasi pada perusahaan Anda. Pilihan ini jauh lebih baik daripada yang pertama. Jika Anda memilih untuk meninggalkannya dengan majikan, itu terus tumbuh ditangguhkan pajak, tetapi Anda ingin mengingatnya ada di sana (dan jangan lupakan itu!). Banyak orang merasa rumit dan sulit untuk mengelola banyak akun yang tersebar di beberapa akun pensiun pemberi kerja.
3. Transfer 401rb Anda ke perusahaan baru Anda. Ini adalah pilihan yang solid. Anda akhirnya memiliki investasi Anda di bawah satu administrator, yang membuatnya lebih mudah untuk dikelola dan dipantau. Tidak semua perusahaan mengizinkan Anda melakukan ini, yang mungkin menjadikan opsi terakhir sebagai pilihan terbaik Anda.
4. Arahkan 401rb ke rekening pensiun individu (IRA). Opsi ini adalah pilihan yang cocok untuk beberapa alasan berbeda. Pertama, Anda selalu dapat melakukan rollover akun 401k Anda dan tidak perlu khawatir apakah perusahaan Anda menerima paket 401k yang ditransfer. Kedua, IRA tradisional menawarkan semua keuntungan pajak dari 401k plus peningkatan fleksibilitas. Anda dapat berinvestasi di hampir semua hal yang Anda inginkan dengan IRA, sementara pilihan 401k dibatasi oleh opsi paket perusahaan dan administrator paket (biasanya 10-15 dana berbeda).

Dasar-dasar 401rb:Ketahui Jadwal Vesting Anda

Satu istilah penting lainnya yang mungkin ingin Anda ketahui adalah vesting. Sebagian besar perusahaan memiliki persyaratan tertentu mengenai kapan kontribusi yang mereka buat atas nama Anda benar-benar menjadi uang Anda. Anda mungkin harus bekerja beberapa tahun sebelum kontribusi pemberi kerja diberikan. Menjadi vested berarti bahwa dana tersebut sekarang menjadi milik Anda dan Anda dapat menggunakannya sesuka Anda.

Jika persyaratan vesting perusahaan Anda adalah tiga tahun, dan mereka telah mencocokkan kontribusi Anda sama sekali, itu akan menjadi ide yang baik untuk bertahan jika Anda berpikir untuk berhenti dengan dua tahun dan delapan bulan lagi. Anda bisa meninggalkan banyak uang di atas meja! Anda tidak hanya akan melepaskan jumlah yang disumbangkan, Anda juga akan melepaskan keuntungan modal apa pun yang dikaitkan dengan jumlah itu dan keuntungan modal apa pun di masa depan yang akan diperoleh jumlah itu untuk Anda.

Dasar-dasar 401k:Pemikiran Penutup

401k ada untuk Anda gunakan. Ini adalah alat yang kuat dan diuntungkan pajak bila digunakan dengan benar dan harus termasuk dalam gudang senjata tabungan pensiun Anda bersama dengan sesuatu seperti HSA dan Roth IRA. Semoga pembahasan 401k basics ini bisa membantu anda. Gunakan dengan bijak.